Cho đến hết ngày 31 tháng 12 năm 2022, Experian, TransUnion và Equifax sẽ cung cấp cho tất cả người tiêu dùng Hoa Kỳ báo cáo tín dụng hàng tuần miễn phí thông qua dailyCreditReport.com để giúp bạn bảo vệ sức khỏe tài chính của mình trong thời kỳ khó khăn đột ngột và chưa từng có do COVID-19 gây ra.
Việc trở thành người dùng được ủy quyền trên tài khoản thẻ tín dụng của người khác có thể có ảnh hưởng khi bạn đăng ký thế chấp, chủ yếu vì nó hiển thị như một giao dịch trên báo cáo tín dụng của bạn cùng với thẻ tín dụng và tài khoản cho vay của bạn.
Do đó, thông tin từ tài khoản người dùng được ủy quyền của bạn có thể được đưa vào khi xác định điểm tín dụng của bạn và quy trình bảo lãnh phát hành của người cho vay. Và đó không phải lúc nào cũng là điều tốt.
Khi bạn đăng ký một khoản vay thế chấp, người cho vay xem xét một số yếu tố khác nhau để xác định mức độ tín nhiệm của bạn, bao gồm thu nhập và chi phí của bạn, nợ hiện có, báo cáo tín dụng và điểm tín dụng.
Lịch sử tín dụng của bạn là một thành phần quan trọng của quá trình này vì nó cung cấp cho người cho vay một ý tưởng tốt về khả năng bạn thực hiện thanh toán đúng hạn. Khoản vay thế chấp là một cam kết tài chính lớn đối với người đi vay và người cho vay, vì vậy người cho vay có thể khắt khe hơn bạn có thể thấy với các loại cho vay khác. Họ sẽ xem xét kỹ lưỡng các báo cáo tín dụng và điểm số của bạn để tìm hiểu cách bạn đã xử lý các sản phẩm tín dụng khác nhau, chẳng hạn như thẻ tín dụng, khoản vay mua ô tô và những thứ tương tự. Lịch sử thanh toán của bạn là yếu tố lớn nhất trong điểm tín dụng của bạn và đánh giá của người cho vay về trách nhiệm của bạn với tín dụng.
Khi bạn bắt đầu tìm kiếm một khoản vay thế chấp, bạn sẽ bắt đầu với sự phê duyệt trước. Trong giai đoạn này của quá trình thế chấp, người cho vay sẽ xem xét thông tin tín dụng và tài chính của bạn và cung cấp cho bạn ý tưởng về cơ hội được chấp thuận và số tiền bạn có thể đủ điều kiện.
Sau đó, một khi bạn tìm thấy một ngôi nhà, bạn sẽ tiếp tục với một đơn đăng ký thế chấp chính thức. Tốt nhất bạn nên phê duyệt trước với một số người cho vay để bạn có thể so sánh tỷ giá và điều khoản. Tại thời điểm này, người cho vay mà bạn đã được phê duyệt trước sẽ chạy lại tín dụng của bạn để xem có điều gì thay đổi hay không. Họ cũng thường làm điều này ngay trước khi kết thúc khoản vay.
Là người dùng được ủy quyền có thể giúp cải thiện điểm tín dụng của bạn, đặc biệt nếu tài khoản có lịch sử thanh toán tích cực. Tuy nhiên, khi đến lúc đăng ký thế chấp, tài khoản của người dùng được ủy quyền có thể gây hại nhiều hơn lợi.
Đối với người mới bắt đầu, một số người cho vay thế chấp có thể phản đối các tài khoản người dùng được ủy quyền nói chung, đặc biệt nếu bạn không có nhiều tài khoản tín dụng đang hoạt động. Nếu bạn 30 tuổi và là người dùng được ủy quyền trên tài khoản thẻ tín dụng 15 tuổi của cha mẹ bạn, người cho vay thế chấp có thể coi việc tăng điểm tín dụng như một thước đo kém về kỹ năng quản lý tín dụng của bạn.
