Ngay sau khi bạn cầm cố, có lẽ bạn không thể đợi đến ngày bạn trả hết. Nhưng khi ngày đó cuối cùng cũng đến, bạn sẽ làm gì?

Đừng đá chân lên. Sau khi bạn trả hết khoản thế chấp của mình, có một số bước bạn phải thực hiện để hoàn tất quá trình xác lập rằng bạn hiện sở hữu hoàn toàn ngôi nhà. Mặc dù các quy tắc có thể thay đổi một chút tùy theo tiểu bang và người cho vay của bạn, nhưng quy trình này cũng tương tự.

Nhận tài liệu

Sau khi khoản thế chấp của bạn được trả hết, bạn sẽ nhận được một số tài liệu từ người cho vay cho thấy khoản vay của bạn đã được thanh toán đầy đủ và ngân hàng không còn quyền thế chấp đối với căn nhà của bạn. Những giấy tờ này thường được gọi là giấy giải chấp hoặc thỏa thuận thế chấp.

Bạn có thể sẽ nhận được:

• Một bản sao kê cho biết rằng số dư của khoản vay đã được thanh toán đầy đủ
• Một kỳ phiếu đã bị hủy (khi bạn cầm cố, bạn đã ký một kỳ phiếu)

Trong nhiều trường hợp, người cho vay của bạn sẽ nộp giấy chứng nhận hài lòng với chính quyền quận của bạn, giấy chứng nhận này sẽ công bố chứng thư của ngôi nhà cho bạn và cho biết rằng bạn hiện là chủ sở hữu duy nhất. Hỏi người cho vay của bạn nếu họ sẽ làm điều này cho bạn. Nếu họ muốn, hãy lưu ý rằng có thể mất một vài tuần hoặc vài tháng để nó được nộp. Sau khi người cho vay của bạn cho bạn biết họ đã nộp các tài liệu, hãy liên hệ với văn phòng hồ sơ địa phương của bạn để xác nhận rằng hồ sơ của họ cho thấy thế chấp của bạn đã bị hủy bỏ.

Nếu người cho vay của bạn nói rằng họ không nộp hồ sơ cho bạn, bạn có thể tự mình nộp hồ sơ — chỉ cần kiểm tra với thư ký quận hoặc cơ quan đăng ký địa phương của bạn để tìm hiểu quy trình đòi hỏi những gì.

Cập nhật bảo hiểm và thuế của bạn

Đây là tin xấu:Thuế tài sản và bảo hiểm chủ nhà của bạn sẽ không biến mất sau khi bạn trả hết nợ thế chấp của mình. Nếu bạn có tiền ký quỹ mà người cho vay của bạn đã sử dụng để trả thuế tài sản và bảo hiểm chủ nhà cho bạn, có thể bạn sẽ có thêm tiền trong tài khoản ký quỹ của mình. Nếu có thêm bất kỳ khoản nào, người cho vay sẽ hoàn lại tiền cho bạn bằng cách gửi séc qua đường bưu điện. Nếu bạn không chắc chắn, hãy hỏi người cho vay của bạn xem bạn có được hoàn lại tiền hay không.

Khi khoản thế chấp của bạn được trả hết, bạn không còn có người cho vay yêu cầu bạn phải có bảo hiểm cho chủ nhà nữa. Mặc dù liên bang bạn không bắt buộc phải có nó, nhưng điều quan trọng là phải giữ bảo hiểm của bạn vì nó bảo vệ bạn về mặt tài chính nếu ngôi nhà của bạn xảy ra thiệt hại lớn hoặc nếu ai đó bị thương trong tài sản của bạn. Nếu bảo hiểm chủ nhà của bạn được người cho vay thanh toán thông qua ký quỹ, sau khi khoản thế chấp của bạn bị hủy bỏ, hãy liên hệ với nhà cung cấp bảo hiểm nhà của bạn để thông báo với họ rằng bạn đã thanh toán xong khoản thế chấp. Hãy cho họ biết rằng bạn hiện là chủ sở hữu duy nhất của tài sản và bây giờ sẽ tự xử lý hóa đơn. Ngoài ra, hãy đảm bảo phí bảo hiểm của bạn được thiết lập để khấu trừ từ tài khoản ngân hàng của bạn, không phải của người cho vay.

Mặt khác, thuế bất động sản không phải là tùy chọn, và bây giờ bạn phải nhớ nộp chúng. Kiểm tra với cơ quan thuế tiểu bang, quận và địa phương của bạn để nhận hóa đơn thuế bất động sản của bạn. Tìm hiểu tần suất thanh toán của họ, vì một số tính phí hàng năm và một số tính phí hàng quý, và đảm bảo bắt đầu lập ngân sách cho khoản chi phí này.

