Bất cứ khi nào bạn đăng ký một khoản vay hoặc tín dụng, chủ nợ sẽ xem xét điểm tín dụng của bạn để xác định xem bạn có phải là người có rủi ro chấp nhận được hay không. Điểm tín dụng là một số có ba chữ số nằm trong khoảng từ 300 đến 850. Điểm của bạn càng cao, bạn càng có cơ hội nhận được tín dụng với lãi suất thấp. Có ba cơ quan tín dụng lớn ở Hoa Kỳ - Experian, Equifax và TransUnion - và mỗi cơ quan sử dụng mô hình chấm điểm độc quyền của riêng mình. Beacon chỉ là một trong những cái tên mà Equifax đã sử dụng trong quá khứ cho điểm số của nó.
Mỗi khi bạn sử dụng thẻ tín dụng, thanh toán hóa đơn hoặc đăng ký một khoản vay, thông tin đó sẽ được báo cáo cho ba văn phòng tín dụng. Mỗi văn phòng sẽ chạy dữ liệu thông qua mô hình chấm điểm của mình để đưa ra điểm tín dụng dựa trên số nợ, số dư tín dụng và các khoản thanh toán chậm của bạn, cùng những thứ khác.
Mỗi văn phòng có một tên khác nhau cho mô hình tính điểm của mình, và họ đã thay đổi tên khá thường xuyên trong những năm qua. Ví dụ, TransUnion đã gọi mô hình của mình là "Empirica", "Precision" và "FICO Risk Score Next Gen", trong khi Experian khá chặt chẽ với các biến thể của tên "FICO". Equifax từng gọi mô hình của mình là "Beacon", sau đó trở thành "Pinnacle". Bây giờ nó được gọi là Điểm tín dụng Equifax. ™
Cái tên không quan trọng mà là số lượng. Điểm số bạn nhận được có thể ảnh hưởng lớn đến lãi suất bạn phải trả cho bất kỳ loại hình tín dụng tiêu dùng nào. Hầu hết các nhà cho vay sẽ xem xét điểm số khoảng 670 trở lên trước khi chấp thuận cho bạn vay. Nếu điểm của bạn dưới 580, bạn có thể gặp khó khăn trong việc nhận điểm.
Thuật toán là một bí mật được bảo vệ chặt chẽ, vì vậy việc tính toán chính xác là không xác định. Tuy nhiên, đối với cả ba văn phòng tín dụng, bảng phân tích có thể sẽ giống như sau:
Lịch sử thanh toán (35 phần trăm điểm) :Thanh toán hóa đơn đúng hạn sẽ khiến điểm số của bạn tăng lên; phá sản, phán quyết của tòa án, tịch thu nhà, bồi thường, bồi thường, thanh toán chậm và những thứ tương tự sẽ khiến điểm số giảm xuống.
Nợ nặng (30 phần trăm điểm) :Sử dụng tối đa thẻ tín dụng, mở nhiều tài khoản và thường nợ nhiều tiền sẽ ảnh hưởng đến điểm số của bạn.
Độ dài của lịch sử tín dụng (15 phần trăm điểm) :Một lịch sử lâu dài về các khoản thanh toán đúng hạn sẽ cải thiện điểm số của bạn. Những người không có lịch sử tín dụng là một yếu tố không xác định đối với người cho vay và sẽ đạt điểm thấp trong số liệu này.
Loại tín dụng (10 phần trăm điểm) :Phần này xem xét các loại nợ bạn nợ - thế chấp, khoản vay mua ô tô, khoản vay cá nhân và thẻ tín dụng. Ví dụ:giữ nhiều thẻ tín dụng đang mở có khả năng ảnh hưởng đến điểm số của bạn nhiều hơn so với việc kết hợp loại khoản vay cân bằng.
Tìm kiếm tín dụng (10 phần trăm điểm) :Các câu hỏi khó, khi người cho vay mà bạn đã đăng ký tín dụng kéo điểm tín dụng của bạn, hãy báo cáo cho văn phòng tín dụng. Không nên đặt câu hỏi nhẹ khi bạn yêu cầu báo cáo tín dụng cho mục đích sử dụng cá nhân của mình.
Có ba cách để nhận được điểm Equifax của bạn:
