Nếu bạn đang cố gắng theo kịp tất cả các khoản thanh toán nợ của mình nhưng ngày càng cảm thấy quá tải, có thể đã đến lúc bạn nên áp dụng một chiến lược mới. Một cách để kiểm soát các khoản nợ của bạn là thông qua hợp nhất nợ. Để củng cố nợ, hãy bắt đầu bằng việc nghiên cứu các phương pháp khác nhau để hiểu phương pháp nào có thể phù hợp với bạn.
Khi được thực hiện đúng, hợp nhất nợ có thể giúp bạn tiết kiệm tiền và giúp bạn trả nợ nhanh hơn. Tuy nhiên, một số phương pháp tiếp cận có những rủi ro nhất định cần lưu ý. Đó là lý do tại sao, trước khi bạn quyết định hợp nhất khoản nợ của mình, điều quan trọng là phải hiểu cách hoạt động của từng phương pháp và liệu nó có thực sự là lựa chọn phù hợp với bạn hay không.
Khi hợp nhất nợ, bạn kết hợp nhiều khoản nợ, chẳng hạn như thẻ tín dụng, hóa đơn y tế và các khoản vay tín chấp khác, thành một khoản thanh toán hàng tháng với lãi suất thấp hơn. Đó có thể là một chiến lược tài chính hiệu quả nếu bạn có khoản nợ có lãi suất cao và bạn đã sẵn sàng theo đuổi kế hoạch trả hết khoản nợ đó.
Có một số phương pháp bạn có thể sử dụng để hợp nhất và thanh toán các khoản nợ của mình bằng cách sử dụng hợp nhất nợ. Đọc để hiểu các tùy chọn của bạn và chọn một tùy chọn phù hợp nhất với bạn.
Thẻ tín dụng chuyển số dư thường đi kèm với lãi suất phần trăm hàng năm (APR) khuyến mại 0% khi chuyển số dư trong một khoảng thời gian nhất định, thường là từ 12 đến 20 tháng. Ý tưởng là chuyển các khoản nợ của bạn sang thẻ mới và thanh toán khoản nợ đó trong thời gian giới thiệu để tránh phải trả lãi.
Khi cân nhắc sử dụng thẻ chuyển số dư để tổng hợp nợ, hãy đảm bảo tổng số nợ bạn đang chuyển thấp hơn hạn mức tín dụng của bạn. Và đừng quên tính phí chuyển khoản và đọc bản in đẹp của thẻ. Bạn có thể thấy rằng APR cho các giao dịch mua mới khác với tỷ lệ chuyển số dư, điều này có thể khiến bạn bị tính phí nếu bạn thực hiện các giao dịch mua mới trên thẻ. Thông thường, tốt nhất bạn chỉ nên sử dụng thẻ chuyển số dư để thanh toán khoản nợ hiện tại của mình mà không phát sinh khoản nợ mới.
Nếu bạn không nghĩ rằng mình sẽ có thể thanh toán phần lớn số dư trước khi thời gian khuyến mại kết thúc, hãy kiểm tra xem liệu APR hiện tại của thẻ mới của bạn có thấp hơn mức bạn hiện đang thanh toán trên các thẻ khác của mình hay không. Nếu không, tùy chọn này có thể không phải là cách tốt nhất để giải quyết khoản nợ của bạn.
Một lựa chọn khác là nhận một khoản vay hợp nhất nợ cung cấp APR thấp hơn mức bạn đang trả cho khoản nợ hiện tại của mình. Nếu điểm tín dụng của bạn đang ở mức tốt, loại khoản vay cá nhân này có thể giúp bạn giảm tổng số nợ của mình hàng trăm hoặc thậm chí hàng nghìn đô la bằng cách giảm số tiền lãi mà bạn nợ.
Ví dụ:giả sử bạn nợ thẻ tín dụng 10.000 đô la với APR trung bình khoảng 22% và bạn hiện đang trả 400 đô la mỗi tháng để đáp ứng các khoản thanh toán tối thiểu. Bạn sẽ mất 184 tháng để trả hết khoản nợ này và cuối cùng bạn chỉ phải trả 8.275,44 đô la chỉ bằng tiền lãi. Bây giờ, giả sử bạn đã được chấp thuận cho một khoản vay hợp nhất 10.000 đô la với lãi suất 11%. Với khoản thanh toán cố định hàng tháng khoảng 217 đô la, bạn có thể trả hết khoản vay này chỉ trong 60 tháng và tiết kiệm hơn 5.200 đô la tiền lãi.
Điều đó nói rằng, nếu bạn có ít hơn tín dụng xuất sắc, bạn có thể không đủ điều kiện cho các điều khoản khiến khoản vay hợp nhất nợ trở nên đáng giá. Tuy nhiên, trước khi nản lòng, hãy mua sắm xung quanh để bạn biết tất cả các lựa chọn có sẵn cho mình.
