Nếu bạn đang muốn tích lũy nhiều hơn cho khoản tiết kiệm hưu trí của mình, Roth IRA có thể là nơi để bạn thực hiện. Roth IRA cho phép số tiền bạn đóng góp vào tài khoản được miễn thuế, vì bạn đã nộp thuế cho số tiền bạn đưa vào tài khoản. Các tài khoản này cũng cung cấp rất nhiều sự linh hoạt trong cách bạn quản lý tiền của mình. Trên thực tế, chúng cung cấp nhiều cơ hội đầu tư và sẵn sàng mở tại nhiều tổ chức khác nhau. Nếu bạn có thắc mắc về cách quản lý quỹ hưu trí của mình, hãy cân nhắc trao đổi với cố vấn tài chính địa phương.
Roth IRA là một loại tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) mà bạn cấp vốn bằng đô la sau thuế. Bởi vì bạn đã nộp thuế thu nhập cho các khoản đóng góp của mình, nên sẽ không có lợi ích về thuế ngay lập tức. Tuy nhiên, điều này cho phép bạn rút tiền miễn thuế, ngoài ra tiền của bạn sẽ được miễn thuế trong tài khoản. Các tài khoản này trái ngược với các tài khoản hoãn thuế như 401 (k) và IRA truyền thống, mang lại lợi ích về thuế trả trước là giảm thu nhập chịu thuế hiện tại của bạn.
Lưu ý rằng thu nhập của bạn có thể hạn chế khả năng đủ điều kiện tham gia Roth IRA. Vào năm 2021, những người nộp đơn và chủ hộ có thể kiếm được tới 125.000 đô la trước khi khoản đóng góp của họ bị giảm bớt. Tuy nhiên, những người đã kết hôn nộp hồ sơ chung có thể kiếm được tới 198.000 đô la trước khi điều đó xảy ra. Đối với những người đã kết hôn nộp hồ sơ riêng, giới hạn thu nhập của họ phụ thuộc vào việc họ có sống cùng vợ / chồng trong năm hay không. Nếu họ đã làm vậy, giới hạn thu nhập là $ 10.000. Nhưng nếu họ không làm vậy, giới hạn thu nhập là 125.000 đô la.
Tất cả IRA cũng đi kèm với giới hạn đóng góp hàng năm. Vào năm 2021, nếu bạn dưới 50 tuổi, bạn có thể đóng góp tối đa 6.000 đô la mỗi năm. Đối với những người từ 50 tuổi trở lên, IRS cho phép nhận thêm 1.000 đô la trong các khoản đóng góp “bắt kịp” hàng năm, với giới hạn là 7.000 đô la.
Không giống như các tài khoản hưu trí khác, bạn có thể rút tiền từ Roth IRA của mình bất kỳ lúc nào mà không bị phạt. Tuy nhiên, bạn chỉ có thể rút những gì bạn đã đóng góp chứ không phải bất cứ thứ gì mà tài khoản đã kiếm được. Điều đó làm cho Roth IRA cũng rất phù hợp cho các quỹ phi hưu trí. Ví dụ:bạn có thể sử dụng Roth IRA để tiết kiệm cho một khoản chi phí lớn như học đại học hoặc trả trước cho một căn nhà.
Sau khi bạn quyết định sử dụng Roth IRA, bước tiếp theo là quyết định nơi mở tài khoản của bạn. Nhiều tổ chức tài chính cung cấp Roth IRA, vì vậy bạn có rất nhiều lựa chọn, từ các tổ chức tín dụng nhỏ đến các công ty môi giới quốc tế. Tổ chức bạn chọn sẽ phụ thuộc vào sở thích cá nhân, nhưng có một số yếu tố nhất định mà bạn sẽ muốn để ý.
Trước hết, bạn sẽ muốn tìm một nhà cung cấp có phí đầu tư và tài khoản thấp. Một số gói có thể tính phí hàng năm chỉ khi có tài khoản, trong khi những gói khác có thể có phí ẩn cho một số giao dịch nhất định. Tuy nhiên, có rất nhiều lựa chọn sẽ không khiến bạn mất nhiều chi phí.
