Nhiều người Mỹ không được bảo hiểm một cách tồi tệ khi nói đến bảo hiểm cho chủ nhà của họ. Có rất nhiều lý do cho việc này. Một là họ không biết cách tính toán những gì họ cần. Hoặc họ chỉ đi với mức độ rẻ nhất, bảo hiểm trần trụi. Nhưng đó không bao giờ là một điều tốt khi nói đến bảo hiểm nhà hoặc ô tô. Bạn cần biết mình cần bao nhiêu bảo hiểm gia đình.
Có số tiền bảo hiểm chủ nhà phù hợp là rất quan trọng để bảo vệ ngôi nhà và tài chính của bạn. Sau khi tất cả, ngôi nhà của bạn là khoản đầu tư lớn nhất của bạn. Và nhiều sai sót có thể xảy ra, có thể ảnh hưởng xấu đến các mục tiêu tài chính của bạn.
Tin tốt! Chúng tôi sẽ chỉ cho bạn cách các công ty bảo hiểm tính toán phí bảo hiểm của chủ nhà, cũng như cách bạn có thể đưa ra ước tính của riêng mình về số tiền bảo hiểm nhà bạn cần. (Và nếu bạn mới bắt đầu nghiên cứu về bảo hiểm gia đình, hãy xem Hướng dẫn Bảo hiểm Chủ nhà hữu ích của chúng tôi.) Ngay cả khi bạn học kém môn toán ở trường (hoặc học không tốt), bạn vẫn có thể tìm ra những gì bạn cần.
Bạn có thể tự hỏi, Công thức tính bảo hiểm cho chủ nhà là gì? Và bạn có phải là một nhà khoa học tên lửa để hiểu nó không?
Nước sốt bí mật bảo hiểm chủ nhà là phức tạp. Nhưng không phải là không thể hiểu được.
Đầu tiên, hãy nhớ rằng các công ty bảo hiểm cuối cùng đều hoạt động trong lĩnh vực kiếm tiền (duh). Cho dù những ý định khác của họ có cao cả đến đâu, thì không công ty nào có thể liên tục thua lỗ và tiếp tục kinh doanh. Điều này có nghĩa là giá họ tính là một hành động cân bằng. Việc tính phí quá nhiều sẽ có khả năng đẩy khách hàng ra xa. Việc sạc quá ít có thể khiến họ ngừng kinh doanh.
Vì vậy, họ phải làm những gì? Chà, trong thời đại của Dữ liệu lớn, chúng chuyển sang những con số. Khi phân tích rủi ro, các công ty bảo hiểm đặt các chủ hợp đồng thành hai nhóm:1) nơi bạn sống và 2) mức độ rủi ro của bạn. Họ xem xét khả năng bạn gửi khiếu nại và chi phí của những khiếu nại đó.
Nói chung, đây là cách các công ty bảo hiểm tìm ra những gì để tính phí bảo hiểm cho chủ nhà. Và thắt dây an toàn! Chúng tôi sắp làm một số toán bảo hiểm .
Cao cấp thuần túy là một trong những con số đầu tiên mà các công ty bảo hiểm tính toán cho các nhóm chủ nhà (ví dụ, chủ nhà ở Los Angeles). Một trong những yếu tố đi vào phép toán phí bảo hiểm thuần túy là chia tổng thiệt hại tài sản của nhóm cho tổng giá trị tài sản. Vì vậy, nếu tài sản được định giá là 200 triệu đô la và thiệt hại là 10 triệu đô la, thì thiệt hại của chúng sẽ là 5% hoặc 5 xu cho mỗi đô la giá trị tài sản.
Sau khi họ có phí bảo hiểm thuần túy , họ tìm thấy tỷ lệ chi phí. Đây cũng thường là một tỷ lệ phần trăm và bao gồm những thứ như thuế, chi phí hành chính, hoa hồng và mức lợi nhuận mà họ muốn tạo ra.
Sau đó, các công ty bảo hiểm sẽ lấy phí bảo hiểm thuần túy và tỷ lệ chi phí , đưa nó vào máy tính bảo hiểm ưa thích của họ và bật ra cái được gọi là tổng phí bảo hiểm . Đây là những gì bạn phải trả.
Nhưng xin chờ chút nữa . . .
Có một số điều khác mà công ty bảo hiểm gia đình tính đến khi tính phí bảo hiểm.
Chi phí thay thế của bạn — chi phí xây dựng lại ngôi nhà của bạn là bao nhiêu — là một phần quan trọng trong số đó. (Trong giây lát, chúng tôi sẽ chỉ cho bạn cách tính chi phí thay thế cho ngôi nhà của bạn.)
