Thất vọng với lãi suất tài khoản tiết kiệm ít ỏi? Bạn không đơn độc. Khám phá chín lựa chọn ngân hàng thay thế mang lại lợi suất cao hơn, từ neobank đến tài khoản tiết kiệm tiền điện tử và cân nhắc đa dạng hóa tiền của bạn để khiến nó hoạt động hiệu quả hơn cho bạn.
Bạn có biết ngân hàng trung bình đang trả 0,43% tiền lãi trên tài khoản tiết kiệm của họ? Điều đó nghe có vẻ điên rồ rồi, nhưng còn điên rồ hơn nữa khi ngân hàng của tôi thậm chí còn trả ít hơn thế.
Đúng vậy; ngân hàng của tôi đang trả một phần lãi suất tiết kiệm trung bình… thực tế là 0,01%. Tệ hơn nữa, ngân hàng của tôi (Ngân hàng Hoa Kỳ) đã phải trả mức lãi suất gần như tương tự trong nhiều năm.
Tôi nghĩ ngân hàng của tôi ghét tôi. Bạn có thể liên hệ được không?
Bạn có thể thấy chính xác những gì tôi muốn nói trong ảnh chụp màn hình bên dưới. Tôi có hơn 329.000 đô la trong một trong các tài khoản tiết kiệm của chúng tôi và tôi chỉ kiếm được 2,88 đô la tiền lãi trong tháng tôi chụp bức ảnh này.
Điều đó thật đáng buồn khi bạn nghĩ về điều đó, nhưng tôi biết mình không đơn độc. Một nửa số người đọc bài đăng này có lẽ đang kiếm được số tiền đó từ số tiền tiết kiệm của họ, nếu có.
Tất cả chúng ta đều biết rằng lãi suất luôn dao động ở mức hoặc gần mức thấp kỷ lục trong nhiều năm và kết quả là các ngân hàng hầu như không thể đưa ra bất kỳ lời đề nghị nào.
May mắn thay, chúng ta không phải chấp nhận việc kiếm được gần như không có gì trong tài khoản tiết kiệm của mình. Trên thực tế, có một số lựa chọn ngân hàng thay thế để bạn kiếm được nhiều tiền hơn từ khoản tiết kiệm của mình so với những gì ngân hàng truyền thống sẽ cung cấp.
Một trong những lựa chọn tôi chia sẻ trong bài đăng này là trả nhiều hơn 850 lần so với mức trung bình của ngân hàng truyền thống!
Tuy nhiên, trước khi đi sâu vào các lựa chọn thay thế ngân hàng hàng đầu, tôi muốn nói tầm quan trọng của việc có quỹ khẩn cấp .
Bạn luôn có khả năng bị mất việc hoặc phải đối mặt với tình huống tài chính khẩn cấp khó lường và khoản tiết kiệm dài hạn của bạn có thể là thứ duy nhất giúp bạn tránh được mọi tình trạng hỗn loạn tài chính (bạn có thể xem một số tỷ lệ tài khoản tiết kiệm tốt nhất ở đây).
Một số chuyên gia cho rằng bạn nên dành từ ba đến sáu tháng chi phí để tiết kiệm khẩn cấp và tôi cũng đồng ý như vậy. Tuy nhiên, tôi nghĩ bạn cần điều chỉnh quy mô quỹ khẩn cấp cho phù hợp với hoàn cảnh và nhu cầu riêng của mình.
Ví dụ:bạn có thể muốn có một quỹ khẩn cấp lớn hơn nếu bạn tự kinh doanh hoặc có con, trong khi bạn có thể sử dụng quỹ điện tử nhỏ hơn nếu bạn độc thân, bạn có chi phí thực sự thấp hoặc công việc của bạn cực kỳ an toàn.
Dù bằng cách nào, các lựa chọn thay thế ngân hàng mà tôi sẽ đi sâu vào bên dưới không dành cho khoản tiết kiệm khẩn cấp cốt lõi của bạn. Rốt cuộc, bạn muốn quỹ điện tử của mình được lưu trữ trong một tài khoản an toàn với bảo hiểm FDIC. Bạn có thể không kiếm được nhiều tiền lãi với ngân hàng thông thường, nhưng bạn cũng sẽ không mất bất kỳ khoản tiền tiết kiệm nào.
Ngoài ra, hãy lưu ý rằng bạn có thể xem podcast thay thế ngân hàng của tôi trên Spotify nếu bạn thích nghe hơn đọc. Bạn có thể xem các tập podcast tại đây và tại đây .
