Các khoản vay cá nhân có thể được sử dụng cho bất kỳ mục đích nào, nhưng cách sử dụng phổ biến (và thường thận trọng) đối với chúng là trả nợ lãi suất cao, trong trường hợp đó chúng được coi là các khoản vay hợp nhất nợ.
Trên thực tế, không có sự khác biệt giữa khoản vay cá nhân và khoản vay hợp nhất nợ. Hợp nhất nợ chỉ là một trong nhiều cách sử dụng cho khoản vay cá nhân.
Khoản vay cá nhân là một hình thức tín dụng trả góp có thể được sử dụng cho bất cứ thứ gì bạn chọn. Các cách sử dụng phổ biến (ngoài hợp nhất nợ, mà chúng ta sẽ thảo luận bên dưới) bao gồm tài trợ cho đám cưới, tuần trăng mật hoặc kỳ nghỉ trong mơ; thanh toán chi phí y tế; và trang trải các chi phí sửa chữa nhà hoặc ô tô. Thông thường, không có hạn chế nào về cách bạn sử dụng khoản vay cá nhân.
Các khoản tiền thường dao động từ 1.000 đô la đến 20.000 đô la, nhưng có thể có các khoản vay cá nhân lên tới 100.000 đô la từ một số người cho vay. Các khoản vay cá nhân là một hình thức tín dụng không có bảo đảm:Không giống như các khoản vay có bảo đảm, chẳng hạn như thế chấp và cho vay mua ô tô, họ không sử dụng bất kỳ tài sản nào làm tài sản thế chấp mà người cho vay có thể thu giữ và bán nếu bạn không trả được khoản vay. Khi bạn được chấp thuận cho một khoản vay cá nhân, bạn thường nhận được số tiền đã vay dưới dạng séc hoặc tiền gửi trực tiếp vào tài khoản séc của bạn. Số tiền là của bạn để chi tiêu khi bạn thấy phù hợp và khoản thanh toán trả góp đầu tiên của bạn thường đến hạn một tháng sau đó.
Khoản vay hợp nhất nợ chỉ đơn giản là một khoản vay cá nhân được sử dụng để tổ chức lại các khoản nợ khác. Trong khi những người cho vay đôi khi tung hô những lợi ích của việc hợp nhất nợ khi tiếp thị các khoản vay cá nhân, không có loại khoản vay đặc biệt nào được gọi là khoản vay hợp nhất nợ. Quyết định sử dụng khoản vay cá nhân của bạn để trả các khoản nợ khác khiến nó trở thành khoản vay hợp nhất nợ.
Để làm như vậy, bạn sử dụng số tiền bạn vay để trả một hoặc nhiều khoản nợ khác — số dư thẻ tín dụng, phần còn lại của khoản vay mua ô tô của bạn, số dư nợ của các khoản vay cá nhân khác, v.v. "Hợp nhất" đề cập đến chiến lược thay thế một số khoản thanh toán khoản vay hàng tháng riêng biệt chỉ bằng một hóa đơn.
Bởi vì bạn có thể sử dụng một khoản vay cá nhân cho bất cứ điều gì, thật dễ dàng để nghĩ ra lý do để có được một khoản vay — nhưng điều đó không có nghĩa là bạn nên làm như vậy. Các khoản vay cá nhân có thể là cứu cánh khi bạn cần tiền mặt để chi trả cho những trường hợp khẩn cấp, chẳng hạn như một cái lò chết hoặc một ruột thừa bị vỡ. Nếu bạn đi vay cho một thứ gì đó phù phiếm hơn, bạn có thể không đủ điều kiện (hoặc không đủ khả năng chi trả) khoản vay thứ hai khi thảm họa xảy ra.
Với suy nghĩ đó, nếu quỹ khẩn cấp và khoản tiết kiệm hưu trí của bạn đang hoạt động tốt và chi phí hàng tháng của bạn có thể quản lý được, thì việc tài trợ cho một kỳ nghỉ một lần trong đời hoặc chiếc xe đạp trong mơ của bạn, chẳng hạn, có thể là một cách sử dụng tốt cho khoản vay cá nhân.
