Để quyết định xem nên trả hết nợ thẻ tín dụng hay khoản vay trước tiên, hãy để lãi suất của các khoản nợ hướng dẫn bạn.
Thẻ tín dụng thường có lãi suất cao hơn hầu hết các loại cho vay. Điều đó có nghĩa là tốt nhất bạn nên ưu tiên thanh toán hết nợ thẻ tín dụng để ngăn lãi suất chồng chất. Làm như vậy cũng có thể giúp xây dựng tín dụng, vì giảm nợ thẻ tín dụng tác động trực tiếp đến việc sử dụng tín dụng của bạn, một trong những yếu tố đóng góp lớn nhất vào điểm tín dụng của bạn.
Dưới đây là cách tìm ra khoản nợ nào cần loại bỏ trước - và những cách tốt nhất để loại bỏ chúng, một lần và mãi mãi.
Thông thường - mặc dù không phải lúc nào cũng vậy - lãi suất của các khoản vay thấp hơn so với thẻ tín dụng. Các khoản vay cá nhân, cho vay mua ô tô và thế chấp là các ví dụ về các khoản vay trả góp mà bạn phải trả lại bằng các khoản thanh toán cố định hàng tháng trong một khoảng thời gian nhất định.
Ngoài lãi suất, bạn sẽ thấy thuật ngữ APR (tỷ lệ phần trăm hàng năm) được sử dụng cho các khoản vay trả góp và thẻ tín dụng. Đối với các khoản vay trả góp, APR phản ánh tổng chi phí của khoản vay, bao gồm các khoản phí như phí khởi tạo. Đối với thẻ tín dụng, lãi suất và APR giống nhau.
APR thẻ tín dụng trung bình tính đến tháng 11 năm 2019 là khoảng 17%; của bạn có thể cao hơn hoặc thấp hơn tùy thuộc vào hồ sơ tín dụng cá nhân của bạn khi bạn đăng ký. Ví dụ, APR cho vay cá nhân bắt đầu ở mức 6%, mặc dù chúng có thể đạt 36%, cũng tùy thuộc vào tín dụng và loại khoản vay của bạn.
Để tìm lãi suất 'thẻ tín dụng hoặc các khoản vay' của riêng bạn, hãy xem bảng sao kê hàng tháng của bạn hoặc liên hệ với người cho vay nếu bạn không chắc chắn. Bắt đầu bằng cách gửi thêm tiền cho khoản nợ có APR cao nhất — thường sẽ là thẻ tín dụng. Bằng cách đó, bạn sẽ bắt đầu cắt giảm số dư nợ gốc của mình và bạn sẽ trả lãi cho một số tiền được giảm bớt.
Đảm bảo rằng bạn quyết định tấn công khoản nợ nào trước, bạn sẽ tiếp tục thanh toán các hóa đơn hàng tháng cho các khoản nợ còn lại để tránh bị thiếu một khoản thanh toán. Lịch sử thanh toán đúng hạn là yếu tố đóng góp lớn nhất vào điểm tín dụng cao.
Nếu bạn có nhiều thẻ tín dụng, trước tiên hãy lập danh sách các số dư hiện tại, APR, các khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu và ngày đến hạn. Điều đó sẽ giúp bạn tìm ra cách bắt đầu hành trình hoàn vốn của mình. Dưới đây là một số con đường bạn có thể thực hiện:
Như một phần thưởng bổ sung, thanh toán bằng thẻ tín dụng cũng có thể giúp cải thiện điểm tín dụng của bạn. Số tiền bạn nợ trên thẻ tín dụng so với tổng hạn mức tín dụng sẽ tạo nên tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Các chuyên gia khuyên bạn nên giới hạn mức sử dụng của bạn ở mức 30% hoặc ít hơn mọi lúc để giữ cho điểm số của bạn cao hoặc dưới 7% đối với điểm số cao nhất. Bạn trả càng nhiều thẻ tín dụng — mà không cộng thêm nợ — thì việc sử dụng tín dụng của bạn sẽ càng thấp.
Tương tự như quy trình thanh toán bằng thẻ tín dụng, cách tiếp cận tốt nhất với các khoản vay trả góp nói chung là tập trung vào các khoản vay có lãi suất hoặc APR cao nhất. Trên thực tế, điều đó thường có nghĩa là tập trung vào các khoản vay mua ô tô thay vì thế chấp, và các khoản vay sinh viên tư nhân nếu chúng có lãi suất cao hơn các khoản vay sinh viên liên bang của bạn. Ngoài ra, do các khoản thế chấp có xu hướng rất lớn, các khoản vay dài hạn lên đến 30 năm, việc thanh toán khoản vay này nhanh chóng có thể đơn giản là không thực tế so với việc thanh toán các khoản vay trả góp nhỏ hơn khác trong một khoảng thời gian tương đối ngắn.
Giống như bạn đã làm đối với thẻ tín dụng, hãy liệt kê số dư khoản vay, APR, các khoản thanh toán hàng tháng và ngày đến hạn để sắp xếp lại bản thân. Với bất kỳ khoản tiền nào bạn có thể dư ra — có khả năng từ việc tăng thu nhập hoặc cắt giảm chi phí — hãy trả thêm tiền cho khoản vay với lãi suất cao nhất trước tiên.
Bạn cũng có thể xem xét các chiến lược để giảm lãi suất các khoản vay hoặc các khoản thanh toán hàng tháng. Bằng cách đó, bạn có thể gửi nhiều tiền hơn vào các hóa đơn của mình và thoát khỏi nợ nhanh chóng hơn. Dưới đây là một số tùy chọn:
Để đảm bảo bạn có thể theo kịp các khoản thanh toán khoản vay của mình, hãy lập ngân sách. Bạn có thể tự làm điều đó với một bảng tính truyền thống hoặc sử dụng một trong nhiều ứng dụng lập ngân sách miễn phí có sẵn trực tuyến. Thiết lập tự động thanh toán trên tất cả các hóa đơn khoản vay của bạn, đối với khoản thanh toán tối thiểu hoặc số tiền lớn hơn nếu người cho vay của bạn cho phép.
Quyết định trả nợ là một quyết định quan trọng và việc tìm ra nơi bắt đầu có thể là phần khó nhất.
Hãy đơn giản bằng cách tập trung vào số dư của bạn có lãi suất cao nhất trước tiên, thường sẽ là thẻ tín dụng. Chiến lược lãi suất tương tự cũng được áp dụng khi bạn đang xác định thứ tự tốt nhất để thanh toán các khoản vay của mình. Bởi vì cách tiếp cận này giúp bạn tiết kiệm tiền lãi, bạn sẽ có thể giải phóng tiền mặt để trả cho các khoản nợ khác — và có khả năng đạt được mục tiêu không mắc nợ sớm hơn.