Với ý nghĩ đó, các lựa chọn thay thế ngân hàng mà tôi đề xuất là dành cho bất kỳ vượt quá nào số tiền bạn có ngoài khoản tiết kiệm khẩn cấp thực sự của bạn. Đây là số tiền bạn không nhất thiết cần trong vài năm tới, vì vậy bạn có thể chấp nhận nhiều rủi ro hơn.
Tôi đang nói về những lựa chọn thay thế ngân hàng nào? Tôi chia nhỏ tất cả chín trong số chúng dưới đây.
“Neobank” là một thuật ngữ hipster được sử dụng để mô tả một ngân hàng chỉ hoạt động trực tuyến và không có bất kỳ địa điểm truyền thống nào. Điều này không có nghĩa là Neobanks không có thật; điều đó chỉ có nghĩa là bạn sẽ không lái xe vòng quanh và đến một địa điểm ngân hàng thực tế.
Và không có địa điểm thực tế để xử lý, các ngân hàng này có chi phí hoạt động thấp hơn. Điều này có nghĩa là họ có thể trả cho bạn nhiều tiền lãi hơn từ số tiền tiết kiệm của bạn.
Gần đây tôi đọc được rằng có hơn 300 ngân hàng kỹ thuật số trên khắp thế giới. Một số lớn nhất bao gồm SoFi , khởi đầu là một công ty tái cấp vốn cho khoản vay dành cho sinh viên.
Một nhà cung cấp dịch vụ trực tuyến khác đáng chú ý là Chime, hiện đang trả lãi suất phần trăm hàng năm (APY) 2,00% cho các tài khoản tiết kiệm của mình.
Câu lạc bộ cho vay là một ngân hàng trực tuyến khác đã hoạt động được một thời gian. Lending Club trước đây là một tổ chức cho vay ngang hàng, nhưng giờ đây họ cung cấp một tài khoản tiết kiệm trực tuyến hiện đang trả lãi suất phần trăm hàng năm là 0,60%.
Nếu bạn cho rằng lạm phát chỉ tăng lên từ đây, Chứng khoán Kho bạc được bảo vệ khỏi lạm phát (TIPS) có thể là một nơi tuyệt vời để bạn cất giữ số tiền dư thừa của mình.
TIPS tự động điều chỉnh dựa trên Chỉ số CPI, là Chỉ số giá tiêu dùng đo lường giá của các hàng hóa và dịch vụ khác nhau. Điều này khiến nó trở thành một giải pháp thay thế ngân hàng tuyệt vời khác.
Mặc dù một số người có thể không đồng ý rằng TIPS thực sự đang theo kịp lạm phát nhưng bạn có thể truy cập TreasuryDirect.gov để đọc thêm về lựa chọn đầu tư này và các trái phiếu khác do chính phủ phát hành.
TIPS được phát hành với số tiền tăng dần là 100 USD, vì vậy bạn phải có ít nhất 100 USD để bắt đầu đầu tư. Một lợi ích lớn khác của TIPS là bạn không phải đóng thuế tiểu bang hoặc địa phương đối với tiền lãi của mình. Lưu ý:Với TIPS, bạn làm phải trả thuế liên bang cho lợi nhuận của bạn.
Ứng dụng đầu tư trực tuyến (còn gọi là dịch vụ môi giới trực tuyến) là một giải pháp thay thế ngân hàng tuyệt vời khác bao gồm các công ty như Robinhood và M1 Finance.
Khi hầu hết mọi người nghĩ về những công ty này, họ có thể tự động nghĩ đến cổ phiếu meme hoặc đầu tư tiền điện tử. Tuy nhiên, những ứng dụng này cũng có tài khoản quản lý tiền mặt mang lại tỷ suất lợi nhuận khá cao.
Với Robinhood , ví dụ:thành phần quản lý tiền mặt của ứng dụng có thành phần tiết kiệm trả 4,90% APY cho thành viên vàng. Không chỉ vậy, tài khoản này từ Robinhood còn không có phí ẩn.
Bạn thậm chí có thể sử dụng tài khoản của mình để nhận tiền mặt tại hơn 75.000 máy ATM miễn phí trên toàn quốc. Tốt hơn nữa, Robinhood bao gồm Bảo hiểm FDIC trên các tài khoản quản lý tiền mặt của mình.
