Cho đến hết ngày 31 tháng 12 năm 2022, Experian, TransUnion và Equifax sẽ cung cấp cho tất cả người tiêu dùng Hoa Kỳ báo cáo tín dụng hàng tuần miễn phí thông qua dailyCreditReport.com để giúp bạn bảo vệ sức khỏe tài chính của mình trong thời kỳ khó khăn đột ngột và chưa từng có do COVID-19 gây ra.
Các khoản vay lãi suất tính trước không phổ biến, nhưng điều quan trọng là phải biết cách chúng hoạt động trong trường hợp bạn bắt gặp. Với những khoản vay này, lãi suất được tính trả trước thay vì khi bạn thanh toán số dư của mình, có nghĩa là bạn không thể tiết kiệm cho mình bất kỳ khoản lãi nào bằng cách trả hết khoản vay sớm.
Hiểu cách thức hoạt động của lãi suất tính trước có thể giúp bạn xác định liệu khoản vay như vậy có phù hợp với bạn hay không.
Hầu hết các khoản vay sử dụng lãi suất đơn giản để xác định chi phí vay. Một thỏa thuận lãi suất đơn giản đưa một phần của mỗi khoản thanh toán hàng tháng bạn thực hiện vào lãi suất được tích lũy kể từ lần thanh toán cuối cùng của bạn, với phần còn lại trả theo số dư gốc của bạn.
Tuy nhiên, với khoản vay lãi suất tính toán trước, người cho vay sẽ tính toán số tiền bạn phải trả lãi suất trong suốt thời gian vay nếu bạn chỉ phải trả số tiền tối thiểu đến hạn hàng tháng. Sau đó, nó sẽ cộng tiền lãi đó vào số dư gốc của bạn và bạn thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng như bình thường.
Các khoản cho vay lãi suất tính trước không phổ biến như các khoản vay lãi suất đơn giản, nhưng loại lãi suất này được sử dụng cho một số khoản vay cá nhân và khoản vay mua ô tô, đặc biệt với các công ty cho vay ô tô chuyên làm việc với những người vay có tín dụng kém.
Về mặt kỹ thuật, người cho vay không thể tính lãi suất chưa được tích lũy, đó là lý do tại sao bạn có thể tiết kiệm rất nhiều tiền lãi nếu bạn trả khoản vay với lãi suất đơn giản sớm hơn so với thỏa thuận ban đầu.
Với các khoản cho vay được tính toán trước, người cho vay sử dụng Quy tắc 78 để tính lãi suất thu được từ khoản vay có kỳ hạn 12 tháng. Quy tắc được đặt tên từ tổng cộng tất cả các số tháng trong một năm, từ một đến 12.
Với quy tắc này, người cho vay có thể ấn định mỗi tháng một phần trong tổng số tiền lãi còn nợ, nhưng theo thứ tự ngược lại. Ví dụ:nếu bạn có một khoản vay cá nhân 12 tháng với lãi suất tính trước, người cho vay kiếm được 12/78 tiền lãi trong tháng đầu tiên, 11/78 tiền lãi trong tháng thứ hai, v.v.
Nguyên tắc tương tự cũng áp dụng cho các khoản vay dài hạn, vì vậy nếu bạn có khoản vay 24 tháng, bạn phải thêm tất cả các chữ số từ một đến 24 để có 300. Khi lãi suất được áp dụng, 24/300 tổng số tiền lãi sẽ áp dụng vào tháng đầu tiên, v.v.
Do đó, nếu bạn trả hết khoản vay rất nhanh, bạn vẫn có thể nhận được một số khoản tiết kiệm lãi suất vì người cho vay đã không kiếm được tất cả số lãi mà họ đã tính trả trước. Nhưng những khoản tiết kiệm đó biến mất nhanh chóng vì phần lớn tiền lãi được coi là kiếm được từ rất sớm.
Quy tắc 78 đang gây tranh cãi và chính phủ Hoa Kỳ không cho phép áp dụng quy tắc này đối với các khoản vay có thời hạn trả nợ dài hơn 61 tháng. Hơn nữa, nhiều bang đã cấm hoàn toàn quy tắc này.
