Một số công ty xóa nợ cung cấp các dịch vụ hữu ích cho những người gặp khó khăn về tài chính. Nhưng nếu bạn đang cân nhắc sử dụng, hãy chắc chắn rằng bạn hiểu những gì họ sẽ tính phí bạn và cảnh giác với những kẻ lừa đảo.

Ngay cả các công ty xóa nợ hợp pháp, đôi khi được gọi là công ty xử lý nợ hoặc công ty điều chỉnh nợ, thường không làm bất cứ điều gì bạn không thể tự làm miễn phí — nhưng họ có thể giúp bạn để chủ nợ chấp nhận một phần số tiền bạn nợ họ .

Cách thức hoạt động của các công ty xóa nợ

Các công ty xóa nợ thương lượng với các chủ nợ của bạn với mục tiêu khiến họ chấp nhận thanh toán một phần các khoản nợ mà bạn nợ. Trước khi bắt đầu thương lượng, các công ty xóa nợ thường yêu cầu bạn ngừng trả nợ và thay vào đó gửi tiền hàng tháng vào tài khoản tiết kiệm mà họ lập cho bạn. Sau khi số dư tài khoản đạt đến số tiền mục tiêu, công ty xóa nợ tiếp cận các chủ nợ của bạn và đề nghị hoàn trả một phần, thường với ngụ ý rằng bạn có thể nộp đơn phá sản và không để lại gì cho các chủ nợ.

Nếu thương lượng thành công, các chủ nợ của bạn thường sẽ cho phép bạn thiết lập một kế hoạch thanh toán cho phép bạn trả một phần nhỏ số tiền bạn nợ — ít nhất là 40% đến 50% khoản nợ ban đầu của bạn hoặc nhiều nhất là 80%. Các công ty xử lý nợ thường giữ từ 15% đến 25% tổng số nợ cho mỗi tài khoản được thanh toán làm khoản thanh toán, do đó, tổng số tiền tiết kiệm được cho bạn có thể là tối thiểu. Các công ty xóa nợ cũng có thể tính phí thiết lập và duy trì tài khoản tiết kiệm khi bạn thanh toán các khoản nợ đã giải quyết, có thể mất nhiều tháng, tùy thuộc vào các điều khoản đã thương lượng.

Kết quả tốt nhất mà bạn có thể hy vọng trong thỏa thuận này là các chủ nợ của bạn sẽ đồng ý giải quyết các tài khoản của bạn — đóng chúng để đổi lấy một phần thanh toán. Điều này giúp loại bỏ khoản nợ của bạn nhưng để lại dấu tích tiêu cực đáng kể trên báo cáo tín dụng của bạn cho mọi tài khoản đã đóng — mỗi tài khoản này có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn trong tối đa bảy năm. Đó là một lựa chọn tốt hơn so với phá sản, nhưng chi phí có thể cao — phí đối với công ty xóa nợ, thiệt hại cho tín dụng của bạn trong quá trình thực hiện, mất tín dụng khả dụng (do đóng tài khoản của bạn) và thậm chí là hóa đơn thuế thu nhập liên bang cao hơn .

Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng liên bang cảnh báo rằng các công ty xóa nợ thường không thể thương lượng dàn xếp với tất cả các chủ nợ. Trong trường hợp xấu nhất, không có chủ nợ nào của bạn đồng ý giải quyết, bạn có thể rơi vào tình thế khó khăn hơn ban đầu:Công ty xóa nợ sẽ trả lại tiền ký quỹ của bạn, trừ đi phí duy trì tài khoản, nhưng lịch sử tín dụng của bạn sẽ gặp khó khăn với các khoản thanh toán bị bỏ lỡ và tài khoản của bạn có thể bị chuyển giao cho các cơ quan thu nợ hoặc đối tượng của các vụ kiện chống lại bạn. Tệ nhất là các khoản nợ ban đầu của bạn vẫn có thể ở đó — và phá sản có thể là cách duy nhất của bạn.

Dấu hiệu Lừa đảo Giảm Nợ

Tóm lại, làm việc với một công ty xóa nợ là rủi ro và tốn kém. Vì vậy, bạn nên nghi ngờ về bất kỳ công ty nào cố gắng thuyết phục bạn theo cách khác.

Trước khi bạn ký hợp đồng với tư cách là khách hàng, bất kỳ công ty xóa nợ hợp pháp nào cũng phải giải thích các khoản phí của họ, kết quả tiềm năng (tốt và xấu) của việc sử dụng dịch vụ của họ và các chi phí khác khi làm việc với họ. Là một phần của quá trình đăng ký, họ nên tiến hành xem xét chi tiết tài chính của bạn và xem xét các kết quả tiềm năng cho bạn.