Tài chính M1 cũng tự hào về “siêu ứng dụng” tài chính của riêng mình, thực tế sẽ giúp bạn kiếm được 125 đô la mỗi năm. Tuy nhiên, tài khoản này trả lãi suất 1% và bạn nhận được thẻ ghi nợ hoàn tiền 1% mỗi lần sử dụng.
Mặc dù việc trả 125 đô la mỗi năm cho một tài khoản trực tuyến và thẻ ghi nợ có vẻ rất cao, hãy nhớ rằng bạn sẽ kiếm được gấp 33 lần tỷ lệ tiết kiệm trung bình toàn quốc đối với khoản tiền gửi của mình.
Vì bạn được hoàn lại 1% khi mua hàng bằng thẻ ghi nợ nên bạn có khả năng thanh toán khoản phí đó một cách nhanh chóng mà vẫn đạt được kết quả tốt.
Hầu hết mọi người nghĩ trái phiếu là cực kỳ an toàn, và đúng như vậy. Tuy nhiên, mọi người mua trái phiếu rất khác so với cách đây vài thập kỷ.
Thế hệ bùng nổ trẻ em đã đi ra ngoài và mua trái phiếu riêng lẻ trực tiếp từ tổ chức phát hành, cho dù đó là trái phiếu đô thị hay thứ gì khác. Tuy nhiên, nhiều nhà đầu tư ngày nay mua trái phiếu của họ thông qua quỹ tương hỗ hoặc quỹ ETF.
Một ví dụ về quỹ tương hỗ với trái phiếu có lãi suất cao là Quỹ lợi tức có thu nhập cao thế kỷ của Mỹ (NPHIX). Lợi suất hiện tại của quỹ này là 6,38%, mặc dù quỹ này có nhiều rủi ro hơn. Điều này có nghĩa là số dư của bạn có thể sẽ tăng giảm theo thời gian.
Một ví dụ khác là Quỹ trái phiếu thành phố năng suất cao Nuveen (NHMRX), có lãi suất 5,65%. Một lần nữa, đây là trái phiếu lợi suất cao có rủi ro cao hơn, vì vậy bạn có khả năng thấy số dư của mình biến động trong thời gian dài.
Ngoài ra còn có khá nhiều quỹ ETF có trái phiếu lãi suất cao, trong đó có quỹ ETF trái phiếu lãi suất cao SPDR (JNK), với lãi suất 5,65%. Loại trái phiếu này được coi là trái phiếu rác nên biểu tượng JNK trên trái phiếu này thực sự khá buồn cười.
Nếu bạn đang băn khoăn không biết mua trái phiếu lãi suất cao ở đâu thì bạn sẽ không cần phải tìm đâu xa.
Bạn có thể đầu tư vào trái phiếu lợi suất cao thông qua tất cả các ứng dụng và công ty môi giới trực tuyến thông thường, chẳng hạn như M1 Finance, Robinhood và E*TRADE . Đây đều có thể là những lựa chọn thay thế ngân hàng thay thế tuyệt vời cho số tiền dư thừa.
Khi nói đến cổ phiếu lợi suất cao, chúng được cấu trúc để phải trả cổ tức xứng đáng, khiến chúng trở thành một sự thay thế tuyệt vời cho ngân hàng truyền thống.
Một số cổ tức từ những cổ phiếu này mang lại cho bạn mức lợi nhuận cao hơn nhiều so với mức bạn kiếm được tại ngân hàng, mặc dù cũng có nhiều rủi ro hơn.
Phần lớn, tôi đang nói về những cổ phiếu được liệt kê trong danh sách Quý tộc cổ tức. Đây là danh sách 65 cổ phiếu chia cổ tức được liệt kê trong S&P 500 có lịch sử tăng cổ tức trong 25 năm qua.
Điều này chủ yếu bao gồm các công ty thuộc loại blue-chip lâu đời hơn và có lịch sử lâu dài trong việc tạo ra lợi nhuận.
Ví dụ:AT&T là một phần của tập đoàn này với tỷ suất cổ tức là 7,79%. Một công ty khác là McDonald’s, hiện có tỷ suất cổ tức là 2,11%. Verizon cũng nằm trong danh sách với tỷ suất cổ tức là 4,79%.
Giải pháp thay thế ngân hàng thứ sáu mà tôi muốn nói đến là có một danh mục đầu tư kết hợp bao gồm một số lựa chọn ở trên.
Ví dụ:bạn có thể lấy một phần tiền tiết kiệm dư thừa của mình và đầu tư vào cổ phiếu lợi suất cao, sau đó ném một phần tiền khác vào trái phiếu lợi suất cao.