Bạn cũng nên tìm kiếm các nhà cung cấp Roth IRA cung cấp nhiều lựa chọn quỹ chi phí thấp. Đặc biệt, bạn có thể muốn tìm kiếm các quỹ tương hỗ và quỹ giao dịch trao đổi (ETF), vì chúng cung cấp một cách đầu tư dễ dàng, thuận tiện. Nếu bạn muốn mạo hiểm hơn, nhiều tổ chức cũng sẽ cung cấp cổ phiếu và tiền điện tử để đầu tư.
Một cân nhắc quan trọng khi xem xét các nhà cung cấp Roth IRA là bạn muốn thực hiện như thế nào với các khoản đầu tư của mình. Nếu bạn muốn đi theo lộ trình “set-it-and-forget-it”, bạn có thể chọn mở tài khoản với cố vấn rô-bốt. Cố vấn rô-bốt đầu tư tiền của bạn vào một danh mục đầu tư đa dạng dựa trên mục tiêu và khả năng chấp nhận rủi ro của bạn. Họ thiết lập các khoản đầu tư của bạn và tiếp tục quản lý và cân bằng lại tài khoản của bạn theo thời gian, để bạn tham gia bao nhiêu tùy thích. Sự đánh đổi là bạn phải trả một khoản phí hàng năm cho các dịch vụ của cố vấn robot, mặc dù chúng thường khá rẻ.
Một tùy chọn khác là mở Roth IRA của bạn với một cố vấn tài chính, người có thể xử lý tài khoản của bạn. Các cố vấn cũng thường chuyên về hưu trí và lập kế hoạch tài chính, cho phép họ xây dựng một danh mục đầu tư phù hợp với tất cả các mục tiêu ngắn hạn và dài hạn của bạn. Để tìm cố vấn tài chính gần bạn, hãy thử sử dụng công cụ đối sánh miễn phí của SmartAsset.
Khi bạn đã chọn một nhà cung cấp IRA, bạn có thể tiếp tục và mở tài khoản của mình. Ngày nay, việc tạo tài khoản thường đơn giản như truy cập trang web của công ty và làm theo lời nhắc. Một số tổ chức nhỏ hơn có thể không có ưu đãi này, nhưng bạn có thể dễ dàng đến chi nhánh địa phương để mở tài khoản của mình.
Cho dù trực tuyến hay trực tiếp, bạn sẽ cần cung cấp thông tin cá nhân để mở tài khoản. Điều này bao gồm tình trạng hôn nhân, số An sinh xã hội, thông tin việc làm và thông tin tài khoản ngân hàng hoặc quỹ hưu trí của bạn.
Khi tài khoản của bạn đã mở, bạn có thể bắt đầu nạp tiền vào tài khoản đó, điều này rất đơn giản. Cung cấp thông tin tài khoản ngân hàng của bạn cho phép dễ dàng chuyển giữa các tài khoản. Là một khoản thanh toán ACH, có thể mất một vài ngày để tiền được chuyển. Hãy nhớ rằng một số tổ chức nhỏ hoặc địa phương yêu cầu bạn chuyển tiền trực tiếp hoặc qua điện thoại.
Tại thời điểm này trong quy trình Roth IRA, bạn đã tạo một tài khoản và bỏ một số tiền vào đó. Bây giờ bạn cần quyết định những lựa chọn đầu tư nào bạn muốn trong Roth IRA của mình. Một cách dễ dàng để bắt đầu đầu tư là quỹ theo ngày mục tiêu. Đây là một quỹ tương hỗ mà bạn chọn dựa trên ngày nghỉ hưu dự định của bạn. Người quản lý quỹ lấp đầy quỹ bằng sự kết hợp của cổ phiếu, trái phiếu và các tài sản khác, với sự kết hợp này trở nên thận trọng hơn khi bạn đến gần ngày mục tiêu của mình.
