Chọn một nghề nghiệp trong dịch vụ công mang lại nhiều phần thưởng, bao gồm sự đảm bảo công việc, cảm giác tự hào và kiến thức rằng công việc của bạn tạo ra sự khác biệt đối với những người khác. Làm việc trong dịch vụ công cũng có thể cho phép bạn được tha một phần khoản vay sinh viên của mình thông qua chương trình Tha thứ cho Khoản vay Dịch vụ Công (PSLF).
Chương trình liên bang này sẽ xóa số dư còn lại trên các khoản vay sinh viên liên bang của người vay khi họ đáp ứng các tiêu chí nhất định. Việc xác định tính đủ điều kiện là một chút phức tạp, nhưng nếu bạn đủ điều kiện, phần thưởng rất xứng đáng với nỗ lực của bạn. Dưới đây là cách xác định xem bạn có đủ điều kiện hay không và những gì bạn cần làm để đăng ký.
Chương trình PSLF được thiết kế để giảm bớt gánh nặng nợ nần của sinh viên tốt nghiệp đại học nhận các công việc trong khu vực công, chẳng hạn như giảng dạy hoặc công tác xã hội, thường được trả lương thấp hơn các công việc tương tự trong khu vực tư nhân. Chương trình được tạo ra bởi một đạo luật của Quốc hội vào năm 2007 nhằm khuyến khích nhiều sinh viên tham gia sự nghiệp công ích.
Tuy nhiên, trước khi bạn quá phấn khích với viễn cảnh xóa hết khoản nợ sinh viên của mình, điều quan trọng cần biết là PSLF không tha thứ cho toàn bộ khoản vay sinh viên của bạn. Nó sẽ xóa bất kỳ số dư nào còn lại trên các khoản vay trực tiếp liên bang của bạn sau khi bạn đã thực hiện 120 khoản thanh toán đủ điều kiện hàng tháng theo kế hoạch hoàn trả đủ điều kiện trong khi làm việc toàn thời gian cho một chủ nhân đủ điều kiện. (Như bạn có thể thấy, có rất nhiều điều kiện để đáp ứng.) Tuy nhiên, tính đến tháng 6 năm 2020, khoản vay trung bình được tha theo chương trình là $ 61,592 — không phải là thay đổi hoàn toàn. Nếu bạn có khoản vay sinh viên liên bang, bạn nên tìm hiểu thêm về cách thức hoạt động của PSLF.
Để đủ điều kiện được miễn cho vay dịch vụ công, bạn phải đáp ứng các tiêu chí sau:
Chỉ các khoản vay được thực hiện theo Chương trình Cho vay Trực tiếp Liên bang mới đủ điều kiện cho PSLF. Các khoản vay từ những người cho vay tư nhân, Chương trình Cho vay Giáo dục Gia đình Liên bang (FFEL) và Chương trình Cho vay Perkins Liên bang không đủ điều kiện trừ khi bạn hợp nhất chúng thành một khoản vay hợp nhất trực tiếp.
Công việc "toàn thời gian" có nghĩa là bạn đáp ứng định nghĩa của nhà tuyển dụng về việc làm toàn thời gian hoặc làm việc trung bình 30 giờ trở lên mỗi tuần. Có nhiều công việc bán thời gian đủ điều kiện có thể được tính là công việc toàn thời gian miễn là tổng số giờ làm việc trung bình của bạn lên đến 30 giờ trở lên mỗi tuần.
Các nhà tuyển dụng đủ điều kiện cho PSLF bao gồm các tổ chức chính phủ liên bang, tiểu bang, địa phương hoặc bộ lạc của Hoa Kỳ ở bất kỳ cấp nào. Điều này bao gồm:
Trở thành tình nguyện viên toàn thời gian của AmeriCorps hoặc Peace Corps cũng được coi là việc làm đủ điều kiện cho PSLF.
Chức danh bạn đang nắm giữ không quan trọng; điều quan trọng đơn giản là bạn có được tuyển dụng bởi một nhà tuyển dụng đủ tiêu chuẩn hay không. Ví dụ, nếu bạn làm việc toàn thời gian cho một trường công lập, bạn không cần phải là giáo viên để đủ điều kiện cho PSLF; bạn đủ điều kiện bất kể vị trí của bạn.
Nhân viên của các tổ chức phi lợi nhuận được miễn thuế theo Mục 501 (c) (3) của mã IRS cũng đủ điều kiện cho PSLF. Người lao động tại một số tổ chức phi lợi nhuận không được miễn thuế theo mục 501 (c) (3) nhưng cung cấp dịch vụ đủ tiêu chuẩn cũng vậy. Các dịch vụ này bao gồm quản lý khẩn cấp, an toàn công cộng, thực thi pháp luật, y tế công cộng, luật lợi ích công cộng, giáo dục mầm non, thư viện công cộng, thư viện trường học hoặc các dịch vụ tại trường học và dịch vụ công cộng cho người cao tuổi và người khuyết tật.
