Khoản trả trước là khoản tiền bạn đóng góp trả trước cho một giao dịch mua mà bạn đang tài trợ bằng nguồn vốn đi vay. Người cho vay thường yêu cầu các khoản thanh toán giảm đáng kể cho các khoản thế chấp, cho vay mua ô tô và các hàng hóa và dịch vụ được tài trợ khác (thiết bị, sửa chữa nhà, v.v.).

Một khoản trả trước lớn chứng tỏ với người cho vay rằng bạn đủ kỷ luật để tiết kiệm nhiều tiền mặt và đảm bảo rằng bạn, người đi vay, được đầu tư vào giao dịch mua. Nếu bạn có "làn da trong trò chơi", theo logic, bạn sẽ ít có khả năng thoát khỏi khoản vay mà không cần hoàn trả.

Các nhà cho vay (đặc biệt là các nhà tài chính ô tô) đôi khi quảng cáo các khoản vay yêu cầu trả trước bằng không, nhưng các khoản vay này thường dành cho những người vay có lịch sử tín dụng tốt, tốt nhất là bao gồm một hồ sơ dài về việc hoàn trả khoản vay thành công.

Nếu bạn là người đi vay với khoản tín dụng thấp hơn, hãy nghĩ đến việc đưa ra một khoản trả trước lớn hơn mức yêu cầu đối với khoản vay "thông thường" dành cho những người đi vay có tín dụng tốt. Làm như vậy có thể khuyến khích người cho vay thận trọng làm việc với bạn.

Thanh toán trước hoạt động như thế nào?

Các yêu cầu trả trước khác nhau giữa người cho vay và người cho vay và từ loại cho vay này sang loại cho vay. Chúng thường được biểu thị bằng tỷ lệ phần trăm của giá mua — ví dụ:15%, 20% hoặc 25% — và phải được thanh toán tại thời điểm mua hàng.

Ví dụ:khoản thế chấp căn nhà 200.000 đô la với khoản trả trước 20% là 40.000 đô la sẽ dẫn đến tài trợ 80% giá mua— 160.000 đô la.

Bởi vì người cho vay xem xét các khoản thanh toán giảm giá thể hiện thiện chí của người vay và phòng ngừa rủi ro không thanh toán, các yêu cầu trả trước có thể thay đổi tùy theo hồ sơ tín dụng của người xin vay. Người cho vay có thể yêu cầu các khoản trả trước cao hơn từ những người đi vay có điểm tín dụng thấp hơn, điều này có thể cho thấy lịch sử tín dụng ngắn, các trường hợp thanh toán chậm hoặc bị bỏ lỡ trong quá khứ, hoặc các sự kiện tín dụng tiêu cực thậm chí nghiêm trọng hơn như vỡ nợ, tịch thu nhà hoặc phá sản.

Khi bạn đăng ký một khoản vay yêu cầu trả trước, số tiền phải trả trước sẽ được nêu rõ, cùng với lãi suất và bất kỳ khoản phí áp dụng nào, trong đề nghị cho vay. Giống như các điều khoản vay khác, số tiền trả trước có thể thương lượng; bạn có thể khiến người cho vay đồng ý trả trước thấp hơn để đổi lấy lãi suất cao hơn. (Điều này làm tăng chi phí đi vay tổng thể của bạn theo hai cách — bằng cách tăng số tiền bạn đang vay và lãi suất bạn phải trả cho số tiền đã vay.) Ngược lại, bạn thường có thể thương lượng lãi suất hoặc phí thấp hơn để đổi lấy khoản giảm giá lớn hơn thanh toán — một thực tiễn còn được gọi là "mua bớt điểm".

Người cho vay cầm cố thường yêu cầu các khoản trả trước phải được thực hiện dưới hình thức séc được chứng nhận. Các nhà tài trợ ô tô cũng có thể yêu cầu séc được chứng nhận, nhưng một số chấp nhận chuyển khoản điện tử, thanh toán bằng thẻ ghi nợ hoặc séc cá nhân. Các nhà bán lẻ thiết bị, đồ nội thất và hàng hóa lớn khác có thể chấp nhận thanh toán trước bằng bất kỳ phương thức nào trong số này hoặc dưới hình thức thanh toán bằng thẻ tín dụng.

Khoản trả trước điển hình cho một căn nhà là gì?

