Mỗi tổ chức tài chính đặt ra các tiêu chí riêng để phê duyệt các đơn xin cấp hạn mức tín dụng. Trong khi các hướng dẫn cụ thể khác nhau, các quyết định tín dụng cuối cùng đi vào rủi ro thay vì phần thưởng. Các ngân hàng cân nhắc thu nhập tiềm năng trên một hạn mức tín dụng so với rủi ro vỡ nợ của người đi vay. Bạn cải thiện cơ hội được chấp thuận cho một hạn mức tín dụng nếu bạn có thể chứng minh được mức độ tín nhiệm của mình. Các ngân hàng đánh giá mức độ tín nhiệm bằng cách sử dụng cái gọi là Năm C của tín dụng.
Hạn mức tín dụng là khoản vay không kỳ hạn thường với tỷ lệ thay đổi mà bạn có thể rút ra và hoàn trả nhiều lần. Không giống như các khoản vay mua ô tô hoặc thế chấp, hạn mức tín dụng không có khoản thanh toán cố định hoặc ngày kết thúc cụ thể. Các khoản thanh toán hàng tháng thường chỉ là lãi suất, điều này phù hợp với những người vay có dòng tiền hạn chế. Tuy nhiên, nếu bạn không thanh toán tiền gốc, bạn sẽ không bao giờ giảm được khoản nợ và điều này khiến người cho vay của bạn tăng mức độ rủi ro khi so sánh với các khoản vay yêu cầu trả gốc và lãi hàng tháng. Ngoài ra, hạn mức tín dụng thường có lãi suất thay đổi gắn với lãi suất cơ bản. Các khoản thanh toán của bạn có thể dao động rất lớn theo thời gian.
Trong lĩnh vực cho vay, năng lực đề cập đến khả năng tài chính của bạn để trả một khoản vay hoặc hạn mức tín dụng. Các nhà cho vay sử dụng một công thức được gọi là tỷ lệ nợ trên thu nhập để xác định sức mạnh tài chính của bạn. Điều này liên quan đến việc chia các khoản thanh toán nợ hàng tháng hiện tại của bạn thành tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Các khoản thanh toán theo hạn mức tín dụng dao động dựa trên việc sử dụng. Nếu bạn có số dư bằng 0, thì bạn không thực hiện thanh toán nào cả. Đối với mục đích bảo lãnh phát hành, người cho vay thường tính toán tỷ lệ DTI dựa trên khoản thanh toán tối đa mà bạn có thể phải chịu. DTI của bạn càng thấp, bạn càng có cơ hội được vay.
Trả bớt thẻ tín dụng và hạn mức tín dụng sẽ không giúp DTI của bạn vì người cho vay tính DTI của bạn dựa trên số tiền dòng chứ không phải là số dư nợ. Bạn có thể giảm bớt gánh nặng nợ nần của mình bằng cách thanh toán các khoản nợ cố định, chẳng hạn như các khoản vay mua ô tô và trả góp.
Cơ quan Phát triển Doanh nghiệp Thiểu số của Bộ Thương mại Hoa Kỳ định nghĩa đặc điểm là "ấn tượng chung mà bạn tạo ra đối với người cho vay hoặc nhà đầu tư tiềm năng." Người cho vay sẽ căn cứ vào mức độ tín nhiệm của bạn dựa trên các yếu tố như trình độ học vấn, quá trình làm việc và lịch sử tín dụng của bạn. Lịch sử tín dụng của bạn phản ánh các khoản vay và tín dụng bạn đã nhận trong quá khứ và bao gồm các số dư nợ, các khoản thanh toán đã thực hiện, các khoản nợ quá hạn và điểm tín dụng. Ba cơ quan tín dụng lớn - Equifax, Experian và TransUnion - đều trao điểm tín dụng từ 300 đến 850. Theo Experian.com, trong khi hầu hết mọi người có điểm rơi vào khoảng 600 đến 750, thì số điểm trên 700 là tốt. Số dư nợ quay vòng chẳng hạn như thẻ tín dụng có ảnh hưởng đến điểm số của bạn. Bạn cải thiện điểm số của mình nếu bạn trả bớt nợ quay vòng trong khi số dư cao có thể khiến điểm số của bạn giảm mạnh. Thanh toán muộn và các khoản xúc phạm khác có thể ảnh hưởng đến điểm số của bạn.
