Ngày nay, thẻ tín dụng về cơ bản là một mặt hàng chủ yếu. Khoảng 79% người Mỹ có ít nhất một thẻ tín dụng, theo một báo cáo năm 2016 của Cục Dự trữ Liên bang. Chúng tôi cho rằng chúng tôi có thể sử dụng thẻ tín dụng ở hầu hết các nhà bán lẻ và một số người thậm chí còn sử dụng phần thưởng thẻ tín dụng để hack du lịch là điều hiển nhiên. Nhưng khi bạn nghĩ về nó, thẻ tín dụng đã không tồn tại lâu như vậy. Vậy chúng ta đã chuyển từ tiền mặt sang những hình chữ nhật nhỏ bằng nhựa như thế nào? Những chiếc thẻ tín dụng đầu tiên trông như thế nào? Để trả lời những câu hỏi này, hãy cùng tìm hiểu lịch sử lâu đời của thẻ tín dụng.
Tìm kiếm một thẻ tín dụng mới? Kiểm tra các thẻ tín dụng tốt nhất năm 2017.
Ban đầu, có tiền mặt. Chà, chúng ta sẽ bắt đầu câu chuyện này bằng tiền mặt. Nhưng trong những ngày đó, điều gì sẽ xảy ra nếu bạn cần mua thứ gì đó nhưng lại không mang đủ tiền mặt bên mình? Đó là khi tín dụng xuất hiện trong bức tranh.
Vào khoảng đầu những năm 1900, các thương gia như khách sạn và cửa hàng bách hóa bắt đầu phát hành tiền xu tính phí để lựa chọn khách hàng. Vào thời điểm đó, tiền xu là một sự tiến bộ khá lớn. Chúng chỉ có thể được sử dụng tại cửa hàng hoặc thương nhân nơi chúng được phát hành. Mỗi đồng xu đều có số tài khoản của khách hàng trên đó. Các thương gia sau đó có thể in đồng xu lên phiếu bán hàng. Phương pháp này sẽ giúp giảm thiểu các lỗi do ghi thông tin của khách hàng theo cách thủ công. Tuy nhiên, gian lận vẫn phổ biến trong việc sử dụng đồng xu tính phí, đặc biệt là không có tên khách hàng được in trên đồng xu.
Vào những năm 1920, một số thương gia và công ty dầu mỏ đã cung cấp thẻ tính phí hoặc bảng tính phí bằng kim loại. Khách hàng chỉ có thể sử dụng những thẻ này với công ty phát hành và chỉ ở một số địa điểm nhất định. Chúng sẽ phát triển thành thẻ tín dụng cửa hàng hiện tại, vẫn mang lại cơ hội có thẻ tín dụng vững chắc cho một số người. Theo thời gian, nhiều loại hình kinh doanh khác theo sau bao gồm cả các công ty du lịch.
Sau đó vào năm 1946, John Biggins giới thiệu thẻ ngân hàng đầu tiên, thẻ Charg-It. Thẻ chỉ có sẵn cho khách hàng của ngân hàng có trụ sở tại Brooklyn. Những khách hàng này có thể sử dụng thẻ để mua hàng tại các thương gia địa phương. Sau đó, người bán sẽ chuyển hóa đơn đến ngân hàng của Biggins, ngân hàng sẽ thanh toán lại cho người bán.
Trong khi người tiêu dùng tiếp tục sử dụng thẻ tính phí của họ, thẻ này đã có những hạn chế. Đối với một, bạn chỉ có thể sử dụng thẻ tại một số người bán được chọn. Người tiêu dùng không có quyền truy cập vào thẻ mục đích chung mà họ có thể sử dụng ở nhiều địa điểm. Nhập thẻ Diner’s Club.
Vào khoảng năm 1950, một người đàn ông tên Frank McNamara thấy mình thiếu ví sau một bữa tối công việc. Sau đó, anh quyết định tạo ra thẻ tính phí đa năng đầu tiên, thẻ Diner’s Club. Với thẻ này, khách hàng có thể sử dụng một thẻ tích điểm nhỏ bằng bìa cứng để mua hàng. Điều thú vị là thẻ tính phí này được thiết kế riêng cho các giao dịch mua nhà hàng và giải trí.
