Khi chính phủ lần đầu tiên đưa ra khái niệm về ISA trọn đời vào năm 2016, phản ứng từ ngành tiết kiệm và đầu tư đã trái chiều.
Nhiều người cảm thấy rằng một chiếc xe kết hợp các mục đích khác nhau như mua nhà và tiết kiệm hưu trí sẽ khiến người tiêu dùng bối rối và sự tương đồng của ISA Trọn đời với lương hưu có thể làm suy yếu tiến bộ xuất sắc đạt được trong việc đăng ký tự động. Công bằng mà nói ISA trọn đời, hay LISA, đã gây được tranh cãi công bằng.
Vì bất cứ lý do gì - có lẽ là do tranh cãi này, hoặc có lẽ là khoảng thời gian rất ngắn giữa ngày chính phủ công bố và ra mắt vào ngày 6 tháng 4 năm 2017 - đã có sự thiếu quan tâm đáng kể từ các ngân hàng, xã hội xây dựng và các nhà quản lý đầu tư.
Tuy nhiên, đối với bản thân tôi và đội ngũ của Nutmeg, quyết định cung cấp sản phẩm này đã được thực hiện một cách dễ dàng. Là một nhà quản lý đầu tư trực tuyến tập trung vào công nghệ, khách hàng của chúng tôi trẻ hơn một chút, trung bình là 40 tuổi và nhiều người đang có ý định mua ngôi nhà đầu tiên của họ. Đối với tất cả các tranh cãi, khi chúng tôi nói chuyện với khách hàng của mình, chúng tôi thấy họ hoàn toàn tích cực về ISA trọn đời và quan trọng là phản hồi tập trung vào tiềm năng tạo tiền gửi của LISA.
Lợi ích của LISA vượt xa những lợi ích của người anh em cũ của nó, Trợ giúp để Mua ISA. Phần thưởng 25% cho các khoản đóng góp vẫn được giữ nguyên, nhưng giới hạn £ 200 hàng tháng đối với những gì bạn có thể thanh toán đã không còn nữa. Trong khi đó, mức trợ cấp tổng thể đã tăng lên 4.000 bảng Anh. Có lẽ yếu tố thúc đẩy thực sự là khoản tiền nạp của chính phủ thực sự được trả vào tài khoản, vì vậy theo thời gian các cá nhân có thể hưởng lợi từ lợi nhuận hoặc lãi suất đầu tư kép.
Đọc thêm: ISA trọn đời là gì?
Ngoài mối quan tâm chuyên môn của tôi đối với ISA Trọn đời, tôi còn là người ủng hộ khái niệm này từ góc độ cá nhân. Ở độ tuổi ngoài 20 của tôi và chưa đặt ngón chân út lên bậc thang nhà ở, LISA thực sự mang lại một sự thúc đẩy thực sự cho triển vọng tiết kiệm của tôi.
Giống như nhiều người khác, tôi đã cạn kiệt tiền mặt trong ISA Trợ giúp để Mua với lãi suất giảm cứ sau sáu tháng hoặc lâu hơn. Tôi tiếp tục đóng góp, nhưng biết rằng sẽ mất nhiều năm để xây dựng một khoản tiền gửi hợp lý. LISA là một cách để giúp tôi tiết kiệm. Vui mừng khi biết rằng Nutmeg là một trong ba công ty duy nhất cung cấp dịch vụ này, tôi đã mở LISA vào sáng ngày 6 tháng 4 năm 2017.
Nhược điểm (có giới hạn)
Tất nhiên, sản phẩm có mặt hạn chế của nó. Bạn chỉ có thể mở một thẻ nếu bạn ở độ tuổi từ 18 đến 39 và sẽ ngừng nhận tiền thưởng của chính phủ sau khi bạn bước sang tuổi 50.
