Việc tạo ra một khoản nợ thẻ tín dụng của bạn có thể cảm thấy bất khả thi khi bạn gần như không hòa vốn về mặt tài chính. Sự thật là, nếu bạn không có thêm tiền để trả nợ thẻ tín dụng của mình mỗi tháng, bạn có thể cần phải cắt giảm chi phí hoặc thêm vào thu nhập để thanh toán khoản nợ của mình. Tuy nhiên, với một số nỗ lực tập trung và lập chiến lược, bạn có thể thực hiện các thay đổi để tăng thêm sự linh hoạt cho ngân sách của mình để bạn có thể bắt đầu thanh toán thẻ tín dụng của mình.
Một bước quan trọng trong việc loại bỏ nợ thẻ tín dụng là ngừng thêm vào tổng số nợ của bạn, hoặc ít nhất là để giảm bớt sự phụ thuộc vào tín dụng của bạn. Điều này có nghĩa là không sử dụng thẻ của bạn trong thời gian này hoặc sử dụng chúng ít hơn, điều này có thể yêu cầu đánh giá lại ngân sách của bạn. Đó có thể chỉ là những gì bạn cần để xem tài chính của mình bằng con mắt mới. Đây là cách biến mục tiêu không mắc nợ của bạn thành hiện thực.
Ngân sách có thể cung cấp cho bạn cấu trúc hữu ích khi bạn sẵn sàng thay đổi thói quen chi tiêu và xóa nợ thẻ tín dụng. Tuy nhiên, nó sẽ không mang lại lợi ích gì cho bạn trừ khi bạn tuân theo các nguyên tắc mà bạn đã đặt ra cho mình.
Nếu bạn chưa có ngân sách, việc tạo một ngân sách có thể cung cấp sự rõ ràng mà trước đây bạn có thể chưa có. Bước đầu tiên của bạn trong việc lập ngân sách sẽ là xem chi phí của bạn cho tháng trước (hoặc vài tháng) để xem liệu bạn có thể phát hiện ra bất kỳ mẫu nào không. Việc xem xét chi phí của bạn có thể cho bạn thấy rằng đã đến lúc cắt giảm các dịch vụ bạn không còn sử dụng nữa hoặc có thể sắp xếp hợp lý các chuyến đi mua sắm tạp hóa để bạn chi tiêu ít hơn cho các bữa ăn.
Khi bạn hiểu rõ các khoản chi của mình, đã đến lúc chọn một chiến lược lập ngân sách phù hợp với bạn. Nếu bạn có tổ chức và yêu thích một bảng tính tốt, thì ngân sách dựa trên 0 mà bạn theo dõi chặt chẽ có thể thúc đẩy bạn nhiều nhất. Mặt khác, nếu việc lập ngân sách cho từng xu đầu vào và đi ra cảm thấy không bền vững đối với bạn, bạn có thể thử lập ngân sách bằng nhiều tài khoản để thay thế. Đây là một cách tiếp cận thực tế hơn mà bạn có thể chia thu nhập của mình thành nhiều tài khoản tiền gửi khác nhau có mục đích cụ thể của riêng chúng.
Trong mọi trường hợp, tuân theo một kế hoạch chi tiêu giúp bạn xác định nơi phân bổ tiền của mình sẽ rất hữu ích. Các chuyên gia thường đề xuất phương pháp 50/30/20, khuyến khích bạn chi tiêu 50% hoặc ít hơn thu nhập sau thuế cho những thứ thiết yếu như nhà ở và thực phẩm, 30% hoặc ít hơn cho những thứ bạn muốn nhưng không cần và 20%. trở lên đối với các mục tiêu tiết kiệm như nghỉ hưu và trả nợ. Điều đó có thể không thực tế ngay bây giờ, nhưng đây là những nguyên tắc cần hướng tới.
Nếu bạn đã có kế hoạch chi tiêu tiết kiệm, hoặc bạn muốn kiếm được nhiều hơn là chi tiêu ít hơn, hãy tìm cách kiếm nhiều tiền hơn bạn có thể sử dụng để trả nợ. Ví dụ, bạn có thể bán các mặt hàng bạn không muốn hoặc không cần nữa, điều này có thể đảm bảo cho bạn một khoản tiền mặt nhanh chóng. Thuê thêm một phòng, ô tô hoặc chỗ đậu xe của bạn khi bạn không sử dụng chúng thông qua các nền tảng như Airbnb, Turo và JustPark, cũng có thể sinh lợi.
Hoặc kiếm thêm tiền tại nhà bằng cách dạy kèm trực tuyến, làm việc tự do hoặc thử nghiệm các sản phẩm kỹ thuật số của người dùng trên các trang web như UserTesting.com. Bạn cũng có thể đảm nhận một công việc bán thời gian hoặc làm việc theo tốc độ của riêng bạn với một hợp đồng biểu diễn phụ như mua sắm hàng tạp hóa trên Instacart hoặc giao đồ ăn trên DoorDash hoặc Postmate. Làm phép toán về số tiền bạn cần kiếm thêm để bắt đầu trả nợ; đảm nhận quá nhiều công việc mà bạn đã cam kết hiện tại có thể dẫn đến kiệt sức. Một lựa chọn khác là yêu cầu tăng lương tại nơi làm việc, khi bạn đã nghiên cứu thị trường trong ngành của mình và bạn sẵn sàng chứng minh rằng bạn đã mang lại giá trị như thế nào cho công ty.