Kế hoạch quản lý nợ (DMP) là các chương trình do các cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận cung cấp. Chúng được thiết kế để giúp những người đang gặp khó khăn với một số lượng lớn các khoản nợ không có bảo đảm, chẳng hạn như các khoản vay cá nhân và thẻ tín dụng. Họ không bao trả các khoản vay dành cho sinh viên hoặc các khoản nợ có bảo đảm như thế chấp hoặc cho vay mua ô tô.
Trước khi đăng ký DMP, bạn sẽ xem xét tình hình tài chính của mình với nhân viên tư vấn tín dụng để xem liệu tùy chọn này có phải là lựa chọn tốt cho bạn hay không. Nếu bạn quyết định như vậy, nhân viên tư vấn sẽ liên hệ với các chủ nợ của bạn để thương lượng mức lãi suất thấp hơn, các khoản thanh toán hàng tháng, phí hoặc tất cả những điều trên và họ sẽ trở thành người thanh toán trên tài khoản của bạn. Sau khi họ đạt được thỏa thuận với các chủ nợ của bạn, bạn sẽ bắt đầu thanh toán cho cơ quan tư vấn tín dụng, cơ quan này sẽ sử dụng số tiền này để trả cho các chủ nợ của bạn.
Khi bạn đồng ý với kế hoạch quản lý nợ, bạn có thể phải đóng thẻ tín dụng theo yêu cầu của nhân viên tư vấn tín dụng. Bạn cũng nên tránh đăng ký thêm tín dụng, vì các chủ nợ của bạn có thể sẽ rút khỏi chương trình nếu họ thấy khoản nợ mới trên báo cáo tín dụng của bạn.
Mặc dù việc giải quyết nợ có vẻ tương tự như một kế hoạch quản lý nợ, nhưng tùy chọn này có thể gây ra rủi ro lớn hơn nhiều cho khoản tín dụng của bạn. Bạn có thể thử tự giải quyết khoản nợ hoặc thuê một công ty xử lý nợ thay bạn với một khoản phí (thường từ 15% đến 25% số tiền đã giải quyết).
Mục đích là để thương lượng một khoản thanh toán với các chủ nợ thấp hơn số dư chưa thanh toán đầy đủ của bạn. Trả ít hơn số tiền bạn nợ ban đầu có vẻ như là một khoản lớn — cho đến khi bạn xem xét hậu quả đối với khoản tín dụng của mình, điều này có thể là đáng kể. Ngoài ra, khoản nợ đã được xóa có thể được báo cáo dưới dạng thu nhập cho IRS, có nghĩa là bạn có thể phải trả thuế cho khoản nợ đó.
Nếu bạn làm việc với một công ty giải quyết nợ, họ thường sẽ yêu cầu bạn ngừng thanh toán các hóa đơn trong khi thương lượng số tiền đã giải quyết mới của bạn, thường là 50% đến 80% tổng số dư. Các khoản thanh toán trễ hạn sẽ được báo cáo cho văn phòng tín dụng (Experian, TransUnion và Equifax) và sẽ nằm trong báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm. Những tài khoản này thậm chí có thể được chuyển vào bộ sưu tập khi bạn đợi công ty xử lý nợ của mình hoàn tất các cuộc đàm phán. Tất cả những hành động này sẽ có tác động tiêu cực đáng kể đến tín dụng của bạn.
Đó là lý do tại sao bạn chỉ nên coi việc giải quyết nợ là biện pháp cuối cùng. Ví dụ:có thể có ý nghĩa nếu bạn đã có các tài khoản bị vi phạm nghiêm trọng hoặc trong các bộ sưu tập. Nếu không, hãy xem xét các phương pháp khác để hợp nhất nợ.
Hai phương pháp hợp nhất nợ này có liên quan đến rủi ro tiềm ẩn không chỉ đối với điểm tín dụng mà còn đối với tài sản của bạn. Chúng bao gồm vay mua nhà của bạn và vay từ tài khoản hưu trí của bạn.
Nếu bạn có vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của mình, bạn có thể sử dụng khoản vay mua nhà hoặc hạn mức tín dụng (HELOC) để nhận tiền mặt bạn cần để trả các khoản nợ khác của mình. Phương pháp này phổ biến vì các khoản vay mua nhà và hạn mức tín dụng cung cấp lãi suất thấp, vì họ sử dụng nhà của bạn làm tài sản thế chấp cho khoản vay. Nhưng đó cũng là nơi mà mối nguy hiểm ẩn chứa:Bạn có nguy cơ mất nhà nếu bạn không trả được nợ.
Đối với việc vay từ 401 (k) của bạn, bạn có thể nhận được tối đa 50% hoặc tối đa 50.000 đô la từ quỹ hưu trí của mình. Không có séc tín dụng, lãi suất thấp và khoản trả nợ được khấu trừ vào phiếu lương của bạn. Tuy nhiên, một khi bạn rút tiền từ 401 (k) của mình, chúng sẽ mất đi sức mạnh của lãi kép cho phép tài khoản của bạn phát triển. Hơn nữa, nếu bạn không trả lại đầy đủ số tiền, bạn có thể phải trả tiền phạt rút tiền trước hạn và thuế thu nhập đối với số tiền đã rút.