Hơn hết, khách hàng chỉ phải trả một hóa đơn hàng tháng. Lợi ích của nó là như một thẻ tính phí, bạn phải thanh toán đầy đủ hóa đơn của mình mỗi tháng. Vì vậy, trong khi thẻ Diner’s Club được gọi là thẻ tín dụng thời kỳ đầu, nó thực sự giống với các thẻ tính phí ngày nay hơn. Tìm hiểu thêm về sự khác biệt giữa thẻ tính phí và thẻ tín dụng tại đây.
Thẻ Diner’s Club bùng nổ phổ biến. Nó đã có 20.000 chủ thẻ trong vòng vài năm và vào năm 1953, nó trở thành thẻ tính phí đầu tiên được chấp nhận trên toàn thế giới. Nhưng thẻ vẫn được làm bằng bìa cứng, điều này không lý tưởng lắm. Thẻ Diner’s Club chuyển sang thẻ nhựa vào những năm 1960, nhưng đây không phải là thẻ tín dụng nhựa đầu tiên.
Công ty đầu tiên phát hành thẻ tính phí bằng nhựa là American Express, đã làm như vậy vào năm 1959. Điều thú vị là American Express bắt đầu là một công ty vận chuyển nhanh ở Buffalo, New York. Nó giới thiệu thẻ tính phí đầu tiên vào năm 1958, cung cấp thẻ nhựa đầu tiên một năm sau đó.
Tất cả các thẻ cho đến thời điểm này đều là thẻ tích điểm, yêu cầu khách hàng phải thanh toán đầy đủ từng hóa đơn. Vì vậy, bước tiếp theo đối với thẻ tín dụng là cung cấp tín dụng quay vòng. Tín dụng quay vòng là những gì chúng ta thường sử dụng ngày nay, cho phép chủ thẻ chỉ thanh toán một phần hóa đơn của họ và chuyển số dư còn lại để thanh toán vào một ngày sau đó. Một số ngân hàng đã cố gắng sử dụng tín dụng quay vòng trong những năm 1960, nhưng chúng không đi được xa. Nó quá rủi ro.
Đồng thời, sự phổ biến của thẻ tính phí cũng đặt ra một vấn đề khác. Họ đã được phổ biến nhưng không đủ phổ biến. Khách hàng không muốn sử dụng thẻ mà chỉ một số người bán chấp nhận và người bán không muốn chấp nhận thẻ mà chỉ một số khách hàng sử dụng.
Bank of America đã phá vỡ thế bế tắc này vào năm 1958 với chương trình BankAmericard mới ra mắt. Trong một cuộc diễn tập công khai khổng lồ được gọi là Fresno Drop, Bank of America đã gửi tới 60.000 thẻ BankAmericards không được yêu cầu, đã được kích hoạt. Mỗi thẻ có hạn mức tín dụng là 500 đô la. Chiến thuật này nhằm thu hút một lượng lớn người sử dụng BankAmericard. Va no đa hoạt động. Nó không phải là tất cả tốt mặc dù vậy. Gian lận thẻ phổ biến với 22% tài khoản quá hạn.
Chương trình BankAmericard đã chứng kiến thành công ở Fresno đến nỗi Ngân hàng Hoa Kỳ đã mở rộng chương trình này sang phần còn lại của California vào năm sau. BankAmericard đã thiết lập nhiều tính năng vẫn được sử dụng cho đến ngày nay như giới hạn tín dụng, giới hạn sàn và thời gian gia hạn 25 ngày đối với thanh toán hóa đơn.
Ghi nhận sự thành công rộng rãi của BankAmericard, Bank of America bắt đầu cấp phép tên BankAmericard cho các ngân hàng khác vào năm 1966. Thẻ này thậm chí còn lan rộng ra các tiểu bang khác. Với sự mở rộng này, các ngân hàng hiện có thể phát hành thẻ sẽ được chấp nhận rộng rãi hơn bởi các thương gia.
