Bạn đã bao giờ tự hỏi tại sao chúng ta cần rất nhiều từ viết tắt để nói về các kế hoạch sức khỏe? Có rất nhiều thư! Nhưng hãy nhìn theo cách này. Nói PPO thì dễ hơn rất nhiều hơn Tổ chức nhà cung cấp ưu tiên. Hoặc HDHP thay vì Chương trình sức khỏe được khấu trừ cao . Rút ngắn tên là một khởi đầu tốt! Nhưng để biết cái nào phù hợp với bạn, điều bạn thực sự cần là một người giải thích về HDHP so với PPO.
HDHP có một khoản khấu trừ cao hơn các chương trình khác — điều này có thể giải thích tên. Nhưng mức khấu trừ cao hơn chỉ là một mặt của đồng xu. HDHP cũng có phí bảo hiểm thấp hơn. Và những khoản tiết kiệm đó thường tạo ra mức tối đa tiền túi cao hơn.
HDHP đang trở thành một cách tiếp cận khá phổ biến để chăm sóc sức khỏe. Trong số các nhà tuyển dụng cung cấp các lợi ích sức khỏe, tỷ lệ bao gồm lựa chọn HDHP đã tăng gần gấp đôi trong thập kỷ qua, từ 15% vào năm 2010 lên 28% hiện nay. 1 Nếu bạn nhìn vào những lợi thế, sẽ dễ hiểu tại sao:
Tất nhiên, loại kế hoạch này không có một khoản khấu trừ cao hơn. Điều đó có nghĩa là chi phí tự trả cao hơn. Nhưng cũng có những mức tối đa được xác định trong bất kỳ HDHP nào. Tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn, những con số cao hơn đó có thể được bù đắp nhiều hơn bởi khoản tiết kiệm cao cấp và cơ hội tiết kiệm với HSA.
Sau khi bạn đáp ứng khoản khấu trừ của mình trong năm, HDHP thường sẽ đài thọ phần lớn hoặc tất cả các chi phí y tế còn lại của bạn. Nhưng trước khi nhảy vào một vấn đề, hãy nghĩ đến sức khỏe chung của bạn. Bạn có bị bệnh mãn tính hay phải đi khám bác sĩ thường xuyên không? Đây có thể không phải là lựa chọn tốt nhất của bạn.
Mặt khác, đôi khi bạn có đi nhiều năm mà không đạt được khoản khấu trừ hàng năm? Nếu bạn tương đối trẻ và khỏe mạnh và có thể tiết kiệm chi phí y tế trong một HSA, thì HDHP có thể là một lựa chọn phù hợp cho bạn.
PPO không không nghĩa là Tùy chọn Penny-Pincher — nhưng điều đó không có nghĩa là bạn không thể sử dụng nó để tiết kiệm tiền. PPO là viết tắt của gói Tổ chức Nhà cung cấp Ưu tiên và với loại gói này, bạn sẽ có lợi thế là một khoản khấu trừ thấp hơn. Nhưng bạn cũng sẽ phải trả nhiều hơn bằng phí bảo hiểm hàng tháng. Đôi khi chúng cũng được gọi là kế hoạch truyền thống vì chúng tồn tại lâu hơn HDHP. Để xem đây có phải là kế hoạch phù hợp với bạn hay không, hãy nói về ưu và nhược điểm.
Đầu tiên, mặt thuận lợi:
Nhược điểm chính của PPO là bạn sẽ phải trả phí bảo hiểm hàng tháng cao hơn. Và sau đó là nếp nhăn "nhà cung cấp ưu tiên". Cả hai loại chương trình sức khỏe đều có một mạng lưới các nhà cung cấp mà bạn có thể làm việc cùng để nhận được mức giá tốt nhất. Nhưng trong PPO, danh sách nhà cung cấp thường nhỏ hơn so với HDHP. Để có được mức giá tốt nhất cho dịch vụ chăm sóc của mình, bạn phải chắc chắn rằng mình đang tuân thủ danh sách đó.
Ra ngoài mạng để được điều trị da từ người bạn thân nhất của bạn Bác sĩ da liễu yêu thích của Larry có vẻ như là một cách rõ ràng để giúp làn da của bạn. Nhưng nó cũng có thể để lại quả trứng trên mặt bạn khi bạn đang mắc phải một hóa đơn ngoại mạng cao.
Tùy thuộc vào các kế hoạch cụ thể có sẵn cho bạn, câu hỏi về chi phí có thể được giải quyết theo ba cách:
Để hiểu cách các kế hoạch HDHP và PPO so sánh nói chung, hãy xem một số ví dụ.
