Khi bạn đang tham gia thị trường cho một khoản vay thế chấp, khoản vay mua ô tô, khoản vay cá nhân hoặc các loại khoản vay khác, mối quan tâm lớn nhất của bạn có thể là lãi suất bạn sẽ phải trả. Nhưng có một khoản chi phí khác mà bạn cần lưu ý khi chọn người cho vay:phí bắt đầu khoản vay. Phí khởi tạo khoản vay là khoản mà người cho vay tính để trang trải các chi phí linh tinh liên quan đến việc thực hiện khoản vay của bạn. Hãy tiếp tục đọc để biết thông tin sốt dẻo về các khoản phí cho vay phổ biến này.

Phí khởi tạo khoản vay là gì?

Phí khởi tạo khoản vay là khoản phí trả trước do người cho vay tính để trang trải các chi phí khác khi thực hiện khoản vay. Những điều này có thể bao gồm chuẩn bị hồ sơ vay, xử lý đơn xin vay của bạn và bảo lãnh khoản vay (nghĩa là kiểm tra tín dụng của bạn để đảm bảo bạn đủ điều kiện cho khoản vay).

Một số người cho vay chia ra các khoản phí chuẩn bị, xử lý và bảo lãnh phát hành riêng biệt; những người khác gộp tất cả chúng vào phí khởi đầu. Các khoản vay mua ô tô, khoản vay thế chấp, khoản vay cá nhân và khoản vay sinh viên thường có phí gốc. Tùy thuộc vào loại khoản vay, phí gốc có thể phải trả trước như một phần của chi phí kết thúc khoản vay của bạn, được khấu trừ từ số tiền vay của bạn hoặc được chuyển thành tổng số dư khoản vay sẽ được trả dần theo thời gian.

Phí khởi tạo được đặt trước khi bạn vay. Ví dụ:nếu bạn đăng ký một khoản thế chấp, người cho vay bắt buộc phải cung cấp cho bạn một ước tính khoản vay bao gồm thông tin về chi phí khoản vay của bạn, bao gồm phí khởi tạo và các chi phí kết thúc khác.

Chi phí khởi tạo trung bình

Phí gốc, thường được tính theo tỷ lệ phần trăm của tổng số tiền cho vay, rất khác nhau. Phí khởi tạo khoản vay sinh viên liên bang do Quốc hội quy định; phí cho hầu hết các khoản vay khác khác nhau tùy thuộc vào người cho vay, loại khoản vay bạn đang nhận và mức độ tín nhiệm của bạn. Ví dụ:phí bắt đầu đối với khoản vay thế chấp có thể thấp hơn 1%, trong khi phí bắt đầu đối với các khoản vay cá nhân có thể cao tới 8% tùy thuộc vào điểm tín dụng của bạn.

Mặc dù phí xuất phát thấp hơn có vẻ là một thỏa thuận tốt, nhưng đó không phải lúc nào cũng là lựa chọn tốt nhất của bạn. Bởi vì phí gốc giúp bù đắp cho người cho vay khi thực hiện khoản vay, bạn có thể thấy rằng một khoản vay có phí gốc thấp hơn sẽ bù đắp cho khoản vay đó với lãi suất cao hơn. Đặc biệt là khi thực hiện một khoản vay dài hạn lớn như khoản vay thế chấp hoặc khoản vay sinh viên, khoản vay với lãi suất thấp hơn thường là đặt cược tốt hơn, ngay cả khi khoản vay đó có phí gốc cao hơn. Ngay cả một sự gia tăng nhỏ trong lãi suất của bạn cũng có thể lên đến hàng nghìn đô la trong suốt thời hạn của một khoản vay lớn.

Điểm tín dụng tốt ảnh hưởng như thế nào đến phí gốc?

Có điểm tín dụng tốt có thể giúp bạn dễ dàng được chấp thuận cho tất cả các loại khoản vay hơn. Nó cũng có thể thúc đẩy người cho vay cung cấp cho bạn một khoản phí khởi đầu thấp hơn để có được doanh nghiệp của bạn.

Điều gì tạo nên một điểm tín dụng tốt? Người cho vay có thể sử dụng các mô hình chấm điểm tín dụng khác nhau, một số được thiết kế đặc biệt cho ngành của họ và mỗi người cho vay có tiêu chí riêng để xác định xem bạn có đáng tín dụng hay không. Tuy nhiên, một FICO ^® Điểm ^☉ từ 670 trở lên thường được coi là "tốt", 740 trở lên là "rất tốt" và 800 trở lên được coi là "đặc biệt".

Cách giảm thiểu phí gốc

Phí khởi tạo do người cho vay đặt ra và không có quy tắc nào quy định họ phải tính bao nhiêu hoặc thậm chí yêu cầu phí khởi tạo ngay từ đầu. Do đó, bạn có thể nhận được một khoản phí thấp hơn so với mức giá ban đầu của bạn. (Ngoại lệ duy nhất là các khoản vay dành cho sinh viên của liên bang, mà phí không thể thương lượng.)

Những người cho vay hợp pháp tiết lộ phí trả trước của họ; nếu bạn không hài lòng với các khoản phí ban đầu được trích dẫn, đây là một số cách bạn có thể thử để giảm chúng.