Hãy cẩn thận với công ty xóa nợ sử dụng bất kỳ chiến thuật nào sau đây:

• Tìm kiếm khoản thanh toán trả trước: Các công ty xóa nợ hợp pháp chỉ thu phí sau khi đảm bảo các thỏa thuận giải quyết với các chủ nợ. Các khoản thanh toán trả trước, mà những kẻ lừa đảo có thể mô tả là "đóng góp tự nguyện" hoặc phí, không đúng mức.
• Liên hệ với bạn qua điện thoại hoặc email: Các công ty xóa nợ thực hiện các cuộc gọi điện lạnh lùng có thể là lừa đảo. Trước khi bạn làm việc với bất kỳ công ty nào như vậy, hãy nghiên cứu kỹ công việc kinh doanh.
• Kết quả đầy hứa hẹn hoặc đảm bảo: Không có sự đảm bảo nào trong quá trình xóa nợ và bất kỳ ai đề nghị khác đều không đáng tin cậy.
• Khuyên ngừng giao tiếp với các chủ nợ mà không giải thích hậu quả: Việc phớt lờ thông tin liên lạc từ các chủ nợ có thể khiến họ đẩy mạnh nỗ lực đòi nợ và có thể khiến họ đệ đơn kiện bạn sớm hơn so với cách khác nhằm cố gắng đảm bảo trả nợ.
• Chào mừng "các chương trình mới của chính phủ" hoặc các lỗ hổng pháp lý khác có thể giúp bạn thoát khỏi nợ nần: Những điều này đặc biệt phổ biến với những kẻ lừa đảo bày ra các khoản cứu trợ không có thật từ các khoản vay sinh viên, nhưng chúng cũng có thể áp dụng cho các khoản nợ thẻ tín dụng, các khoản vay mua ô tô và thế chấp. Nếu bạn có một khoản vay được cấp thông qua một cơ quan chính phủ, thì cơ quan đó sẽ liên hệ với bạn bằng văn bản kèm theo bất kỳ thông tin nào về khoản vay.
• Hứa dừng tất cả các cuộc gọi đòi nợ và các vụ kiện: Đạo luật Thực hành Đòi nợ Công bằng của liên bang trao cho bạn (và các bên thứ ba đóng vai trò là đại lý của bạn) quyền yêu cầu những người đòi nợ ngừng liên lạc với bạn, nhưng không có gì thiếu bảo vệ phá sản có thể ngăn chủ nợ đệ đơn kiện đòi nợ đối với bạn.
• Yêu cầu chi tiết tài chính hoặc thông tin thanh toán trước khi giải thích các dịch vụ của họ: Các dịch vụ xóa nợ của Bona fide sẽ minh bạch về các dịch vụ và chi phí của họ và bạn không nên cung cấp cho bất kỳ ai thông tin tài khoản trừ khi bạn đang thuê họ đại diện cho mình.
• Cố gắng đăng ký học mà không xem xét tình hình tài chính của bạn một cách chi tiết: Không thể chấp nhận các chiến thuật gây áp lực nhằm thúc đẩy bạn đăng ký nhanh chóng, đặc biệt nếu chúng đòi phí hoặc cung cấp thông tin thanh toán (số tài khoản ngân hàng, thông tin thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ, v.v.). "Đăng ký ngay bây giờ và cố vấn sẽ sớm theo dõi" không phải là một cách tiếp cận hợp pháp.

Trước khi thực hiện bất kỳ dịch vụ xóa nợ nào, bạn nên kiểm tra với tổng chưởng lý và cơ quan bảo vệ người tiêu dùng của tiểu bang.

Các chương trình xóa nợ có thực sự xứng đáng không?

Làm việc với một công ty xóa nợ hợp pháp có thể có giá trị, nhưng hãy nhớ rằng:

• Bạn có thể tự thương lượng với các chủ nợ để thanh toán tài khoản của mình.
• Các tài khoản đã thanh toán xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn trong tối đa bảy năm và có tác động tiêu cực đáng kể đến điểm tín dụng của bạn.
• Các chủ nợ không có nghĩa vụ phải làm việc với các công ty xử lý nợ và công ty của bạn có thể không hợp tác.
• Phí cao có nghĩa là việc thanh toán nợ cuối cùng có thể không mang lại cho bạn khoản tiết kiệm lớn.
• Phần nợ được xóa thông qua quy trình xóa nợ có thể được coi là thu nhập chịu thuế và có thể thúc đẩy hóa đơn thuế thu nhập liên bang của bạn.

Quyết định có làm việc với một công ty giải quyết nợ hay không là do cá nhân, nhưng nếu bạn đang cân nhắc, điều quan trọng là bạn phải mở rộng tầm mắt và tin tưởng vào công ty mà bạn chọn. Kiểm tra lý lịch của công ty, đặt nhiều câu hỏi và tin tưởng vào bản năng của bạn nếu câu trả lời có vẻ không đáng tin cậy. Theo dõi báo cáo tín dụng của bạn, bạn có thể thực hiện miễn phí với Experian, để biết bạn đang ở đâu và bất kỳ hành động xử lý nợ nào ảnh hưởng đến lịch sử thanh toán và do đó ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.

Trước khi tìm cách giải quyết nợ, bạn nên làm việc với một cố vấn tín dụng được công nhận, người có thể xem xét các khoản nợ và tình hình tài chính của bạn và đưa ra tất cả các lựa chọn của bạn, bao gồm cả nơi dịch vụ xử lý nợ có thể phù hợp, nếu có. Tham khảo ý kiến ​​của nhân viên tư vấn tín dụng có thể giúp bạn hiểu nơi bạn có thể cần trợ giúp mà không đẩy bạn vào một kế hoạch rủi ro có thể làm tổn hại đến tài chính của bạn trong nhiều năm tới.