Equifax, Experian và TransUnion là ba cơ quan báo cáo tín dụng tiêu dùng lớn hoạt động tại Hoa Kỳ. Cả ba công ty đều là doanh nghiệp hoạt động vì lợi nhuận, có chức năng tạo ra doanh thu. Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng yêu cầu các doanh nghiệp tuân thủ các quy tắc và hạn chế nhất định về cách họ quản lý dữ liệu cá nhân và tài chính của người tiêu dùng Hoa Kỳ. Do đó, các cơ quan đóng một vai trò quan trọng trong việc biên soạn lịch sử tín dụng cá nhân và phổ biến thông tin đó.
Equifax, có trụ sở chính tại Atlanta, Ga., Giao dịch trên Sàn giao dịch Chứng khoán New York với ký hiệu EFX. Theo trang web của công ty, Equifax cung cấp nhiều loại sản phẩm từ chống gian lận đến sàng lọc trước những người nộp đơn thế chấp. Khách hàng lớn nhất của Equifax là các tổ chức tài chính cho người tiêu dùng vay tiền.
Experian, có trụ sở chính tại Dublin, Ireland, giao dịch trên Sở giao dịch chứng khoán London với ký hiệu EXPN. Experian có cái mà công ty gọi là bốn ngành kinh doanh chính. Chúng bao gồm cung cấp thông tin tín dụng về người tiêu dùng cho người cho vay và cung cấp phần mềm để giúp các doanh nghiệp tinh chỉnh các phương pháp cho vay.
TransUnion yêu cầu 45.000 khách hàng trên năm lục địa và cung cấp lịch sử tín dụng về người tiêu dùng cho khách hàng ở một số thị trường. Theo TransUnion, các thị trường chính mà công ty tiến hành kinh doanh bao gồm dịch vụ tài chính, thu tiền và chăm sóc sức khỏe, cùng những thị trường khác.
Cả ba cơ quan này đều biên soạn và phân phối thông tin liên quan đến hoạt động tín dụng của người tiêu dùng. Các cơ quan báo cáo tín dụng tiêu dùng thu thập dữ liệu, tập hợp lịch sử tín dụng của các cá nhân, ấn định điểm tín dụng dựa trên lịch sử và bán báo cáo cho những người khác. Người bảo lãnh phát hành, nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe, người quản lý tài sản cho thuê, người sử dụng lao động, công ty thế chấp và ngân hàng là một số loại hình doanh nghiệp sử dụng dịch vụ của cơ quan báo cáo tín dụng tiêu dùng. Lịch sử và điểm tín dụng do các cơ quan báo cáo ấn định có thể ảnh hưởng đến số tiền mà người tiêu dùng trả cho phí bảo hiểm và lãi suất hoặc liệu người tiêu dùng có được chấp thuận cấp tín dụng hay không.
Theo quy định của Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng, mỗi cơ quan trong số ba cơ quan báo cáo tín dụng tiêu dùng chính phải cung cấp cho người tiêu dùng một bản sao miễn phí của báo cáo tín dụng của họ trong hồ sơ theo yêu cầu của người tiêu dùng mỗi năm một lần. Bản sao miễn phí của các báo cáo tín dụng của bạn có thể được lấy qua trang web Báo cáo Tín dụng Hàng năm. Có thể bị chao đảo khi bạn nhận được báo cáo để có thể kiểm tra lịch sử tín dụng cá nhân bốn tháng một lần miễn phí. Ví dụ:yêu cầu một báo cáo vào tháng Giêng từ một cơ quan, yêu cầu một báo cáo vào tháng Năm từ cơ quan thứ hai và yêu cầu báo cáo thứ ba vào tháng 9.
Các quy định của liên bang yêu cầu các cơ quan báo cáo tín dụng tiêu dùng lớn phải đặt một cảnh báo gian lận trong hồ sơ của người tiêu dùng nếu cá nhân đó yêu cầu. Sự bảo vệ này làm cho các doanh nghiệp biết rằng người tiêu dùng tin rằng hành vi trộm cắp danh tính có thể đã xảy ra. Theo luật liên bang, người tiêu dùng không phải liên hệ với cả ba cơ quan chính. Khi một người được liên hệ, công ty phải thông báo cho hai người kia. Với vai trò này, các cơ quan hoạt động như một hệ thống cảnh báo.
Khi các nhà cung cấp tin tức hoặc các chuyên gia tài chính đề cập đến các tổ chức xếp hạng tín dụng, thường thì tham chiếu đến ba công ty lớn khác - Moody's, Standard and Poor's, và Fitch's. Ba công ty này là những người đóng vai trò chính trong việc xếp hạng chất lượng tín dụng của các doanh nghiệp và cơ quan chính phủ ở Hoa Kỳ và không nên nhầm lẫn với các cơ quan báo cáo tín dụng tiêu dùng.