Phân bổ quỹ bổ sung

Một khi bạn không còn phải trả tiền thế chấp, một phần lớn thu nhập hàng tháng của bạn giờ đây sẽ được giải phóng cho các mục tiêu và chi phí khác. Để đảm bảo rằng bạn không làm hỏng nó, hãy suy nghĩ cẩn thận về những gì bạn sẽ làm với số tiền tăng thêm. Dưới đây là một số ý tưởng:

• Thanh toán khoản nợ khác của bạn. Cho dù bạn có nợ thẻ tín dụng, khoản vay mua ô tô, khoản vay sinh viên hoặc các nghĩa vụ khác, hãy cân nhắc việc trả nợ bằng thu nhập khả dụng mới của bạn. Bằng cách rút ngắn thời hạn trả nợ, bạn sẽ giảm số tiền lãi phải trả trong suốt thời hạn của khoản vay. Chỉ cần đảm bảo rằng bất kỳ khoản vay nào khác mà bạn có không bị phạt khi trả trước.
• Đặt nó vào quỹ khẩn cấp. Các chuyên gia tài chính khuyên bạn nên tiết kiệm ít nhất từ ​​ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt trong một quỹ khẩn cấp. Điều đó đảm bảo khi các chi phí bất ngờ trong cuộc sống phát sinh, chẳng hạn như tủ lạnh bị hỏng, hóa đơn y tế đột xuất hoặc chuyến bay vào phút cuối cho trường hợp khẩn cấp của gia đình, bạn có thể chi trả chứ không phải nợ nần.
• Tối đa hoá khoản tiết kiệm hưu trí. Nếu số dư tài khoản hưu trí của bạn không đến mức cần thiết, bây giờ là thời điểm lý tưởng để bắt đầu sử dụng một số khoản tiền thế chấp trước đây của bạn để tăng thêm 401 (k) hoặc IRA đó. Bạn bắt đầu tiết kiệm càng sớm để nghỉ hưu thì càng tốt do được hưởng lãi kép.
• Làm việc hướng tới các mục tiêu tiết kiệm khác. Những ước mơ tài chính khác của bạn là gì? Mua bất động sản đầu tư hay nhà nghỉ dưỡng? Đi trong một chuyến đi trong mơ? Bắt đầu dành một phần thu nhập này cho mục tiêu của bạn. Cân nhắc tạo một tài khoản tiết kiệm riêng dành riêng cho nó để tránh mọi sự cám dỗ để tiêu số tiền đó vào việc khác.
• Bắt đầu đầu tư. Mặc dù bạn có thể sử dụng đệm tiền mặt mới này để đầu tư khi nghỉ hưu, nhưng bạn cũng có thể đặt một số khoản tiền đó vào các loại đầu tư khác cho các mục tiêu ngắn hạn. Cân nhắc mở tài khoản môi giới và mua cổ phiếu, trái phiếu hoặc quỹ tương hỗ tùy thuộc vào mức độ chấp nhận rủi ro của bạn. Đầu tư vào thị trường chứng khoán có thể mang lại lợi nhuận cao hơn nhiều so với lãi suất thấp điển hình của tài khoản séc và tiết kiệm, nhưng nó mang lại rủi ro cao hơn. Nếu bạn sắp nghỉ hưu, bạn cũng có thể đầu tư vào đĩa CD, an toàn hơn so với đầu tư vào thị trường chứng khoán vì lợi nhuận hơi thấp, nhưng được đảm bảo.

Theo dõi tín dụng của bạn

Sau khi tất cả các thủ tục giấy tờ liên quan đến việc trả nợ thế chấp của bạn đã được hoàn thành và nộp, hãy kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn để đảm bảo nó phản ánh chính xác rằng khoản thế chấp của bạn đã được thỏa mãn.

Có một thế chấp ở trạng thái tốt có thể giúp ích cho khoản tín dụng của bạn vì việc trả nợ đúng hạn trong một thời gian dài sẽ rất tốt cho người cho vay và chủ nợ. Trả hết có thể có tác động đến điểm tín dụng của bạn, mặc dù nó thường là nhỏ. Nếu đó là khoản vay trả góp duy nhất trên báo cáo tín dụng của bạn, việc bỏ thế chấp có thể khiến điểm tín dụng của bạn giảm nhẹ vì bạn sẽ không còn nguồn trả nợ dương thường xuyên hoặc kết hợp nhiều loại tín dụng khác nhau. Nếu phần còn lại của các tài khoản của bạn ở trạng thái tốt, thay đổi sẽ không đáng kể, nhưng bạn nên theo dõi tín dụng của mình chỉ để đảm bảo không có thay đổi lớn nào.

Chuẩn bị ngay bây giờ

Đừng đợi cho đến khi bạn thực hiện khoản thanh toán cuối cùng để tìm hiểu những gì bạn cần làm khi khoản thế chấp của bạn được trả hết. Nếu khoản thanh toán thế chấp cuối cùng của bạn sắp đến, bây giờ là lúc để bắt đầu tìm hiểu cách người cho vay xử lý tài liệu của bạn, cách trả thuế và cách bạn sẽ sử dụng số tiền đó khi bạn không còn hóa đơn thế chấp.