Hưu trí cá nhân tự đầu tư (SIPP) là một loại lương hưu tự làm cho phép người tiết kiệm tự chọn hỗn hợp đầu tư từ nhiều loại tài sản hơn họ có thể nhận được trong các chương trình hưu trí khác. Điều này bao gồm cổ phiếu được niêm yết và chưa niêm yết, quỹ, ủy thác đầu tư và thậm chí cả tài sản cho thuê. Họ có thể thay đổi các khoản đóng góp của mình theo ý muốn và (thường) quản lý các khoản đầu tư của mình và theo dõi trực tuyến việc thực hiện lương hưu của mình. Các khoản đóng góp vào SIPP được hưởng lợi từ khoản tiền thưởng thêm 20% từ chính phủ dưới hình thức miễn giảm thuế suất cơ bản và bạn có thể đòi lại nhiều hơn nữa nếu bạn là người nộp thuế có thuế suất cao hơn. Với SIPP, bạn có thể truy cập tiền của mình từ độ tuổi 55 và bạn có thể nhận 25% tổng số tiền của mình dưới dạng tiền mặt một lần, miễn thuế. SIPPs là một sản phẩm hưu trí phổ biến ở Anh:thị trường đã tăng trưởng 55% kể từ năm 2016 và trị giá 2,4 tỷ bảng Anh, theo phân tích của GlobalData.
Kể từ khi áp dụng các quyền tự do về lương hưu, những người gửi tiết kiệm có thể linh hoạt hơn nhiều và kiểm soát được những gì họ làm với số tiền lương hưu của mình, bao gồm cả việc chuyển tiền của họ giữa các loại chương trình khác nhau. Bài viết này xem xét liệu chuyển từ SIPP sang SIPP có thể là một lựa chọn tốt cho bạn hay không, đồng thời nêu ra một số lợi ích và rủi ro cần xem xét. Nếu bạn đang nghĩ đến việc chuyển một loại lương hưu khác, hãy đọc hướng dẫn toàn diện của chúng tôi tại đây.
Có, bạn có thể chuyển SIPP của mình sang SIPP do một nhà cung cấp lương hưu khác điều hành. Trên thực tế, bạn có nhiều lựa chọn chuyển tiền lương hưu:thường thì bạn có thể chuyển tiền lương hưu vào bất kỳ chương trình nào khác được đăng ký tại Vương quốc Anh hoặc chương trình lương hưu ở nước ngoài đủ điều kiện được công nhận (QROPS).
Bạn có thể tự mình ủy quyền chuyển khoản SIPP, bạn không cần thực hiện việc này thông qua cố vấn tài chính. Thông thường, bạn sẽ cần điền vào các biểu mẫu liên hệ với các nhà cung cấp lương hưu hiện tại và trong tương lai, đồng thời yêu cầu giá trị chuyển nhượng lương hưu chính thức từ nhà cung cấp hoặc người quản lý chương trình hiện tại của bạn.
Có một số lý do tại sao bạn có thể xem xét các lựa chọn chuyển tiền lương hưu. Bạn có thể muốn hợp nhất một số bình lương hưu nhỏ thành một bình lớn hơn, hoặc đơn giản là để lại một chương trình sắp kết thúc. Có lẽ bạn muốn chuyển từ một chương trình lỗi thời, đắt tiền sang một chương trình mang lại sự lựa chọn đầu tư tốt hơn, các quỹ hoạt động tốt hơn và nhiều giá trị đồng tiền hơn. Có thể bạn muốn một nhà cung cấp sử dụng công nghệ tiên tiến hơn để bạn có thể quản lý lương hưu của mình trực tuyến hoặc thông qua ứng dụng, cung cấp dịch vụ khách hàng tốt hơn hoặc cung cấp danh sách nghiên cứu và mua có thể giúp các nhà đầu tư DIY đưa ra quyết định đầu tư sáng suốt. Có lẽ bạn đang chuyển ra nước ngoài và muốn tham gia một chương trình hưu trí địa phương, hoặc bạn sắp nghỉ hưu và muốn tìm một chiếc xe có các tùy chọn rút tiền phù hợp hơn với nhu cầu của bạn.
