Khi tiến hành ly hôn, một quyết định tài chính quan trọng mà nhiều cặp vợ chồng phải đối mặt là liệu một người phối ngẫu có thể phải tiếp quản khoản thế chấp căn nhà chung (gọi là thế chấp) hay tái cấp vốn sau khi ly hôn. Quyết định này sẽ phụ thuộc vào các điều khoản thế chấp và tình hình tài chính cá nhân của mỗi người phối ngẫu. 

Một cố vấn tài chính cũng có thể giúp bạn lập kế hoạch tài chính nhằm giải quyết các nhu cầu của bạn trong và sau khi ly hôn. 

Giả định thế chấp là khi một người phối ngẫu tiếp quản khoản thế chấp hiện có dưới tên của họ và chịu hoàn toàn trách nhiệm về các khoản thanh toán và điều khoản của khoản vay. Các điều khoản cho vay ban đầu vẫn được giữ nguyên, bao gồm cả lãi suất, có thể có lợi tùy thuộc vào lãi suất thế chấp hiện hành. Tuy nhiên, không phải tất cả các khoản thế chấp đều có thể chấp nhận được và người cho vay phải phê duyệt sau khi thực hiện kiểm tra tín dụng và xác minh thu nhập.

Tái cấp vốn là gì?

Tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn là một lựa chọn phổ biến khi khoản vay ban đầu không thể chấp nhận được hoặc khi các điều khoản cho vay mới thuận lợi hơn. Khi bạn tái cấp vốn sau khi ly hôn, bạn hoặc người yêu cũ của bạn sẽ nộp đơn xin một khoản vay mới với các điều khoản mới, có thể bao gồm lãi suất, thời hạn cho vay và cơ cấu thanh toán khác nhau. Việc tái cấp vốn cũng có thể đi kèm với chi phí và phí đóng và vợ/chồng nộp đơn xin tái cấp vốn phải đủ điều kiện cho khoản vay mới dựa trên hồ sơ tài chính cá nhân của họ. 

Giả định thế chấp so với những khác biệt chính về tái cấp vốn

Hiểu được sự khác biệt chính giữa giả định thế chấp và tái cấp vốn là điều quan trọng khi ly hôn, vì nó có thể ảnh hưởng đến cách bạn quản lý tài sản và tài chính sau khi ly thân. Dưới đây là năm điểm khác biệt chính:

• Điều kiện vay: Giả định thế chấp cho phép bạn giữ nguyên lãi suất và lịch thanh toán hiện tại. Việc tái cấp vốn thay thế khoản thế chấp hiện tại bằng các điều khoản mới dựa trên điều kiện thị trường và hồ sơ tín dụng của người nộp đơn.
• Quy trình thẩm định: Với giả định thế chấp, người cho vay vẫn cần xác minh rằng vợ/chồng giả định có đủ khả năng chi trả khoản thế chấp nhưng thường bao gồm ít bước hơn so với tái cấp vốn.
• Chi phí: Tái cấp vốn đi kèm với chi phí đóng, thường dao động từ 2% đến 5% số tiền vay, nhưng cũng có cơ hội giảm lãi suất nếu điều kiện thị trường thuận lợi. 
• Các loại khoản vay: Không phải tất cả các khoản vay đều có thể chấp nhận được. Các khoản thế chấp thông thường thường bị loại trừ, có nghĩa là tái cấp vốn có thể là lựa chọn duy nhất. Mặt khác, các khoản vay FHA, VA và USDA thường cho phép các giả định.
• Tác động tín dụng: Tái cấp vốn liên quan đến một cuộc điều tra tín dụng cứng, có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Giả định thế chấp thường không yêu cầu bạn phải rút mạnh khoản tín dụng, mặc dù người cho vay vẫn kiểm tra để đảm bảo bạn có thể quản lý các khoản thanh toán.

