Nghiên cứu cho thấy rằng bạn có thể có khoảng 11 công việc trong suốt cuộc đời làm việc của mình. Khi chuyển từ công việc này sang công việc khác, bạn sẽ phải nói lời tạm biệt với khách hàng và đồng nghiệp, tuy nhiên, một điều bạn sẽ phải giữ lại là lương hưu của công ty.
Với sự ra đời của tính năng tự động đăng ký vào năm 2012, người sử dụng lao động hiện được yêu cầu (theo luật) đăng ký tất cả nhân viên từ 22 tuổi trở lên (và kiếm được hơn 10.000 bảng Anh mỗi năm) vào chương trình lương hưu của công ty. Người lao động vẫn có quyền chọn không tham gia, nghĩa là họ không còn đóng góp 5% lương nữa, tuy nhiên, họ nên suy nghĩ kỹ trước khi làm vì họ sẽ từ bỏ khoản đóng góp thêm của người sử dụng lao động là 3%.
Nếu bạn thường xuyên thay đổi công việc và đóng góp vào lương hưu của công ty mỗi lần, thì bạn có thể kết thúc với khoản tiết kiệm hưu trí với một số nhà cung cấp khác nhau. Điều này có thể có nghĩa là phải trả nhiều khoản phí quản lý cũng như phải quản lý các thủ tục giấy tờ từ một số nhà cung cấp khác nhau.
Hợp nhất lương hưu của bạn vào một nhóm có thể giúp quản lý nhiều loại lương hưu của bạn dễ dàng hơn vì nó sẽ giảm số lượng thủ tục giấy tờ và bạn sẽ chỉ phải trả một khoản phí. Bạn cũng có thể theo dõi số tiền bạn được đầu tư vào, theo dõi hiệu suất và thực hiện các thay đổi ở cùng một nơi. Ngoài ra, Money to the Masses đã đảm bảo một ưu đãi độc quyền trong đó PensionBee sẽ trả khoản đóng góp một lần lên đến £ 750 vào lương hưu của bạn * nếu bạn đăng ký và chuyển ít nhất một khoản lương hưu vào lương hưu PensionBee mới của bạn (vốn có rủi ro).
Tìm hiểu thêm thông tin về việc liệu bạn có nên cân nhắc việc kết hợp lương hưu của mình trong hướng dẫn của chúng tôi, 'Tôi có nên kết hợp lương hưu của mình không? - Những điều bạn cần biết '.
Bạn có thể đã tích lũy nhiều khoản lương hưu trong nhiều năm và có thể khó tìm được giấy tờ gốc. Tin tốt là bạn không cần cung cấp các giấy tờ gốc để xác định lương hưu trước đây của mình vì có những dịch vụ không chỉ có thể giúp bạn xác định chúng mà còn có thể giúp bạn kết hợp chúng.
Một sự phát triển lớn hiện đang được thực hiện là việc tạo Trang tổng quan lương hưu, ban đầu được đánh dấu để ra mắt vào năm 2019. Ý tưởng là nó sẽ cho phép mọi người xem chính xác nơi đặt tất cả các khoản tiền lương hưu của họ , họ có giá trị bao nhiêu và thu nhập tiềm năng khi nghỉ hưu của họ có thể là bao nhiêu. Tuy nhiên, hai năm sau, bảng điều khiển đã không thành hiện thực. Cuối cùng khi nó ra mắt, cần nhớ rằng nó chỉ được thiết kế để hiển thị thông tin ở mức rất cơ bản và sẽ không cho phép bất kỳ hình thức hợp nhất nào.
Công ty Fintech PensionBee * cung cấp dịch vụ theo dõi cũng như dịch vụ sẽ củng cố các khoản tiền lương hưu của bạn. Đây là một dịch vụ mượt mà, khi bạn cấp quyền cho PensionBee sẽ theo dõi, chuyển và hợp nhất lương hưu của bạn vào một nồi. Sau khi có tiền với PensionBee, bạn có thể chọn từ một loạt các gói khác nhau phù hợp với phong cách đầu tư của mình.
