Nói về bảo hiểm không phải là tất cả những điều thú vị. Chúng tôi hiểu rồi. Nhưng bạn có biết điều gì tồi tệ hơn không? Một xấp hóa đơn béo bở sau một trường hợp khẩn cấp bất ngờ — như một trận động đất!
Tùy thuộc vào quy mô của trận động đất, thiệt hại có thể từ một vết nứt nhỏ trên tường đến việc phá dỡ nhà không có kế hoạch. Điều đó có nghĩa là một trận động đất mạnh có thể phá hủy tài khoản ngân hàng của bạn. Và mặc dù động đất có thể hủy diệt như lốc xoáy hoặc hỏa hoạn, nhưng chúng không được bảo hiểm bởi chủ nhà tiêu chuẩn.
Và nếu bạn nghĩ rằng bạn có thể bỏ qua bảo hiểm động đất vì bạn không sống ở California, hãy nghĩ lại. Trung tâm Thông tin Động đất Quốc gia phát hiện khoảng 50 trận động đất mỗi ngày; trên cơ sở hàng năm, con số trung bình tổng cộng là 20.000. 1 Rất tiếc!
Vì vậy, bạn có nên lao ra ngay bây giờ và mua bảo hiểm động đất? Không, chưa . Trong bài viết này, chúng tôi sẽ nói về chi phí bảo hiểm động đất là bao nhiêu, chi phí chính xác là bao nhiêu và điều đó có phù hợp với bạn không.
Bảo hiểm động đất hoàn trả cho bạn chi phí sửa chữa và / hoặc chi phí thay thế nếu nhà hoặc tài sản cá nhân của bạn bị hư hại trong trận động đất. Nó cũng sẽ hoàn trả cho bạn chi phí sắp xếp cuộc sống tạm thời nếu nhà của bạn bị phá hủy. Rốt cuộc, mất nhà có phải là đủ tồi tệ mà không phải chịu đựng những người thân trong thời gian đó không? Một khách sạn nghe có vẻ đẹp hơn nhiều trong khi bạn chờ tân trang lại.
Nếu bạn đang tìm kiếm thêm thông tin, đừng lo lắng — chúng tôi đã tổng hợp một hướng dẫn đầy đủ về bảo hiểm động đất.
Nếu một trận động đất xảy ra và ngôi nhà của bạn bị hư hại, chính sách bảo hiểm của bạn sẽ thanh toán cho:
Có có giới hạn định trước về số tiền mà bảo hiểm động đất chi trả, vì vậy, mặc dù bảo hiểm sẽ giúp bạn dựng lại mái nhà, nhưng có lẽ sẽ không đủ để khôi phục toàn bộ ngôi nhà và đồ đạc của bạn trở lại vinh quang trước đây.
Cần lưu ý rằng bảo hiểm động đất sẽ không bao gồm các thiên tai khác do động đất gây ra — như lũ lụt hoặc hố sụt. Bạn có thể cần phải mua một chính sách riêng cho những thảm họa này ngay cả khi chúng là kết quả của một trận động đất.
Nhưng nếu trận động đất gây ra hỏa hoạn, bảo hiểm chủ nhà của bạn sẽ chi trả cho điều đó. Và bảo hiểm ô tô có thể sẽ bảo hiểm cho bất kỳ thiệt hại nào xảy ra đối với xe của bạn.
Bảo hiểm động đất giá bao nhiêu? Vâng, nó phụ thuộc.
Giá chính xác sẽ phụ thuộc vào giới hạn bảo hiểm, khoản khấu trừ và nhiều yếu tố khác, bao gồm:
Bạn có thể có thể biết bằng những ví dụ này rằng tỷ lệ bảo hiểm động đất (và bất kỳ tỷ lệ bảo hiểm nào cho vấn đề đó) chủ yếu được xác định bởi rủi ro.
Nếu công ty bảo hiểm cho rằng rủi ro bảo hiểm ngôi nhà của bạn là cao, thì phí bảo hiểm hàng tháng của bạn cũng sẽ ở mức cao. Và nếu rủi ro thấp? Bạn đoán rồi đấy — phí bảo hiểm của bạn sẽ ở mức thấp.