Một yếu tố rất lớn khác là nơi đặt nhà của bạn. Nếu bạn đang ở trong vùng lũ lụt, hãy mong đợi phí bảo hiểm cao hơn. Hoặc nếu bạn sống trong một khu vực tội phạm cao hơn, bạn có thể trả nhiều hơn. Và nếu ngôi nhà của bạn cũ hơn, thì khả năng cao là nó sẽ cần được sửa chữa. Kinda có lý. . .
Phí bảo hiểm của bạn cũng dựa trên mức độ bảo hiểm bạn đang chọn, cùng với khoản khấu trừ bạn chọn. Khoản khấu trừ cao hơn sẽ có nghĩa là tỷ lệ hàng tháng thấp hơn.
Điều này sẽ liên quan đến những thứ như ngôi nhà được làm bằng gì (gạch, gỗ, v.v.).
Nếu bạn có một lịch sử lâu dài về việc yêu cầu bồi thường cho mọi điều nhỏ, công ty bảo hiểm sẽ tính đến điều này. Việc nộp đơn yêu cầu sửa chữa nhỏ sẽ chỉ khiến bạn tốn thêm tiền về lâu dài. Trên thực tế, nó có thể làm tăng phí bảo hiểm của bạn ngay cả khi hàng xóm của bạn nộp rất nhiều yêu cầu. (Nó có vẻ không công bằng, nhưng đó là một yếu tố.)
Nhà càng lớn, càng đắt để bảo hiểm.
Nếu bạn, vợ / chồng của bạn, con cái của bạn và toàn bộ đại gia đình của bạn đều sống chung dưới một mái nhà, bạn sẽ phải chịu trách nhiệm cao hơn vì khả năng xảy ra sự cố cao hơn.
Các công ty bảo hiểm cũng sẽ tính đến những thứ như loại mái nhà bạn có, mức độ gần bạn với những thứ như đồn cảnh sát và cứu hỏa, nếu bạn có nuôi chó (bao gồm cả giống chó này), điểm tín dụng của bạn và loại an ninh và cứu hỏa. hệ thống báo động bạn có.
Bây giờ chúng tôi đã thấy cách các công ty bảo hiểm thực hiện các tính toán của họ, chúng tôi đã sẵn sàng giải quyết các ước tính về phạm vi bảo hiểm của riêng mình. Mặc dù chúng tôi không thể giúp bạn ước tính phí bảo hiểm của mình vì tính toán bảo hiểm là một bí mật được bảo vệ chặt chẽ, chúng tôi vẫn có thể giúp bạn ước tính số tiền bạn cần. Khi bạn đang tính toán nhu cầu bảo hiểm cho chủ nhà của mình, hãy bắt đầu với ba câu hỏi sau:
Bạn cũng nên xem xét nếu bạn sống trong một khu vực rủi ro hơn của đất nước. Suy nghĩ về các thảm họa thiên nhiên như thiệt hại do lũ lụt, động đất và rủi ro bão. Mặc dù chính sách tiêu chuẩn dành cho chủ nhà bao gồm nhiều sự kiện khác nhau, nhưng lũ lụt và bão chỉ là hai thứ mà họ sẽ không đề cập đến.
Câu trả lời cho những câu hỏi này sẽ cho bạn biết số tiền bảo hiểm chủ nhà phải nhận trong ba lĩnh vực chính sau:1) Bảo hiểm nhà ở , bảo vệ ngôi nhà của bạn. 2) Bảo hiểm tài sản cá nhân , bao gồm đồ đạc cá nhân của bạn. 3) Phạm vi trách nhiệm pháp lý , nơi xử lý các hóa đơn pháp lý nếu bạn bị kiện do tai nạn đối với tài sản của bạn.
Rất may, có một cách đơn giản để tính chi phí thay thế cho ngôi nhà của bạn. Và con số này sẽ cho bạn biết chính xác mức độ bao phủ nhà ở sẽ nhận được.
Nhân diện tích vuông của ngôi nhà của bạn bằng chi phí để xây dựng lại nó . Giả sử ngôi nhà của bạn rộng 3.000 bộ vuông. Chi phí xây dựng trung bình trong khu vực của bạn là $ 100 cho mỗi foot vuông. Vì vậy, bạn lấy 3.000 X 100 đô la và nhận được 300.000 đô la. Đây là mức bảo hiểm nhà ở mà bạn sẽ nhận được.