Các lựa chọn thay thế cho giả định thế chấp và tái cấp vốn

Dưới đây là ba lựa chọn chung cần cân nhắc khi tiến hành ly hôn:

• Mua lại. Với phương án này, một người phối ngẫu mua phần căn nhà của người kia để trở thành chủ sở hữu duy nhất. Điều này thường đòi hỏi phải tái cấp vốn để loại bỏ người phối ngẫu kia khỏi khoản thế chấp và tiếp cận vốn chủ sở hữu nếu người phối ngẫu mua cần tiền mặt để hoàn tất việc mua lại. Việc mua lại là lý tưởng nếu một người phối ngẫu muốn ở lại căn nhà và có đủ khả năng tài chính để chi trả.
• Bán nhà. Một cách khác là bán nhà và chia số tiền thu được cho cả hai vợ chồng. Tùy chọn này loại bỏ nhu cầu một trong hai bên phải cầm cố và có thể cung cấp cho cả hai cá nhân tài sản lưu động để bắt đầu lại sau khi ly hôn. 
• Đồng sở hữu. Một số cặp vợ chồng đã ly hôn lựa chọn tiếp tục đồng sở hữu tài sản, đặc biệt nếu họ có con và muốn duy trì sự ổn định. Lựa chọn này đòi hỏi phải có thỏa thuận rõ ràng về cách chia sẻ chi phí và trách nhiệm, đồng thời điều quan trọng là phải xem xét tác động lâu dài của việc đồng sở hữu tài sản sau khi ly hôn.

Giả định thế chấp và tái cấp vốn:Cái nào là tốt nhất cho bạn? 

Hãy xem xét khả năng tài chính của bạn. Nếu bạn không thể tự mình đủ điều kiện để được tái cấp vốn, thì việc thế chấp có thể là lựa chọn duy nhất của bạn. Tái cấp vốn có thể là lựa chọn tốt hơn nếu bạn có thể đạt được mức lãi suất thấp hơn.

Bạn cũng nên suy nghĩ về vốn chủ sở hữu của ngôi nhà. Nếu tài sản có giá trị sở hữu đáng kể thì việc mua lại có thể cần thiết để bù đắp cho việc vợ/chồng từ bỏ quyền sở hữu. Việc tái cấp vốn cũng có thể giúp tiếp cận một phần vốn chủ sở hữu đó, điều này có thể hữu ích trong quá trình đàm phán ly hôn.

Sự gắn bó về mặt cảm xúc là một yếu tố khác. Nếu một người phối ngẫu muốn giữ nhà vì lý do cá nhân, một trong hai lựa chọn có thể cho phép người phối ngẫu kia được xóa khỏi thế chấp mà không cần bán tài sản. 

Cuối cùng, hãy xem xét khả năng trả nợ của bạn vì việc tái cấp vốn đòi hỏi tín dụng mạnh. Nếu tín dụng của bạn bị ảnh hưởng, việc thế chấp với các điều khoản ban đầu có thể dễ dàng hơn nhưng hãy đảm bảo bạn có thể tự mình xử lý các khoản thanh toán.

Dòng mấu chốt

Lựa chọn giữa giả định thế chấp và tái cấp vốn trong quá trình ly hôn đòi hỏi phải đánh giá cẩn thận tình hình tài chính, điều khoản thế chấp và mục tiêu dài hạn của bạn. Giả định thế chấp cho phép bạn giữ khoản vay hiện tại, trong khi việc tái cấp vốn cho phép bạn bắt đầu lại. Các lựa chọn thay thế như mua lại hoặc bán nhà có thể linh hoạt hơn nếu không có lựa chọn nào phù hợp.

Mẹo lập kế hoạch tài chính

• Cố vấn tài chính có thể giúp bạn lập hoặc điều chỉnh kế hoạch tài chính sau khi ly hôn hoặc một sự kiện thay đổi cuộc đời khác xảy ra. Tìm một cố vấn tài chính không phải là khó khăn. Công cụ miễn phí của SmartAsset kết nối bạn với tối đa ba cố vấn tài chính đã được hiệu đính phục vụ khu vực của bạn và bạn có thể thực hiện cuộc gọi giới thiệu miễn phí với cố vấn phù hợp để quyết định xem bạn cảm thấy ai phù hợp với mình. Nếu bạn đã sẵn sàng tìm một cố vấn có thể giúp bạn đạt được các mục tiêu tài chính của mình, hãy bắt đầu ngay bây giờ.
• Nếu mục tiêu tài chính của bạn thay đổi sau khi ly hôn và bạn muốn biết khoản đầu tư của mình có thể tăng lên bao nhiêu theo thời gian, thì công cụ tính đầu tư của SmartAsset có thể giúp bạn ước tính.

Nguồn ảnh:©iStock.com/AndreyPopov, ©iStock.com/Jacob Wackerhausen, ©iStock.com/Prostock-Studio