Chúng tôi không thể cung cấp cho bạn con số chính xác về chi phí bảo hiểm động đất của bạn. Nhưng chúng tôi có thể khuyến khích bạn kết nối với một trong những Nhà cung cấp địa phương được chứng thực (ELP) của chúng tôi, người sẽ có thể cung cấp cho bạn số liệu chính xác và giải thích rõ ràng các yếu tố quyết định tỷ lệ của bạn. (Những người này mê toán học!)
Chúng tôi sẽ trao đổi thẳng với bạn — nếu bạn sống ở một nơi nào đó có thể bị rung chuyển một chút, như California, thì bảo hiểm động đất có thể sẽ đắt. Nguy cơ động đất ở khu vực lân cận của bạn càng cao, thì bạn sẽ phải trả tiền túi càng cao.
California có nhiều trận động đất gây thiệt hại hơn bất kỳ bang nào khác. 2 Trên thực tế, thiệt hại do động đất xảy ra thường xuyên ở California đến nỗi tiểu bang có các quy định riêng và thị trường bảo hiểm động đất của riêng mình.
Đầu tiên, các quy tắc. Các công ty bảo hiểm cung cấp bảo hiểm chủ nhà cho khách hàng ở California của họ cũng phải cung cấp một phần bổ sung bảo hiểm động đất bằng văn bản. Chủ hợp đồng có 30 ngày để chấp nhận ưu đãi. Nếu họ không nhận, đề nghị được coi là bị từ chối.
Bây giờ, về thị trường đó — nó được gọi là Cơ quan Động đất California (CEA). CEA là nhà cung cấp bảo hiểm động đất dân cư lớn nhất của Hoa Kỳ, với hơn 1 triệu chủ hợp đồng. 3
Bạn có thể coi nó như một bộ giảm sốc tài chính của California. Và các chủ hợp đồng phải mua hợp đồng bảo hiểm CEA của họ từ cùng một công ty bảo hiểm cung cấp chính sách cho chủ nhà của họ.
Trở lại với những trận động đất ở California. Xác suất xảy ra một trận động đất 6,7 độ Richter ở khu vực Los Angeles trong 30 năm tới là 60%. 4 Và xác suất xảy ra một trận động đất 6,7 độ Richter ở khu vực Vịnh San Francisco trong 30 năm tới là một con số khổng lồ 72%! 5
Các khu vực khác ở California không quá rung lắc (hoặc đông dân cư) như khu vực Los Angeles và Vịnh San Francisco, nhưng chúng vẫn dễ bị tổn thương hơn các khu vực khác của đất nước. Nếu bạn sống ở California và bạn tò mò về hoạt động động đất trong khu vực của mình, CEA có một công cụ hữu ích cho phép bạn xem rủi ro động đất và hoạt động đứt gãy ở quận của bạn.
Vì vậy, nếu bạn sống ở bất cứ đâu ở California, ít nhất bạn nên xem xét các lựa chọn bảo hiểm động đất của mình.
Đặc biệt chú ý đến các khoản khấu trừ bảo hiểm động đất. Bất kể bạn sống ở đâu tại Hoa Kỳ, các khoản khấu trừ bảo hiểm động đất thường cao hơn các khoản khấu trừ trong chính sách bảo hiểm chủ nhà hoặc người thuê nhà tiêu chuẩn. Và nếu bạn sống ở một thành phố gần lỗi đang hoạt động, khoản khấu trừ của bạn sẽ còn cao hơn.
Các khoản khấu trừ bảo hiểm động đất không chỉ cao hơn mà còn được tính toán khác với hầu hết các khoản khấu trừ trong hợp đồng bảo hiểm. Thay vì bạn phải chọn số tiền khấu trừ của riêng mình, các khoản khấu trừ bảo hiểm động đất được xác định theo tỷ lệ phần trăm trong giới hạn hợp đồng của bạn.
Ví dụ:giả sử hợp đồng bảo hiểm động đất của bạn cho biết bảo hiểm nhà ở của bạn là 300.000 đô la (với khoản khấu trừ 10%) và bảo hiểm tài sản cá nhân của bạn là 100.000 đô la (với khoản khấu trừ 2%).
