(Trang này có thể chứa các liên kết liên kết và chúng tôi có thể kiếm phí từ các giao dịch mua đủ điều kiện mà bạn không phải trả thêm phí. Hãy xem Tiết lộ của chúng tôi để biết thêm thông tin.)
Có rất nhiều lý do để xem xét các lựa chọn khác nhau để vay tiền khi bạn cần. Một khoản thế chấp để mua nhà, một khoản vay mua ô tô để mua một chiếc ô tô hoặc các khoản vay sinh viên để theo học đại học.
Nếu bạn cần tiền vì những lý do khác, bạn có thể xem xét khoản vay cá nhân hoặc tạm ứng tiền mặt từ thẻ tín dụng của mình.
Bạn cũng có thể tìm cách vay từ tài khoản hưu trí hoặc vay hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC). Bạn thậm chí có thể xin tiền gia đình hoặc bạn bè của mình.
Vay ngang hàng cũng là một cách khác để vay tiền. Thông tin sau đây giải thích các khoản vay P2P và cách chúng hoạt động.
Chúng tôi cũng sẽ đề cập đến những ưu điểm của phương thức vay tiền này và những nhược điểm tiềm ẩn.
Cho vay ngang hàng là một loại hình cho vay xã hội.
Thay vì đăng ký khoản vay từ ngân hàng, tổ chức tín dụng hoặc tổ chức tài chính khác, hoạt động cho vay ngang hàng cho phép bạn vay tiền từ các nhà đầu tư cá nhân thông qua nền tảng trực tuyến.
Phương án vay phi truyền thống này đã trở nên khá phổ biến với người đi vay. Nghiên cứu trong 5 năm qua cho thấy các công ty khởi nghiệp sớm đã biến hoạt động cho vay P2P thành một ngành trị giá 2 tỷ USD.
Hợp nhất nợ, tài trợ cho các dự án cải thiện nhà ở, tài trợ cho một doanh nghiệp nhỏ hoặc thanh toán chi phí y tế là những lý do phổ biến để tìm kiếm các khoản vay ngang hàng.
Người vay có thể đăng ký khoản vay lên tới 40.000 USD trên nhiều trang web cho vay P2P.
Tìm kiếm nhanh trên internet sẽ mang lại hàng chục trang web cho vay ngang hàng. Một số trang web phổ biến nhất bao gồm Prosper, Lending Club, Peerform và Upstart.
Lưu ý: Nếu bạn đang cân nhắc việc vay P2P, hãy đảm bảo bạn nghiên cứu nhiều nền tảng khác nhau o hiểu hết t anh ấy điều khoản và điều kiện của giao dịch bạn dự định thực hiện.
Hầu hết các trang web cho vay P2P đều cho phép bạn kiểm tra lãi suất mà không cần điền đơn đăng ký đầy đủ.
Bạn sẽ trả lời các câu hỏi bao gồm số tiền bạn cần, mục đích của khoản vay và nguồn thu nhập chính của bạn.
Sau đó, các trang web cho vay sẽ thực hiện "kéo mềm" (điều này không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn) để xác định mức lãi suất mà họ có thể đưa ra khi bạn đăng ký vay.
Sau khi chọn người cho vay ngang hàng mà bạn muốn hợp tác, bạn sẽ đăng ký tài khoản và hoàn tất đơn đăng ký trực tuyến.
Ứng dụng này giống như bất kỳ ứng dụng cho vay nào khác. Bạn sẽ cung cấp dữ liệu cá nhân, thông tin lịch sử tín dụng, mục tiêu vay của bạn và mục đích tìm kiếm khoản vay.
Sau khi kiểm tra và phê duyệt tín dụng, các nhà đầu tư tư nhân có thể bắt đầu cấp vốn cho khoản vay của bạn.
Mặc dù nhiều khoản vay được giải ngân nhanh chóng nhưng không phải lúc nào cũng như vậy. Một số khoản vay phải mất hàng tuần để hoàn thành và những khoản khác có thể không bao giờ được các nhà đầu tư tài trợ.
