Lớn lên, dường như đứa trẻ nào cũng muốn trở thành lính cứu hỏa, giáo viên hoặc cảnh sát. Nhưng khi trưởng thành, hầu hết chúng ta đã từ bỏ những nghề nghiệp đó để tìm những công việc được trả lương cao hơn.
Chương trình Tha thứ cho Khoản vay Dịch vụ Công (PSLF) được tạo ra như một động lực khuyến khích mọi người làm việc trong các sự nghiệp dịch vụ này, vốn rất quan trọng đối với xã hội nhưng nhìn chung không được trả nhiều.
Về cơ bản, bạn sẽ được xóa các khoản vay sinh viên liên bang của mình để đổi lấy khoảng 10 năm phục vụ. Nghe có vẻ tuyệt vời, phải không? Chà, PSLF còn nhiều điều hơn tưởng tượng. Và chúng tôi sẽ đề cập đến tất cả những điều đó, bao gồm cả tin tức mới nhất về nó, những gì nó cần để đủ điều kiện và nếu nó đáng để đăng ký.
Chương trình Tha thứ cho Khoản vay Dịch vụ Công (PSLF) bắt đầu vào năm 2007. Nó đề nghị tha thứ cho những người đủ tiêu chuẩn còn lại khoản nợ cho vay sinh viên liên bang của bất kỳ người nào đã làm việc toàn thời gian cho một đủ điều kiện nhà tuyển dụng, đã thực hiện 120 đủ điều kiện thanh toán và đang ở mức đủ điều kiện kế hoạch trả nợ.
Bạn có nắm bắt được tất cả những tính từ "đủ điều kiện" đó không? Đó là một thuật ngữ tạm thời trong PSLF, vì các quy tắc khá cứng nhắc (chưa kể đến việc truyền đạt kém). Chúng ta sẽ tìm hiểu chính xác “đủ điều kiện” nghĩa là gì ở phần sau của bài viết này.
Mười năm trôi qua, nhóm người vay đầu tiên nộp đơn xin PSLF vào năm 2017 — và ngay từ đầu đã gặp rắc rối. Khoảng 99% người nộp đơn bị từ chối tha thứ. Các lý do khác nhau, từ lỗi thủ tục giấy tờ đến việc không thực hiện đủ “khoản thanh toán đủ điều kiện”. 1
Đó là một sự thất vọng lớn, đặc biệt là vì nhiều người đi vay cho biết họ đang đi đúng hướng để đủ điều kiện được tha thứ. 2,3 Vậy mọi thứ đã sai ở đâu?
Chà, điều quan trọng cần biết là chính phủ liên bang thuê các công ty bên ngoài để quản lý tài khoản cho vay của sinh viên. Một trong những công cụ lớn nhất và nổi tiếng nhất là Navient.
Khi bị thúc ép về lý do tại sao rất nhiều người vay bị từ chối cho PSLF, Bộ Giáo dục Hoa Kỳ đã chỉ ra Navient vì quản lý sai tài khoản. Đáp lại, Navient chỉ lại ngay chính phủ, với lý do cần có một chương trình hoàn trả đơn giản hơn. 4 Và DOE chỉ đơn giản là quay lại và đổ lỗi cho Quốc hội.
Bực mình chưa? Vâng, chúng tôi cũng vậy. Nếu ba người này đang học mẫu giáo, tất cả họ sẽ có mặt kịp thời ngay bây giờ.
Vào năm 2018, chính quyền Trump đã tạo ra một bản mở rộng cho chương trình được gọi là chương trình PSLF được mở rộng tạm thời (TEPSLF). 5 Đây là một chương trình cơ hội thứ hai dành cho những người có đơn đăng ký bị từ chối. Theo TEPSLF, họ có thể đăng ký lại để được tha thứ.
Trong một thời gian, chương trình dường như thất bại khác. Trong một cuộc điều tra của Văn phòng giải trình chính phủ Hoa Kỳ, họ nhận thấy tỷ lệ phê duyệt của TEPSLF không cao hơn nhiều so với PSLF. Và 71% số lần bị từ chối là do tính kỹ thuật của thủ tục giấy tờ. 6 Đề xuất của GOA? Đơn giản hóa chương trình quái đản! Họ đã đưa một số trong số đó vào hoạt động, nhưng nó không tốt hơn nhiều. Tìm hiểu thêm về điều đó sau.
