Đường cong của cuộc sống không hề rẻ. Cho dù máy phát điện của bạn phát hay con chó của bạn cần được khám bác sĩ thú y khẩn cấp, đôi khi bạn có thể cần một số tiền mặt, số liệu thống kê. Trong một thế giới lý tưởng, bạn sẽ quẹt thẻ ghi nợ của mình hoặc quẹt thẻ tín dụng của mình.

Đây có thể không phải là một lựa chọn cho nhiều người, đặc biệt là những người thiếu tiền tiết kiệm và không có thẻ tín dụng. Một số người bị ràng buộc này, đặc biệt là những người có tín dụng xấu hoặc không có tín dụng, sử dụng các khoản vay ngắn hạn. Chúng nhanh chóng và có yêu cầu vay tối thiểu. Nhưng chúng được quản lý chặt chẽ và bất hợp pháp ở một số bang, do phí rất cao và chiến lược rút lui khó khăn.

Khoản vay ngắn hạn là gì và nó hoạt động như thế nào?

Các khoản vay cá nhân từ những người cho vay truyền thống thường có số tiền tối thiểu hàng nghìn đô la và được hoàn trả trong nhiều tháng hoặc nhiều năm. Họ cũng có thể có các yêu cầu nghiêm ngặt về điểm tín dụng và thu nhập.

Theo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB), các khoản cho vay ngắn hạn là các khoản vay ngắn hạn do các tổ chức cho vay đặc biệt cung cấp với số lượng nhỏ, thường là 500 đô la trở xuống. Số tiền đã vay — cộng với phí — sẽ đến hạn sau hai đến bốn tuần, khi người vay nhận được phiếu lương tiếp theo của họ. Để hoàn trả khoản vay, người vay có thể viết séc ghi ngày sau số tiền sẽ được gửi sau ngày lĩnh lương tiếp theo của họ hoặc cung cấp cho người cho vay thông tin ngân hàng của họ để ghi nợ khoản thanh toán bằng điện tử.

Sự hấp dẫn của các khoản vay ngắn hạn là nguồn vốn tức thời và các yêu cầu vay ít ỏi. Trong khi người vay phải chứng minh thu nhập hoặc việc làm thường xuyên, tín dụng và các khoản nợ hiện có không được kiểm tra. Do đó, những người cho vay ngắn hạn có xu hướng thiết lập cửa hàng ở những khu vực đông dân cư của người lao động có thu nhập thấp và cộng đồng da màu — nói cách khác, những khu vực dễ bị cho vay săn mồi hơn. Một số khoản vay ngắn hạn hiện cũng có sẵn trực tuyến, giúp tăng khả năng truy cập dễ dàng hơn.

Tại sao các khoản cho vay ngắn hạn lại kém?

Nhìn bề ngoài, các khoản cho vay ngắn hạn có thể không có vẻ ngấm ngầm. Bạn gặp trường hợp khẩn cấp, bạn nhận được 300 đô la ngay lập tức, và bạn có vài tuần để trả nợ. Nhưng theo CFPB, phí thường là 15 đô la cho mỗi 100 đô la, nghĩa là khoản vay 300 đô la yêu cầu phí 45 đô la - tương đương với tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) là 400%. Dữ liệu từ Trung tâm cho vay có trách nhiệm cho thấy ở các bang có ít quy định hơn, phí cao hơn đồng nghĩa với lãi suất hiệu quả cao từ 500% đến 600%. So sánh với thẻ tín dụng, hiện có APR trung bình khoảng 16%.

Thời hạn cho các khoản vay ngắn hạn đến nỗi nhiều người đi vay không thể gom đủ tiền để trả đúng hạn. Một số tiểu bang cho phép đảo nợ, cho phép người vay hoàn trả một kỳ hạn khác — để đổi lấy một khoản phí khác. Vì vậy, 300 đô la đó có thể trở thành 390 đô la. Một số người đi vay tuyệt vọng vay liên tục trong ngày lĩnh lương khi họ không thể trả đủ số dư ban đầu.

