Chăm sóc sức khỏe là tốn kém. Và giá dường như không bao giờ ngừng tăng! Đó là lý do tại sao một số người hoàn toàn tránh nó. Nhưng bỏ qua bảo hiểm y tế cũng giống như đi bè trong nước trắng mà không có áo phao. Mặt trời và vòi xịt có thể cảm thấy dễ chịu trong một thời gian, nhưng khi bạn đi quá đà, bạn sẽ ước mình mặc một cái vào.
Vậy, một anh chàng hoặc cô gái có đầu óc ngân sách nên làm gì ở những vùng nước đầy ắp nước này? Đối với nhiều người, câu trả lời là chấp nhận khả năng chi phí tự trả cao hơn trong khi thu được lợi ích từ phí bảo hiểm thấp hơn. Nó được gọi là chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP).
Như bạn có thể đoán từ tên của nó, một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao có một khoản khấu trừ cao hơn các chương trình khác. Nhưng có một khoản hoàn trả đáng kể — phí bảo hiểm hàng tháng thấp hơn. HDHP là một cách tiếp cận tương đối mới đối với bảo hiểm y tế, nhưng chúng đang trở nên phổ biến hơn hàng năm với tư cách là lợi ích của nhân viên và đối với những người làm việc tự do.
Hai mục đích của HDHP là:
Làm thế nào để họ đạt được những mục đích đó? Chà, có điều gì đó về khoản phí cố định có xu hướng khuyến khích mọi người đôi khi lạm dụng Lợi ích. Bạn biết không, giống như dì Betsy của bạn và chú Mike của bạn? Vâng, những người thường có sức khỏe tốt, nhưng hãy đến bác sĩ để làm xét nghiệm máu và MRI hoàn toàn bất cứ lúc nào họ hắt hơi? Triển vọng đó có thể dẫn đến chi tiêu bỏ chạy, cũng như tăng chi phí theo thời gian — khiến chi phí chăm sóc sức khỏe tiếp tục tăng.
Nhưng khi bạn phải gánh một số chi phí liên quan đến việc chăm sóc sức khỏe của mình, bạn có thể sẽ cố gắng tìm cách tiết kiệm mua bảo hiểm. Không ai muốn rõ ràng là chi tiêu nhiều hơn.
Vì vậy, để giúp HDHP trở nên đáng giá hơn trong thời gian của bạn, IRS đã tích hợp một số tính năng giúp loại kế hoạch này rất thân thiện với ngân sách. Nhưng đó có phải là kế hoạch phù hợp với bạn?
Để hội đủ điều kiện là HDHP và tận dụng tất cả các quyền lợi liên quan, IRS đặt ra các khoản khấu trừ tối thiểu và chi phí tự trả tối đa. Đây là những con số cho năm 2020:
Một điều tuyệt vời cần biết là chăm sóc phòng ngừa như vắc-xin, khám sức khỏe hàng năm và một số sàng lọc đều được bao trả trong HDHP. Tuy nhiên, kế hoạch này không được thiết kế để giúp bạn trang trải những việc như thăm khám bác sĩ, kê đơn hoặc đến phòng cấp cứu. Bạn sẽ cần phải chi trả những khoản đó từ tiền túi, lên đến số tiền được khấu trừ của bạn, thường bằng hoặc gần bằng số tiền bỏ túi tối đa của bạn.
Nhưng điều tốt về HDHP là trong những năm khi bạn tương đối khỏe mạnh, bạn sẽ chỉ phải lo cho phí bảo hiểm thấp và chi phí y tế không thường xuyên. Bạn cũng được bảo vệ tốt khỏi các thảm họa — những thứ như cần phẫu thuật khẩn cấp hoặc điều trị cho một tình trạng y tế mới được chẩn đoán, điều này có thể khiến bạn bị phá sản nếu chúng xảy ra mà không có bảo hiểm y tế.