Khi được tài trợ, hầu hết các khoản vay đều có thời hạn từ 3 đến 5 năm – thường không bị phạt trả trước.
Tiền được chuyển điện tử vào tài khoản của người đi vay và các khoản thanh toán khoản vay được thực hiện bằng hối phiếu ngân hàng tự động (ACH).
Người cho vay ngang hàng có trách nhiệm ghi lại các khoản thanh toán, trả tiền cho các nhà đầu tư tài trợ cho khoản vay và thu phí. Họ cũng báo cáo các khoản thanh toán cho văn phòng tín dụng cho đến khi khoản vay được hoàn trả.
Tùy chọn nhận khoản vay P2P trực tuyến thông qua cho vay xã hội hoặc thị trường có nhiều lợi thế cho người vay.
Nhanh chóng và thuận tiện. Đăng ký khoản vay ngang hàng trực tuyến là một quá trình nhanh chóng và thuận tiện so với việc đăng ký khoản vay với người cho vay địa phương.
Giá cạnh tranh. Lãi suất cho các khoản vay P2P cũng rất cạnh tranh. Theo Experian, lãi suất trung bình cho khoản vay cá nhân là 9,41%. Lãi suất thường dao động từ 6% – 36% tùy thuộc vào điểm tín dụng của bạn.
Điều này trực tiếp phù hợp với lãi suất cho vay trên trang web cho vay P2P phổ biến Prosper.
Những người vay có tín dụng xuất sắc (xếp hạng A) sẽ nhận được ưu đãi với mức APR thấp tới 5,99%. Những người thuộc nhóm nhân sự (rủi ro cao) có thể trả APR lên tới 35,97%.
Tỷ lệ phê duyệt cao hơn . Những người đi vay đã bị người cho vay truyền thống từ chối cho vay vẫn có thể được chấp thuận cho vay P2P.
Mặc dù bạn có thể phải trả lãi suất rất cao cho khoản vay nhưng đó có thể là lựa chọn tốt hơn so với việc thêm vào khoản nợ thẻ tín dụng của bạn. Hoặc một lựa chọn thậm chí còn tệ hơn – một khoản vay ngắn hạn.
Phí ban đầu thấp hơn. Mọi khoản vay đều có phí. Nếu bạn không thanh toán đúng hạn hoặc khoản thanh toán của bạn không được thực hiện do không đủ tiền, bạn sẽ phải trả một khoản phí.
Tuy nhiên, một điểm bạn có thể tiết kiệm được khi vay ngang hàng là phí ban đầu – phí xử lý khoản vay của bạn.
Phí ban đầu thường là tỷ lệ phần trăm của khoản vay bạn đang vay. Những người cho vay lớn tính phí từ 1%-8% khoản vay để trang trải các khoản phí này đối với các khoản vay cá nhân.
Lãi suất thay đổi dựa trên các yếu tố bao gồm lịch sử tín dụng của người đi vay, số tiền và thời hạn của khoản vay, lý do vay và các thông tin khác trong đơn đăng ký.
Những người có tín dụng kém (được coi là có nguy cơ vỡ nợ cao) cũng có thể tiết kiệm hàng trăm đô la phí với một số khoản vay P2P.
Nếu lãi suất và điều khoản tương đương với những người cho vay truyền thống tính phí khởi tạo 8%, thì người vay sẽ tiết kiệm được 2-3% khoản phí đó bằng cách vay tiền từ người cho vay ngang hàng.
Các khoản vay ngang hàng cũng có một số nhược điểm mà người đi vay cần cân nhắc.
Sự phê duyệt không đảm bảo nguồn tài trợ . Ngay cả khi bạn nhận được sự chấp thuận cho khoản vay P2P, điều đó không có nghĩa là bạn sẽ thực sự nhận được tiền từ các nhà đầu tư.
Nếu yêu cầu vay vốn của bạn nhận được cam kết không đầy đủ của nhà đầu tư, bạn sẽ không nhận được số tiền mặt mình muốn.
Khi làm việc với người cho vay truyền thống và nhận được sự chấp thuận cho khoản vay, bạn sẽ không phải lo lắng về việc liệu khoản vay đó có được cấp vốn hay không và khi nào.