Bạn không cần phải đợi cho đến khi bạn 55 tuổi để chuyển tiền, bạn có thể thực hiện việc này bất cứ lúc nào vì bạn không thực sự truy cập vào số tiền tiết kiệm của mình mà chỉ cần di chuyển nó. Bạn có thể có SIPP cùng với bất kỳ phương tiện hưu trí nào khác mà bạn có thể đã sở hữu, miễn là bạn vẫn nằm trong mức trợ cấp đóng góp hàng năm.
Hãy nhớ rằng có thể có những rủi ro và phức tạp liên quan đến việc chuyển giao một SIPP. Do có thể có rất nhiều khoản tiền khó kiếm được của bạn đang bị đe dọa, bạn có thể cân nhắc việc tham khảo lời khuyên chuyên môn trước khi đưa ra bất kỳ quyết định nào (thêm về vấn đề này trong phần tiếp theo). Trong số các rủi ro chính có thể xảy ra các hình phạt rút lui do chuyển ra khỏi chương trình hưu trí hoặc mất tiền thưởng và những rủi ro này có thể hủy bỏ bất kỳ khoản lợi nhuận nào bạn có thể kiếm được từ các khoản phí rẻ hơn, vì vậy hãy đảm bảo bạn kiểm tra chữ in nhỏ.
Phí xuất cảnh là một vấn đề lớn và là khúc mắc giữa cơ quan quản lý tài chính và ngành. Các nền tảng đầu tư và nhà môi giới thường sẽ tính phí thoát đối với mỗi khoản tiền mà bạn sở hữu và nếu bạn đã nắm giữ SIPP của mình trong một thời gian dài, bạn có thể có một số lượng lớn các khoản đầu tư khác nhau để phí có thể nhanh chóng tăng lên. Các nhà cung cấp cho biết các khoản phí này là cần thiết để trang trải công việc liên quan đến việc chuyển khoản đầu tư cho đối thủ cạnh tranh, nhưng các nhà phê bình cho rằng các khoản phí này được thiết kế để ngăn cản người tiêu dùng chuyển đổi. FCA muốn phí xuất cảnh phải “tương xứng” với chi phí thực của khách hàng rời đi và không đóng vai trò như một rào cản để rút lui.
Một số nhà cung cấp đề nghị trang trải chi phí phí xuất cảnh nếu bạn chuyển sang họ (ví dụ:AJ Bell và Bestinvest, cả hai đều trả tới £ 500 phí xuất cảnh khi bạn rời khỏi nhà cung cấp hiện tại để ủng hộ SIPP của họ). Một lựa chọn khác có thể giúp bạn tiết kiệm tiền là hợp nhất các khoản nắm giữ của bạn vào ít vị trí hơn trước khi bạn thực hiện (ví dụ:một số nhà cung cấp sẽ không tính phí bạn chuyển đổi số tiền nắm giữ thành quỹ khác). Trong trường hợp này, việc chuyển tất cả tiền mặt của bạn vào một hoặc hai quỹ theo dõi và sau đó chuyển sang một nhà cung cấp lương hưu mới có thể sẽ rẻ hơn, nhưng bạn sẽ cần phải làm bài tập về nhà để đảm bảo. Ví dụ:Hargreaves Lansdown áp dụng phí dựa trên cơ sở mỗi quỹ, do đó, bằng cách tổng hợp số tiền bạn nắm giữ, bạn có thể giảm mức phí tổng thể mà bạn phải trả.
Nếu bạn đã hoàn thành các khoản tiền và bạn vẫn nghĩ rằng việc chuyển đổi là đáng giá, bạn sẽ cần yêu cầu nhà cung cấp của mình cung cấp giá trị chuyển nhượng cho số tiền lương hưu của bạn. Đây sẽ là giá trị của số tiền tạo nên lương hưu của bạn, nhưng có thể thay đổi khi chuyển khoản cuối cùng được thực hiện tùy thuộc vào mức độ thị trường và hiệu suất đầu tư của bạn tại thời điểm đó. Nếu tiền lương hưu của bạn được chuyển bằng tiền mặt, điều này liên quan đến việc bán tất cả các khoản đầu tư của bạn. Nó có nghĩa là bạn sẽ không tham gia thị trường một thời gian cho đến khi bạn tái đầu tư và bạn có thể phải trả nhiều hơn để mua lại các khoản nắm giữ ban đầu của mình (cả về giá trị thị trường của chúng và bất kỳ giao dịch hoặc chi phí giao dịch nào mà nhà cung cấp SIPP mới của bạn áp dụng).