Do những rủi ro liên quan đến các phương pháp hợp nhất nợ này, bạn có thể chỉ muốn xem xét chúng trong trường hợp khẩn cấp về tài chính hoặc khi các lựa chọn thay thế khác đã cạn kiệt.
Về lâu dài, việc tuân thủ kế hoạch thanh toán nợ có thể giúp bạn ghi điểm tín dụng. Tuy nhiên, khi bạn bắt đầu hợp nhất nợ, bạn có thể thấy điểm số của mình giảm xuống. Mất bao lâu để phục hồi điểm số của bạn sẽ tùy thuộc vào phương pháp hợp nhất bạn đã chọn.
Dưới đây là một số cách hợp nhất nợ có thể ảnh hưởng đến tín dụng của bạn:
Cho dù bạn chọn phương pháp hợp nhất nợ nào, bước quan trọng nhất bạn có thể thực hiện là duy trì lịch sử thanh toán tích cực bằng cách thực hiện tất cả các khoản thanh toán đúng hạn. Điều này có thể giúp điểm số của bạn phục hồi sau những tác động tiêu cực ngắn hạn và trung hạn và thậm chí cải thiện về lâu dài.
Hợp nhất nợ có phải là một lựa chọn tốt cho bạn hay không tùy thuộc vào hoàn cảnh tài chính của bạn và loại nợ bạn muốn hợp nhất. Hãy cẩn thận xem xét tình huống của bạn để xác định xem con đường này có phù hợp với bạn không.
Xem xét hợp nhất nợ trong những tình huống sau:
Hợp nhất nợ có thể không phải là cách tiếp cận tốt nhất trong những trường hợp sau:
Hợp nhất nợ có thể là một công cụ hiệu quả khi quản lý nợ, nhưng nó không phải là một viên đạn thần kỳ. Có những giải pháp khác mà bạn có thể thử mà không liên quan đến việc lấy tín dụng mới hoặc có khả năng làm hỏng điểm tín dụng của bạn.
Đôi khi tất cả những gì cần thiết để thoát khỏi nợ nần là lập ngân sách và tuân theo nó. Để tạo ngân sách, hãy bắt đầu bằng cách tính toán chi phí hàng tháng và so sánh chúng với thu nhập của bạn. Khi bạn xác định được mình có thêm bao nhiêu tiền sau khi chi trả các khoản cần thiết, hãy đặt mục tiêu trả nợ và tiết kiệm thực tế và cam kết thực hiện kế hoạch. Đảm bảo ghi lại chi tiêu của bạn để theo dõi tiến trình của bạn.
Kiểm kê tài chính và xem liệu bạn có thể đối phó với khoản nợ của mình mà không cần sử dụng các phương pháp như hợp nhất nợ hay không. Điều chính ở đây là giữ kỷ luật và không chi tiêu nhiều hơn mức bạn thực sự có thể chi trả.
Một cách tiếp cận khác để loại bỏ nợ là phương pháp phá sản nợ, phương pháp này tập trung vào việc thanh toán khoản nợ quay vòng với lãi suất cao nhất trước tiên khi bạn làm việc để thanh toán tất cả các tài khoản của mình.
Đối với cách tiếp cận này, hãy liệt kê tất cả các khoản nợ của bạn từ mức lãi suất cao nhất đến mức thấp nhất và thanh toán số dư tối thiểu cho tất cả các khoản nợ đó. Sau đó, sử dụng bất kỳ khoản nào ngân sách của bạn cho phép để trả nhiều hơn cho khoản nợ với lãi suất cao nhất. Khi bạn trả xong, hãy chuyển sang khoản nợ có lãi suất cao thứ hai trong danh sách của bạn, v.v.
Nợ lãi suất cao là khoản nợ đắt đỏ nhất đối với bạn, vì vậy việc loại bỏ nó trước tiên sẽ giúp bạn tiết kiệm được nhiều tiền nhất.
Cách tiếp cận này tương tự như phương pháp phá sản nợ, nhưng trong trường hợp này, bạn sắp xếp các khoản nợ của mình theo số dư bắt đầu từ mức thấp nhất.
Sau khi thanh toán số dư tối thiểu cho tất cả các khoản nợ của bạn, hãy sử dụng bất kỳ khoản tiền dư nào để dồn thêm vào khoản nợ có số dư thấp nhất. Sau khi đã thanh toán xong, hãy chuyển sang khoản nợ có số dư thấp nhất tiếp theo, v.v. Bằng cách này, bạn có thể giảm số nợ nhanh hơn, điều này có thể thúc đẩy bạn tiếp tục vì bạn sẽ thấy tiến bộ nhanh chóng.
Nếu bạn đang xem xét hợp nhất nợ, tốt nhất nên đánh giá cẩn thận tình hình tài chính của bạn và nghiên cứu các lựa chọn của bạn để xác định xem đó có phải là giải pháp phù hợp với bạn hay không. Trước khi bạn bắt đầu, hãy xem điểm tín dụng miễn phí của bạn để biết vị trí của bạn và đảm bảo theo dõi nó để theo dõi tiến trình của bạn và bất kỳ thay đổi nào khi bạn làm việc để trả nợ.