Nhân viên của tổ chức vì lợi nhuận không đủ tiêu chuẩn cho PSLF. Những người làm việc cho các liên đoàn lao động, các tổ chức chính trị đảng phái hay các nhà thầu chính phủ cũng vậy — bạn phải làm việc trực tiếp cho chính phủ để đủ điều kiện.
Giữ càng nhiều hồ sơ việc làm càng tốt về công việc của bạn cho một nhà tuyển dụng đủ điều kiện, bao gồm các biểu mẫu W-2, tài liệu thuê và cuống phiếu lương. Khi đăng ký PSLF, bạn sẽ cần phải hoàn thành Mẫu Giấy chứng nhận Việc làm và có thể nộp thêm các tài liệu khác để chứng minh rằng bạn là nhân viên toàn thời gian của một nhà tuyển dụng đủ điều kiện, vì vậy bạn càng có nhiều tài liệu thì càng tốt.
Nếu cuối cùng bạn định nộp đơn xin PSLF, thì tốt hơn hết là bạn nên gửi Đơn xin Tha thứ cho Khoản vay Dịch vụ Công cộng:Mẫu Chứng nhận Việc làm (ECF) hàng năm. Ít nhất, bạn nên làm như vậy bất cứ khi nào bạn thay đổi nhà tuyển dụng. Điều này sẽ tiết kiệm thời gian khi cuối cùng bạn nộp đơn xin PSLF. Bất cứ khi nào bạn gửi ECF, bạn sẽ được thông báo về số lượng thanh toán đủ điều kiện mà bạn đã thực hiện, vì vậy, hoàn thành biểu mẫu hàng năm là một cách tốt để đảm bảo bạn đang đi đúng hướng đến mục tiêu thanh toán 120 của mình.
10 năm thanh toán :Bạn phải thực hiện 120 khoản thanh toán đúng hạn trong hơn 10 năm trước khi bạn đủ điều kiện nhận PSLF. Không có cách nào để tăng tốc quá trình này; bạn không thể gấp nó bằng cách thực hiện các khoản thanh toán bổ sung hoặc các khoản thanh toán lớn hơn. Các khoản thanh toán được thực hiện khi bạn đang đi học, trong thời gian gia hạn sáu tháng sau khi bạn rời trường học, hoặc trong thời gian hoãn hoặc hoãn khoản vay không được tính. (Bạn có thể yêu cầu nhân viên phục vụ khoản vay của mình từ bỏ việc hoãn hoặc hoãn nếu bạn muốn thực hiện các khoản thanh toán đủ điều kiện.)
120 khoản thanh toán không phải được thực hiện liên tiếp, mà chỉ những khoản thanh toán được thực hiện khi bạn đang làm việc toàn thời gian bởi một chủ lao động đủ tiêu chuẩn mới được tính vào tổng số tiền. Giả sử bạn làm giáo viên trường công lập trong ba năm và sau đó nhận việc tại một trường tư thục. Các khoản thanh toán cho khoản vay của sinh viên được thực hiện khi bạn đang làm việc cho trường tư sẽ không được tính vào 120 khoản thanh toán cần thiết; tuy nhiên, bạn sẽ không bị mất tín dụng cho các khoản thanh toán bạn đã thực hiện khi dạy ở trường công. Chỉ cần lưu ý rằng nếu bạn bị trả lại từ các nhà tuyển dụng đủ điều kiện cho đến không đủ tiêu chuẩn, sẽ mất hơn 10 năm để đủ điều kiện cho PSLF và tùy thuộc vào số tiền vay của bạn, bạn có thể không còn lại bất kỳ số dư nào để tha thứ vào thời điểm đó bạn đã thực hiện 120 khoản thanh toán đủ điều kiện.
Các tình nguyện viên của Peace Corps và AmeriCorps và những người được Bộ Quốc phòng Hoa Kỳ thanh toán các khoản vay, có thể thực hiện một khoản thanh toán một lần có thể tính tới 12 khoản thanh toán đủ điều kiện.
Nếu bạn hợp nhất các khoản vay của mình, mọi khoản thanh toán trước đây bạn đã thực hiện cho các khoản vay sẽ không được tính vào 120 khoản thanh toán. Chỉ các khoản thanh toán đủ điều kiện được thực hiện trên khoản vay hợp nhất trực tiếp mới của bạn mới được tính.