Nếu bạn sắp nghỉ hưu và không còn bao lâu để xây dựng lại danh mục đầu tư của mình sau những lần thua lỗ như vậy, thì việc chuyển nhượng có thể không phù hợp với bạn. Thay vào đó, bạn có thể chọn đăng ký lại, còn được gọi là chuyển nhượng nội bộ, là nơi các khoản đầu tư của bạn được chuyển đến nhà cung cấp mới mà không cần bán - bạn vẫn đầu tư trong suốt quá trình chuyển đổi, mặc dù đây là một quá trình phức tạp và thường sẽ lâu hơn. Cũng không có gì đảm bảo rằng nhà cung cấp mới của bạn sẽ cung cấp quyền truy cập vào tất cả các khoản nắm giữ hiện có của bạn. Một số nhà cung cấp lương hưu đã đình chỉ việc chuyển tiền trong khi chờ đợi kết quả của cuộc thách thức của HMRC về việc liệu những khoản đóng góp đó có đủ điều kiện để được miễn thuế hay không. Nếu nhà cung cấp của bạn cung cấp cả hai tùy chọn, bạn sẽ cần phải so sánh các chi phí liên quan, có thể có phí phải trả cho việc chuyển nhượng từng khoản nắm giữ của bạn hoặc có thể có phí liên quan đến việc rút tiền mặt.
Bạn cũng cần biết liệu lương hưu của bạn có cung cấp bất kỳ đặc quyền hoặc tiền thưởng nào mà bạn sẽ mất nếu rời khỏi chương trình hay không.
Mặc dù hầu hết các SIPP không cung cấp những điều này, nhưng một số quỹ hưu trí đi kèm với những lợi ích có giá trị như tỷ lệ niên kim được đảm bảo (GAR), hứa hẹn mang lại cho bạn một tỷ lệ cao hơn nếu bạn sử dụng tiền của mình để mua niên kim khi bạn nghỉ hưu.
Một số chương trình hưu trí cũ hơn (trước năm 2006) đã cho phép các thành viên có quyền nhận một khoản miễn thuế hơn 25% tổng số tiền lương hưu (25% là số tiền bạn có thể nhận theo các quy tắc hiện hành). Nhưng những người gửi tiết kiệm chuyển sang một chương trình hưu trí khác sẽ mất quyền lợi này, vì vậy, bạn nên kiểm tra kỹ xem chương trình của mình có bất kỳ điều gì tương tự như vậy không trước khi chuyển đi.
Hãy nghĩ về kế hoạch mới mà bạn đang chuyển giao - nó có những lựa chọn đầu tư nào? Mặc dù hiện tại nó có thể cung cấp chính xác những gì bạn muốn, nhưng có đủ lựa chọn để chương trình này vẫn phù hợp với nhu cầu của bạn khi mức chấp nhận rủi ro của bạn thay đổi gần đến ngày nghỉ hưu không? Có các lựa chọn rủi ro thấp hơn cũng như các khoản đầu tư đặc biệt hơn để mua không? Liệu loại đầu tư được chào bán có yêu cầu chi phí tư vấn tài chính liên tục để quản lý rủi ro một cách thích hợp không?
Về cơ chế chuyển giao giữa các SIPP, quy trình có thể khác nhau tùy thuộc vào hình thức chuyển giao bạn chọn. Về lý thuyết, giống như chuyển đổi băng thông rộng hoặc ngân hàng của bạn, bạn chỉ cần cung cấp thông tin chi tiết của mình cho nhà cung cấp mới và họ sẽ phân loại cho bạn. Tuy nhiên, khoảng thời gian có thể thay đổi - từ vài tuần đến vài tháng hoặc thậm chí lâu hơn. Cơ quan quản lý tài chính, FCA, cho biết trong nghiên cứu thị trường vào tháng 7 về các nền tảng đầu tư rằng họ muốn cải thiện sự cạnh tranh giữa các nhà cung cấp và giúp người tiêu dùng chuyển đổi dễ dàng hơn. Nó phát hiện ra rằng những khách hàng sẽ được hưởng lợi từ việc chuyển đổi giữa các nhà cung cấp thường cảm thấy khó làm như vậy:trên thực tế, FCA cho biết 7% người tiêu dùng đã cố gắng chuyển đổi tại một số điểm nhưng đã từ bỏ vì “thời gian liên quan, sự phức tạp của quy trình và phí xuất cảnh ”. Báo cáo cũng nhấn mạnh rằng những người tiêu dùng nhạy cảm về giá hơn có thể gặp khó khăn trong việc mua sắm xung quanh và chọn một nền tảng chi phí thấp hơn. Trên thực tế, hầu hết những người tiêu dùng không được tư vấn đầu tư thông qua các nền tảng đều không mua sắm.
