Nợ nần không chỉ ảnh hưởng đến sự tự do tài chính của bạn mà nó còn làm giảm chất lượng cuộc sống của bạn. Đối với những người và gia đình có ít hoặc không có tiền vào cuối kỳ trả lương, tình trạng nợ nần có thể cảm thấy vô vọng. Bạn hầu như không thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu, có nghĩa là bạn chỉ đang vi phạm nguyên tắc và hầu hết những gì bạn phải trả đều chuyển sang lãi suất. Không có điểm kết thúc trong tầm nhìn.
Nhập snowflaking:một kế hoạch trả nợ bằng cách sử dụng số tiền dư được tìm thấy ở đây và ở đó để thanh toán thêm. Nó được gọi là trượt tuyết vì bạn tích lũy các mảnh nhỏ riêng lẻ để tạo ra sự khác biệt lớn. Bất kỳ bông tuyết nào cho trước đều rất nhỏ, gần như không trọng lượng, nhưng chúng kết hợp lại với nhau đủ để tạo ra một trận tuyết lở làm thay đổi hình dạng của một ngọn núi.
Hãy xem cách sử dụng quy trình tạo bông tuyết nợ để trả nợ, cách vượt qua trở ngại phổ biến nhất để làm cho nó hoạt động và những việc cần làm khi bạn đã gói đủ bông tuyết lại với nhau để tạo ra một quả cầu tuyết có kích thước phù hợp mà bạn có thể sử dụng tài chính.
Sử dụng bông tuyết nợ, bạn tìm thấy một số tiền nhỏ để trả vào khoản nợ của mình. Mỗi cá nhân đóng góp tạo ra sự khác biệt nhỏ, nhưng với sự tập trung và kỷ luật, họ có thể cộng lại một số tiền đáng kể vào cuối mỗi tháng.
Có hai cách để tìm và tích lũy những bông tuyết tiền mặt nhỏ bé đó. Đầu tiên là tìm các kỹ thuật để tiết kiệm nhỏ theo những cách nhỏ như:
Cách khác là kiếm thêm tiền từ bất kỳ nguồn nào như:
Như bạn có thể thấy, có hàng tá cách để bơm thêm tiền để trả nợ vào ngân sách của bạn từ cả hai phía của phương trình dòng tiền. Bạn tiết kiệm hay kiếm những khoản tiền nhỏ như thế nào không quan trọng.
Hầu hết những người áp dụng thành công bông tuyết nợ đều làm điều đó bằng cách sử dụng hàng chục phương pháp từ cả hai loại.
Điều quan trọng là sau khi thu được tiền, số tiền đó sẽ được chuyển vào số dư thẻ tín dụng của bạn và các khoản nợ khác. Nó không chỉ hết vào pizza, hay một ly cà phê ngon hay bị kẹt trong tài khoản cho kỳ nghỉ tiếp theo của bạn. Những thứ xa xỉ đó đến muộn hơn, sau khi bạn đã kiểm soát được khoản nợ của mình.
Trở ngại lớn nhất mà hầu hết mọi người phải đối mặt khi thực hiện phương pháp bông tuyết nợ là những khoản tiền nhỏ có xu hướng được tiêu hết. Hãy nghĩ về lần cuối cùng bạn có một tờ 20 đô la trong ví. Nó có thể bị mắc kẹt trong đó một thời gian, nhưng lần thứ hai bạn làm vỡ nó, những tờ tiền và những tờ tiền một đô la đó biến mất gần như ngay lập tức.
Nó giống như vậy với phương pháp bông tuyết. Bạn tìm thấy thêm 5 đô la ở đây và ở đó, nhưng sau đó bạn chi tiêu nó vào một số giao dịch mua khác trước khi nó đến tay chủ nợ của bạn. May mắn thay, các chuyên gia đã xác định được một số phương pháp tốt để hướng các khoản thanh toán vi mô đó đi đúng hướng. Dưới đây là một vài trong số những điều tốt nhất.
Tạo một tài khoản dành riêng cho khoản tiền bông tuyết nợ của bạn. Đặt thêm tiền của bạn vào đó càng sớm càng tốt. Việc gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm sẽ giúp bạn không phải chi tiêu. Làm cho tài khoản tách biệt với các quỹ khác dành nó để chi tiêu cho nợ.