Thanh toán đúng hạn :Để các khoản thanh toán được tính, chúng phải được thực hiện không muộn hơn 15 ngày sau ngày đến hạn của bạn. Nếu khoản vay của bạn bị vỡ nợ, bạn có thể thực hiện thanh toán để khôi phục khoản vay đó, nhưng những khoản thanh toán đó sẽ không đủ điều kiện cho PSLF.
Kế hoạch trả nợ đủ điều kiện :Bạn sẽ không đủ điều kiện cho PSLF nếu bạn đang sử dụng Kế hoạch Trả nợ Chuẩn cho các Khoản vay Hợp nhất Trực tiếp, Kế hoạch Trả nợ Tốt nghiệp, Kế hoạch Trả nợ Mở rộng hoặc Kế hoạch Trả nợ Thay thế. Để đủ điều kiện, bạn cần sử dụng một trong các kế hoạch hoàn trả theo thu nhập (IDR). Các kế hoạch này dựa trên số tiền thanh toán hàng tháng của bạn dựa trên thu nhập của bạn.
Các khoản thanh toán được thực hiện theo Kế hoạch Trả nợ Chuẩn 10 năm được tính vào 120 khoản thanh toán của bạn, nhưng để được xóa nợ, bạn cần chuyển từ gói Chuẩn sang gói IDR. Tại sao? Theo Kế hoạch Trả nợ Chuẩn trong 10 năm, khoản vay của bạn sẽ được thanh toán hết vào cuối 10 năm, vì vậy sẽ không còn dư nợ nào để tha thứ.
Khi bạn đã đáp ứng tất cả các tiêu chí được liệt kê ở trên, bạn đã sẵn sàng nộp đơn xin xóa nợ dịch vụ công. Bạn sẽ cần phải hoàn thành và gửi Mẫu Đơn Xin Tha Thứ Cho Khoản Vay Dịch Vụ Công:Đơn Xin Tha Thứ. Chủ lao động của bạn phải hoàn thành phần Chứng nhận Việc làm của đơn đăng ký. Nếu bạn có nhiều nhà tuyển dụng đủ điều kiện trong khoảng thời gian 10 năm và không gửi Biểu mẫu Chứng nhận Việc làm hàng năm, bạn sẽ cần phải gửi một biểu mẫu cho từng nhà tuyển dụng tại thời điểm này.
Gửi qua thư hoặc fax đơn đăng ký và Biểu mẫu Chứng nhận Việc làm tới FedLoan Servicing, đơn vị cung cấp dịch vụ cho vay liên bang cho Chương trình PSLF. Nếu FedLoan Servicing đã là đơn vị cung cấp dịch vụ cho vay của bạn, bạn có thể đăng ký và tải các tài liệu của mình lên trang web của họ.
Sau khi FedLoan Servicing có tất cả các tài liệu họ cần để xử lý đơn đăng ký của bạn, họ sẽ thông báo cho bạn. Bạn không cần phải tiếp tục thanh toán khoản vay trong khi đơn xin xóa khoản vay của bạn đang được xử lý, mặc dù bạn có thể làm như vậy nếu muốn. Sau khi đơn đăng ký của bạn được chấp thuận, số dư còn lại của Khoản vay Trực tiếp đủ điều kiện của bạn — bao gồm tất cả lãi và gốc chưa thanh toán — sẽ được xóa và bạn sẽ được hoàn lại cho bất kỳ khoản thanh toán bổ sung nào bạn đã thực hiện.
Một lưu ý quan trọng:Bạn phải làm việc cho một nhà tuyển dụng đủ điều kiện khi bạn gửi đơn đăng ký PSLF và khi số dư khoản vay của bạn được xóa. Nếu bạn đang cân nhắc thay đổi công việc cho một nhà tuyển dụng không đủ tiêu chuẩn, đừng làm như vậy cho đến khi bạn chắc chắn rằng quá trình xóa nợ đã hoàn tất.
Nếu FedLoan Servicing xác định rằng bạn không đủ điều kiện để được xóa khoản vay, bạn sẽ nhận được thông báo giải thích lý do tại sao đơn đăng ký của bạn bị từ chối và bạn sẽ phải tiếp tục thanh toán khoản vay. Tính đến tháng 6 năm 2020, hơn một nửa số người đăng ký tham gia chương trình đã bị từ chối vì họ chưa thực hiện 120 khoản thanh toán đủ điều kiện. Nếu đó là tình huống của bạn, bạn có thể đủ điều kiện để được xóa khoản vay tạm thời trong khi bạn tiếp tục thực hiện các khoản thanh toán đủ điều kiện để đạt đến mốc 120.