Một khía cạnh quan trọng của việc hợp nhất lương hưu của bạn là đảm bảo bạn không bị ảnh hưởng bởi phí xuất cảnh hoặc bỏ lỡ bất kỳ lợi ích nào mà các gói hiện có của bạn cung cấp. PensionBee hứa rằng nếu phát hiện ra rằng một nhà cung cấp lương hưu cũ tính phí xuất cảnh hơn £ 10 hoặc tiền lương hưu của bạn đi kèm với các quyền lợi hoặc đảm bảo đặc biệt, thì PensionBee sẽ xin phép trước khi hoàn tất việc chuyển tiền. Nếu bạn thấy mình trong tình huống này thì tốt hơn hết bạn nên nhận lời khuyên tài chính độc lập từ một nhà hoạch định tài chính có uy tín. Hãy xem bài viết '10 mẹo về cách tìm một cố vấn tài chính tốt' của chúng tôi.
PensionBee không tính phí định vị lương hưu của bạn nhưng khi chúng được chuyển vào tài khoản PensionBee, tiền của bạn sẽ phải chịu phí quản lý, dao động từ 0,50% đến 0,95%. PensionBee cung cấp nhiều hơn Dịch vụ theo dõi lương hưu mà chúng tôi mô tả bên dưới, vì nó cung cấp hỗ trợ và phản hồi trong suốt quá trình cũng như khả năng giám sát các khoản tiền lương hưu kết hợp của bạn từ một nơi thuận tiện. Để biết thêm thông tin, hãy đọc bài Đánh giá PensionBee độc lập của chúng tôi.
Chính phủ cung cấp một công cụ miễn phí thông qua Dịch vụ truy tìm lương hưu có thể xác định vị trí nhà cung cấp chương trình của chủ lao động hiện tại hoặc cũ của bạn. Sử dụng bảng câu hỏi trực tuyến, bạn có thể tìm kiếm lương hưu tại nơi làm việc, lương hưu cá nhân hoặc dịch vụ dân sự, NHS hoặc trợ cấp lực lượng vũ trang. Bạn sẽ cần biết tên của chủ lao động, bất kỳ tên nào trước đây mà nó có, loại hình kinh doanh và thời điểm bạn thuộc về chương trình này.
Sau khi bạn nhập các chi tiết này, Dịch vụ Truy tìm Hưu trí sẽ có thể cho bạn biết ai là nhà cung cấp chương trình hưu trí liên quan và địa chỉ của họ. Dịch vụ này có một số giới hạn vì nó sẽ không cho bạn biết liệu bạn có thực sự nhận được lương hưu thông qua công ty hay không và nó có thể không trả lại kết quả nếu bạn không thể cung cấp đủ thông tin. Bạn có quyền liên hệ với họ để tìm hiểu xem bạn đã có tài khoản hay chưa và có quyền truy cập vào tài khoản đó hay không.
Nếu bạn đã biết ai là người nhận lương hưu của mình, bạn có thể kiểm soát tốt hơn khoản tiết kiệm hưu trí của mình với Hưu trí Cá nhân Tự đầu tư (SIPP). SIPP sẽ cho phép bạn kiểm soát nơi đầu tư tiền của bạn và cung cấp một cách thức dễ tiếp cận để theo dõi hiệu suất danh mục đầu tư của bạn trực tuyến. Bạn có thể thiết lập SIPP với nền tảng đầu tư DIY như AJ Bell hoặc Hargreaves Lansdown, sau đó chọn quỹ, cổ phiếu và ủy thác đầu tư của riêng bạn để đưa vào. Xem các bảng mua hàng tốt nhất của chúng tôi để so sánh các SIPP tốt nhất ở Vương quốc Anh.
Ngoài ra, các cố vấn robot như Nutmeg hoặc MoneyFarm sẽ cho phép bạn nắm giữ danh mục đầu tư được xếp hạng rủi ro của các quỹ giao dịch trao đổi (ETF) và trình theo dõi chỉ số trong trình bao bọc SIPP. Hầu hết các nền tảng đầu tư và cố vấn robot sẽ quản lý quá trình chuyển tiền lương hưu cho bạn, tất cả những gì bạn cần làm là cung cấp thông tin chi tiết về các chương trình bạn đang chuyển và giá trị danh mục đầu tư. Đọc các đánh giá của chúng tôi về MoneyFarm, AJ Bell, Hargreaves Lansdown và Nutmeg để xem chúng tôi đánh giá như thế nào về các đề xuất SIPP của họ.
