Kế hoạch quản lý nợ là giải pháp giảm nợ giúp các cá nhân và gia đình trả hết nợ. Chiến lược xóa nợ này cho phép những người có khoản nợ không có bảo đảm trả nợ hiệu quả hơn nếu họ gặp khó khăn trong việc thanh toán theo thỏa thuận ban đầu.
Bạn có thể tự xây dựng kế hoạch giảm nợ, nhưng kế hoạch quản lý nợ thường do nhân viên tư vấn tín dụng lập và duy trì với cơ quan tư vấn tín dụng. Khi kế hoạch được thực hiện, bạn thường thực hiện một khoản thanh toán hàng tháng cho đại lý, sau đó sẽ phân phối các khoản thanh toán cho các chủ nợ của bạn. Nhân viên tư vấn tín dụng cũng có thể thương lượng với các chủ nợ của bạn để giúp bạn có được khoản thanh toán, lãi suất thấp hơn hoặc cả hai.
Nếu bạn đến mức ngập đầu trong khoản nợ thẻ tín dụng và không thể theo kịp các khoản thanh toán, kế hoạch quản lý nợ (DMP) là một lựa chọn có thể được cân nhắc trước khi giải quyết nợ hoặc phá sản. DMP cũng có thể là một lựa chọn tốt nếu tín dụng của bạn không đủ tốt để hợp nhất nợ của bạn.
Với hợp nhất nợ, bạn sử dụng một khoản vay cá nhân hoặc thẻ tín dụng chuyển số dư để hợp nhất nợ thẻ tín dụng, tốt nhất là với lãi suất thấp hơn, nhằm tiết kiệm tiền và thanh toán dễ quản lý hơn.
Tuy nhiên, các khoản vay hợp nhất nợ và thẻ tín dụng thường yêu cầu tín dụng tốt hoặc xuất sắc để làm cho nó có giá trị. Nếu bạn có tín dụng hợp lý hoặc kém, bạn sẽ gặp khó khăn để đủ điều kiện nhận thẻ chuyển số dư và lãi suất cho các khoản vay cá nhân hiện có có thể quá cao để xem xét.
Mặt khác, mục tiêu của việc giải quyết nợ là giải quyết với các chủ nợ của bạn với số tiền thấp hơn số tiền bạn nợ và nó thường phù hợp nhất với những người đã chậm trễ đáng kể trong các khoản thanh toán. Phá sản thường là một lựa chọn cuối cùng. Cả việc giải quyết nợ và phá sản sẽ gây ra thiệt hại lâu dài và nghiêm trọng cho tín dụng của bạn.
Kế hoạch quản lý nợ có thể là một giải pháp thay thế tốt có thể ít ảnh hưởng tiêu cực hơn đến tài chính và tín dụng của bạn. Hãy dành thời gian của bạn để xem xét liệu một kế hoạch quản lý nợ có phù hợp với bạn hay không. Hãy cân nhắc việc tham khảo ý kiến của nhân viên tư vấn tín dụng để biết các bước tiếp theo với khoản nợ của bạn.
Bước đầu tiên để thiết lập một kế hoạch quản lý nợ là tìm một công ty tư vấn tín dụng có uy tín để xem xét tình hình tài chính của bạn và giúp bạn chọn con đường tốt nhất phía trước. Điều quan trọng là phải tìm các cơ quan phi lợi nhuận có cố vấn tín dụng được chứng nhận để đảm bảo rằng họ sẽ thực sự giúp bạn và không lợi dụng tình trạng nợ của bạn. Bạn có thể tìm các cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận được công nhận thông qua Quỹ Quốc gia về Tư vấn Tín dụng hoặc Hiệp hội Tư vấn Tài chính của Hoa Kỳ.
Khi bạn tìm thấy một công ty tư vấn tín dụng mà bạn muốn làm việc, hãy đặt lịch hẹn để được tư vấn miễn phí. Nhân viên tư vấn tín dụng có thể xem xét tình hình tài chính hiện tại của bạn và giúp bạn xác định liệu DMP có phù hợp với bạn hay không.
Quy trình lập kế hoạch quản lý nợ thường bao gồm việc thu thập thông tin nợ từ tất cả các chủ nợ không có bảo đảm của bạn. Sau đó, nhân viên tư vấn tín dụng sẽ làm việc với các chủ nợ của bạn để đưa ra một lịch trình trả nợ thay thế và cũng có thể thương lượng các điều khoản có lợi hơn cho bạn, chẳng hạn như lãi suất thấp hơn hoặc giảm các khoản thanh toán hàng tháng.
Sau khi các chi tiết được thống nhất, bạn sẽ bắt đầu thanh toán hàng tháng trực tiếp cho cơ quan tư vấn tín dụng, cơ quan này sẽ phân phối các khoản thanh toán cho các chủ nợ của bạn. Các DMP thường mất từ ba đến năm năm để hoàn thành và bạn sẽ cần đảm bảo rằng mình tuân thủ thỏa thuận; nếu không, kế hoạch quản lý nợ có thể bị vô hiệu và bạn sẽ cần bắt đầu thanh toán dựa trên các thỏa thuận ban đầu của mình.
Trong thời gian này, các công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn thường sẽ đóng tài khoản của bạn và bạn không thể mở tài khoản thẻ tín dụng mới như một phần của thỏa thuận.
Thường có một khoản phí một lần để thiết lập kế hoạch quản lý nợ của bạn, cũng như một khoản phí hàng tháng. Nói chuyện với nhân viên tư vấn tín dụng của bạn để biết chi phí sẽ là bao nhiêu.
Kế hoạch quản lý nợ có thể giúp bạn thoát khỏi tình trạng nợ nần bằng cách thanh toán hàng tháng hợp lý hơn. Tuy nhiên, vì quy trình này bao gồm việc đóng tài khoản, làm giảm tổng số tín dụng hiện có của bạn, nó cũng có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn trong thời gian ngắn bằng cách tăng tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn.
Thực tế là bạn đang sử dụng một kế hoạch quản lý nợ sẽ không ảnh hưởng đến tín dụng của bạn, nhưng các chủ nợ của bạn có thể thêm ký hiệu vào tài khoản của bạn trên báo cáo tín dụng của bạn và những người cho vay tiềm năng trong tương lai có thể xem những điều đó và sử dụng thông tin đó để quyết định xem có mở rộng tín dụng cho bạn.
Bước đầu tiên tốt khi xem xét một kế hoạch quản lý nợ là xem xét điểm tín dụng và báo cáo tín dụng của bạn và có được một bức tranh tốt về khoản nợ hiện tại của bạn. Bạn có thể nhận được báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của Experian miễn phí.
Với thông tin đó, bạn có thể xác định xem hợp nhất nợ có phải là một lựa chọn cho bạn và liệu đó có thể là một lựa chọn tốt hơn hay không. Nếu việc tự trả nợ không khả thi, hãy sắp xếp cuộc hẹn với cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận để nhận được lời khuyên từ chuyên gia được cá nhân hóa.
Trong suốt quá trình, hãy tiếp tục theo dõi tín dụng của bạn để theo dõi xem các hành động của bạn ảnh hưởng như thế nào đến điểm tín dụng và để giải quyết các vấn đề tiềm ẩn khi chúng phát sinh.