Bạn phải có khoảng thời gian hủy bỏ ít nhất 30 ngày được tích hợp cho việc chuyển tiền lương hưu của bạn, trong đó bạn có tùy chọn thay đổi quyết định của mình. Tuy nhiên, nếu bạn cảm thấy lạnh, bạn có thể thấy rằng kế hoạch cũ của bạn sẽ không lấy lại tiền sau khi bạn bắt đầu chuyển tiền. Nếu đúng như vậy, bạn sẽ cần phải tìm một nhà cung cấp mới để chấp nhận chuyển tiền. Kiểm tra các chi tiết một cách cẩn thận và đừng vội vàng làm bất cứ điều gì:bạn cần chắc chắn rằng bạn đang lựa chọn đúng trước khi bắt đầu quy trình.
Được rồi, vì vậy chúng tôi đã đề cập đến những ưu và nhược điểm của việc chuyển SIPP và bây giờ bạn có thể tự hỏi "tôi có thể tự chuyển tiền lương hưu của mình không?". Câu trả lời là có, bạn có thể. Mặc dù về mặt pháp lý, bạn phải thực hiện tư vấn tài chính theo quy định trước khi chuyển khoản lương hưu trợ cấp xác định (chẳng hạn như chế độ lương cuối cùng) trị giá hơn 30.000 bảng Anh, quy tắc này không áp dụng cho các loại chế độ lương hưu khác như SIPPs.
Điều này có nghĩa là bạn có thể đưa ra quyết định chuyển SIPP của mình và chỉ cần tự mình thực hiện việc đó bằng cách sử dụng một công ty như PensionBee. Nếu bạn chọn sử dụng lời khuyên, nhược điểm chính là chi phí, vì bạn sẽ phải trả phí cho cố vấn cộng với bất kỳ chi phí chuyển đổi nào, điều này có thể làm mất đi mọi khoản tiết kiệm tiềm năng. Đây là điều mà FCA đã nhấn mạnh trong đánh giá nền tảng của mình như một vấn đề có thể ngăn cản người tiêu dùng chuyển sang các nền tảng đầu tư rẻ hơn. Nó cho biết:“Nhiều cố vấn trong mẫu của chúng tôi tính thêm phí khi chuyển sang phí tư vấn liên tục của họ, điều này có thể hủy bỏ lợi ích tiềm năng của phí nền tảng thấp hơn và đóng vai trò như một rào cản bổ sung.”
Tuy nhiên, có thể là ý kiến hay nếu bạn đưa ra lời khuyên trong một số trường hợp nhất định vì nó có thể tự trả giá về lâu dài. Ví dụ:nếu bạn có nhiều tiền trong một SIPP và bạn biết mình đang phải trả quá chênh lệch phí và lệ phí nhưng bạn không chắc đâu là lựa chọn tốt nhất để chuyển sang, lời khuyên phù hợp có thể là chi phí- có hiệu lực. Ngoài ra, nếu một chuyên gia để mắt đến các lựa chọn đầu tư của bạn và đưa ra các khuyến nghị để cải thiện mức độ rủi ro và tiềm năng thu lợi của bạn, thì quỹ lương hưu của bạn có thể tăng nhanh hơn nhiều và giúp bạn đạt được các mục tiêu tài chính của mình. Điều này có thể dễ dàng bù đắp chi phí tư vấn trong dài hạn. Nếu bạn chưa có cố vấn tài chính mà bạn tin tưởng thì MoneytotheMasses.com đã hợp tác với VouchedFor để cung cấp cho độc giả một phiếu khám sức khỏe lương hưu miễn phí với IFA địa phương mà bạn có thể tận dụng. Ngoài ra, hãy đọc bài viết của chúng tôi về "Cách chọn cố vấn tài chính mà bạn có thể tin tưởng".
Nếu bạn muốn tự mình thực hiện công việc, hãy bắt đầu bằng cách đọc bản tổng hợp các SIPP tốt nhất và rẻ nhất trên thị trường của chúng tôi.