Trong vòng 10 năm, thương hiệu BankAmericard đã lan rộng khắp thế giới. Tuy nhiên, mặc dù nó phổ biến với cả ngân hàng và người tiêu dùng, một số quốc gia không muốn sử dụng thẻ được liên kết với Bank of America. Vì vậy, BankAmericard và những người được cấp phép BankAmericard khác đã hình thành một mạng lưới thẻ tín dụng mới. Mạng đó có tên là Visa. Nghe có vẻ quen? Visa hiện là một công ty đa quốc gia và là một trong những tổ chức tài chính lớn nhất trên thế giới. Theo trang web của hãng, hiện đã có hơn 3 tỷ thẻ tín dụng Visa trên toàn thế giới.
Hãy quay trở lại năm 1966, khi mạng lưới của BankAmericard vẫn đang phát triển. Đồng thời, một nhóm các ngân hàng ở California đã tạo ra một mạng lưới cạnh tranh được gọi là Hiệp hội thẻ liên ngân hàng. Nhóm này nhanh chóng đổi tên thành MasterCharge. Sau đó vào năm 1979, nó trở thành cái tên mà chúng ta biết đến ngày nay, MasterCard.
Như chúng tôi đã đề cập trước đó, American Express đã phát hành thẻ tính phí đầu tiên vào cuối những năm 1950, ngay lập tức trở thành một người chơi lớn trong trò chơi thẻ tín dụng. American Express đã sớm có khoảng 1 triệu thẻ được sử dụng trên khắp thế giới trong vòng 5 năm. Tuy nhiên, American Express chủ yếu dành cho những khách hàng giàu có hơn. Năm 1966, công ty phát hành Thẻ Vàng đầu tiên để phục vụ khách doanh nhân cao cấp, tiếp theo là Thẻ Bạch kim đầu tiên vào năm 1984. Mãi đến những năm 1990, American Express mới giới thiệu thẻ tín dụng đa năng.
Năm 1985, Sears quyết định tham gia vào hành động. Nó đã giới thiệu Thẻ Discover, loại thẻ này đã phá vỡ ngành công nghiệp thẻ tín dụng với các tính năng miễn phí hàng năm và hạn mức tín dụng cao. Nó cũng cung cấp phần thưởng hoàn lại tiền mặt nhỏ khi mua hàng, khiến nó trở thành một trong những thẻ tín dụng hoàn tiền đầu tiên.
Trong những năm 1970 và 1980, người tiêu dùng chọn thẻ tín dụng phần lớn dựa trên mạng lưới của thẻ. Mỗi mạng có những đặc quyền riêng phù hợp với một số người tiêu dùng và không phù hợp với những người khác. Ngoài ra, người bán sẽ khác nhau về mạng nào họ sẽ chấp nhận, với một số chỉ chấp nhận thẻ Visa trong khi những người khác chỉ chấp nhận MasterCard. Đổi lại, các tổ chức phát hành thẻ tín dụng dựa vào thương hiệu của mạng để quảng cáo thẻ của họ.
Vì vậy, khi các thương gia bắt đầu chấp nhận nhiều mạng, các công ty phát hành thẻ tín dụng phải đưa ra một chiến lược khuyến mãi mới. Họ bắt đầu bổ sung thêm các đặc quyền về thẻ như tiền thưởng khi đăng ký, số dặm bay thường xuyên và tiền thưởng hoàn lại tiền để thu hút khách hàng. Điều này đã gây ra một số cuộc cạnh tranh gay gắt giữa các công ty phát hành để đưa ra những phần thưởng tốt nhất.
Ngày nay, nhiều người chọn thẻ tín dụng của họ hoàn toàn dựa trên phần thưởng. Và vì sự cạnh tranh trong ngành, dường như có một chương trình phần thưởng dành cho mọi phong cách sống. Giờ đây, việc xác định phần thưởng tốt nhất cho thẻ tín dụng là tùy thuộc vào bạn và thói quen tài chính của bạn, thay vì mạng lưới của thẻ tín dụng.