Các điều kiện có thể là vấn đề khó khăn nhất trong số 5 điểm C của tín dụng vì chúng bị ảnh hưởng bởi một số yếu tố nằm ngoài tầm kiểm soát của bạn. Ngân hàng phải quyết định xem các điều kiện có phù hợp để phê duyệt hạn mức tín dụng của bạn hay không. Trong thời kỳ suy thoái, các ngân hàng hạn chế cho vay. Điều này khiến tín dụng khó có được ngay cả đối với những khách hàng đáng tin cậy nhất. Một ngân hàng có danh mục hạn mức tín dụng khổng lồ có thể cảm thấy các điều kiện không phù hợp để tiếp nhận nhiều hơn loại nợ đó ngay cả khi bạn có vẻ là một ứng viên vay vốn tuyệt vời. Mục đích của khoản vay thường có ảnh hưởng đến cuộc thảo luận về điều kiện, nhưng điều này không áp dụng nhiều cho các hạn mức tín dụng vì bạn thường có thể sử dụng hạn mức cho bất kỳ mục đích pháp lý nào.
Vốn là yếu tố cần cân nhắc trong bất kỳ quyết định bảo lãnh phát hành nào vì người cho vay muốn xem bạn có bao nhiêu tiền mặt. Nếu bạn mất việc, bạn có nguồn tiền mặt để thanh toán các hóa đơn hay bạn sẽ hoàn toàn phụ thuộc vào hạn mức tín dụng? Hơn nữa, nếu bạn cần hạn mức tín dụng để thanh toán hóa đơn, thì bạn sẽ hoàn trả hạn mức tín dụng như thế nào? Bạn cải thiện cơ hội tiếp cận tín dụng nếu bạn tiết kiệm được một số tiền mặt trong ngân hàng của bạn. Tuy nhiên, đừng buộc tất cả tiền của bạn vào những tài sản kém thanh khoản chẳng hạn như niên kim mà bạn không thể dễ dàng truy cập trong trường hợp khẩn cấp. Các ngân hàng quan tâm đến nguồn vốn mà bạn có thể dễ dàng tiếp cận hơn là các khoản đầu tư dài hạn để nâng cao giá trị tài sản ròng của bạn.
Một số hạn mức tín dụng, chẳng hạn như hạn mức vốn chủ sở hữu, được đảm bảo bằng tài sản như bất động sản. Điều này có nghĩa là ngân hàng có một số quyền truy đòi trong trường hợp bạn không trả được nợ. Bạn cũng có thể đính kèm hạn mức tín dụng với tiền mặt được giữ trong tài khoản ngân hàng và tài khoản môi giới. Tài sản thế chấp làm tăng cơ hội được chấp thuận của bạn vì nó làm giảm khả năng bị thua lỗ của ngân hàng nếu bạn không trả nợ. Ngay cả khi bạn đăng ký tín dụng không có bảo đảm, tài sản của bạn có thể đóng một vai trò trong quá trình bảo lãnh phát hành. Ví dụ, nếu bạn không thể trả hết một khoản nợ không có bảo đảm, một ngân hàng có thể yêu cầu tòa án thế chấp nhà hoặc xe hơi của bạn cho đến khi bạn giải quyết xong khoản nợ. Nếu bạn có tài sản cầm cố được, bạn sẽ cải thiện cơ hội đủ điều kiện nhận ngay cả khoản nợ không có bảo đảm.
Bạn có thể khắc phục các vấn đề liên quan đến việc thiếu vốn, tín dụng hoặc năng lực bằng cách thêm một người cho vay có uy tín vào khoản vay của bạn. Đảm bảo rằng công ty quản lý tài sản hiểu rằng cả hai bạn đều có trách nhiệm trả nợ như nhau.
Năm C của tín dụng tồn tại để bảo vệ cả bạn và người cho vay của bạn. Nếu bạn không đủ khả năng, tín dụng hoặc vốn để sử dụng một khoản tín chấp thì bạn nên cố gắng cải thiện tình hình tài chính của mình trước khi cố gắng gánh thêm nợ. Việc đánh lừa người cho vay về hoàn cảnh tài chính của bạn để đủ điều kiện nhận tín dụng là bất hợp pháp.