Hãy chắc chắn rằng tài khoản miễn phí, điều này phổ biến với hầu hết các ngân hàng hiện đại. Đồng thời, sắp xếp hợp lý các khoản thanh toán nợ của bạn để bạn có thể thanh toán trực tiếp từ tài khoản này nếu có thể. Nếu không, hãy đặt thời gian một hoặc hai lần mỗi tháng để chuyển bất kỳ số tiền nào bạn đã tiết kiệm được vào tài khoản séc của mình, sau đó thực hiện thanh toán trong cùng một phiên.
Chọn một chiếc bình, lọ Mason hoặc nơi tương tự để đặt tiền lẻ của bạn vào cuối mỗi ngày. Nó sẽ đi đến một nơi nào đó thuận tiện, như bàn cạnh giường ngủ của bạn hoặc bất cứ nơi nào bạn đặt chìa khóa khi về đến nhà. Tiền lẻ và thậm chí cả hóa đơn đô la, tự động chuyển vào đó mỗi ngày, cũng như bất kỳ khoản tiền mặt nào bạn tiết kiệm được bằng cách chọn không mua thứ gì đó để tiết kiệm tiền một cách có ý thức.
Hãy thiết lập một quy tắc khó và nhanh:tiền vào lọ bông tuyết chỉ ra khi bạn mang đến ngân hàng. Hãy chạy nó thường xuyên nếu bạn phải để tránh bị cám dỗ và biến ngân hàng trở thành điểm dừng chân đầu tiên của bạn cho những công việc lặt vặt trong ngày hôm đó. Đừng bao giờ cho phép mình nhúng tay vào quỹ này để chi cho khoản khác. Điều đó đi ngược lại toàn bộ quan điểm của bông tuyết nợ.
Một ứng dụng làm tròn số như Chime hoặc Acorns kết nối với tài khoản tiết kiệm của bạn. Mỗi lần bạn mua hàng bằng bất kỳ thẻ nào bạn kết nối với ứng dụng, nó sẽ làm tròn giá thành đồng đô la gần nhất và gửi khoản chênh lệch vào khoản tiết kiệm của bạn.
Ví dụ:nếu bạn chi 27,99 đô la cho xăng, 4,27 đô la cho một ly cà phê và 49,49 đô la tại cửa hàng tạp hóa một ngày, ứng dụng sẽ làm tròn số tiền là 30 đô la, 5 đô la và 50 đô la - gửi 1 xu, 73 xu và 51 xu vào tiết kiệm.
Một số ứng dụng này không đưa tiền vào ngân hàng mà sử dụng số tiền làm tròn để bắt đầu tài khoản đầu tư. Chúng cũng là một thỏa thuận khá tốt, nhưng không phù hợp với nhu cầu trượt tuyết nợ của bạn. Đảm bảo rằng ứng dụng bạn chọn có tùy chọn tài khoản tiết kiệm. Cũng lưu ý rằng nhiều ngân hàng sẽ cho phép bạn thiết lập điều này cho thẻ ghi nợ của bạn mà không cần ứng dụng của bên thứ ba.
Việc gian lận khi bạn hành động một mình sẽ dễ dàng hơn là khi bạn có ai đó khuyến khích bạn đi đúng hướng. Tương tự, bạn sẽ dễ dàng kiếm được một vài đô la hoặc xu từ khoản tiết kiệm của mình khi không ai xem bạn gửi bao nhiêu vào lọ bông tuyết hoặc tài khoản tiết kiệm bông tuyết của mình.
Nhờ một người bạn giúp đỡ bạn trong những khoảnh khắc khó khăn đó, để giúp bạn đi đúng hướng với các mục tiêu nợ dài hạn của mình. Trong nhiều gia đình, người bạn đời của bạn là người bạn có trách nhiệm giải trình tốt nhất. Họ đang thực hiện cùng một kế hoạch, hướng tới cùng một điểm đến và họ đang ở gần đó.
Nếu đó không phải là một lựa chọn, hãy nói chuyện với một người bạn về cách thiết lập trách nhiệm giải trình giữa nhau. Bạn thực hiện nó càng chính thức, bạn càng thành công.
Chỉ định một túi trong quần, áo khoác hoặc ví được chỉ định cho số tiền bạn tiết kiệm được. Nếu bạn tiết kiệm tiền mặt, hãy bỏ ngay vào đó. Vào cuối mỗi ngày, hãy bỏ tiền mặt vào lọ bông tuyết mà bạn đã chỉ định.
