Mọi người đi vay đều muốn tiết kiệm tiền khi họ tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình, thường bằng cách đảm bảo mức lãi suất thấp hơn để giảm các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của họ và tiết kiệm hàng nghìn đô trong suốt thời gian vay.

Nhưng liệu một khoản tái cấp vốn không có chi phí đóng có phù hợp với danh mục tiết kiệm tiền không? Chắc chắn, loại tái cấp vốn này nghe có vẻ hấp dẫn — xét cho cùng, chi phí đóng cửa trung bình cho một ngôi nhà cho một gia đình ở Hoa Kỳ là 5.749 đô la (bao gồm thuế) vào năm 2019, theo công ty dữ liệu bất động sản ClosingCorp. Tuy nhiên, mặc dù khoản vay không có chi phí đóng cho phép bạn tái cấp vốn mà không có bất kỳ khoản phí trả trước nào, nó rất có thể gây ra sự gia tăng lãi suất hoặc số dư khoản vay của bạn. Do đó, điều đó có thể khiến các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn tăng cao và làm tăng tổng chi phí của khoản vay.

Điều đó nói rằng, tái cấp vốn không có chi phí đóng cửa có thể là một lựa chọn tốt nếu bạn không có đủ tiền tiết kiệm để trang trải chi phí đóng cửa hoặc bạn muốn chi số tiền đó cho một dự án tu sửa nhà.

Đọc tiếp để hiểu nội dung và chi tiết của các khoản vay tái cấp vốn thế chấp không có chi phí đóng.

Tái cấp vốn không tính phí hoạt động như thế nào?

Không phải mọi người cho vay đều định nghĩa khoản tái cấp vốn không có chi phí đóng như nhau - nhưng đừng nhầm lẫn, bất kỳ cách nào nó được định nghĩa không có nghĩa là không có chi phí đóng cho khoản vay; nó chỉ có nghĩa là bạn sẽ không trả trước cho họ bằng tiền mặt. Tuy nhiên, nói chung, có hai loại tái cấp vốn không có chi phí đóng:

• Người cho vay thanh toán chi phí đóng của bạn (chẳng hạn như phí khởi tạo khoản vay và phí thẩm định), nhưng tính lãi suất cao hơn cho bạn. Tỷ lệ cao hơn vẫn còn cho đến khi bạn trả hết khoản vay hoặc bạn tái cấp vốn lần nữa.
• Người cho vay chuyển chi phí đóng của bạn vào khoản vay. Khi điều đó xảy ra, chi phí sẽ được cộng vào tiền gốc mà bạn nợ. Bạn sẽ có thể bỏ qua việc trả trước các chi phí đóng, nhưng bạn sẽ chỉ phải trả những chi phí này — kèm theo lãi suất — trong suốt thời gian của khoản vay.

Dù bằng cách nào, khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn nhất định sẽ tăng lên. Khi người cho vay trang trải các chi phí đóng, lãi suất cao hơn sẽ ảnh hưởng đến khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn nhưng sẽ không thay đổi tiền gốc. Nếu người cho vay kết hợp chi phí đóng của bạn với tiền gốc, khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn sẽ tăng lên nhưng lãi suất vẫn giữ nguyên.

Ví dụ về chi phí đóng bao gồm:

• Phí đăng ký
• Phí thẩm định
• Phí kiểm tra
• Phí khởi tạo khoản vay
• Hình phạt trả trước
• Phí khảo sát
• Tìm kiếm tiêu đề và bảo hiểm tiêu đề

Bởi vì tái cấp vốn không tính phí có thể làm tăng lãi suất và các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn, nên loại tái cấp vốn này thường không được khuyến nghị.

Ưu và nhược điểm của Tái cấp vốn Không đóng Chi phí

Như với bất kỳ hình thức cho vay nào, khoản tái cấp vốn không đóng phí có những ưu điểm và nhược điểm. Đây là một số trong số chúng.

Ưu điểm của Tái cấp vốn Không đóng Chi phí

• Ưu điểm số 1 của loại hình tái cấp vốn này là bạn không cần trả trước hàng nghìn đô la để trả chi phí đóng, có thể dao động từ 2% đến 5% số tiền gốc của khoản vay.
• Tái cấp vốn không tính phí có thể là một lựa chọn tốt nếu bạn đang nghĩ đến việc bán nhà của mình trong vòng năm năm hoặc bạn đang xem xét một lần tái cấp vốn khác trong tương lai gần. Việc tránh trả trước chi phí đóng ngay bây giờ và thanh toán thế chấp cao hơn một chút trong một thời gian tương đối ngắn có thể có ý nghĩa về mặt tài chính.
• Nếu bạn đang dành tiền cho một dự án tu sửa nhà, tốt hơn là bạn nên sử dụng hình thức tái cấp vốn không tính phí để bạn có thể sử dụng thêm tiền cho dự án của mình.
• Khi bạn loại bỏ chi phí đóng ra khỏi bức tranh, nó có thể đơn giản hóa việc mua sắm khoản vay tái cấp vốn thế chấp bằng cách giúp bạn so sánh rõ ràng hơn lãi suất từ ​​các bên cho vay khác nhau.