Về khía cạnh mua nhà, có giới hạn trên 450.000 bảng Anh cho giá trị tài sản có thể được mua bằng quỹ LISA. Nhưng theo quan điểm của tôi, lập luận “450.000 bảng Anh không giúp bạn có một khu vườn ở London” nên được coi là một chút muối. Một tìm kiếm nhanh trên Rightmove cho thấy không dưới 9.000 ngôi nhà dưới ngưỡng và trong giới hạn của Đại Luân Đôn - và không, đó là không tính chỗ đậu xe hoặc thậm chí các giao dịch sở hữu chung.
Tất nhiên, tỷ lệ những bất động sản này xuất hiện ở các quận như Westminster, Chelsea hoặc Fulham sẽ thấp - nhưng nếu bạn là người mua lần đầu tiên có nguyện vọng mua ở những khu vực đó của London, bạn có thể không cần nạp tiền của chính phủ ngay từ đầu.
Về phía hưu trí, lập luận có nhiều sắc thái hơn. Là một cơ quan nâng cao lương hưu, LISA nhìn chung hữu ích hơn đối với những người nộp thuế có tỷ lệ cao hơn, những người đã đóng góp lương hưu tối đa trong năm. Nói chung, một nguyên tắc chung, cho dù tình huống của bạn là gì, là nếu bạn đang tiết kiệm cho hưu trí, bạn nên điền vào tiền lương hưu của mình trước, sau đó tìm đến LISA để tăng số tiền tiết kiệm của bạn nếu bạn còn dư tiền mặt có thể đầu tư. LISA không nên được coi là một giải pháp thay thế lương hưu.
Chúng tôi đưa ra quyết định thành lập LISA vì trước hết, chúng tôi có thể thấy giá trị thực sự mà nó mang lại cho những người đang tìm kiếm thêm bước chân đó lên bậc thang nhà ở. Chúng tôi đang thực hiện mọi biện pháp phòng ngừa để đảm bảo khách hàng hiểu sản phẩm trước khi họ đầu tư. Tôi tự hào rằng chúng tôi có thể giúp khách hàng theo cách này và tôi cũng tự hào rằng nhóm của chúng tôi đã xoay sở để xoay chuyển sự phát triển to lớn như vậy một cách nhanh chóng.
LISA sẽ không bao giờ dành cho tất cả mọi người. Thực tế đó được đưa vào chính các quy tắc chi phối nó - và những quy tắc này, vốn là những quy tắc phức tạp nhất của Isa, nên được đọc cẩn thận bởi bất kỳ ai có kế hoạch đầu tư vào LISA. Nhưng chúng ta nên nhớ rằng LISA có thể là một công cụ rất mạnh để giúp các cá nhân đạt được mục tiêu tiết kiệm nhanh hơn và làm cho thách thức mua căn nhà đầu tiên trở nên dễ dàng hơn đối với rất nhiều người.
[Được xuất bản lần đầu tiên bởi City AM, ngày 18 tháng 4 năm 2017]
Cảnh báo rủi ro
Như với tất cả các khoản đầu tư, vốn của bạn có rủi ro. Giá trị danh mục đầu tư của bạn với Nutmeg có thể giảm cũng như tăng và bạn có thể nhận lại ít hơn số tiền đầu tư.
Cổ phiếu và cổ phiếu ISA trọn đời có thể không phù hợp với tất cả mọi người. Bạn phải từ 18–39 tuổi để mở một. Nếu bạn cần rút tiền trước khi 60 tuổi và không phải để mua ngôi nhà đầu tiên lên tới 450.000 bảng Anh hoặc mắc bệnh nan y, bạn sẽ phải trả 25% hình phạt cho chính phủ. Vì vậy, bạn có thể nhận lại ít hơn số tiền bạn bỏ ra.
So với lương hưu, ISA trọn đời được đối xử khác nhau cho các mục đích thuế. Bạn có thể tốt hơn nên đóng góp vào tiền lương hưu.
Nếu bạn chọn không tham gia lương hưu tại nơi làm việc để trả cho ISA trọn đời, bạn có thể mất quyền lợi từ các khoản đóng góp phù hợp với người sử dụng lao động.
Nếu bạn không chắc ISA trọn đời có phải là sự lựa chọn phù hợp với mình hay không, vui lòng tìm lời khuyên tài chính