Khi bạn tiết kiệm tiền và thanh toán bằng thẻ, hãy ghi số tiền bạn đã tiết kiệm vào biên lai, sau đó bỏ biên lai đó vào túi. Sau đó, chuyển số tiền tiết kiệm được vào tài khoản tiết kiệm bông tuyết của bạn. Làm điều này hàng đêm sẽ tối đa hóa khả năng bạn sẽ không tiêu số tiền đó ở nơi khác, nhưng nếu lịch trình của bạn không cho phép điều này, hãy giữ một bản kiểm kê ở đâu đó và chuyển tiền ít nhất một lần mỗi tuần.
Con người làm những điều khó khăn tốt hơn, tiếp tục chúng lâu hơn và cảm thấy hạnh phúc hơn về điều đó khi họ làm điều đó trong bối cảnh cạnh tranh.
Bạn có thể tự cạnh tranh với các điểm chuẩn mà bạn đặt ra - ví dụ:cố gắng tiết kiệm nhiều hơn mỗi ngày trong suốt cả tuần. Bạn có thể cạnh tranh với người bạn chịu trách nhiệm của mình để xem ai tiết kiệm được nhiều tiền nhất, hoặc cắt giảm hóa đơn nhiều lần nhất hoặc kiếm được nhiều tiền nhất trong một khoảng thời gian nhất định.
Trong khi đánh cược nỗ lực bông tuyết của bạn, hãy tránh hai cạm bẫy phổ biến. Trước tiên, hãy đặt lại mục tiêu của bạn mỗi tuần hoặc lâu hơn. Thật dễ dàng nếu muốn tiếp tục tiết kiệm hoặc ngày càng kiếm được nhiều tiền hơn, nhưng cuối cùng điều đó trở nên vô lý. Kết thúc một trò chơi và bắt đầu một trò chơi khác để đánh bại trận đấu đó. Thứ hai, hãy đảm bảo rằng bạn là một người chiến thắng tốt và một người thua cuộc nhẹ nhàng.
Cách dễ nhất để tiết kiệm tiền thường xuyên là làm cho nó tự động và vô hình. Sau khi bạn cắt giảm 50 đô la chi phí hàng tháng bằng cách thay đổi các hóa đơn của mình, đừng dựa vào bản thân để đưa 50 đô la đó vào quỹ bông tuyết của bạn. Thay vào đó, hãy thiết lập chuyển khoản tự động từ séc sang tiết kiệm vào ngày lĩnh lương để bạn không bao giờ bị cám dỗ chi tiêu số tiền đó vào những việc khác.
Tự động hóa cũng có thể giúp giảm chi phí hơn nữa. Miễn là bạn có thể chắc chắn rằng có tiền trong tài khoản của mình, tự động thanh toán trên các hóa đơn sẽ bảo vệ bạn khỏi các khoản phí trả chậm, lãi phạt và các chi phí tương tự liên quan đến việc bỏ lỡ ngày đến hạn của bạn.
Sẽ dễ dàng hơn nhiều khi hoàn thành nhiệm vụ cho một dự án dài hạn bằng cách đặt ra các mục tiêu ngắn hạn và trung hạn tích cực nhưng có thể đạt được. Sau một tháng hoặc lâu hơn khi sử dụng phương pháp bông tuyết, bạn sẽ biết rõ về số tiền bạn có thể kiếm được một cách hợp lý và tiết kiệm để trả nợ. Sử dụng thông tin đó để đặt mục tiêu hàng ngày, hàng tuần và hàng tháng nhằm giúp bạn luôn có động lực và đi đúng hướng.
Điểm thưởng khi kết hợp điều này với việc đánh bạc những nỗ lực tạo bông tuyết của bạn và đặt điểm chuẩn để thành công. Nó cũng giúp kết hợp các mục tiêu tiết kiệm hàng ngày và mục tiêu cho các khoản thanh toán thực tế đối với khoản nợ, vì vậy bạn sẽ nắm được trường hợp cho cả hai giai đoạn của quá trình này.
Chế độ ăn kiêng có những ngày lận đận vì một lý do:nếu bạn đang giữ lại những thứ bạn muốn và thích ở bản thân, thì cuối cùng bạn sẽ phải đầu hàng trước sự cám dỗ. Với một ngày lận đận, bạn đầu hàng sự cám dỗ đó một cách có tổ chức và giới hạn để không làm hỏng tất cả công việc khó khăn mà bạn đã làm cho đến thời điểm đó.