Một lựa chọn khác mà bạn có là chuyển khoản tiết kiệm lương hưu cũ của mình vào chương trình lương hưu của người sử dụng lao động hiện tại của bạn. Nhà cung cấp chương trình hưu trí do chính phủ hậu thuẫn Nest, được nhiều nhà tuyển dụng sử dụng để đăng ký tự động, nhà cung cấp quy trình chuyển giao, nhưng bạn phải thực hiện thủ công. Bạn có thể yêu cầu gửi một biểu mẫu qua đường bưu điện mà bạn sẽ cần chuyển tiếp đến nhà cung cấp cũ của mình. Sau đó, họ sẽ cung cấp giá trị và thông tin chi tiết đầy đủ về lương hưu của bạn có thể được gửi đến Nest để hoàn tất việc chuyển tiền. Nếu bạn đã có nhiều lần nhận lương hưu trước đây, bạn sẽ cần phải lặp lại quy trình này và có thể mất một chút thời gian. Hầu hết các nhà cung cấp sẽ chỉ cho phép chuyển tiền từ các khoản đóng góp xác định (DC) chứ không phải các chương trình lợi ích đã xác định (DB), mà chúng tôi sẽ giải thích thêm ở phần sau của bài viết này.
Nhận khoản đóng góp lương hưu lên đến £ 750 khi bạn chuyển khoản lương hưu hiện có của mình cho PensionBee (vốn có rủi ro)
Nhận lời đề nghịCó rất nhiều cách để củng cố lương hưu của bạn mà không cần cố vấn tài chính, nhưng bạn cần phải lưu ý những rủi ro. Việc hợp nhất quỹ hưu trí của bạn thành một kế hoạch dễ quản lý thông qua nền tảng đầu tư hoặc cố vấn robot có thể giúp bạn kiểm soát tốt hơn, nhưng điều quan trọng là phải hiểu những gì bạn đang từ bỏ trong kế hoạch cũ của mình. Có thể có phí xuất cảnh rất lớn và điều quan trọng là phải so sánh chi phí quản lý hiện tại với các khoản phí trên nền tảng bạn đang chuyển sang.
Cố vấn tài chính có thể giúp bạn hiểu những rủi ro liên quan đến việc chuyển tiền lương hưu cũng như cho bạn lời khuyên về bất kỳ lợi ích nào bạn có thể mất khi chuyển tiền lương hưu, chẳng hạn như Tỷ lệ niên kim được đảm bảo (GAR). Theo luật, bất kỳ ai chuyển tiền từ lương hưu Quyền lợi Xác định (DB), còn được gọi là chế độ lương cuối cùng, sang SIPP hoặc lương hưu tư nhân phải tìm lời khuyên tài chính nếu số tiền đó trị giá hơn 30.000 bảng Anh. Các quy tắc tương tự cũng áp dụng nếu bạn đang hưởng lương hưu đóng góp xác định trị giá hơn 30.000 bảng Anh và có GAR.
Chuyển tất cả lương hưu của bạn vào một nơi nghe có vẻ dễ dàng hơn vì bạn giảm bớt việc quản lý và có thể dễ dàng theo dõi và quản lý các khoản tiết kiệm hưu trí của mình. Tất cả đều rất tốt khi có trải nghiệm dễ tiếp cận hơn nhưng điều quan trọng là phải hiểu những rủi ro khi tích lũy lương hưu của bạn.
Một trong những khía cạnh quan trọng nhất của hoạt động của danh mục hưu trí là phí của nó. Bạn không thể kiểm soát những gì xảy ra trên thị trường chứng khoán nhưng bạn có thể theo dõi và có tiếng nói về số tiền bạn đang trả cho lương hưu của mình. Bạn nên kiểm tra bất kỳ khoản phí thoát nào khi rời khỏi chương trình hiện tại của bạn và các khoản phí mà nhà cung cấp mới của bạn sẽ tính để đảm bảo nó không lớn hơn lợi ích của việc di chuyển. Phí sẽ khác nhau giữa các nền tảng đầu tư khác nhau. Hãy xem bài viết của chúng tôi 'Các SIPP tốt nhất và rẻ nhất - lương hưu tự làm với chi phí thấp'.
