Bạn không thể có được quyền chấp nhận thế chấp nhiều lần theo các chương trình cứu trợ tài chính COVID-19 của liên bang, nhưng bạn có thể gia hạn lệnh cấm của mình trong một khoảng thời gian. Các nguồn lực khác cũng có sẵn cho các chủ nhà đang gặp khó khăn về tài chính liên quan đến đại dịch. Điều quan trọng là phải nhanh chóng hành động để tận dụng những cơ hội này và lập kế hoạch cho sự hết hạn không thể tránh khỏi của những chương trình cứu trợ này.
Trong số nhiều điều khoản của luật cứu trợ đại dịch năm 2020 được gọi là Đạo luật CARES là một quy định yêu cầu người xử lý các khoản thế chấp được chính phủ liên bang bảo lãnh phải cấp cho người vay quyền thế chấp. Họ có thể làm điều này bằng cách chấp nhận giảm bớt các khoản thanh toán thế chấp hoặc thậm chí đình chỉ hoàn toàn trong khoảng thời gian lên đến 180 ngày, với tùy chọn gia hạn thêm 180 ngày nếu cần.
Nhiệm vụ đó đã được gia hạn, cho phép người vay có quyền lựa chọn yêu cầu thêm hai giai đoạn cấm gia hạn trong 90 ngày, với tổng số tối đa là 540 ngày (khoảng 18 tháng) thời gian miễn trừ gia hạn. Các điều khoản này bảo vệ khoảng 70% tất cả các khoản thế chấp nhà cho một gia đình ở Hoa Kỳ
Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng Hoa Kỳ (CFPB) đã tạo ra một kho thanh toán trực tuyến để biết thông tin về các tùy chọn hỗ trợ và cứu trợ liên quan đến COVID-19 dành cho chủ nhà. Nó bao gồm:
Nếu bạn chưa gửi yêu cầu ban đầu về việc cấm thế chấp, bạn có thể làm như vậy cho đến ngày 30 tháng 9 năm 2021, nếu khoản vay của bạn được cấp thông qua Cơ quan Cựu chiến binh (VA), Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ (USDA) hoặc Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) ).
Nếu thế chấp của bạn được đảm bảo bởi Fannie Mae hoặc Freddie Mac, thì không có thời hạn để gửi yêu cầu từ bỏ ban đầu.
Đạo luật CARES ban đầu cho phép người đi vay có các khoản thế chấp được chính phủ liên bang hỗ trợ (Khoản vay FHA, Khoản vay USDA, Khoản vay VA) hoặc được Fannie Mae hoặc Freddie Mac bảo lãnh tối đa 180 ngày (khoảng sáu tháng) đối với khoản vay thế chấp, với tùy chọn gia hạn thời gian miễn trừ. lên đến 180 ngày nữa.
Có tới hai lần gia hạn bổ sung 90 ngày, mỗi gia hạn dành cho những chủ nhà đã có được quyền thế chấp theo Đạo luật CARES, cộng thêm tổng cộng thời gian gia hạn tối đa là 540 ngày (khoảng 18 tháng) cho những người đáp ứng các yêu cầu đủ điều kiện sau:
Nếu bạn đủ điều kiện để được gia hạn đối với khoản thế chấp do chính phủ hậu thuẫn, bạn phải chủ động yêu cầu (các) gia hạn từ người cung cấp dịch vụ cho vay của bạn — việc gia hạn không tự động được gia hạn.
Nếu thế chấp của bạn không được chính phủ liên bang hậu thuẫn, bạn vẫn có thể đủ điều kiện để được gia hạn cấm. Theo CFPB, nhiều nhà cung cấp dịch vụ cho vay đang cung cấp cho khách hàng các khoản vay không được đảm bảo tương đương với những gì họ cung cấp cho người vay bằng các khoản thế chấp được chính phủ bảo đảm. Để tìm hiểu những tùy chọn nào có sẵn, hãy liên hệ với đại lý dịch vụ thế chấp của bạn.
Cùng với các quy định về cấm thế chấp, Đạo luật CARES đã áp đặt lệnh cấm tạm thời ngăn những người cho vay thế chấp cưỡng chế đối với những người vay có thế chấp được liên bang hậu thuẫn trong cuộc khủng hoảng COVID-19. Lệnh tạm hoãn đó đã được gia hạn nhiều lần, nhưng lần gia hạn gần đây nhất đã bị Tòa án Tối cao Hoa Kỳ hủy bỏ - một động thái cho phép tiếp tục các vụ tịch thu nhà.
Tuy nhiên, các điều khoản tịch biên mà một số bang và thành phố đã thiết lập vẫn còn nguyên giá trị. Một số biện pháp bảo vệ này áp dụng cho tất cả các tổ chức cho vay cầm cố, không chỉ các tổ chức phát hành các khoản vay được chính phủ bảo đảm.
Các điều khoản cấm thế chấp và tịch thu nhà sẽ không được gia hạn mãi mãi. Nếu họ đã mua cho bạn một phòng thở khi đối mặt với việc giảm thu nhập liên quan đến đại dịch, bây giờ là thời điểm tốt để lập kế hoạch cho sự hết hạn không thể tránh khỏi của họ.
Nếu bạn đang ở trong tình trạng cấm thế chấp, điều quan trọng là phải làm việc với nhân viên phục vụ thế chấp của bạn để tìm ra cách bạn sẽ hoàn trả số tiền bạn được phép bỏ trả trong thời gian cấm. Các tùy chọn bao gồm những điều sau:
Nếu bạn chậm trễ trong việc thanh toán thế chấp và lo ngại rằng việc tịch thu tài sản có thể bắt đầu ngay khi (các) lệnh cấm áp dụng hết hạn, hãy kết nối với người cho vay thế chấp hoặc người cung cấp dịch vụ càng sớm càng tốt để cố gắng tìm ra các giải pháp thay thế cho việc tịch thu nhà:
Báo cáo tín dụng của bạn sẽ phản ánh việc bán khống bằng cách liệt kê tài khoản thế chấp của bạn được thanh toán với số tiền thấp hơn toàn bộ số tiền còn nợ, điều này có thể gây ra hậu quả tiêu cực cho điểm tín dụng của bạn.
Nếu bạn lo lắng về cách bạn có thể tiếp tục các khoản thanh toán sau khi cấm thế chấp hoặc nếu bạn lo ngại về khả năng mất nhà vì bị xiết nhà, các nguồn lực liên bang sau đây có thể cung cấp trợ giúp:
Tội phạm luôn sẵn sàng lợi dụng những người dễ bị tổn thương về tài chính, vì vậy hãy cẩn thận với những lời đề nghị từ các "chuyên gia", những người cho rằng chúng có thể khiến những khó khăn về thế chấp của bạn biến mất:
Các biện pháp cấm thế chấp liên bang và các biện pháp bảo vệ tịch thu tài sản thế chấp cuối cùng cũng phải chấm dứt. Với sự chuẩn bị kỹ lưỡng, bạn có thể giúp loại bỏ chúng và đại dịch COVID-19 ở phía sau bạn.