Giả sử bạn trẻ và khỏe mạnh. Vì vậy, bạn quyết định xem xét một HDHP với hy vọng tiết kiệm phí bảo hiểm và tận dụng tùy chọn HSA. Khoản phí bảo hiểm 150 đô la hàng tháng nghe có vẻ như là một thỏa thuận tuyệt vời! Chỉ cần đảm bảo chú ý đến khoản khấu trừ 3.000 đô la mà bạn sẽ có cho bảo hiểm cá nhân.
Hoặc giả sử bạn đang có một vấn đề y tế hoặc bạn dự đoán sẽ phải đến phòng khám bác sĩ nhiều lần trong năm tới. Định giá PPO, bạn thấy rằng phí bảo hiểm hàng tháng của bạn sẽ là $ 450. Rất tiếc! Đó là gấp ba lần lượng HDHP! Nhưng khi kiểm tra kỹ hơn, bạn nhận thấy khoản khấu trừ của bạn sẽ chỉ là $ 900. Vì vậy, bạn sẽ bắt đầu nhận được trợ giúp từ chương trình sức khỏe trong năm sớm hơn nhiều so với khi bạn có HDHP.
Cho đến nay, có vẻ như HDHP sẽ tốt hơn một chút nếu bạn tương đối khỏe mạnh và PPO sẽ phù hợp hơn nếu bạn đi khám bác sĩ nhiều. Nhưng ngay cả với những mức giá đó, câu hỏi về cái nào phù hợp hơn với bạn vẫn còn đang được đặt ra. Đó là bởi vì không có cách nào để thực sự biết điều gì sẽ xảy ra trong bất kỳ năm bảo hiểm y tế nhất định nào. Phương pháp tốt nhất là so sánh những gì được cung cấp trong mỗi loại kế hoạch và chạy một số con số dựa trên những gì bạn đã quen chi tiêu cho các nhu cầu y tế.
Dưới đây là biểu đồ để đưa các con số vào quan điểm:
| HDHP | PPO | |
| Phí bảo hiểm hàng năm | 1.800 đô la | $ 5,400 |
| Được khấu trừ | 3.000 đô la | $ 900 |
| Tổng chi phí trước khi đồng bảo hiểm | $ 4,800 | $ 6,300 |
Như bạn có thể thấy, các kế hoạch có thể kết thúc khá gần nhau về chi phí. Nhưng ngay cả khi các con số là một sự thay đổi, vẫn có một yếu tố X với HDHP không thể bị bỏ qua. Bạn phải cân nhắc những lợi thế về thuế duy nhất mà bạn sẽ có nếu bạn chọn HDHP và sau đó đăng ký vào HSA như một cách để giúp trang trải chi phí y tế.
Câu hỏi chọn gói nào thường được đóng khung là HDHP so với PPO, nhưng có thể hữu ích hơn nếu nói về nó dưới góc độ HSA và PPO. Rốt cuộc, mọi người không sử dụng HDHP vì tình yêu bất diệt của họ dành cho các khoản khấu trừ cao. Họ làm điều đó vì hai lý do chính:
Về cơ bản, khi bạn kết hợp HSA với HDHP, bạn đang thêm sức mạnh đầu tư vào nỗ lực trang trải chi phí y tế của mình. Hãy đếm các cách:
Nhận gói tùy chỉnh MIỄN PHÍ cho tiền của bạn.
Bạn có bắt đầu thấy tại sao chúng ta nghĩ nhiều hơn về HSA so với PPO và ít hơn về HDHP so với PPO không? Đó là vì HSA mang lại cho bạn rất nhiều lợi thế. PPO là một lựa chọn tuyệt vời cho nhiều người (đặc biệt là đối với những gia đình lớn hơn hoặc những người có chi phí y tế thường xuyên hàng năm cao). Nhưng với HSA, nhiều chi phí trong số đó có thể được lên kế hoạch hoặc bù đắp bằng cơ hội tìm được nhà tuyển dụng, đầu tư và chuyển tiền.
Câu trả lời ngắn gọn nhất ở đây là nó sẽ phụ thuộc vào hoàn cảnh của bạn. Nếu bạn muốn mua bảo hiểm sức khỏe, bạn sẽ muốn làm việc với một chuyên gia am hiểu về ngành và sẽ dạy cho bạn mọi thứ bạn cần biết để nhận được mức bảo hiểm tốt nhất.
Nếu bạn đã có HDHP và chưa thiết lập Tài khoản Tiết kiệm Y tế của mình, chúng tôi biết chính xác ai có thể trợ giúp. Mở tài khoản HSA của bạn ngay hôm nay!