Khoản vay cá nhân có thể là một cách thuận tiện để vay tiền hoặc củng cố nợ, nhưng điều quan trọng là phải hiểu ảnh hưởng của khoản vay cá nhân có thể có đối với điểm tín dụng của bạn. Các tác động tiềm ẩn của nó bắt đầu khi bạn đăng ký một khoản vay và một bản điều tra khó xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn. Khi đó, việc phê duyệt khoản vay sẽ làm tăng số nợ bạn phải trả, và cuối cùng có khả năng bạn bỏ lỡ một hóa đơn và trả chậm hoặc vỡ nợ.
Tuy nhiên, điều đó không ngăn cản bạn theo đuổi một khoản vay cá nhân. Rốt cuộc, quản lý một khoản vay cá nhân có trách nhiệm thực sự có thể giúp bạn cải thiện tín dụng của bạn theo thời gian. Trước khi vay, hãy hiểu và lập kế hoạch cho tác động tín dụng tiềm ẩn để bạn có thể bảo vệ điểm của mình trong suốt quá trình.
Khi bạn đăng ký bất kỳ loại tín dụng nào, bao gồm cả khoản vay hoặc thẻ tín dụng, người cho vay thường yêu cầu quyền truy cập vào báo cáo tín dụng của bạn để có thể đánh giá rủi ro không thanh toán dựa trên lịch sử tín dụng của bạn. Yêu cầu truy cập đó dẫn đến một yêu cầu khó khăn về báo cáo tín dụng của bạn, sẽ vẫn ở đó trong tối đa hai năm. Một cuộc điều tra khó có thể khiến điểm tín dụng của bạn giảm nhẹ, nhưng chúng có khả năng phục hồi trong vòng vài tháng đến một năm — và tác động sẽ giảm dần theo thời gian khi bạn tiếp tục thanh toán hóa đơn đúng hạn và thể hiện các hành vi tín dụng tích cực khác .
Một khoản vay cá nhân cũng có thể làm tổn hại đến tín dụng của bạn nếu bạn bị thiếu dù chỉ một khoản thanh toán hàng tháng. Việc bỏ lỡ một khoản thanh toán sẽ có tác động đáng kể đến tín dụng của bạn hơn nhiều so với các yếu tố khác, vì lịch sử thanh toán chiếm 35% FICO ® của bạn Điểm ☉ . Tuy nhiên, ngay cả khi bạn có thể duy trì các khoản thanh toán khoản vay cá nhân của mình, chúng có thể gây căng thẳng cho phần tài chính còn lại của bạn và khiến bạn có nguy cơ bị tổn hại điểm tín dụng cao hơn do thanh toán chậm trên các tài khoản khác của bạn.
Cuối cùng, khoản nợ bổ sung từ khoản vay cá nhân góp phần vào danh mục "số tiền nợ" trong FICO
®
Tính toán điểm, chiếm 30% FICO
®
của bạn Ghi bàn. Chỉ nợ tiền không có nghĩa là bạn bị coi là một người đi vay rủi ro - và nó sẽ không làm giảm điểm của bạn - nhưng số dư cao trên tài khoản tín dụng và sự hiện diện của các khoản vay với số dư lớn phải trả có thể tác động tiêu cực đến tín dụng của bạn. Ngoài ra, trong khi tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của bạn không được bao gồm trong tính toán điểm tín dụng, thì DTI cao có thể gây khó khăn cho việc đủ điều kiện cho một số loại khoản vay nhất định, chẳng hạn như thế chấp, nơi người cho vay xem xét cụ thể DTI khi đưa ra quyết định tín dụng .
Nếu cuối cùng bạn quyết định rằng khoản vay cá nhân là sự lựa chọn phù hợp với tài chính của mình, bạn có thể thực hiện các bước để hạn chế ảnh hưởng của nó đến điểm tín dụng của mình:
Bất chấp rủi ro, tài khoản cho vay cá nhân của bạn có thể giúp bạn cải thiện tín dụng của mình. Đầu tiên, nó thêm lịch sử thanh toán tích cực vào báo cáo tín dụng của bạn, giả sử bạn thường xuyên thanh toán đúng hạn. Nó cũng có thể thêm vào danh sách tín dụng của bạn, đặc biệt nếu trước đây bạn chỉ có thẻ tín dụng và khoản vay cá nhân là khoản vay trả góp đầu tiên đứng tên bạn. Các mô hình chấm điểm tín dụng thưởng cho những người đi vay có khả năng giám sát tốt nhiều loại tín dụng.
Khoản vay hợp nhất nợ cũng có thể giúp ích cho tín dụng của bạn. Đây là hình thức cho vay cá nhân kết hợp nhiều số dư nợ thành một khoản vay, lý tưởng nhất là ở mức lãi suất thấp hơn. Nó cũng có thể làm giảm việc sử dụng tín dụng của bạn, đây là một yếu tố chấm điểm quan trọng để so sánh số dư tín dụng quay vòng với hạn mức tín dụng của bạn. Số dư cao có thể làm tăng mức sử dụng tín dụng và làm tổn hại đến tín dụng của bạn, nhưng việc sử dụng tín dụng của bạn trên các thẻ đó sẽ giảm xuống 0% khi bạn chuyển các khoản nợ đó sang khoản vay trả góp với khoản vay hợp nhất nợ. Điều đó có thể có ảnh hưởng tích cực đến điểm tín dụng của bạn.
Thương lượng về những ưu và nhược điểm của việc vay tiền cá nhân đối với khoản tín dụng của bạn là một phần quan trọng của quá trình ra quyết định. Bạn có thể quyết định rằng đây không phải là thời điểm thích hợp để thêm một cuộc điều tra khó vào báo cáo tín dụng của mình hoặc bạn có thể nhận ra rằng khoản thanh toán nợ hàng tháng được thêm vào sẽ không phù hợp với ngân sách hàng tháng hiện tại của bạn.
Khi bạn đã quyết định đăng ký một khoản vay cá nhân, chọn một khoản phù hợp dựa trên lãi suất, khoản thanh toán hàng tháng và các tính năng khác là bước tiếp theo. Khi bạn bắt đầu thanh toán một khoản vay cá nhân, hãy nhớ rằng đó là cơ hội để có được lịch sử tín dụng tích cực và bạn có quyền thực hiện khoản vay đó cho mình. Nếu bạn cần trợ giúp để tìm một khoản vay cá nhân phù hợp với mình, Experian CreditMatch ™ có thể ghép nối bạn với các đề nghị cho vay được cá nhân hóa.
Nợ Khoản Vay Cá Nhân Có Tốt Hơn Nợ Thẻ Tín Dụng?
Bạn có thể nhận thế chấp không cần tín dụng không?
Tôi Có Thể Nhận Được Loại Khoản Vay Mua Nhà Nào Với Điểm Tín Dụng 650?
Điểm tín dụng của tôi có thể ảnh hưởng đến việc thuê nhà không?
Khoản vay Cá nhân ảnh hưởng đến Điểm tín dụng của Bạn như thế nào?