• Thương lượng. Nếu bạn có tín dụng từ khá đến xuất sắc, bạn có thể có khả năng thương lượng mức phí xuất phát thấp hơn. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng điều này thường đòi hỏi sự cân bằng. Để được giảm phí gốc, bạn có thể phải đồng ý với mức lãi suất cao hơn hoặc thời hạn cho vay dài hơn — cả hai điều này thường làm tăng tổng chi phí của khoản vay.
• Mua sắm xung quanh. Trước khi đăng ký một khoản vay, hãy so sánh các khoản phí gốc trung bình khác nhau của các bên cho vay. Những người cho vay đôi khi đưa ra mức phí thấp hoặc không có phí gốc để làm cho các khoản vay của họ hấp dẫn hơn đối với người đi vay. Tuy nhiên, hãy nhớ xem xét lãi suất, thời hạn khoản vay và các khoản phí khác — không chỉ là phí gốc — để đánh giá tổng chi phí của khoản vay.
• Yêu cầu người bán nhượng bộ. Nếu bạn đang mua một ngôi nhà, hãy xem liệu bạn có thể yêu cầu người bán thanh toán phí xuất phát của bạn hay không. Chiến thuật này hoạt động tốt nhất trong thị trường của người mua, trong đó người bán nhà đang gặp khó khăn trong việc tìm kiếm người mua.
• Nhận các khoản tín dụng của người cho vay. Chi phí đóng thế chấp có thể lên đến vài nghìn đô la. Một số người cho vay thế chấp cung cấp các khoản tín dụng để trang trải các chi phí này. Số tiền tín dụng được chuyển vào số dư thế chấp của bạn. Đổi lại, bạn sẽ phải trả lãi suất cao hơn cho các khoản tín dụng của người cho vay. Tuy nhiên, tùy thuộc vào quy mô khoản thế chấp của bạn, thay vào đó, bạn có thể thuận lợi hơn khi chuyển số tiền bạn đã bỏ ra để đóng chi phí vào khoản thanh toán trước.

Các khoản phí cho vay bổ sung cần xem xét

Phí gốc không phải là chi phí cho vay duy nhất mà bạn phải tính đến trước khi ký vào dòng chấm. Người cho vay có thể tính nhiều loại phí khác. Các khoản phí này khác nhau tùy theo loại khoản vay.

Thế chấp:

• Phí thẩm định :Phí thẩm định bao gồm chi phí thẩm định tài sản để xác nhận khoản vay đủ lớn để trang trải giá trị của căn nhà.
• Phí kiểm tra nhà :Một số người cho vay yêu cầu kiểm tra nhà trước khi họ chấp thuận cho bạn thế chấp; bạn sẽ phải trả một khoản phí cho dịch vụ này.
• Phí bảo hiểm quyền sở hữu :phí của anh ấy bao gồm chi phí của công ty bảo hiểm quyền sở hữu để đảm bảo việc chuyển giao chứng thư sang tên của bạn.
• Phí ghi âm :Người cho vay cầm cố có thể tính phí ghi chứng thư về ngôi nhà mới của bạn với các cơ quan chính quyền địa phương.

Cho vay mua ô tô:

• Phí đăng ký :Khi mua ô tô, bạn sẽ phải trả một khoản phí do nhà nước quy định để đăng ký.
• Phí kiểm tra phương tiện :Tiểu bang của bạn có thể yêu cầu kiểm tra để đảm bảo xe đáp ứng các tiêu chuẩn của tiểu bang.
• Phí điểm đến :Đôi khi được gọi là phí vận chuyển, phí này bao gồm chi phí vận chuyển xe đến đại lý.
• Phí chuẩn bị / phí đại lý :Các đại lý có thể tính thêm các khoản phí mơ hồ để chuẩn bị xe cho bạn.

Ngoài ra còn có một số khoản phí khác có thể được áp dụng cho bất kỳ loại khoản vay nào:

• Phí môi giới :Dịch vụ khớp khoản vay có thể tính phí môi giới cho dịch vụ này.
• Phí báo cáo tín dụng :phí của anh ta bao gồm chi phí của người cho vay để có được báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn.
• Phí bảo lãnh phát hành :Khoản phí này dành cho việc bảo lãnh phát hành và phê duyệt đơn xin vay của bạn.
• Phí xử lý :Đây là một khoản phí để xử lý khoản vay.
• Phí chuẩn bị tài liệu :Điều này bao gồm việc chuẩn bị các tài liệu liên quan đến việc vay tiền.

Trước khi ký vào bất kỳ tài liệu cho vay nào, hãy nhớ phân tích chi tiết tất cả các khoản phí bạn đang trả và mỗi khoản dùng để làm gì. Nếu bạn thấy các khoản phí khác ngoài phí khởi nguồn, hãy hỏi người cho vay xem phí gốc bao gồm những gì để đảm bảo rằng bạn không bị tính phí hai lần. Đừng đồng ý một khoản vay cho đến khi bạn hoàn toàn hiểu rõ từng khoản phí là gì và sẽ được thanh toán như thế nào.

Biết điểm của bạn

Bởi vì các chi phí liên quan đến việc vay tiền có thể nhanh chóng tăng lên, điều quan trọng là phải chú ý đến các chi tiết của hợp đồng cho vay. Trước khi bạn bắt đầu mua một khoản vay, hãy nhận một bản sao miễn phí của báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn để xem vị trí của bạn và liệu bạn có ở vị trí tốt để thương lượng các khoản phí bắt đầu của mình hay không. Hiểu được các lựa chọn của bạn để xử lý các khoản phí gốc sẽ giúp bạn chọn khoản vay tốt nhất cho tình huống của mình.