Nhiều người muốn quản lý tài khoản của mình một cách an toàn sẽ xây dựng danh mục đầu tư của họ ngoài các quỹ chỉ số và ETF. Các quỹ chỉ số phản ánh một chỉ số thị trường tổng thể (như S&P 500) và cung cấp sự đa dạng hóa ngay lập tức. ETF được giao dịch giống như các cổ phiếu riêng lẻ, nhưng chúng bao gồm nhiều cổ phiếu. Bạn cũng có thể giảm thiểu rủi ro của mình bằng cách đầu tư vào trái phiếu hoặc quỹ trái phiếu.
Nếu bạn sẵn sàng chấp nhận rủi ro nhiều hơn, thay vào đó, bạn có thể đầu tư vào cổ phiếu. Một số cổ phiếu an toàn hơn những cổ phiếu khác, nhưng cổ phiếu nói chung có xu hướng rủi ro hơn và dễ biến động hơn. Việc chọn cổ phiếu riêng lẻ có thể khó khăn đối với nhiều người, mặc dù chúng có thể mang lại lợi nhuận cao.
Bất kể tài sản chính xác đầu tư vào là gì, mục tiêu của bạn phải là tạo ra một danh mục đầu tư đa dạng. Điều này có nghĩa là quỹ hưu trí của bạn nên được trải rộng trên nhiều loại hình đầu tư và thị trường khác nhau. Điều này giúp toàn bộ danh mục đầu tư của bạn không bị thất bại nếu một ngành hoặc thị trường thất bại.
Nói chung, các nhà đầu tư trẻ tuổi có thể đầu tư mạo hiểm hơn. Bằng cách đó, ngay cả khi bạn mất tiền tạm thời hoặc nếu thị trường giảm, bạn vẫn có thời gian để xây dựng lại trước khi nghỉ hưu. Mặt khác, bạn có thể sẽ muốn chơi nó an toàn khi bạn sắp nghỉ hưu. Bạn không muốn tiết kiệm trong nhiều thập kỷ và sau đó mất tất cả một năm trước khi nghỉ hưu do các hoạt động rủi ro.
Tần suất bạn đóng góp cho Roth IRA của mình một phần sẽ phụ thuộc vào nơi bạn mở tài khoản của mình. Một số tổ chức yêu cầu một khoản đóng góp hàng tháng tối thiểu, nhưng may mắn thay, bạn thường có thể tự động hóa các khoản thanh toán đó. Ngay cả khi bạn không phải đóng góp mỗi tháng, bạn nên đóng góp thường xuyên nhất có thể.
Như đã đề cập ở trên, Roth IRA có mức đóng góp hàng năm tối đa là 6.000 đô la cho các nhà đầu tư dưới 50 tuổi và 7.000 đô la cho những người trên 50 tuổi. Hãy nhớ rằng mức tối đa này áp dụng cho tất cả các IRA, vì vậy nó áp dụng cho cả IRA truyền thống và Roth IRA nếu bạn có một trong mỗi .
Đảm bảo bạn cũng đóng góp tiền theo đúng năm thuế. Hạn cuối để đóng góp cho Roth IRA thường là ngày 15 tháng 4 của năm tiếp theo, đó là ngày khai thuế. Vì vậy, nếu bạn muốn đóng góp vào tài khoản của mình trong năm nay, bạn vẫn còn thời gian để đóng góp sau khi năm về mặt kỹ thuật kết thúc. Chỉ cần đảm bảo ghi rõ rằng khoản đóng góp của bạn là một phần của năm tính thuế trước.
Mặc dù là một phần quan trọng của cuộc sống, nhiều người Mỹ không có đủ tiền tiết kiệm để nghỉ hưu. Bắt đầu sớm hơn, bằng cách nghiên cứu IRA và những thứ tương tự, chắc chắn là một bước đi đúng hướng. Khi bạn tiến lên phía trước, hãy nhớ ghi nhớ mục tiêu của mình và tìm kiếm các nhà cung cấp Roth IRA phù hợp với mục tiêu của bạn. Tránh các khoản phí càng nhiều càng tốt để đảm bảo bạn tiết kiệm tối đa. Ngoài ra, hãy đảm bảo đóng góp nhiều nhất có thể vào tài khoản của bạn để bạn không gặp rắc rối vào thời điểm tồi tệ nhất.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / Peopleimages, © iStock.com / sorrapong, © iStock.com / guvendemir