Mặc định có thể tốn kém. Hầu hết các khoản vay ngang hàng là khoản vay cá nhân không có bảo đảm và có rủi ro cao hơn đối với các nhà đầu tư.
Nếu bạn không thanh toán được loại khoản vay này, người cho vay sẽ không có tài sản thế chấp nào để bán để thu lại tiền của họ. Khoản nợ của bạn có thể sẽ được bán cho một cơ quan thu nợ. Họ sẽ liên hệ với bạn (nhiều lần) để thanh toán.
Hãy nhớ rằng nếu khoản nợ của bạn được gửi đến cơ quan thu nợ, nó sẽ có tác động tiêu cực đáng kể đến điểm tín dụng và lịch sử của bạn. Phải mất bảy năm để xóa khoản nợ đã được thu hồi khỏi báo cáo tín dụng của bạn.
Điểm tín dụng xấu ảnh hưởng đến khả năng bạn được chấp thuận cấp thêm tín dụng và dẫn đến lãi suất cao hơn.
Bạn thậm chí có thể bị từ chối hợp đồng thuê căn hộ hoặc công việc mới nếu họ kiểm tra tín dụng.
Khi tiền eo hẹp, bạn có thể xem xét mọi lựa chọn có sẵn để vay tiền. Nhưng điều quan trọng là phải xem xét chi phí và xác định xem đó là nhu cầu hay mong muốn.
Khi cân nhắc việc vay mượn để trả cho một “mong muốn”, hãy dừng lại và xem xét lại.
Thông thường, đây là một bước đi thông minh hơn khi bắt đầu một quỹ hoàn trả và hoãn chi tiêu hoặc mua sắm cho đến khi bạn tiết kiệm đủ tiền để chi trả mà không phải chịu lãi suất.
Nếu bạn không có đủ tiền để chi trả cho những nhu cầu cơ bản của mình, hãy cân nhắc cẩn thận tất cả các lựa chọn của mình.
Một khoản vay ngang hàng có thể là quyết định đúng đắn đối với một người, trong khi vay tiền từ người thân sẽ tốt hơn cho người khác.
Những người khác có thể chọn vay cá nhân tại ngân hàng, đăng ký khoản vay mua nhà hoặc tái cấp vốn bằng tiền mặt, sử dụng tiền mặt từ ưu đãi thẻ tín dụng chuyển khoản số dư 0% hoặc thậm chí nhận tạm ứng tiền mặt từ thẻ tín dụng.
(Đọc thêm về lý do tại sao vay ngắn hạn là giải pháp cuối cùng.)
Tính toán số tiền bạn thực sự cần. Sau đó, so sánh lãi suất, điều khoản và phí của các phương án vay khác nhau.
Bạn sẽ muốn trả lãi càng ít càng tốt. Nhưng bạn cũng muốn đảm bảo rằng bạn nhận được khoản thanh toán hàng tháng mà bạn có thể chi trả được.
Khi đó, bạn sẽ có thể thực hiện tốt hơn các điều khoản của khoản vay, tránh các khoản phí trễ hạn và tránh bị gửi nợ đến cơ quan thu nợ.
Tiếp theo:Bảng chú giải thuật ngữ tài chính cá nhân
Amy và Vicki là đồng tác giả của Quy hoạch bất động sản 101, Từ Tránh chứng thực di chúc và Đánh giá tài sản đến Xây dựng các chỉ thị và hiểu biết về thuế, Bài học cơ bản cho bạn đến Quy hoạch bất động sản, từ Adams Media.
Phụ nữ kiếm tiền
Amy Blacklock và Vicki Cook đã đồng sáng lập Women Who Money vào tháng 3 năm 2018 để cung cấp thông tin hữu ích về các chủ đề tài chính cá nhân, sự nghiệp và kinh doanh để bạn có thể tự tin quản lý tiền bạc, tăng giá trị tài sản ròng, cải thiện tình hình tài chính tổng thể và cuối cùng đạt được sự độc lập về tài chính.