Lãi suất là số tiền bạn phải trả mỗi năm để vay tiền, hoặc số tiền bạn nhận được khi ai đó, chẳng hạn như ngân hàng, sử dụng tiền của bạn. Tuy nhiên, khi bạn mua sắm các khoản vay hoặc nơi để tiết kiệm tiền, bạn cần phải nhìn xa hơn mức lãi suất đơn thuần. Để đánh giá chi phí thực sự của việc vay tiền - hoặc lợi tức thực sự của tiền lãi của bạn - bạn cần nắm được các loại lãi suất và công thức khác nhau được các ngân hàng, công ty thế chấp và công ty phát hành thẻ tín dụng sử dụng.

Khi bạn đang vay

Khấu hao

Lãi suất quyết định khoản vay của bạn được phân bổ như thế nào - và mất bao lâu để trả hết. Trong quá trình này, bạn thực hiện các khoản thanh toán bằng nhau được phân bổ giữa việc giảm số tiền bạn nợ và tiền lãi. Khi khoản vay cũ hơn, bạn phải trả lãi ít hơn và giảm gốc nhanh hơn. Ví dụ:giả sử bạn vay 100.000 đô la với lãi suất 6% mỗi năm và có 10 khoản thanh toán hàng năm là 13.586,80 đô la. Trong năm thứ nhất, tiền lãi phải trả là 6.000 đô la cho khoản thanh toán của bạn và 7.586,80 đô la cho tiền gốc, nhưng trong năm ngoái, 12.048,67 đô la cho tiền gốc và 769,06 đô la cho lãi suất.

Chi phí Đi vay Thực sự

Tỷ lệ phần trăm hàng năm đại diện cho những gì nó thực sự, hoặc hiệu quả, chi phí cho bạn để vay tiền hoặc nhận tín dụng. Nó phụ thuộc vào chi phí tài chính liên quan đến khoản vay hoặc thẻ tín dụng. Người cho vay phải tính phí tài chính là lãi và phí áp dụng đối với người đi vay để được vay, chẳng hạn như:

• Phí môi giới thế chấp
• Phí khởi tạo khoản vay
• Phí bảo hiểm bảo đảm tín dụng
• Số điểm mà người cho vay phải trả
• Phí bảo hiểm tài sản hoặc trách nhiệm nếu người vay không chọn công ty
• Phí thẩm định và báo cáo tín dụng, trừ khi tất cả những người nộp đơn đều bị tính phí hoặc trừ khi khoản vay được bảo đảm bằng bất động sản, chẳng hạn như thế chấp nhà ở

Tìm kiếm APR

Bạn có thể thực hiện phép tính tỷ lệ phần trăm hàng năm của riêng mình với công thức APR =2nr / (n + 1), với

• "n" đại diện cho tổng số lần thanh toán

• "r" đại diện cho lãi suất hàng năm

Ví dụ, bạn đang cân nhắc mua một chiếc ô tô 28.505 đô la và vay một khoản tiền với 60 khoản thanh toán hàng tháng là 631 đô la. Để nhận tỷ lệ phần trăm hàng năm:

1. Tính tiền lãi bằng cách nhân 60 với 631 đô la và trừ đi 28.505 đô la để nhận lãi 9.355 đô la

2. Chia 9.355 đô la (số tiền lãi) cho tích của 5 năm và 28.505 đô la để có lãi suất 6,56 phần trăm

3. Sử dụng APR =2nr / (n + 1), nhập 60 cho "n" và 0,065 cho "r" để nhận được APR là 12,91 phần trăm.

Khi bạn đang tiết kiệm

Sử dụng lợi suất phần trăm hàng năm khi bạn đang tìm kiếm một nơi để xây tổ trứng của mình. Tỷ lệ này phụ thuộc vào những gì tổ chức tài chính của bạn cho biết là lãi suất và tần suất lãi suất được gộp. Về bản chất, bạn đang chuyển đổi một tỷ lệ đã nêu cho lãi suất được gộp ít hơn hàng năm thành lãi suất hàng năm. Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng yêu cầu các ngân hàng công bố lãi suất dưới dạng lãi suất hàng năm.

Tính toán tỷ lệ

Công thức được chính phủ sử dụng là APY =100 x [(1 + lãi trả / gốc) x (365 / Ngày trong kỳ hạn) -1]. Ví dụ:nếu bạn gửi 1.000 đô la vào chứng chỉ tiền gửi một năm và nó kiếm được 61,68 đô la tiền lãi, thì APY là 6,17 phần trăm. Trong công thức này, hãy nhập 182 ngày nếu bạn có chứng chỉ tiền gửi sáu tháng.

Tính toán mức tăng trưởng

Để xác định những gì bạn sẽ nhận được từ lợi suất phần trăm hàng năm nhất định, hãy sử dụng công thức sau:F =D x (1 + r) ^t , ở đâu

• "F" có nghĩa là giá trị trong tương lai hoặc những gì bạn sẽ có trong tài khoản ở thời điểm cuối cùng
• "D" đại diện cho khoản tiền gửi của bạn,
• "r" là lãi suất
• "t" là số năm bạn giữ tài khoản

Ví dụ:bạn đặt 5.500 đô la vào chứng chỉ tiền gửi ba năm với tỷ lệ phần trăm hàng năm là 6,608 phần trăm. Cuối cùng, tài khoản của bạn sẽ trị giá 6.663,96 đô la, mà bạn nhận được bằng cách nạp 5.500 đô la cho "D", 0,0608 cho "r" và số "3" cho "t".