Mặc dù HDHP có nghĩa là phải trả một phần lớn cho một sự kiện như vậy bằng tiền túi, nhưng phí bảo hiểm thấp hơn sẽ giúp tạo ra cú hích. Vì vậy, nếu bạn làm trải qua những điều như vậy, bạn có thể sẽ có đủ khả năng chi trả tối đa, đặc biệt nếu bạn tận dụng một công cụ chỉ dành cho những người đăng ký HDHP:Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA).
Khi bạn có HSA, đó là nơi trú ẩn ba lần thuế mà bạn có thể sử dụng để tăng tiền của mình. Mặc dù HSA không phải là một phần bắt buộc của chương trình, nhưng đó chắc chắn là thứ bạn nên mở nếu bạn có HDHP. Nó gần giống như 401 (k) để chăm sóc sức khỏe! (Nhưng nếu bạn đang thực hiện Bước nhỏ, hãy đợi cho đến Bước 3 mới bắt đầu đóng góp.) Đây là cách HSA hoạt động:
Về cơ bản, điều này giống như có một quỹ khẩn cấp tăng áp chỉ để chi trả cho chi phí y tế của bạn. Nếu bạn có thể đóng góp số tiền khấu trừ hàng năm của bạn mỗi năm, thậm chí còn tốt hơn! Ít nhất, hãy tận dụng mọi trận đấu với nhà tuyển dụng và xem tiền tăng lên.
Chúng tôi không thể nói quá thường xuyên rằng có HDHP có nghĩa là bạn sẽ trả phí bảo hiểm thấp hơn so với gói truyền thống. Và điều đó có nghĩa là linh hoạt hơn trong ngân sách hàng tháng của bạn. Đây là một ví dụ.
Giả sử bạn hiện đang trả 500 đô la một tháng cho bảo hiểm y tế của gia đình mình trong gói truyền thống và bạn có khoản khấu trừ 500 đô la trước khi bảo hiểm bắt đầu. Để chuyển sang HDHP, bạn phải đăng nhập để được khấu trừ ít nhất 2.800 đô la. Nhưng hãy đoán xem điều gì khác sẽ thay đổi? Phí bảo hiểm. Nó có thể dễ dàng giảm xuống còn 150 đô la một tháng. Điều đó giúp bạn tiết kiệm 350 đô la hàng tháng và hơn 4.000 đô la hàng năm! Dưới đây là phân tích về tình huống đó:
| Gói truyền thống | HDHP | |
| Phí bảo hiểm hàng năm | 6.000 đô la | 1.800 đô la |
| Được khấu trừ | 500 đô la | 2.800 đô la |
| Tổng chi phí trước khi đồng bảo hiểm | 6.500 đô la | $ 4,600 |
| HSA đủ điều kiện? | Không | Có |
Nhưng đó chỉ là khoản tiết kiệm khi bạn gặp gỡ khoản khấu trừ của bạn! Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn tương đối khỏe mạnh và bạn chỉ chi 800 đô la cho chi phí y tế trong suốt cả năm? Đó là 2.000 đô la khác đã tiết kiệm! Và đó là trước khi chúng tôi tính đến những lợi ích lớn về thuế mà bạn nhận được nếu bạn đang tham gia HSA. Chỉ nhìn vào chi phí hàng năm cho thấy rằng HDHP tốt hơn cho ngân sách của bạn. Trong ví dụ này, bạn có thể tiết kiệm cho mình gần 2.000 đô la trong một năm với phí bảo hiểm thấp hơn.
Nếu ý tưởng chấp nhận rủi ro do chi phí tự trả cao hơn nghe có vẻ — thì rủi ro -chúng tôi hiểu rồi. Nhưng những lợi thế là nhiều hơn giá trị nó! Vẫn không thuyết phục? Dưới đây là tóm tắt nhanh về lý do tại sao HDHP là người chiến thắng:
Dù chúng tôi thích HDHP nhưng chúng không dành cho tất cả mọi người. Nếu bạn hoặc một người nào đó trong gia đình của bạn bị bệnh mãn tính, HDHP có thể không là lựa chọn tốt nhất của bạn. Đó là bởi vì để đảm bảo bạn nhận được dịch vụ chăm sóc mình cần, bạn có thể phải dành nhiều thời gian và tiền bạc bên trong văn phòng bác sĩ, trong khi nhận được ít hoặc không có lợi thế tài chính từ bảo hiểm y tế của bạn.