Nhược điểm của Tái cấp vốn Không đóng Chi phí

• Bạn có thể sẽ thấy các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của mình tăng lên. Đó là vì lãi suất hoặc tiền gốc có thể sẽ tăng lên.
• Bạn có thể trả nhiều tiền hơn trong toàn bộ thời gian vay của mình so với cách khác.
• Người cho vay có thể áp dụng phí trả trước để ngăn bạn tái cấp vốn trong vài năm đầu tiên sau khi bạn thực hiện khoản vay tái cấp vốn.

Khi nào thì việc tái cấp vốn không tính phí sẽ trở nên hợp lý?

Mặc dù tái cấp vốn với chi phí không đóng có một số nhược điểm nghiêm trọng, nhưng loại cho vay này có thể có ý nghĩa nếu bạn:

• Không có đủ tiền trong ngân hàng để trả trước chi phí đóng.
• Không muốn chạm vào số tiền trong quỹ khẩn cấp của bạn để trả trước các chi phí đóng.
• Có kế hoạch bán nhà của bạn trong vòng năm năm tới.
• Có kế hoạch trả hết khoản vay tái cấp vốn trong vòng năm năm tới.
• Muốn cải tạo hoặc sửa chữa nhà của bạn. Đảm bảo một khoản tái cấp vốn không mất phí có thể là một động thái thông minh hơn, cho phép bạn tích lũy tiền mặt cho dự án và tránh vay vốn mua nhà, đây có thể là một lựa chọn đắt tiền hơn.

Các cách thay thế để giảm phí tái cấp vốn thế chấp

Nhận khoản vay không tính phí không phải là cách duy nhất để cắt giảm phí tái cấp vốn thế chấp, phí này khác nhau giữa các tiểu bang và từ người cho vay sang người cho vay. Đây là ba khả năng khác:

1. Cải thiện điểm tín dụng của bạn. Điểm tín dụng cao hơn có thể cho phép bạn nhận được các điều khoản cho vay có lợi hơn so với người có điểm tín dụng thấp hơn. Điều này có thể bao gồm khả năng đủ điều kiện để được giảm phí, chẳng hạn như phí khởi tạo khoản vay thấp hơn. Phí gốc thường dao động từ 0,5% đến 1,5% trên số tiền gốc của khoản vay. Bạn có thể nhận được điểm tín dụng miễn phí thông qua Experian để xem vị trí của nó.
2. Thương lượng với người cho vay để giảm hoặc loại bỏ phí tái cấp vốn. Đừng ngại yêu cầu giảm các khoản phí trả trước (chi phí đóng), hoặc các khoản phí liên tục như phí trả chậm hoặc trả khoản vay của bạn sớm. Bạn nên bắt đầu từ đâu? Bắt đầu với người cho vay hiện tại của bạn. Họ có thể muốn giảm hoặc miễn phí để giữ bạn là khách hàng.
3. Mua sắm xung quanh để có các giao dịch tái cấp vốn tốt nhất từ ​​các tổ chức cho vay khác nhau. Ngoài phí, hãy xem xét lãi suất và uy tín của từng người cho vay — và nhớ nói với người cho vay cầm cố hiện tại của bạn rằng bạn đang mua sắm.

Điểm mấu chốt

"Không có chi phí đóng" nghe có vẻ hấp dẫn, nhưng ngay cả một khoản tái cấp vốn thế chấp không có chi phí đóng cũng phải trả giá. Mặc dù bạn có thể tránh được các chi phí đóng trả trước với loại khoản vay này, nhưng thông thường bạn sẽ phải trả các chi phí đó bằng một số hình thức khác.

Tái cấp vốn không đóng phí thực sự mang lại một số lợi ích. Ví dụ, nó cho phép bạn tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình nếu bạn không có đủ tiền trong ngân hàng để trả trước chi phí đóng. Tuy nhiên, trước khi bạn ký vào giấy tờ để được tái cấp vốn không mất phí, hãy nghiên cứu kỹ các chi tiết. Điều này bao gồm việc hỏi tài chính thế chấp sẽ như thế nào trong các tình huống khác nhau dựa trên chi phí trả trước được đề xuất, lãi suất, khoản thanh toán hàng tháng và các yếu tố khác. Quan trọng nhất, hãy xem xét liệu lợi ích của việc tái cấp vốn không đóng phí có lớn hơn những hạn chế hay không.