Bạn có thể tìm thấy chi phí xây dựng trung bình trong khu vực của mình bằng cách thực hiện một số nghiên cứu trực tuyến hoặc thuê một người thẩm định. Bạn cũng có thể làm việc với đại lý bảo hiểm để lấy số này. Và hãy nhớ rằng chi phí thay thế của bạn khác với giá trị thị trường của ngôi nhà hoặc số tiền bạn đã trả cho nó. Bạn đang tìm kiếm số tiền sẽ xây dựng lại.
Bây giờ bạn đã chốt chi phí thay thế, bạn có bốn tùy chọn để lựa chọn.
Một giá trị tiền mặt thực tế (ACV) chính sách sẽ bao trả nhà và đồ đạc của bạn, trừ đi khấu hao. Vì vậy, nếu ai đó ăn cắp đồ đạc của bạn, công ty bảo hiểm của bạn sẽ chỉ trả cho những chiếc ghế dài của bạn đáng giá khi chúng bị đánh cắp —Không phải khi bạn mua chúng lần đầu tiên.
Bảo hiểm chi phí thay thế là một lớp bảo vệ bổ sung vì nó không ảnh hưởng đến khấu hao. Nó trả tiền để sửa chữa / thay thế ngôi nhà của bạn theo giá trị ban đầu của nó (với một số giới hạn). Ví dụ:nếu bạn có giới hạn bảo hiểm cho nhà ở là 300.000 đô la và chi phí xây dựng lại là 350.000 đô la, bạn sẽ phải trả 50.000 đô la.
Bảo hiểm chi phí thay thế được đảm bảo cung cấp cho bạn phạm vi bảo hiểm nhiều hơn nhưng bạn sẽ phải trả nhiều hơn cho chính sách. Nó thanh toán cho sự thay thế đầy đủ chi phí ngôi nhà của bạn và không tính đến khấu hao hoặc giới hạn bảo hiểm nhà ở. Vì vậy, nếu tốn 350.000 đô la, 400.000 đô la hoặc 500.000 đô la để xây dựng lại ngôi nhà của bạn, thì đó là số tiền mà công ty bảo hiểm sẽ trả. Không ifs, ands hoặc buts về nó.
Lựa chọn thứ tư là mở rộng phạm vi bảo hiểm chi phí thay thế. Điều này sẽ thanh toán cho giá trị thay thế của ngôi nhà của bạn (lên đến giới hạn bảo hiểm) nhưng với một tỷ lệ phần trăm bổ sung của giới hạn bảo hiểm được đưa vào. Nó đắt hơn nhưng có thể hữu ích nếu bạn sống ở khu vực có chi phí xây dựng đang tăng nhanh (dường như là trên toàn quốc vào năm 2021).
Phép tính thứ hai là chi phí thay thế đồ của bạn là bao nhiêu. Cách tốt nhất để làm điều này là tạo một kho tất cả mọi thứ bạn sở hữu. Điều này nghe có vẻ khó, nhưng chúng tôi sẽ cung cấp cho bạn một số mẹo về cách nhanh chóng loại bỏ điều này khỏi danh sách của bạn.
Chọn một ngày cuối tuần mà bạn sẽ có một số khoảng thời gian lớn hơn (nói cách khác, Lễ Tạ ơn không phải là thời điểm thích hợp để chấm dứt điều này). Sau đó, đi qua nhà và ga ra của bạn và viết ra mọi thứ bạn sở hữu và giá trị của nó. Tạo một bảng tính nơi bạn có thể tổng hợp mọi thứ. Ngoài ra, vì khấu hao là một yếu tố, hãy ước tính giá trị của đồ đạc của bạn bây giờ - chứ không phải số tiền bạn đã trả 20 năm trước.
Chụp ảnh và quay video để bạn có một bản ghi kỹ lưỡng hơn. Và lưu ý các mặt hàng đắt tiền hơn như đồ trang sức hoặc nghệ thuật vì có giới hạn cho những gì công ty bảo hiểm sẽ trả. Bạn có thể cần thêm một lớp che phủ cho các mặt hàng đắt tiền hơn. Cuối cùng, hãy giữ bảng tính và tài liệu ở đâu đó để không bị mất khi cháy nhà.
Hầu hết mọi người định giá thấp đồ đạc của họ. Vì vậy, việc tạo ra khoảng không quảng cáo này là rất quan trọng. Khi bạn thực sự cộng lại mọi thứ, bạn có thể ngạc nhiên về giá trị của tất cả (và bạn vẫn cần sắp xếp hoặc loại bỏ!).