Miễn là bạn thanh toán khoản vay của mình đúng hạn và theo lịch trình với số tiền thanh toán hàng tháng tối thiểu, khoản vay tính lãi trước không khác nhiều so với khoản vay lãi suất đơn giản truyền thống. Nhưng nếu bạn trả hết khoản vay sớm, Quy tắc 78 có nghĩa là bạn sẽ phải trả nhiều hơn cho một khoản vay có lãi suất tính toán trước.
Ví dụ:giả sử bạn vay 5.000 đô la với thời hạn hoàn trả 12 tháng, không có phí gốc và lãi suất 20%. Tổng số tiền lãi phải trả trong thời gian đó là $ 558, được cộng vào số dư gốc của khoản vay thành $ 5,558. Khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ là khoảng $ 463.
Nếu khoản vay là một khoản vay lãi suất đơn giản và bạn trả hết trong hai tháng, bạn sẽ tiết kiệm được khoảng 484 đô la tiền lãi. Nhưng nếu đó là một khoản vay có lãi suất tính toán trước, bạn chỉ tiết kiệm được $ 393.
Đây là cách được tính:Vì bạn đã trả hết khoản vay trong hai tháng, người cho vay sử dụng Quy tắc 78, cộng các chữ số trong hai tháng đầu tiên — 12 và 11, bằng 23 — sau đó chia số đó cho 78 để tính toán như thế nào nhiều tiền lãi mà nó kiếm được. Câu trả lời là 29,5% của khoản lãi được tính trước là $ 558, có nghĩa là bạn sẽ nhận được khoản tiền hoàn lại khoảng $ 393.
Theo thời gian, khoản tiền hoàn lại đó giảm đáng kể vì số tiền lãi mà người cho vay kiếm được đã được tải trước.
Nếu bạn không có bất kỳ kế hoạch nào để trả hết khoản vay của mình sớm, một khoản vay tính lãi trước có thể không gây ra bất kỳ vấn đề gì. Nhưng nếu bạn muốn tránh những vấn đề tiềm ẩn có thể phát sinh khi trả trước khoản vay, thì có một số lựa chọn cần xem xét:
Nếu bạn đã vay một khoản vay có lãi suất tính toán trước — cố ý hay vô tình — thì tốt nhất bạn nên tiếp tục với nó. Tái cấp vốn là một tùy chọn, nhưng cuối cùng nó có thể khiến bạn tốn nhiều tiền hơn.
Hãy xem lại ví dụ trước để chạy các con số và xem lý do tại sao. Nếu bạn chỉ phải trả khoản thanh toán tối thiểu cho khoản vay tính lãi trước trong hai tháng đầu tiên, số dư khoản vay của bạn sẽ là $ 4,632. Với khoản tiền hoàn lại $ 393 mà bạn nhận được khi tái cấp vốn, tổng tiền lãi của bạn phải trả cho khoản vay đầu tiên sẽ là $ 165.
Giả sử khoản vay mới của bạn có lãi suất 20% và thời hạn trả nợ là 12 tháng — bạn có thể gặp khó khăn khi tìm một khoản vay mới với kỳ hạn 10 tháng — khoản thanh toán hàng tháng mới của bạn sẽ là khoảng 429 đô la và tổng số tiền lãi sẽ là $ 516. Thêm vào đó là 165 đô la và tổng lãi giữa hai khoản vay sẽ là 681 đô la so với 558 đô la nếu bạn chỉ mắc kẹt với khoản vay được tính toán trước ban đầu.
Trong tình huống này, tốt nhất bạn nên trả nợ theo thỏa thuận. Nhưng có thể đáng để tìm một khoản vay khác tùy thuộc vào kế hoạch trả nợ của bạn và mức lãi suất bạn có thể nhận được với khoản vay mới.
Trước khi bạn chấp nhận một khoản vay, hãy chắc chắn rằng bạn hiểu cách tính lãi suất. Ngoài ra, hãy lên kế hoạch mua sắm xung quanh và so sánh tỷ giá từ nhiều người cho vay để có nhiều lựa chọn. Các công cụ như Experian CreditMatch ™ có thể giúp bạn mua sắm bằng cách so sánh các ưu đãi song song với nhau dựa trên hồ sơ tín dụng của bạn.