Những điều bạn nên biết về các khoản cho vay ngắn hạn

Có một số điều chính cần hiểu trước khi bạn chuyển sang cho vay ngắn hạn:

• Các quy tắc của tiểu bang khác nhau đáng kể. Một số bang cấm hoàn toàn các khoản cho vay ngắn hạn, trong khi những bang khác đưa ra quy định về độ tuổi được vay, số tiền có thể được vay, thời hạn trả nợ, v.v.
• Phí cộng lại . Ngoài lãi suất cao ngất ngưởng, các khoản cho vay ngắn hạn nổi tiếng còn gây ra các khoản phí khác, chẳng hạn như phí trả chậm, không đủ tiền, trả lại và chuyển khoản.
• Rất dễ gặp khó khăn. Do phí cao và thời hạn ngắn, người đi vay thường không thể trả nợ đúng hạn và phải tiếp tục luân chuyển hoặc vay nợ trong ngày lĩnh lương mới để trang trải khoản cuối cùng. Theo CFPB, hơn 4 trong 5 khoản vay ngắn hạn được vay lại, với gần 1 phần 4 được vay lại từ 9 lần trở lên. Các khoản phí nhanh chóng vượt xa số tiền ban đầu đã vay. CFPB đã đưa ra các quy tắc yêu cầu người cho vay xem xét kỹ lưỡng hơn về khả năng trả nợ của người đi vay, nhưng những khoản vay này vẫn còn nhiều vấn đề.
• Chúng có thể ảnh hưởng đến tín dụng của bạn. Các khoản vay ngắn hạn không xuất hiện trên báo cáo tín dụng khi ở trạng thái tốt. Tuy nhiên, nếu bạn không thể thanh toán khoản vay ngắn hạn và tài khoản bị thu nợ, nó có thể nằm trong báo cáo tín dụng của bạn và ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.

Các lựa chọn thay thế cho Khoản vay ngắn hạn

Trong thời điểm tuyệt vọng, các khoản vay ngắn hạn có thể là lựa chọn tốt nhất của bạn. Nhưng do rủi ro của chúng, trước tiên hãy xem xét các lựa chọn thay thế, chẳng hạn như:

• Yêu cầu bên kia gia hạn. Hãy cho doanh nghiệp hoặc chủ nợ mà bạn nợ tiền biết về tình hình của bạn và họ chỉ có thể cho phép một kế hoạch thanh toán hoặc trả nợ bị trì hoãn. Tùy thuộc vào khoản nợ, bạn có thể tìm cách từ bỏ hoặc hoãn lại.
• Đăng ký khoản vay truyền thống. Mặc dù các khoản vay cá nhân hoặc các khoản vay không có thế chấp khó được chấp thuận hơn, nhưng một số lại dành cho những người vay có tín dụng xấu. Hãy nhớ xem xét các hiệp hội tín dụng và các tổ chức cho vay trực tuyến, những tổ chức này có thể linh hoạt hơn.
• Yêu cầu khoản vay ngắn hạn từ gia đình hoặc bạn bè . Bạn có thể đề nghị trả lãi. Để tránh xung đột, bạn nên thỏa thuận bằng văn bản.
• Nhận khoản vay từ a ngang hàng thị trường. Các nền tảng trực tuyến như Prosper và Peerform kết hợp các nhà đầu tư với những người đang tìm kiếm tiền và có thể cung cấp các lựa chọn hợp lý hơn so với một số loại cho vay khác.
• Tìm thu nhập bổ sung. Kiếm thêm tiền mặt có thể là một cách để tránh vay nợ trong ngày lĩnh lương, cho dù điều này có nghĩa là bạn phải làm thêm giờ làm, tìm một công việc bán thời gian ngắn hạn hay kiếm một công việc phụ.
• Nhận tạm ứng tiền lương. Yêu cầu người sử dụng lao động của bạn ứng trước một khoản tiền lương. Ngoài ra, cũng có những ứng dụng di động ứng tiền với một khoản phí.
• Xem xét tổng hợp các khoản vay ngắn hạn của bạn. Nếu bạn đã thực hiện các khoản vay ngắn hạn và đang cố gắng phá vỡ chu kỳ, hãy xem xét hợp nhất các khoản vay ngắn hạn với một khoản vay cá nhân với lãi suất thấp hơn.

Điểm mấu chốt

Khi bạn đang gặp khó khăn về tài chính, việc cân nhắc khoản vay ngắn hạn là điều dễ hiểu. Chỉ cần nhớ rằng tiền nhanh chóng, dễ dàng đi kèm với một chi phí cao mà bạn có thể tránh được bằng cách tìm kiếm các lựa chọn khác. Trừ khi bạn có thể hoàn trả khoản vay và các khoản phí của nó ngay khi chúng đến hạn, bạn có thể thấy mình đang mắc kẹt trong một cái bẫy nợ.

Nếu tín dụng của bạn không xuất sắc, hãy thử sử dụng Experian CreditMatch ™ để xem liệu bạn có thể được chấp thuận thẻ tín dụng cho khoản tín dụng xấu mà bạn cam kết chỉ sử dụng trong trường hợp khẩn cấp hay không. Những điều khoản này có thể cung cấp các điều khoản tốt hơn và ít rủi ro hơn so với khoản vay ngắn hạn.