Sẽ không phải là một lịch sử đầy đủ của thẻ tín dụng nếu không xem luật đóng vai trò như thế nào đối với sự phát triển của nó. Khi thẻ tính phí và thẻ tín dụng lần đầu tiên trở nên phổ biến, không có nhiều quy định về cách sử dụng hoặc bán chúng. Trên thực tế, các nhà lập pháp không thực sự chắc chắn về cách điều chỉnh chúng. Những thứ như APR của thẻ, tỷ lệ phần trăm hàng năm, không có định nghĩa rõ ràng. Mỗi công ty phát hành thẻ tín dụng có thể tính APR khác nhau, đặt ra một vấn đề cho người tiêu dùng.
Một ví dụ về việc thiếu luật pháp là Fresno Drop. Trong những ngày đầu của thẻ tín dụng, các ngân hàng sẽ tạo ra một danh sách những người mà họ nghĩ sẽ là khách hàng đáng tin cậy. Những khách hàng tiềm năng sau đó sẽ nhận được thẻ tín dụng không mong muốn qua thư. Không có luật cấm điều này, các ngân hàng có thể tự do gửi cho bạn tất cả các thẻ mà họ muốn. (Việc gửi một số lượng lớn thẻ không được yêu cầu như Bank of America đã làm ở Fresno được coi là một sự đánh rơi thẻ.)
Đạo luật Sự thật trong Cho vay (TILA) năm 1968 là bước quan trọng đầu tiên để bảo vệ người tiêu dùng. Nó đặt ra và làm rõ các quy tắc về tiết lộ và tính toán APR được tiêu chuẩn hóa. Nó cũng quy định các thông lệ đối với các khoản vay khác, bổ sung các biện pháp bảo vệ người tiêu dùng như quyền hủy bỏ. TILA là một phần của Đạo luật Bảo vệ Tín dụng Người tiêu dùng lớn hơn, với các nhà lập pháp sửa đổi cả hai đạo luật trong những năm qua để điều chỉnh với những tiến bộ trong tín dụng và cho vay.
Ví dụ, việc các nhà phát hành thẻ tín dụng phân biệt đối xử với người nộp đơn vì giới tính hoặc chủng tộc của họ đã trở thành bất hợp pháp. Các biện pháp bảo vệ người tiêu dùng chống lại gian lận cũng đã được bổ sung, khiến họ ít phải chịu trách nhiệm hơn đối với các giao dịch gian lận. Đạo luật thẻ năm 2009, bao gồm các yêu cầu ngày càng tăng về công bố thông tin, là một phần của những bổ sung này đối với các quy định về tín dụng và cho vay.
Lần tới khi bạn quẹt thẻ tín dụng ở đâu đó, hãy nghĩ xem thẻ tín dụng đã phát triển như thế nào kể từ những năm 1950. Rất tiếc, chúng vẫn đang phát triển. Các sọc từ tính, được giới thiệu vào những năm 1970 để tăng cường bảo mật, đã dần biến mất khi thẻ chip EMV trở thành tiêu chuẩn. Sau đó, CVV, hoặc giá trị xác minh thẻ, được thêm vào thẻ tín dụng để đảm bảo bảo vệ thêm khi thực tế quẹt thẻ của bạn khi mua hàng trực tuyến.
Ngay cả thẻ vật lý cũng có thể xuất hiện với sự gia tăng của mua sắm trực tuyến và các nền tảng như Apple Pay và Android Pay. Không thể dự đoán được vị trí của thẻ tín dụng trong 50 năm tới nhưng nếu mọi thứ phát triển nhanh như trong 50 năm qua, thì chúng ta sẽ đi được một quãng đường khá dài.
Nguồn ảnh:© iStock.com / bernie_photo, © iStock.com / Oliver Hoffmann, © iStock.com / martin-dm