Năm 2020, chính quyền Trump đã mở rộng Đạo luật về Viện trợ, Cứu trợ và An ninh Kinh tế (CARES) của Coronavirus để bảo vệ những người theo đuổi PSLF. Nếu ai đó không thanh toán các khoản vay sinh viên của họ, điều đó sẽ không bị tính vào điều kiện tham gia PSLF của họ miễn là họ tiếp tục làm việc cho một nhà tuyển dụng đủ điều kiện. 7
Đó là tin tốt cho những người đi vay trong thời kỳ đại dịch, nhưng còn khi COVID-19 kết thúc thì sao? Sẽ có một phát súng thực sự trong việc tha thứ cho vay? Đáng buồn thay, nó có vẻ không quá hứa hẹn.
Năm 2021, Tổng thống Joe Biden tuyên bố công khai rằng ông sẽ không tha cho các khoản vay của sinh viên theo lệnh hành pháp, càng làm giảm hy vọng được tha cho khoản vay đối với những người theo đuổi PSLF hoặc TEPSLF.
Một trong những lời chỉ trích lớn nhất đối với PSLF là các yêu cầu của nó cứng nhắc và kém truyền đạt như thế nào. Sau khi vượt qua tất cả các vòng của nó, những người nộp đơn dường như đủ điều kiện để làm việc cho Cirque du Soleil hơn là để được tha thứ cho khoản vay sinh viên.
Hãy nhớ khi chúng tôi đề cập đến "đủ điều kiện" là từ khóa trong PSLF? Đây là lý do tại sao:
Trước tiên, bạn phải làm việc toàn thời gian cho một nhà tuyển dụng đủ điều kiện ở một trong các lĩnh vực sau:
Nhưng có một lưu ý:Ngay cả khi bạn làm việc trong những lĩnh vực này, bạn phải đảm bảo rằng chủ nhân của bạn đủ tiêu chuẩn. Ít nhất một lần mỗi năm, bạn phải chứng nhận việc làm của mình bằng cách sử dụng biểu mẫu chứng nhận việc làm PSLF.
Tiếp theo, bạn cũng phải thực hiện 120 khoản thanh toán đủ điều kiện trước khi nộp đơn, tương đương với khoảng 10 năm. Các khoản thanh toán chỉ được tính nếu chúng đáp ứng các yêu cầu sau:
Cuối cùng, bạn phải hoàn trả các khoản vay của mình khi đang theo kế hoạch Trả nợ theo Thu nhập (IDR). Điều này là rất quan trọng. Chín mươi lăm phần trăm khoản vay được xóa nằm trong kế hoạch IDR. 8
Tại sao lại có kế hoạch IDR? Vâng, các loại kế hoạch trả nợ này thường kéo dài thời hạn của khoản vay trong khi giảm khoản thanh toán hàng tháng. Điều này có nghĩa là bạn có nhiều khả năng nợ tiền hơn sau khi thực hiện 120 lần thanh toán, vì vậy, có điều gì đó để tha thứ nếu bạn đủ điều kiện nhận PSLF hoặc TEPSLF.
Nhưng đây là điều cần suy nghĩ:Nếu bạn đã trả số tiền tiêu chuẩn cho các khoản vay của mình, thì sau 120 lần thanh toán hoặc 10 năm, chúng có thể sẽ được thanh toán đầy đủ. Đó có thể là một con đường an toàn hơn để loại bỏ những khoản cho vay sinh viên đó so với việc sử dụng ngân hàng khi điều hướng thành công bộ máy quan liêu khó chịu của PSLF hoặc TEPSLF.
Nếu thanh toán tiêu chuẩn không phải là một lựa chọn cho bạn ngay bây giờ, thì có các hình thức trợ giúp về khoản vay dành cho sinh viên khác. Bạn thậm chí có thể xem xét tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của mình.
Tái cấp vốn thường cung cấp lãi suất thấp hơn và khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn, vì vậy bạn có thể thực hiện thanh toán dễ dàng hơn và thoát khỏi khoản vay nhanh hơn. Không cần băng đỏ. Kiểm tra nhà cung cấp dịch vụ đáng tin cậy của chúng tôi để tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên.
Chỉ các Khoản vay Trực tiếp của liên bang mới đủ điều kiện nhận PSLF hoặc TEPSLF. Điều này bao gồm:
Các khoản vay Perkins, các khoản vay Giáo dục Gia đình và tất cả các khoản vay tư nhân khác không đủ điều kiện cho PSLF hoặc TEPSLF. Tuy nhiên, bạn có thể hợp nhất các khoản vay liên bang khác của mình thành Khoản vay Trực tiếp để đáp ứng yêu cầu.
CẢNH BÁO:Trước khi hợp nhất, bạn nên biết rằng việc hợp nhất các khoản vay liên bang của bạn sẽ đặt lại đồng hồ trên PSLF. Không có khoản thanh toán đủ điều kiện nào của bạn sẽ còn quan trọng nữa và bạn sẽ phải bắt đầu lại từ đầu. Cân nhắc những ưu và khuyết điểm. Nó có thể không đáng.