Đối với nhiều người đi vay, sự tiện lợi của việc thay thế nhiều hóa đơn bằng một khoản thanh toán hàng tháng là lý do đủ để cân nhắc khoản vay hợp nhất nợ. Trái ngược với việc thay đổi số dư và số tiền thanh toán tối thiểu trên hóa đơn thẻ tín dụng, số tiền thanh toán cố định của khoản vay cá nhân cũng có thể đơn giản hóa việc lập ngân sách.
Tuy nhiên, lợi ích lớn nhất của khoản vay hợp nhất nợ là số tiền bạn có thể tiết kiệm được từ phí lãi suất. Lãi suất trung bình trên toàn quốc đối với thẻ tín dụng là khoảng 16% và lãi suất trung bình của khoản vay cá nhân trong 24 tháng là khoảng 10%.
Cũng như các loại tín dụng khác, lãi suất bạn phải trả cho một khoản vay cá nhân khác nhau tùy theo điểm tín dụng của bạn. Người vay với FICO ® Điểm ☉ trong phạm vi rất tốt (740-799) và đặc biệt (800-850) có thể mong đợi nhận được các giao dịch tốt nhất đối với các khoản vay cá nhân và thẻ tín dụng.
Một lợi ích khác của việc hợp nhất nợ là khả năng tăng điểm tín dụng của bạn. Sử dụng khoản vay cá nhân của bạn để thanh toán thẻ tín dụng làm giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn — tỷ lệ phần trăm của hạn mức vay thẻ tín dụng được thể hiện bằng số dư thẻ tín dụng chưa thanh toán của bạn. Nếu mức sử dụng của bạn trên bất kỳ thẻ tín dụng đơn lẻ nào hoặc mức sử dụng tổng thể của bạn trong số tất cả các thẻ vượt quá 30%, thì điểm tín dụng của bạn có thể bị ảnh hưởng — vì vậy, thanh toán hết số dư thẻ có thể giúp điểm số của bạn được cải thiện.
Thêm một khoản vay cá nhân vào danh mục tài khoản tín dụng của bạn cũng có thể làm tăng "hỗn hợp tín dụng" hoặc các loại tín dụng khác nhau mà bạn quản lý. Kết hợp tín dụng cũng có thể thúc đẩy điểm tín dụng cao hơn.
Mặt khác, đăng ký một khoản vay cá nhân thường kích hoạt kiểm tra tín dụng được gọi là một cuộc điều tra khó khăn, điều này gây ra sự sụt giảm nhỏ, ngắn hạn trong điểm tín dụng của bạn. Điểm của bạn thường sẽ phục hồi trong vòng vài tháng miễn là bạn theo kịp tất cả các hóa đơn của mình.
Nếu được xử lý sai, một khoản vay cá nhân cũng có thể có tác động tiêu cực nghiêm trọng hơn đến điểm tín dụng của bạn. Chỉ thiếu một khoản thanh toán cho bất kỳ khoản vay nào là sự kiện duy nhất có thể gây thiệt hại nhiều nhất cho điểm tín dụng của bạn. Vì vậy, khi xem xét một khoản vay cá nhân để hợp nhất nợ hoặc bất kỳ mục đích nào khác, hãy cẩn thận để đảm bảo bạn có đủ khả năng thanh toán hàng tháng.
Nếu bạn sử dụng một khoản vay để hợp nhất nợ, hãy chống lại sự cám dỗ để có số dư mới trên thẻ tín dụng mà bạn đã trả hết bằng khoản vay. Việc quản lý các khoản phí thẻ mới cùng với các khoản trả góp hàng tháng cho khoản vay cá nhân có thể thổi bay ngân sách của bạn và làm mất đi lợi ích của điểm tín dụng khi giảm tỷ lệ sử dụng của bạn — chưa kể đến việc đánh bại mục đích ban đầu của khoản vay.
Các khoản vay hợp nhất nợ không phải là cách duy nhất để quản lý các khoản nợ của bạn. Dưới đây là hai tùy chọn khác để xem xét:
Tính linh hoạt và tính linh hoạt của các khoản vay cá nhân làm cho chúng hữu ích cho nhiều mục đích tiềm năng và một trong những cách tốt nhất bạn có thể sử dụng chúng là một công cụ hợp nhất nợ để giảm bớt sự phức tạp và chi phí cao khi quản lý nhiều hóa đơn thẻ tín dụng và các khoản lãi cao khác nợ.