Bạn đã tìm thấy ngôi nhà mơ ước của mình và bạn đã sẵn sàng để thực hiện điều có lẽ là mua sắm lớn nhất trong cuộc đời mình. Trong khi một số ít người may mắn có thể mua nhà bằng tiền mặt, hầu hết chúng ta sẽ phải thế chấp từ một người cho vay.
Nhưng bạn cần những gì để đủ điều kiện cho khoản vay khổng lồ này? Khi xem xét đơn đăng ký thế chấp, người cho vay tìm kiếm lịch sử tín dụng tích cực tổng thể, số nợ thấp và thu nhập ổn định, trong số các yếu tố khác.
Các tổ chức tài chính sẽ xem xét kỹ lưỡng báo cáo tín dụng của bạn khi xem xét đơn xin vay thế chấp của bạn. Trong khi họ xem xét điểm tín dụng của bạn, họ cũng đi sâu hơn nhiều. Dưới đây là một số điều mà người cho vay sẽ cân nhắc:
Thu nhập của bạn là một yếu tố chính khi được chấp thuận cho vay mua nhà. Những người cho vay cầm cố thích những người đi vay có thu nhập ổn định, có thể đoán trước được hơn những người không vay. Trong khi họ xem xét thu nhập của bạn từ bất kỳ công việc nào, thu nhập bổ sung (chẳng hạn như thu nhập từ các khoản đầu tư) được đưa vào đánh giá của họ.
Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của bạn cũng rất quan trọng đối với những người cho vay thế chấp. Nó cho biết thu nhập hàng tháng của bạn là bao nhiêu vào các khoản nợ của bạn và cho người cho vay biết tổng thể bạn đang hoạt động như thế nào về mặt tài chính. Nếu tỷ lệ của bạn cao, điều đó có thể cho thấy bạn đang bị chi trả quá mức và có thể không có khả năng gánh thêm nợ, vì vậy bạn có thể phải đối mặt với mức lãi suất cao hơn hoặc bị từ chối hoàn toàn.
Hãy nhớ rằng thu nhập và việc làm bạn chỉ ra trong đơn đăng ký của mình thường được xác minh, vì vậy hãy sử dụng thông tin chính xác. Người cho vay có thể sẽ xem tài liệu thu nhập của bạn và thậm chí có thể liên hệ trực tiếp với nhà tuyển dụng để xác minh.
Mặc dù không quan trọng bằng tín dụng hoặc thu nhập của bạn, nhưng người cho vay thường sẽ muốn xem bảng sao kê ngân hàng của bạn. Trên ứng dụng của mình, bạn cũng có thể liệt kê các tài sản như tiền mặt (những thứ như tài khoản séc, tài khoản tiết kiệm và đĩa CD) và các khoản đầu tư (tài khoản hưu trí, cổ phiếu, trái phiếu hoặc bất kỳ thứ gì khác).
Có tài sản giá trị cao giúp bạn ít rủi ro hơn đối với người cho vay. Điều này là do chúng có thể có nghĩa là bạn được trang bị tốt hơn để thực hiện một khoản trả trước lớn hơn và thanh toán các khoản thế chấp của bạn đúng hạn hàng tháng, ngay cả khi trường hợp khẩn cấp phát sinh hoặc bạn mất việc làm.
Nguyên tắc chung là cố gắng tiết kiệm ít nhất đủ để trả trước 20% cho một căn nhà. Khoản thanh toán trước ở quy mô này sẽ giúp bạn tiến gần hơn đến lãi suất khoản vay tốt nhất, nhưng một số khoản vay thông thường có yêu cầu thanh toán thấp hơn nhiều.
Tùy thuộc vào tình hình của bạn, bạn có thể đủ điều kiện cho một khoản vay do chính phủ hậu thuẫn cho phép bạn đặt cọc rất ít. Ví dụ:một khoản vay thế chấp thông qua Bộ Cựu chiến binh Hoa Kỳ không yêu cầu gì giảm giá và các khoản vay thông qua Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) cho phép giảm ít nhất 3,5%.
Tuy nhiên, tỷ lệ cho vay trên giá trị (LTV) trong khoản vay của bạn càng cao, thì bạn càng có nhiều rủi ro hơn khi yêu cầu người cho vay phải chịu. Ví dụ:nếu LTV là 90%, có nghĩa là người cho vay đang tài trợ 90% giá trị được thẩm định của căn nhà, trong khi bạn, với tư cách là người mua, đang giảm 10%. Khi LTV cao, người cho vay đang gánh một tỷ lệ nợ cao và có thể yêu cầu bạn phải có bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) để bù đắp rủi ro.
Nếu bạn vay một khoản vay thông thường và giảm xuống dưới 20%, có thể bạn sẽ gặp khó khăn với mức lãi suất cao hơn và có khả năng bạn sẽ phải trả PMI cho đến khi bạn đạt được 20% vốn chủ sở hữu. Với khoản vay FHA, bạn thường phải trả bảo hiểm thế chấp trong suốt thời gian vay.
Như chúng tôi đã đề cập, báo cáo tín dụng của bạn là một trong những điều quan trọng nhất mà người cho vay cầm cố xem xét trong quá trình bảo lãnh phát hành cho các khoản vay. Nếu bạn không chắc tín dụng của mình hiện đang ở đâu, hãy kiểm tra báo cáo tín dụng miễn phí của bạn trên Experian để xem cách bạn tích lũy và chỗ cần cải thiện.