Đây là lúc mọi thứ bắt đầu trở nên thực sự khó khăn. Ngay cả khi bạn nghĩ rằng bạn đạt tất cả các yêu cầu, tùy thuộc vào kỹ năng làm thủ tục giấy tờ của bạn tốt như thế nào, bạn vẫn có thể không được chấp thuận cho PSLF hoặc TEPSLF. Chúng tôi sẽ giải thích:
DOE và các nhà cung cấp bên thứ ba mà họ thuê để quản lý tài khoản cho vay sinh viên không hoàn toàn thuộc lĩnh vực kinh doanh lưu trữ hồ sơ. Điều này có nghĩa là bạn phải là người ủng hộ chính mình và lưu giữ hồ sơ chi tiết về mọi chứng nhận việc làm và khoản thanh toán trong 10 năm qua. Đó là một công việc có thể làm được, nhưng là một công việc lớn. Và bởi vì họ có thói quen xấu là bỏ qua thông tin quan trọng, chúng tôi khuyên bạn nên lưu giữ hồ sơ liên lạc với các công ty này.
Dưới đây là một số lời khuyên từ những người thực sự đã được xóa khoản vay:giữ hồ sơ chi tiết, không tin tưởng ai và xác minh mọi thứ. 9 (Nghe có vẻ giống như họ đang bí mật hơn là xin tha khoản vay cho sinh viên.) Nhưng chúng tôi khuyên bạn cũng nên thực hiện thẩm định của mình.
TEPSLF cung cấp cho những người đã bị từ chối PSLF một phát súng thứ hai để được tha thứ. Các bằng cấp rất giống với PSLF với một số mở rộng và các quy tắc mới.
Để đủ điều kiện được tha thứ theo TEPSLF, bạn phải đáp ứng các yêu cầu sau:
Họ cũng mở rộng danh sách kế hoạch trả nợ đủ điều kiện để bao gồm những điều sau:
Nếu bạn cho rằng mình đủ điều kiện, hãy sử dụng biểu mẫu PSLF và TEPSLF mới để đăng ký. 10 Nếu bạn được chấp thuận, bất kỳ khoản thanh toán bổ sung nào bạn đã thực hiện trong thời gian chờ đợi 12 tháng sẽ được hoàn lại cho bạn. 11
Tỷ lệ thành công của PSLF và TEPSLF thật đáng xấu hổ.
Năm 2017, sau nhiều năm làm việc và chờ đợi, chỉ hơn 1% ứng viên được chấp thuận. 12 Bạn đọc đúng. . . 1%. Tua nhanh đến tháng 11 năm 2020, khi 296.340 đơn đăng ký đã được gửi đến DOE và chỉ có 3.776 đơn được chấp thuận. 13 Đó chỉ là 1,27% số người nộp đơn! Rõ ràng là không có nhiều cải thiện.
Nhưng chương trình TEPSLF thì sao? Nó nhằm mang lại cho mọi người một cú sút khác về sự tha thứ. Chắc chắn, các ứng viên đang thành công hơn với nó. . . không thực sự.
Tính đến năm 2020, chỉ có 6,2% đơn đăng ký TEPSLF được chấp thuận. 14 Thành thật mà nói, điều đó không tốt hơn nhiều so với PSLF. Nhưng bạn có thể mong đợi điều gì từ cơn ác mộng quan liêu? Và vì tiện ích mở rộng chỉ là tạm thời, ai biết được nó sẽ tồn tại trong bao lâu.
Nếu bạn sẵn sàng làm công việc để được phê duyệt cho PSLF hoặc TEPSLF, thì hãy tiếp tục và thực hiện. Điền vào các thủ tục giấy tờ và ghi chép chi tiết về mọi thứ.
Nhưng đừng để PSLF hoặc TEPSLF là chiến lược chính của bạn để loại bỏ các khoản vay sinh viên của bạn. Điều này có vẻ khó khăn nhưng bạn hoàn toàn có thể tự trả các khoản vay sinh viên của mình.
Và nếu bạn không thể thực hiện thanh toán tiêu chuẩn, bạn có các tùy chọn. Ví dụ, hãy xem xét tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của bạn. Bạn có thể nhận được khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn và lãi suất thấp hơn. Bằng cách đó, bạn sẽ trả các khoản vay của mình nhanh hơn và ít căng thẳng hơn. Kiểm tra sự lựa chọn đáng tin cậy của chúng tôi để tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên.
Và nếu bạn cảm thấy mệt mỏi với việc xoay sở để được xóa khoản vay sinh viên, hãy xem kế hoạch từng bước để thanh toán nhanh các khoản vay sinh viên của bạn, Đọc nhanh của Anthony ONeal Xóa nợ khoản vay sinh viên của bạn .