Chiến lược này rất dễ dàng nếu bạn đã có tài khoản trên nền tảng như Robinhood hoặc M1 Finance. Sau khi tài khoản quản lý tiền mặt của bạn được mở và bạn đã quen với việc sử dụng các ứng dụng này, bạn có thể bắt đầu chuyển sang các loại hình đầu tư khác một cách dễ dàng.
Chỉ cần ghi nhớ cách một số ứng dụng có thể hoạt động tốt hơn để tạo danh mục kết hợp. Ví dụ:với Robinhood, bạn sẽ phải chọn số tiền của riêng mình và cân bằng lại chúng theo thời gian.
Tuy nhiên, M1 Finance cung cấp những “bánh” đầu tư được chế tạo một cách chuyên nghiệp để phù hợp với nhiều loại nhà đầu tư khác nhau dựa trên mức độ rủi ro mà họ muốn chấp nhận.
Cải thiện là một nền tảng trực tuyến khác giúp bạn dễ dàng điều chỉnh danh mục đầu tư theo dòng thời gian và mục tiêu của mình.
Tuy nhiên, công ty này là một cố vấn robot sử dụng công nghệ để giúp bạn lựa chọn khoản đầu tư cho danh mục đầu tư của mình. Vì lý do đó, Betterment phù hợp hơn cho những người muốn truy cập vào các dịch vụ quản lý đầu tư mà ứng dụng đầu tư thông thường không thể có được.
Dù bạn quyết định sử dụng nền tảng nào thì phương pháp kết hợp có thể giúp bạn kiếm được tỷ lệ lợi nhuận cao hơn từ khoản tiết kiệm của mình mà không cần “đặt cược trang trại” vào một chiến lược cụ thể.
Mặc dù một số cổ phiếu riêng lẻ được phân loại là REIT nhưng đó không thực sự là điều tôi đang nói ở đây. Thay vào đó, tôi đang nói về những lựa chọn cho phép bạn tiếp cận với bất động sản với hứa hẹn mang lại lợi nhuận tốt.
Lựa chọn đầu tiên tôi muốn nói đến thực chất là ETF. iShares US Real Estate ETF (IYR) đã mang lại lợi nhuận 6,17% trong mười năm qua với tỷ suất cổ tức là 2,94%.
Điều đó không tệ chút nào, đặc biệt là khi bạn cho rằng mình không bao giờ phải đặt chân vào những tòa nhà mà mình đang đầu tư.
Và thực sự, đó là lợi ích chính của việc đầu tư vào quỹ ETF bất động sản. Bạn được tiếp xúc với thị trường bất động sản mà không cần phải săn lùng bất động sản hoặc giải quyết công việc nặng nhọc của việc trở thành chủ nhà.
Bạn đang mạo hiểm tiền của mình nhưng bạn có khả năng thu được lợi nhuận cao hơn nhiều.
Một lựa chọn khác mà tôi yêu thích và sử dụng có tên là Fundrise. Với nền tảng bất động sản trực tuyến này, bạn có thể đầu tư trực tiếp vào REIT mà không phải trả phí trung gian liên quan đến ETF.
Tôi bắt đầu đầu tư vào Fundrise từ năm 2018, vì vậy tôi đã có tài khoản của mình được vài năm rồi. Thật điên rồ, lợi nhuận hiện tại của tôi là 13,2%, bạn có thể thấy trong ảnh chụp màn hình bên dưới.
Một điều thú vị khác về Fundrise là bạn không cần phải có một lượng tiền mặt khổng lồ để bắt đầu. Khoản đầu tư tối thiểu với Fundrise bắt đầu chỉ ở mức 10 đô la và mức khởi đầu cơ bản của họ chỉ là 1.000 đô la.
Điều này có nghĩa là bạn có thể bắt đầu đầu tư vào bất động sản với một phần tiền mặt bạn cần để đầu tư vào tài sản vật chất.
Hơn thế nữa, Fundrise giúp bạn dễ dàng quản lý các bất động sản thực tế mà bạn đang đầu tư, cho dù đó bao gồm trung tâm mua sắm, tòa nhà chung cư hay một loại bất động sản thương mại cho thuê nào đó.
Nếu bạn đang cân nhắc lựa chọn này, hãy đảm bảo đọc bài đánh giá về việc gây quỹ của tôi .
Để tận dụng giải pháp thay thế ngân hàng số 8, bạn cần phải là nhà đầu tư được công nhận.