Tương tự, thiết lập một ngày gian lận cho bông tuyết nợ của bạn sẽ cải thiện cơ hội thành công của bạn. Cách tốt nhất để làm điều này là đặt điểm chuẩn tiết kiệm. Ví dụ, hãy tự hứa với bản thân rằng một khi bạn tiết kiệm được 100 đô la, 30 đô la tiếp theo bạn tích lũy được sẽ dùng để đặt bánh pizza cho gia đình.
Khi bạn quen với việc trượt tuyết theo cách thoát khỏi nợ nần, bạn sẽ thấy mình có thể đi được lâu hơn giữa các lần phân chia, đặt ra các điểm chuẩn ngày càng cao.
Khi bạn có tiền tích lũy để thanh toán, bạn có thể trả nợ nhanh hơn nếu bạn có chiến lược với cách thanh toán của mình. Đây là những điều cơ bản:
Để chọn tài khoản mà bạn thanh toán trước, phương pháp quả cầu tuyết khuyên bạn nên đưa ra quyết định theo một trong hai cách.
Phương pháp Quả cầu tuyết nợ gợi ý bạn lấy tất cả các bông tuyết của mình và ném chúng vào tài khoản nợ có số dư nhỏ nhất để loại bỏ nó nhanh chóng.
Ví dụ:nếu bạn có ba thẻ tín dụng, một khoản vay mua ô tô và một khoản vay sinh viên với số dư $ 500, $ 1,750, $ 2,400, $ 3,000 và $ 5,500, trước tiên bạn sẽ chuyển thêm tiền vào tài khoản với số dư $ 500.
Ưu điểm của phương pháp này là nó hài lòng hơn. Bạn sẽ thấy số dư đó giảm dần đến không nhanh chóng và đạt được khoản thanh toán nợ cho tài khoản đầu tiên đó càng sớm càng tốt. Sau đó, bạn sẽ thấy quả cầu tuyết có hiệu lực đầy đủ khi bạn thực hiện các khoản thanh toán lớn hơn nữa vào tài khoản tiếp theo.
Hạn chế của phương pháp này là không tính đến lãi suất. Nếu tài khoản có số dư thấp nhất không phải là tài khoản có lãi cao nhất, thì về lâu dài bạn sẽ chi tiêu nhiều tiền hơn khi sử dụng phương pháp này.
Phương pháp Debt Avalanche Method gợi ý chất chồng các khoản phải trả thêm của bạn vào tài khoản nợ với lãi suất cao nhất, thường là nợ thẻ tín dụng.
Ví dụ:nếu năm tài khoản ở trên có lãi suất là 17%, 12%, 8,5%, 5% và 2,75%, bạn sẽ đặt các khoản thanh toán thêm của mình vào tài khoản có lãi suất 17% trước, bất kể quy mô của sự cân bằng.
Ưu điểm của phương pháp này là tiết kiệm được nhiều tiền nhất trong thời gian dài. Bằng cách trả bớt các tài khoản có lãi suất cao, bạn sẽ chi ít tiền lãi hơn trong quá trình không mắc nợ.
Hạn chế của phương pháp này là cần nhiều kiên nhẫn hơn, đặc biệt nếu tài khoản có tỷ lệ cao nhất có số dư lớn hơn. Bạn có thể phải đợi lâu hơn để thấy tài khoản đầu tiên của mình được thanh toán đầy đủ, điều này có thể khiến một số người khó tiếp tục chương trình hơn.
Một cảnh báo cuối cùng về phương pháp này. Một số thẻ tín dụng và khoản vay đặt ra giới hạn số lần thanh toán bạn có thể thực hiện đối với chúng trong bất kỳ tháng nhất định nào. Điều này hiện nay ít phổ biến hơn so với 10 năm trước, nhưng bạn nên kiểm tra hợp đồng vay của mình để xem các điều khoản là gì.
Nếu thỏa thuận của bạn không có giới hạn về số lần thanh toán, thì bạn nên thực hiện. Nếu đúng như vậy, hãy cân nhắc sử dụng một trong các phương pháp chia nhỏ để tích lũy một khoản thanh toán lớn hơn vào tài khoản tiết kiệm, sau đó chỉ thực hiện một hoặc hai khoản thanh toán lớn hơn mỗi tháng.