Bạn cũng cần hài lòng với cách quản lý các khoản đầu tư của mình. Bạn có thể quyết định hợp nhất lương hưu của mình để kiểm soát nhiều hơn đối với lương hưu của mình, nhưng hãy đảm bảo rằng bạn nhận thức được việc lựa chọn quỹ để đầu tư vào. Một số nền tảng có thể không bao gồm ETF hoặc ủy thác đầu tư.
Bạn là nhà đầu tư quỹ chủ động hay thụ động? Hầu hết các chương trình hưu trí tại nơi làm việc đều mặc định cho một danh mục đầu tư được quản lý tích cực khá thận trọng, nhưng có thể có một tùy chọn để chọn quỹ của riêng bạn hoặc chọn một công cụ theo dõi nếu bạn tự tin về chiến lược đầu tư của mình.
PensionBee * có thể hợp nhất lương hưu của bạn thành một nhóm dễ quản lý, cho phép bạn đầu tư vào một trong bảy kế hoạch có rủi ro khác nhau. Bạn có thể quản lý lương hưu của mình một cách thuận tiện bằng ứng dụng dành cho điện thoại thông minh và nó có xếp hạng 4,7 trên 5,0 từ gần 5.000 đánh giá độc lập trên Trustpilot. Ngoài ra, chỉ trong thời gian giới hạn, Pensionbee sẽ đóng góp lên đến £ 750 khi bạn chuyển ít nhất một khoản lương hưu vào chương trình PensionBee (vốn có rủi ro).
Cố vấn robot có thể là một giải pháp tốt nếu bạn muốn rút lui và để ai đó thay mặt bạn quản lý các quyết định đầu tư. Cố vấn rô-bốt sử dụng phương pháp quản lý quỹ thụ động, đầu tư vào các quỹ ETF và công cụ theo dõi với mức phí tương đối thấp. Hãy xem các bảng mua hàng tốt nhất của chúng tôi, so sánh các nhà tư vấn robot tốt nhất ở Vương quốc Anh.
Ngoài ra, bạn có thể chủ động quản lý số tiền lương hưu của mình bằng cách đầu tư vào SIPP. Với SIPP, bạn có thể đầu tư vào bất cứ đâu bạn muốn, tự mình lựa chọn quỹ hưu trí và quản lý chúng theo thời gian. Bạn sẽ chịu trách nhiệm duy nhất về các khoản đầu tư của mình và do đó, thông thường chỉ được đề xuất cho những người hiểu về đầu tư và những người có thời gian để thực hiện nghiên cứu.
Với sự ra đời của tính năng đăng ký tự động, ngày càng nhiều người chắc chắn sẽ có nhiều khoản lương hưu khi họ chuyển từ công việc này sang công việc khác. Do đó, thật vui khi thấy các công ty như PensionBee cung cấp một giải pháp thiết thực. Luôn đảm bảo rằng mọi quyết định hợp nhất đều được thực hiện cẩn thận và cân nhắc vì nếu đưa ra quyết định sai lầm có thể khiến bạn phải nghỉ hưu ít hơn đáng kể.
Nếu một liên kết có dấu * bên cạnh, điều này có nghĩa là nó là một liên kết được liên kết. Nếu bạn truy cập liên kết, Money to the Mass có thể nhận được một khoản phí nhỏ giúp giữ Money to the Mass được miễn phí sử dụng. Có thể sử dụng liên kết sau nếu bạn không muốn giúp Tiền cho các Thánh lễ - PensionBee.
Đạo luật bảo mật đe dọa 'kéo dài' các quy tắc IRA có lợi cho người thừa kế
Cách vận chuyển vật nuôi giá rẻ
Kỹ năng kiếm tiền có thể sớm phát huy điểm tín dụng của bạn
Grant Sabatier, một trong những triệu phú nổi tiếng của phong trào FIRE, đã từ đổ vỡ trở thành độc lập về tài chính chỉ trong 5 năm. Đây là cách thực hiện.
Lệnh cắt lỗ:Sử dụng loại lệnh nào?