Có nhiều cách để được trợ giúp phát triển chiến lược thanh toán bằng thẻ tín dụng. Với sự hỗ trợ từ các chuyên gia tài chính có uy tín, bạn có thể xác định phương pháp lập ngân sách tốt nhất của mình, tìm hiểu về cách thương lượng với các chủ nợ hoặc đăng ký các chương trình khó khăn kinh tế để giảm một số hóa đơn của bạn.
Một nơi tốt để bắt đầu là một cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận. Các tổ chức này cung cấp tư vấn ban đầu miễn phí cho bất kỳ ai cần trợ giúp cơ bản về lập ngân sách hoặc khám phá các lựa chọn giảm nợ. Họ có thể giúp bạn xem xét tình hình của bạn một cách tổng thể cùng với các khoản nợ khác mà bạn có thể có, chẳng hạn như các khoản vay sinh viên hoặc một khoản thế chấp. Cơ quan tư vấn cũng có thể giúp bạn lập kế hoạch quản lý nợ, đây là một dịch vụ trả phí nhằm mục đích giảm nợ thẻ tín dụng của bạn. Tuy nhiên, kế hoạch quản lý nợ không phù hợp với tất cả mọi người — hãy nói thêm về điều đó sau. Tìm một cố vấn tín dụng địa phương thông qua một mạng lưới quốc gia như Quỹ Quốc gia về Tư vấn Tín dụng.
Nếu bạn thấy rằng việc trả nợ là khó khăn vì bạn phải vật lộn để trả các hóa đơn hàng tháng như tiền thuê nhà và điện nước, hỗ trợ tài chính có sẵn thông qua các tổ chức địa phương, tiểu bang và quốc gia. Ví dụ:211 là một dịch vụ toàn quốc do United Way hỗ trợ nhằm kết nối những người gặp khó khăn về tài chính với các nguồn lực địa phương. Gọi 211 từ bất kỳ điện thoại nào để được giới thiệu trợ giúp phù hợp cho bạn, cho dù đó là hướng dẫn đăng ký các chương trình phúc lợi liên bang hay tìm kiếm hỗ trợ cho thuê. Nhận được những lợi ích mà bạn xứng đáng có thể mang lại cho bạn cơ hội thở để cắt giảm khoản nợ đang khiến bạn choáng ngợp.
Cho dù bạn làm việc với nhân viên tư vấn tín dụng hay tự mình làm việc, bạn có một số lựa chọn để xóa nợ, được gọi là xóa nợ:
Sau khi hết nợ, điều quan trọng không kém là duy trì những thói quen tốt để tránh nợ nần chồng chất trở lại. Bạn không cần phải từ chối hoàn toàn thẻ tín dụng, miễn là bạn cam kết sử dụng tín dụng một cách có trách nhiệm; trên thực tế, thường xuyên mua hàng bằng thẻ tín dụng và thanh toán ngay là một trong những phương pháp đã được thử nghiệm để xây dựng điểm tín dụng tốt.
Khi bạn không còn nợ thẻ tín dụng, hãy đảm bảo tuân theo ngân sách bạn đã tạo. Khi bạn đã sẵn sàng và bạn tự tin rằng mình có thể kiểm soát được khoản nợ của mình, bạn có thể bắt đầu sử dụng lại thẻ tín dụng. Nếu bạn sử dụng thẻ để tài trợ cho một khoản nào đó, hãy lập kế hoạch thanh toán nó trong một khoảng thời gian hợp lý. Thẻ tín dụng phải là một công cụ mà bạn sử dụng có chủ đích và khôn ngoan.
Điều quan trọng là theo dõi điểm tín dụng và báo cáo tín dụng của bạn, bao gồm thông tin góp phần vào điểm của bạn. Thường xuyên kiểm tra tín dụng của bạn cho phép bạn nhận thấy bất kỳ sự sụt giảm nào đối với điểm số của mình, điều này có thể là kết quả của việc thanh toán hóa đơn bị bỏ lỡ hoặc trễ hoặc số dư tài khoản của bạn tăng lên. Hiểu các yếu tố góp phần tạo nên tín dụng tốt sẽ củng cố tầm quan trọng của việc tuân thủ những thói quen đó.
Ngay cả khi có ít hoặc không dư dả, việc trả hết nợ thẻ tín dụng là một mục tiêu xứng đáng. Với ít nợ hơn, bạn sẽ có cơ hội tốt hơn để đạt được các mốc quan trọng khác đối với mình, chẳng hạn như mua một ngôi nhà.
Loại bỏ nợ nần đòi hỏi sự chăm chỉ, kiên nhẫn và lập chiến lược cẩn thận, đặc biệt là khi tiền bạc eo hẹp. Chọn phương pháp phù hợp nhất với hoàn cảnh của bạn và luôn lạc quan, biết rằng cùng với thời gian và nỗ lực, sự tự do về nợ sẽ đến.