Bạn cũng nên gửi cho công ty bảo hiểm khoảng không quảng cáo của bạn để họ có bằng chứng trong hồ sơ. Điều này sẽ giúp ích rất nhiều khi đến lúc nộp đơn yêu cầu. Và đừng quên đặt lời nhắc cho chính bạn để cập nhật khoảng không quảng cáo của bạn hàng năm để đảm bảo rằng nó luôn cập nhật.
Bây giờ bạn biết đồ đạc của mình trị giá bao nhiêu, bạn có thể tìm ra mức bảo hiểm để nhận được. Thông thường, giới hạn chính sách của bạn đối với việc thay thế tài sản cá nhân là khoảng 50% đến 75% phạm vi bảo hiểm nhà ở của bạn. Nhưng bạn có thể tăng giới hạn này nếu cần.
Tính toán thứ ba và cuối cùng mà bạn nên thực hiện là tổng giá trị tài sản của bạn sẽ gặp rủi ro nếu bạn thua kiện. Con số này sẽ xác định bạn nên có bao nhiêu bảo hiểm trách nhiệm cá nhân. Nếu bạn không có bảo hiểm trách nhiệm cá nhân, nhiều tài sản của bạn sẽ “gặp rủi ro” nếu bạn thua trong trận chiến pháp lý. Các mục này bao gồm:
Tùy thuộc vào nơi bạn sống, một số tài sản được bảo vệ và không bị kiện. Chúng bao gồm những thứ như:
Tạo một bản kiểm kê riêng các tài sản có thể gặp rủi ro trong một vụ kiện. Khi bạn có con số này, bạn có thể tìm ra mức bảo hiểm trách nhiệm mà bạn cần. Bạn có thể mua trách nhiệm pháp lý bắt đầu từ 100.000 đô la cho đến 1 triệu đô la. Nếu bạn cần nhiều hơn, bạn có thể muốn mua bảo hiểm ô dù để bảo vệ mạnh mẽ hơn nữa.
Chi phí bảo hiểm chủ nhà trung bình là $ 1,015 cho phí bảo hiểm hàng năm. 1 Đây là khoảng 85 đô la một tháng. Nếu bạn đang trả nhiều tiền hơn, bạn có thể tự hỏi tại sao. Và công ty bảo hiểm của bạn sẽ không nói cho bạn biết. Phần mềm và dữ liệu mà mỗi công ty sử dụng thực sự là một bí mật được bảo vệ nghiêm ngặt.
Điều đó nói rằng, có một số lý do khiến bạn có thể trả phí bảo hiểm cao hơn. Nó có thể được dựa trên nơi bạn sống, giá trị của ngôi nhà của bạn hoặc khoản khấu trừ của bạn. (Luôn luôn tốt để kiểm tra loại bảo hiểm chủ nhà nào bạn hiện có bằng cách xem trang khai báo bảo hiểm của bạn.)
Giá bảo hiểm luôn thay đổi. Một ví dụ về điều này là bảo hiểm lũ lụt. Vào năm 2021, tỷ lệ này sẽ tăng lên đối với 77% chủ hợp đồng do những thay đổi trong cách họ tính toán chi phí bảo hiểm lũ lụt. 2 Phí bảo hiểm cao hơn hiện nay dựa trên giá trị của ngôi nhà, rủi ro ngập lụt và các yếu tố khác thay vì chỉ dựa vào độ cao của bất động sản.
Cuối cùng, bảo hiểm là một ngành kinh doanh khó khăn và không phải lúc nào bạn cũng biết tại sao tỷ lệ của mình lại cao hơn.
Bảo hiểm chủ nhà rất phức tạp. Có rất nhiều điều liên quan đến cách tất cả được tính toán.
Nếu bạn cảm thấy mệt mỏi với việc tự hỏi tất cả hoạt động như thế nào hoặc làm thế nào để nhận được bảo hiểm phù hợp, chúng tôi khuyên bạn nên làm việc với một trong những đại lý bảo hiểm hàng đầu của chúng tôi, người tham gia chương trình Nhà cung cấp địa phương được chứng nhận (ELP) của chúng tôi. Họ là Ramsey Đáng tin cậy và có thể xem xét tình hình của bạn để cung cấp cho bạn những báo giá tốt nhất với mức giá tốt nhất.
Khi nói đến việc đảm bảo khoản đầu tư lớn nhất của bạn, điều cuối cùng bạn muốn là chơi một trò chơi đoán với mức độ phù hợp của bạn. Bằng cách hợp tác với một trong những đại lý của chúng tôi, bạn sẽ yên tâm khi biết rằng nhà cửa và đồ đạc của bạn sẽ thực sự được bảo hiểm nếu có điều gì đó xảy ra.
Kết nối với một chuyên gia trong khu vực của bạn ngay hôm nay!