Chương trình tái cấp vốn khả năng chi trả cho nhà, còn được gọi là HARP, cho phép các chủ nhà đủ điều kiện ở Hoa Kỳ có ít hoặc không có vốn sở hữu trong nhà của họ để tái cấp vốn cho các khoản thế chấp của họ. HARP được giới thiệu vào năm 2009 để giải quyết những khó khăn về thế chấp trên diện rộng trong cuộc Đại suy thoái và kết thúc vào năm 2018, nhưng các chương trình tái cấp vốn thế chấp liên bang mới hơn mang lại một số lợi ích của nó.
Trong bối cảnh cuộc khủng hoảng thế chấp vào cuối những năm 2000, hàng triệu chủ nhà nhận thấy mình đang sống trong những ngôi nhà có giá trị thấp hơn rất nhiều so với khoản thế chấp mà họ đã sử dụng để mua chúng. Bởi vì những chủ sở hữu nhà này có rất ít vốn chủ sở hữu và tỷ lệ vốn vay trên giá trị (LTV) rất cao, họ đã bị loại khỏi việc tái cấp vốn thành một khoản vay hợp lý hơn. Nhằm mục đích khắc phục vấn đề này, Cơ quan Tài chính Nhà ở Liên bang (FHFA) đã tạo ra chương trình cho vay HARP để các chủ nhà ở Hoa Kỳ có thể tái cấp vốn cho các khoản thế chấp đang gặp khó khăn của họ ngay cả khi các khoản thế chấp của họ bị âm - nghĩa là nếu họ nợ thế chấp nhiều hơn giá trị được thẩm định của ngôi nhà của họ .
Tái cấp vốn theo HARP cung cấp cho người vay một hoặc nhiều lợi ích sau:
Gần 3,5 triệu chủ nhà đã được tái cấp vốn thông qua HARP, theo Báo cáo tái cấp vốn tháng 3 năm 2019 của FHFA.
Các khoản vay HARP dành cho những chủ nhà có khoản nợ thế chấp vượt quá giá trị thị trường được thẩm định của căn nhà — miễn là thế chấp của họ thuộc sở hữu của Fannie Mae hoặc Freddie Mac, những doanh nghiệp được chính phủ tài trợ mua phần lớn các khoản vay cho một gia đình của Mỹ.
Ngoài ra, tính đủ điều kiện cho các khoản vay HARP yêu cầu những điều sau:
Sau khi HARP kết thúc, cả Fannie Mae và Freddie Mac đều giới thiệu các chương trình được thiết kế để giúp những người đi vay có tỷ lệ LTV cao đảm bảo các điều khoản vay tốt hơn. Tùy chọn tái cấp vốn LTV cao Fannie Mae (HIRO) và Thế chấp tái cấp vốn nâng cao hỗ trợ Freddie Mac có nhiều yêu cầu về tính đủ điều kiện giống nhau, nhưng mỗi tùy chọn có các quy tắc cụ thể của riêng mình.
Trong mọi trường hợp, cái nào áp dụng cho bạn sẽ phụ thuộc vào cơ quan nào sở hữu khoản vay thế chấp của bạn. Cả hai cơ quan đều cung cấp các công cụ tra cứu trực tuyến mà bạn có thể sử dụng để kiểm tra. Xác minh bằng công cụ Fannie Mae tại đây và bằng công cụ Freddie Mac tại đây.
Tùy chọn tái cấp vốn LTV cao của Fannie Mae được thiết kế để giúp những người đi vay có khoản vay do Fannie Mae sở hữu có tỷ lệ LTV vượt quá mức tối đa cho phép theo chương trình cho vay tái cấp vốn có giới hạn tiêu chuẩn của họ (cho phép tái cấp vốn cho một ngôi nhà dành cho một gia đình là nơi ở chính của bạn nếu tỷ lệ LTV của bạn cao tới 95% đối với khoản vay lãi suất thay đổi hoặc 97% đối với khoản vay lãi suất cố định).
Đủ điều kiện để được tái cấp vốn theo chương trình Fannie Mae HIRO yêu cầu những điều sau:
Nếu bạn đủ điều kiện để được tái cấp vốn Fannie Mae HIRO, khoản vay mới của bạn phải mang lại lợi ích cho bạn bằng cách cung cấp ít nhất một điều sau:
Nếu khoản vay bạn đang tái cấp vốn theo chương trình HIRO bao gồm bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI), bạn có thể chuyển bảo hiểm sang khoản vay mới của mình mà không phải chịu thêm bất kỳ khoản phí nào.
Chương trình thế chấp tái cấp vốn nâng cao Freddie Mac được thiết kế để bổ sung tùy chọn thế chấp tái cấp vốn không rút tiền mặt hiện có, cho phép tái cấp vốn cho các khoản vay do Freddie Mac nắm giữ với tỷ lệ LTV lên đến 95%. Để đủ điều kiện nhận Thế chấp tái cấp vốn nâng cao, bạn phải đáp ứng các yêu cầu sau:
Nếu khoản thế chấp của bạn không thuộc sở hữu của Fannie Mae hoặc Freddie Mac hoặc nếu bạn không đủ điều kiện cho các tùy chọn tái cấp vốn thế chấp tương ứng của họ, thì các tài nguyên khác có sẵn để giúp bạn quản lý những khó khăn trong việc thanh toán thế chấp của mình.
Trước khi hết hạn, chương trình cho vay HARP đã giúp hàng triệu gia đình Mỹ đảm bảo các điều khoản thế chấp tốt hơn. Ngày nay, các chương trình mới đã tồn tại để lấp đầy khoảng trống mà HARP bị bỏ lại.