Nếu đơn đăng ký PSLF của bạn bị từ chối, có một số lựa chọn thay thế:
Tìm phương thức trả nợ phù hợp. Giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn có thể giảm bớt khoản vay dành cho sinh viên của bạn ra khỏi ngân sách của bạn. Chính phủ liên bang đưa ra bốn kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập có thể giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn xuống ít nhất là 10% thu nhập tùy ý của bạn. Mặc dù kéo dài thời hạn khoản vay của bạn lên 20 hoặc 25 năm có nghĩa là bạn sẽ phải trả nhiều tiền lãi hơn trong suốt thời hạn của khoản vay, bạn có thể muốn khám phá tùy chọn này nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc thanh toán. Tham khảo ý kiến của nhân viên phục vụ khoản vay của bạn để xem liệu bạn có đủ điều kiện cho các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập (IBR), Trả tiền khi bạn kiếm được (PAYE), Khoản thanh toán sửa đổi khi bạn kiếm được (REPAYE) hoặc Kế hoạch hoàn trả dự phòng theo thu nhập (ICR) hay không và xác định kế hoạch nào sẽ hoạt động tốt nhất cho bạn.
Điều tra các chương trình xóa nợ cho sinh viên khác. Mỗi kế hoạch trong số bốn kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập ở trên đều cung cấp khả năng xóa nợ sau 20 đến 25 năm. Không giống như với PSLF, số tiền được tha sẽ được coi là thu nhập trong năm mà nó được tha và sẽ bị đánh thuế.
Xem xét tái cấp vốn cho các khoản vay của bạn. Việc tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên liên bang của bạn với lãi suất thấp hơn có thể làm giảm cả khoản thanh toán hàng tháng và tổng số tiền lãi bạn sẽ phải trả. Việc tái cấp vốn được thực hiện thông qua một công ty cho vay tư nhân, công ty này sẽ trả hết các khoản vay sinh viên của bạn và cấp cho bạn một khoản vay mới cho số tiền đó. Bạn có thể tái cấp vốn cho một khoản vay hoặc hợp nhất nhiều khoản vay thành một và giúp theo dõi các khoản thanh toán của mình dễ dàng hơn. Hãy nhớ rằng khi bạn tái cấp vốn cho khoản vay liên bang của mình với một công ty cho vay tư nhân, bạn sẽ mất quyền truy cập vào các biện pháp bảo vệ khoản vay liên bang như hoãn lại, xóa nợ và các kế hoạch hoàn trả theo thu nhập.
Nói chung, bạn sẽ cần một FICO ® Điểm ☉ từ 670 trở lên, tỷ lệ nợ trên thu nhập thấp và thu nhập ổn định để tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên. Trước khi bạn đăng ký một khoản vay, hãy lấy một bản sao báo cáo tín dụng của bạn và kiểm tra điểm tín dụng của bạn để biết vị trí của bạn. Nếu điểm số của bạn không đúng như mong muốn, thì việc cải thiện điểm số trước khi đăng ký khoản vay có thể giúp cải thiện tỷ lệ đủ điều kiện của bạn.
Xem xét việc tổng hợp các khoản vay của bạn. Nếu bạn có một số khoản vay sinh viên liên bang, bạn có thể được lợi từ việc tổng hợp các khoản vay của mình. Hợp nhất kết hợp một số khoản vay sinh viên liên bang thành một khoản vay sinh viên liên bang với một khoản thanh toán hàng tháng. Điều này sẽ không làm giảm lãi suất của bạn — khoản vay mới của bạn sẽ có lãi suất cố định, đó là mức trung bình có trọng số của lãi suất cho các khoản vay trước đó của bạn, được làm tròn đến 1/8 của 1% tiếp theo. Ngoài ra, bất kỳ khoản lãi chưa thanh toán nào sẽ được cộng vào số dư của bạn, vì vậy bạn sẽ tích lũy lãi suất cho một khoản vay lớn hơn. Một số kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập yêu cầu tổng hợp các khoản vay của bạn. Bạn cũng có thể muốn tổng hợp các khoản vay để đơn giản hóa các khoản thanh toán của mình và tránh bị thiếu ngày đến hạn.
Cho dù bạn có loại kế hoạch trả nợ nào, hãy cố gắng luôn thanh toán khoản vay sinh viên của bạn đúng hạn; làm như vậy sẽ giúp xây dựng điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn đáp ứng các tiêu chí nhất định, việc thanh toán các khoản vay sinh viên của bạn có thêm phần thưởng là giúp bạn đủ điều kiện để được xóa nợ dịch vụ công. Ngay cả khi đơn đăng ký PSLF của bạn bị từ chối, các tùy chọn như điều chỉnh kế hoạch trả nợ, tái cấp vốn cho các khoản vay của bạn hoặc tổng hợp các khoản vay của bạn có thể giúp bạn luôn cập nhật các khoản thanh toán khoản vay của mình dễ dàng hơn — một yếu tố quan trọng trong việc duy trì điểm tín dụng cao.