Điều này có nghĩa là bạn cần tự mình kiếm được 200.000 đô la mỗi năm hoặc 300.000 đô la với vợ/chồng của mình và bạn cần có tài sản ròng hơn 1 triệu đô la, không tính giá trị căn nhà chính của bạn.
Nếu bạn đáp ứng các tiêu chí này, hãy tiếp tục đọc về Ghi chú ngắn hạn và cách chúng hoạt động. Nếu không, vui lòng chuyển sang giải pháp ngân hàng thay thế số 9!
Dù bằng cách nào, các trái phiếu ngắn hạn được cung cấp thông qua các công ty như YieldStreet. Với trái phiếu ngắn hạn từ nền tảng trực tuyến này, bạn có thể kiếm được gấp 40 lần lợi suất thị trường tiền tệ trung bình toàn quốc hoặc lợi suất hàng năm là 4%.
Những trái phiếu này không mất phí và chi phí, đồng thời chúng là sản phẩm ngắn hạn với khả năng thanh khoản được cung cấp trong vòng ít nhất là sáu tháng. Trái phiếu ngắn hạn từ công ty này cũng trả lãi hàng tháng trực tiếp vào ví YieldStreet của bạn.
Mặc dù các khoản đầu tư này nhắm mục tiêu đến các nhà đầu tư được công nhận có danh mục đầu tư lớn, nhưng số tiền đầu tư tối thiểu vào YieldStreet Short Term Note Series XLIV chỉ là 500 USD. Điều đó có nghĩa là bạn có thể bắt đầu với số tiền tương đối nhỏ và sau đó xem mọi việc diễn ra như thế nào từ đó.
Cuối cùng, hãy nói về cách kiếm tiền từ tiền điện tử mà bạn có mà không thực sự phải bán nó. Tài khoản tiết kiệm tiền điện tử trả cho bạn lợi tức từ khoản tiền gửi bằng tiền điện tử của bạn giống như bạn kiếm được tiền lãi trên tài khoản tiết kiệm thông thường.
Tôi đã nghe về điều này từ một nhà đầu tư khác cách đây vài năm và nó gần như quá tốt để có thể trở thành sự thật.
Ngoài các nền tảng tiền điện tử khác, tôi còn có một tài khoản với một công ty có tên là C. Tôi đã mở tài khoản này theo lời giới thiệu của một người bạn.
Tôi hiện chỉ có dưới 200.000 đô la trong tài khoản của mình từ Celcius, đang trả lãi suất 8,5%. Điều thú vị là Celcius trả lãi hàng tuần thay vì hàng tháng như các sàn giao dịch khác.
Chỉ cần lưu ý rằng đầu tư vào tiền điện tử và kiếm tiền từ tiền điện tử yêu cầu một tấn rủi ro. Không có bảo hiểm FDIC và không có gì đảm bảo bạn sẽ không mất toàn bộ khoản đầu tư của mình.
Lưu ý:Vào ngày 13 tháng 7 năm 2022, Celt Network và một số công ty liên kết của nó đã nộp đơn xin phá sản tự nguyện theo Chương 11 .
Tôi hy vọng danh sách các lựa chọn thay thế ngân hàng này sẽ giúp bạn suy nghĩ về tiền của mình và cách làm cho nó phát triển. Suy cho cùng, việc bạn muốn kiếm được lợi tức cao hơn từ khoản tiết kiệm của mình là điều tự nhiên, cho dù chúng ta đang nói về quỹ khẩn cấp hay khoản tiền mặt khác mà bạn đã cất giữ trong thời gian dài.
Như đã nói, điều quan trọng cần nhớ là lợi suất cao hơn luôn đồng nghĩa với mức độ rủi ro cao hơn. Các lựa chọn thay thế cho các ngân hàng truyền thống có thể mang lại cho bạn nhiều lãi suất hơn đối với khoản tiền gửi của bạn, nhưng đồng thời bạn cũng đang mất đi một số biện pháp đảm bảo.
Hiểu điểm tín dụng của bạn:Người cho vay và người khác thấy gì
Ứng dụng tốt nhất cho người giao dịch Swing là gì?
Làm thế nào để chọn một công ty bảo hiểm nhân thọ
Việc Thanh Toán Bằng Thẻ Tín Dụng Doanh Nghiệp hay Thẻ Cá Nhân Của Tôi Quan Trọng Hơn?
Suy nghĩ lại về địa điểm và điều gì bạn muốn gọi về nhà để nghỉ hưu