Khi bạn không có đủ tiền trong tài khoản tài chính của mình để chi trả cho một giao dịch nhưng tổ chức của bạn vẫn tôn trọng nó, bạn được cho là có thấu chi. Thấu chi cho phép bạn tiếp tục sử dụng tiền trong tài khoản của mình ngay cả khi tài khoản có số dư âm, nhưng bạn bắt buộc phải thay thế tiền và thường phải trả phí.

Hãy xem cách hoạt động của thấu chi và các cách khác nhau của bạn ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng có thể tính phí bạn khi số dư của bạn giảm xuống dưới 0.

Thấu chi là gì?

Thấu chi xảy ra khi giao dịch vượt quá số dư khả dụng của bạn và ngân hàng của bạn hoặc công đoàn tín dụng đài thọ chi phí. Với một khoản thấu chi, tổ chức tài chính vẫn mong đợi bạn kiếm được tốt số tiền mà tổ chức tài chính đó trả cho bạn. Trên hết, bạn thường bị tính phí liên quan đến thấu chi, khiến giao dịch thậm chí còn đắt hơn.

Thấu chi hoạt động như thế nào?

Thấu chi có thể được kích hoạt bởi bất kỳ hành động nào dẫn đến tài khoản âm thăng bằng. Điều này có thể bao gồm:

• Một khoản thanh toán tự động được khấu trừ từ tài khoản của bạn khi bạn không có đủ tiền để trang trải chi phí
• Một tấm séc bạn viết đã được gửi và trừ vào tài khoản của bạn muộn hơn dự kiến ​​và bạn không có đủ tiền để chi trả cho lần mua hàng tiếp theo của mình
• Thực hiện giao dịch mua thẻ ghi nợ trực tiếp hoặc trực tuyến và thẻ được chấp thuận, mặc dù không có đủ tiền trong tài khoản của bạn để chi trả

Khi bạn mua hàng khiến số dư tài khoản của bạn dưới 0, các ngân hàng quyết định từ chối giao dịch mua hay thanh toán cho bạn, rút ​​tiền tài khoản của bạn.

Thông thường, ngân hàng hoặc liên minh tín dụng sẽ tính thấu chi trên số dư khả dụng của bạn — số tiền trong tài khoản mà bạn có thể chi tiêu, rút ​​hoặc trang trải các giao dịch. Đôi khi, số dư được liệt kê của bạn khác với số dư khả dụng của bạn, vì vậy hãy nhớ kiểm tra số dư khả dụng của bạn và xác minh số tiền mà ngân hàng thực sự tin rằng bạn có thể chi tiêu. Ngoài ra, hãy biết rằng các ngân hàng có thể yêu cầu giao dịch theo nhiều cách khác nhau, làm giảm số dư khả dụng của bạn. Ví dụ:một khoản ghi nợ có thể được thực hiện trước khi áp dụng tín dụng, điều này có thể dẫn đến thấu chi, ngay cả khi bạn nghĩ rằng mình có đủ tiền trong tài khoản ngân hàng của mình.

Tùy thuộc vào ngân hàng, các khoản thấu chi sẽ được xử lý theo nhiều cách khác nhau. Không có một cách nào để xử lý thấu chi. Ngoài ra, có các khoản phí khác nhau liên quan đến từng loại giao dịch và hành động thấu chi.

Bảo vệ thấu chi

Bảo vệ thấu chi là thỏa thuận giữa bạn và ngân hàng của bạn để chi trả các khoản thấu chi trên một tài khoản séc, thường bao gồm một khoản phí. Nếu bạn chọn biện pháp bảo vệ thấu chi khi thiết lập tài khoản với ngân hàng của mình, bạn thường được cung cấp một số tùy chọn khác nhau:

• Thực hành thấu chi tiêu chuẩn :Đây thường là mặc định, bao gồm một số giao dịch nhất định như thanh toán tự động và mua hàng ghi nợ định kỳ, bao gồm tư cách thành viên phòng tập thể dục hoặc dịch vụ đăng ký hàng tháng.
• Bảo vệ thấu chi :Trong một số trường hợp, ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng có thể cho phép bạn liên kết tài khoản tiết kiệm với tài khoản séc của bạn như một hình thức dự phòng. Khi xảy ra thấu chi, tiền sẽ tự động được chuyển từ tài khoản liên kết và gửi vào tài khoản giao dịch. Tùy thuộc vào tổ chức, dịch vụ này có thể miễn phí. Ví dụ:Chase cung cấp hình thức bảo vệ này miễn phí, trong khi Wells Fargo tính phí.
• Phạm vi của thẻ ghi nợ :Nếu bạn muốn các giao dịch ghi nợ của mình được thực hiện, ngay cả khi chúng không phải là các hóa đơn định kỳ, bạn có thể hỏi về dịch vụ này. Tuy nhiên, thông thường, có một khoản phí liên quan đến mỗi giao dịch.

Ngân hàng của bạn có thể sử dụng các điều khoản khác nhau khi đề cập đến các loại lựa chọn thấu chi, vì vậy điều quan trọng là phải đọc kỹ từng mô tả. Ngoài ra, bạn có thể từ chối bảo vệ thấu chi và tiết kiệm tiền cho phí thấu chi. Tuy nhiên, nếu một khoản thanh toán bị trả lại do không đủ tiền, bạn vẫn có thể phải chịu một khoản phí trả lại.

Phí thấu chi

Phí thay đổi tùy theo ngân hàng hoặc liên minh tín dụng. Tuy nhiên, chi phí trung bình của phí thấu chi là $ 35 cho mỗi sự cố, theo Pew Center on the States. Ngoài ra, ngay cả khi bạn có biện pháp bảo vệ thấu chi liên quan đến chuyển khoản tự động, bạn vẫn có thể phải chịu một khoản phí. Pew báo cáo rằng người ta thường thấy một khoản phí khoảng 10 đô la cho những lần chuyển tiền này, mặc dù không phải ngân hàng nào cũng tính phí này.

Cũng cần chú ý vì một số ngân hàng và tổ chức tín dụng phân loại bảo vệ thấu chi như một hạn mức tín dụng. Nếu đúng như vậy, bạn có thể phải trả lãi cho số tiền thấu chi cho đến khi bạn thanh toán số tiền mà tổ chức tài chính của bạn ứng trước cho bạn.

Những điểm rút ra chính

• Thấu chi có thể cho phép thực hiện các giao dịch, ngay cả khi bạn không có sẵn tiền trong tài khoản của mình.
• Các ngân hàng cung cấp các loại bảo vệ thấu chi khác nhau có thể cho phép bạn tiếp tục thanh toán các hóa đơn, ngay cả khi bạn không có tiền trong tài khoản của mình, thường có tính phí.
• Phí thấu chi có thể đắt và làm tăng chi phí giao dịch.
• Ngay cả khi bạn không có biện pháp bảo vệ thấu chi, một giao dịch vẫn có thể được thực hiện và dẫn đến một khoản phí.
• Xem lại các chính sách của ngân hàng của bạn để hiểu khi nào và cách ngân hàng xử lý các khoản thấu chi.