Hơn nữa, khoản thanh toán hàng tháng trên tài khoản người dùng được ủy quyền sẽ được sử dụng để tính toán tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của bạn, đây là một yếu tố quan trọng trong bảo lãnh phát hành thế chấp. DTI của bạn càng cao, thì khoản thanh toán hàng tháng mà bạn đủ điều kiện nhận càng thấp, điều này sẽ giới hạn số tiền bạn có thể vay. Và nếu DTI của bạn quá cao, bạn có thể không đủ điều kiện vay.
Không có ý nghĩa gì nếu bạn bỏ lỡ ngôi nhà bạn muốn vì nợ của người khác — bạn nhận được lợi ích tín dụng của tài khoản nhưng không chịu trách nhiệm pháp lý về việc thanh toán nó — vì vậy, tốt nhất là bạn nên xóa mình với tư cách là người được ủy quyền người dùng trước khi bắt đầu quy trình thế chấp.
Việc được chấp thuận cho một khoản thế chấp có thể khó khăn trừ khi bạn có một lịch sử tín dụng nguyên sơ và DTI thấp. Tuy nhiên, có một số điều bạn có thể làm để cải thiện cơ hội của mình vào thời điểm bạn đăng ký.
Bởi vì điểm tín dụng của bạn là một yếu tố quan trọng trong quá trình thế chấp, nỗ lực cải thiện chúng không chỉ có thể giúp bạn được chấp thuận mà còn có được mức lãi suất thấp hơn. Một số mẹo để giúp bạn chuẩn bị sẵn sàng tín dụng cho một khoản thế chấp bao gồm:
Trong khi khoản trả trước 20% vẫn là tiêu chuẩn vàng cho các khoản vay thế chấp, không khó để tìm thấy những người cho vay chấp nhận mức thấp nhất là 3% hoặc 5% — một số thậm chí còn có các chương trình không yêu cầu trả trước.
Điều đó nói lên rằng, khoản trả trước của bạn càng cao thì cơ hội được chấp thuận cho một khoản vay với các điều khoản có lợi càng cao. Tiết kiệm cho một khoản thanh toán lớn có thể mất thời gian, vì vậy hãy bắt đầu tìm cách kiếm thêm tiền càng sớm càng tốt. Ngoài ra, hãy tìm cách kiếm nhiều tiền hơn và dành phần chênh lệch trong quỹ trả trước.
Mặc dù việc vay thế chấp có thể khó khăn nếu bạn có tín dụng xấu hoặc tín dụng hợp lý, nhưng điều đó không hoàn toàn là không thể. Khi bạn đang làm việc để cải thiện tín dụng của mình và tiết kiệm cho một khoản trả trước, cũng hãy dành thời gian của bạn và nghiên cứu các bên cho vay khác nhau để xem bên nào sẵn sàng làm việc với bạn.
Quá trình này có thể mất thời gian, nhưng nó có thể giúp bạn nhận nhà sớm hơn. Chỉ cần nhớ rằng điểm tín dụng thấp hơn và khoản thanh toán thấp hơn có thể dẫn đến lãi suất cao hơn, điều này có thể khiến bạn phải trả thêm hàng chục nghìn đồng trong suốt thời hạn khoản vay của mình.
Để có được một khoản vay thế chấp có thể là một quá trình tốn thời gian, và việc chuẩn bị sẵn sàng tín dụng và tiền tiết kiệm cho một khoản vay thế chấp có thể mất nhiều thời gian hơn. Vì vậy, nếu bạn đặt mục tiêu sở hữu nhà, bạn càng sớm bắt tay vào việc chuẩn bị thế chấp thì càng tốt.
Hãy xem báo cáo tín dụng của bạn cho bất kỳ tài khoản người dùng được ủy quyền nào và xem xét xóa chúng. Sau đó, tìm kiếm các lĩnh vực khác mà bạn có thể cải thiện và bắt đầu giải quyết chúng.
Quá trình này cần thời gian, nhưng với một kế hoạch tốt, nó có thể đưa bạn vào nhà sớm hơn so với khi bạn không có kế hoạch nào cả.