Hãy nhìn vào Joe. Anh ta có HDHP với khoản khấu trừ cho gia đình là $ 3,000 và trả phí bảo hiểm hàng tháng là $ 300. Joe và vợ chi 500 đô la mỗi tháng để điều trị căn bệnh hen suyễn của cậu con trai nhỏ của họ.
Đến tháng 6, Joe sẽ phải trả khoảng 3.000 đô la chỉ để trang trải cho các chuyến thăm khám bác sĩ và thuốc men. Đến lúc đó, anh ấy đã đáp ứng được khoản khấu trừ cho gia đình, nhưng giờ anh ấy sẽ chịu trách nhiệm đồng bảo hiểm, tức là 25% chi phí cho phần còn lại của năm. Và tất nhiên anh ấy sẽ trả phí bảo hiểm cả năm.
Dưới đây là cách phân tích chi phí y tế hàng năm cho gia đình Joe:
Xem vấn đề ở đây? Điều này có thể khiến Joe phải trả một số tiền tương tự, hoặc thậm chí nhiều hơn những gì anh ấy có thể trả trong một kế hoạch truyền thống. Đồng thời, anh ấy sẽ không bắt đầu nhận được bất kỳ sự trợ giúp nào từ bảo hiểm của mình cho đến giữa năm.
Trong những trường hợp như Joe’s, có thể nên xem xét một kế hoạch có phí bảo hiểm cao hơn và khoản khấu trừ thấp hơn. Sự kết hợp đó có thể giúp bạn tiết kiệm tiền bằng cách chuyển một phần chi phí sang chương trình sức khỏe của bạn vào đầu năm.
Đô la và phép toán sẽ khác nhau, cả theo gói và tùy thuộc vào nhu cầu thay đổi của gia đình bạn, vì vậy hãy đảm bảo bạn chạy các con số trước khi thực hiện bất kỳ điều gì. Để đảm bảo rằng bạn đang nhận được phạm vi bảo hiểm tốt nhất hiện có và tiết kiệm càng nhiều càng tốt, bạn nên kết hợp với một chuyên gia bảo hiểm sức khỏe, người có thể giúp bạn điều hành các con số và so sánh các kế hoạch.
Không có câu trả lời "một kích thước phù hợp cho tất cả" cho câu hỏi này. Mặc dù HDHP luôn được nhiều người sử dụng lao động cung cấp, nhưng việc chăm sóc sức khỏe lại quá phức tạp để giải quyết bằng một cách tiếp cận chung. Dưới đây là một số điều cần xem xét khi bạn quyết định:
Chúng tôi biết việc tìm cách chi trả cho dịch vụ chăm sóc sức khỏe có thể khiến bạn cảm thấy rất đau đầu. Nhưng điều thậm chí còn có thể đau đớn hơn là rơi khỏi bè mà không có kế hoạch để giữ nổi. Tất cả chúng ta đều phải đối mặt với chi phí y tế lớn vào một thời điểm nào đó trong cuộc đời. Và đối mặt với họ mà không có bảo hiểm là điều mà không ai có thể mua được. HDHP đang giúp hàng triệu người Mỹ chi trả cho việc chăm sóc sức khỏe.
Nếu bạn đang xem xét một HDHP hoặc bạn đã sử dụng một HDHP, bạn cần ghép nối nó với một tài khoản tiết kiệm sức khỏe. Loại HSA tốt nhất nên có là loại linh hoạt, có sẵn theo yêu cầu và bao gồm thẻ ghi nợ mà bạn có thể sử dụng để thanh toán các chi phí y tế. Và chúng tôi đã tìm thấy nó cho bạn. Mở tài khoản HSA của bạn ngay hôm nay!