Trong giới hạn được quy định, những người cho vay thế chấp thực hiện một cách rộng rãi trong việc đặt ra các yêu cầu thanh toán cho những người dùng có trình độ tín dụng khác nhau, giống như họ làm với lãi suất và phí. Tuy nhiên, các chương trình nhà ở liên bang và các hướng dẫn của ngành làm cho một số thông lệ chung gần như phổ biến đối với những người cho vay mua nhà ở Hoa Kỳ:

• Mặc dù họ thường xuyên chấp nhận các khoản trả trước dưới 20%, nhưng hầu như tất cả các công ty cho vay thế chấp đều yêu cầu người vay mua bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) cho các khoản vay đó. Những người cho vay yêu cầu PMI vì họ coi việc cung cấp một khoản vay hơn 80% giá trị thị trường của một ngôi nhà là rủi ro. Nếu phí bảo hiểm PMI được yêu cầu đối với khoản thế chấp của bạn, chúng sẽ làm tăng các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn, nhưng bạn có thể được dỡ bỏ chúng khi bạn đã trả hết 20% số tiền gốc cho khoản vay thế chấp của mình. Vì lý do này, bạn nên cố gắng thực hiện khoản trả trước thế chấp của bạn gần 20% nếu bạn có thể quản lý.
• Người mua nhà lần đầu với FICO ^® Điểm ^☉ từ 580 trở lên có thể thực hiện các khoản thanh toán thấp nhất là 3,5% cho một khoản thế chấp được hỗ trợ bởi Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang — một khoản vay FHA. Những người vay có điểm tín dụng thấp tới 500 có thể đủ điều kiện nhận các khoản vay FHA với khoản thanh toán trước 10%.
• Các cựu chiến binh đủ điều kiện, thành viên dịch vụ và vợ / chồng còn sống có thể mua nhà mà không cần trả trước thông qua khoản vay VA do Bộ Cựu chiến binh Hoa Kỳ hỗ trợ.

Khoản thanh toán trước khi mua xe ô tô là gì?

Những người cho vay mua ô tô thường yêu cầu các khoản trả trước thấp hơn so với những người cho vay thế chấp, với khoản trả trước 10% cho khoản vay mua ô tô là khá phổ biến. Mặc dù có thể có các khoản trả trước thấp hơn, nhưng có những lý do chính đáng để thực hiện khoản trả trước bao gồm hơn 10% giá trị của một chiếc ô tô, đặc biệt là khoản trả trước lớn hơn thường có nghĩa là khoản thanh toán hàng tháng cho khoản vay của bạn thấp hơn:

• Cẩn thận với các đề nghị cho vay, đặc biệt là đối với ô tô mới, đánh đổi khoản trả trước thấp hơn để có thời gian trả nợ dài hơn. Việc kéo dài khoản vay từ thời hạn trả nợ tiêu chuẩn 4 năm hoặc thậm chí 5 năm lên 6 năm sẽ mang lại khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn nhưng cũng làm tăng thêm đáng kể chi phí chung của chiếc xe.
• Đối với hầu hết các phương tiện mới, nhanh chóng mất giá trị bán lại trong một hoặc hai năm đầu tiên trên đường, khoản thanh toán trước dưới 10% và thời hạn cho vay kéo dài có thể làm tăng khả năng bạn sẽ "chìm trong nước" khoản vay — nghĩa là nợ nhiều hơn giá trị của chiếc xe.

Khoản thanh toán giảm lớn có bù đắp được tín dụng xấu không?

Nếu bạn có tín dụng kém, bạn có thể thuyết phục người cho vay cấp cho bạn một khoản vay mà họ sẽ không cho vay nếu bạn đưa ra một khoản trả trước lớn hơn mức yêu cầu thông thường. Chẳng hạn, đề nghị giảm giá 25% cho một chiếc ô tô có thể khiến nhân viên tài chính tại một đại lý ô tô cân nhắc cho bạn vay 75% còn lại của giá mua.

Không có gì đảm bảo rằng cách tiếp cận như vậy sẽ hiệu quả, nhưng bạn nên thử nếu bạn có đủ khả năng trả trước và không đủ điều kiện cho khoản vay.

Nếu bạn thấy tín dụng của mình là một trở ngại cho việc nhận được tín dụng (hoặc để nhận được tín dụng với lãi suất ưu đãi) thì một cách tiếp cận khác cần xem xét là thực hiện các bước để cải thiện điểm tín dụng và vị thế của bạn. Không có biện pháp khắc phục tức thời nào cho tín dụng phụ, nhưng hành động ngay hôm nay có thể mang lại những cải thiện đáng kể về điểm tín dụng trong khoảng thời gian từ sáu đến 12 tháng.

Nếu bạn đang tìm kiếm cơ hội để tăng FICO ^® Điểm dựa trên dữ liệu tín dụng Experian của bạn, hãy cân nhắc chia sẻ thông tin thanh toán điện thoại và tiện ích của bạn qua Experian Boost ™ ^† để hoạt động đó có thể được phản ánh trong điểm tín dụng của bạn.