Báo cáo tín dụng là hồ sơ tài chính ghi lại hầu như mọi khoản vay, thẻ tín dụng và các tài khoản khác. Thông tin được thu thập, lưu trữ và cập nhật thường xuyên bởi các cơ quan báo cáo tín dụng như Equifax, TransUnion và Experian. Họ bán nó cho các ngân hàng và các công ty đánh giá các đơn đăng ký tín dụng và bảo hiểm. Một số khoản nhất định, chẳng hạn như khoản nợ quá hạn, ảnh hưởng đến khả năng người vay đủ điều kiện cho tài khoản mới.
Hành vi phạm pháp đề cập đến tài khoản không được thanh toán đúng hạn. Các khoản thanh toán trở nên quá hạn khi chúng không được nhận vào ngày đến hạn. Các chủ nợ báo cáo các nghĩa vụ tín dụng quá hạn cho các cơ quan báo cáo tín dụng, cơ quan này sẽ thêm nó vào hồ sơ của người tiêu dùng.
Các khoản chậm trả không giống như các khoản thanh toán trễ. Đó là các khoản thanh toán trễ đã không được thu thập đủ lâu để nhà phát hành tín dụng đã báo cáo bạn cho một hoặc nhiều văn phòng tín dụng.
Ví dụ:tất cả các khoản thanh toán trễ không được báo cáo cho các cơ quan tín dụng. Ví dụ:một số công ty thẻ tín dụng có thể cho bạn thời gian gia hạn 30 ngày. Nếu bạn nhận được khoản thanh toán của mình trong thời gian đó, bạn vẫn có thể phải trả một khoản phí trễ hạn, nhưng công ty phát hành thẻ sẽ không báo cáo khoản thanh toán trễ cho các cơ quan tín dụng. Nếu bạn biết mình đã thanh toán chậm, sắp bị trả chậm hoặc có thể đã thanh toán chậm, hãy liên hệ với công ty và hỏi xem họ có báo cáo quá hạn hay không và khi nào.
Thời gian quá hạn được ghi lại trong báo cáo tín dụng của bạn, và việc vi phạm kéo dài có hại hơn cho xếp hạng tín dụng của người đó. Việc thanh toán trễ trên nhiều tài khoản cũng rất tệ vì 35% điểm tín dụng FICO của người tiêu dùng (hệ thống tính điểm chính được sử dụng bởi người cho vay) đến từ hành vi thanh toán của họ, theo MyFICO.
Mọi khoản thanh toán quá hạn đều ảnh hưởng đến điểm tín dụng. Các chủ nợ cũng chú ý đến việc trả chậm trên các báo cáo tín dụng vì điều đó thường cho thấy một người đang gặp khó khăn trong việc đáp ứng các nghĩa vụ tài chính. Các hóa đơn thanh toán quá hạn làm tăng khả năng vỡ nợ trên các tài khoản bổ sung hoặc thậm chí nộp đơn phá sản.
Các nhà cho vay miễn cưỡng mở rộng tín dụng hơn cho những người không thể thanh toán các hóa đơn hiện tại của họ. Tùy thuộc vào mức độ ảnh hưởng của việc vi phạm pháp luật đến điểm số của bạn (nó có thể đẩy nó xuống thấp hơn một điểm chuẩn nhất định, chẳng hạn như "Rất tốt" thành "Tốt" hoặc "Tốt" thành "Khá"), bạn vẫn có thể nhận được tín dụng, nhưng bạn có thể nhận được ít hơn (ví dụ:thẻ tín dụng chỉ có giới hạn 200 đô la) hoặc phải trả lãi suất phần trăm hàng năm cao hơn.
Một số hành vi phạm pháp có thể dẫn đến việc tịch thu tài sản nếu chúng xảy ra đối với một khoản vay có bảo đảm. Ví dụ, hầu hết các hợp đồng cho vay mua ô tô đều cho phép người cho vay có quyền lấy xe ngay khi việc thanh toán chậm xảy ra.
Các chủ nợ cuối cùng sẽ xóa sổ các tài khoản quá hạn nếu con nợ không bao giờ mang chúng đến hạn. Điều này thường xảy ra trong sáu tháng. Tính phí chúng không có nghĩa là các nỗ lực thu thập chấm dứt hoặc một người không còn chịu trách nhiệm về hóa đơn. Khoản nợ thường được bán cho các cơ quan thu nợ, những người theo đuổi việc thanh toán thông qua nhiều phương thức mạnh mẽ như gọi điện thoại và gửi thư thường xuyên hoặc thậm chí khởi kiện.
Các khoản nợ trễ hạn vẫn tồn tại trên các báo cáo tín dụng trong bảy năm. Người cho vay xem chúng trong toàn bộ khung thời gian đó và có thể xem xét chúng khi đưa ra quyết định tín dụng. Các khoản thanh toán chậm gần đây hoặc các khoản thanh toán hóa đơn chậm kéo dài nghiêm trọng hơn một hoặc hai lần chậm thanh toán vài năm trước.
Thanh toán trễ có thể ngăn ngừa được thông qua một ngân sách chặt chẽ và thanh toán nhanh chóng cho mọi hóa đơn. Sự chậm trễ qua thư có thể gây ra các khoản thanh toán trễ, vì vậy hãy thiết lập chuyển tiền điện tử để thay thế. Cân nhắc yêu cầu các công ty phát hành thẻ tín dụng thay đổi ngày đến hạn nếu nhiều hóa đơn đến hạn thanh toán cùng một lúc. Thanh toán dàn trải trong tháng có thể làm giảm hoặc loại bỏ các khoản nợ trễ hạn.