Sử dụng những số liệu tương tự, bảng dưới đây cho thấy số tiền thiệt hại mẫu, chính xác số tiền bạn sẽ phải trả từ tiền túi và số tiền mà công ty bảo hiểm của bạn sẽ trả.
| Mức độ phù hợp nhà ở | Phạm vi tài sản cá nhân | Tổng số | |
| Giới hạn mức độ phù hợp | 300.000 đô la | 100.000 đô la | - |
| Có thể khấu trừ | 10% | 2% | - |
| Hư hỏng | 100.000 đô la | 80.000 đô la | $ 180,000 |
| Số tiền bạn chịu trách nhiệm | 30.000 đô la | 2.000 đô la | $ 32,000 |
| Công ty bảo hiểm chịu trách nhiệm về số tiền | 70.000 đô la | $ 78,000 | $ 148,000 |
Còn nữa. Các hãng bảo hiểm động đất thường yêu cầu bạn thanh toán các khoản khấu trừ riêng biệt cho phần nhà ở và tài sản cá nhân trong hợp đồng bảo hiểm của bạn. Vì vậy, trong ví dụ trên, bạn sẽ phải trả khoản khấu trừ 32.000 đô la từ tiền túi của mình— 30.000 đô la cho nơi ở của bạn cộng với 2.000 đô la cho đồ của bạn.
Câu trả lời thực sự tóm gọn trong ba câu hỏi:
Không ai có thể dự đoán tương lai, nhưng có một số cách thông minh để ít nhất ước tính khả năng xảy ra một trận động đất gây thiệt hại trong khu vực của bạn.
Chúng tôi đã tìm thấy hai công cụ sẽ hữu ích. Bản đầu tiên là bản đồ lỗi tương tác do Cơ quan Khảo sát Địa chất Hoa Kỳ cung cấp. Nó cho thấy hoạt động địa chấn ở từng khu vực của Hoa Kỳ.
Cách thứ hai để ước tính khả năng xảy ra một trận động đất lớn trong khu vực của bạn là sử dụng một trong các bản đồ nguy hiểm của FEMA. Bản đồ hiển thị tỷ lệ xảy ra động đất ở khu vực lân cận của bạn và cường độ của trận động đất.
Không có một quy tắc nhanh chóng nào về cường độ trận động đất có khả năng gây thiệt hại nhiều nhất cho ngôi nhà của bạn. Điều đó nói rằng, nguyên tắc chung là thiệt hại thường không xảy ra cho đến khi cường độ đạt đến mức nào đó trên 4 hoặc 5.
Tuy nhiên, thay vì phỏng đoán ngẫu nhiên, cách tốt nhất để đo lường khả năng xảy ra thiệt hại do động đất cho ngôi nhà của bạn là xem xét các yếu tố tương tự mà các công ty bảo hiểm sử dụng để xác định phí bảo hiểm của bạn.
Câu hỏi cuối cùng này có sức nặng nhất. Tất nhiên, chúng tôi không muốn bạn mất nhà. Nhưng trong trường hợp có một trận động đất hủy diệt, chúng tôi chắc chắn không muốn bạn đánh mất quả trứng trong tổ của mình.
Hãy tự hỏi bản thân:Sẽ tốn bao nhiêu để sửa chữa hoặc xây dựng lại ngôi nhà của tôi mà không có bảo hiểm, và tôi sẽ trả tiền như thế nào? Hãy nhớ rằng ngay cả khi ngôi nhà của bạn bị phá hủy bởi một trận động đất, bạn vẫn vẫn phải tiếp tục thanh toán thế chấp nếu bạn chưa trả hết.
Để cung cấp cho bạn thêm thông tin chi tiết để bạn có thể trả lời câu hỏi, "Tôi có cần bảo hiểm động đất không?" chúng tôi đã viết một bài blog riêng ở đây.
Bạn nên mua đủ bảo hiểm động đất để trang trải chi phí xây dựng lại nhà và thay thế đồ đạc của bạn. Nhưng cũng giống như bất kỳ quy tắc nào, có những trường hợp ngoại lệ ở đây. Nói chung, chiến lược có ý nghĩa nhất về mặt tài chính là bảo vệ tài sản của bạn trong trường hợp khẩn cấp tiềm ẩn.
Hãy nhớ rằng chúng ta đang nói về chi phí xây dựng và mua lại thực tế. Điều đó có nghĩa là bạn cần tính ra số tiền cần thiết để xây lại nhà và mua lại tài sản của mình.
Cách tốt nhất để xác định chi phí xây dựng thực sự của việc xây dựng lại ngôi nhà của bạn là tìm chi phí xây dựng lại trung bình trên mỗi foot vuông cho khu vực của bạn và nhân con số đó với diện tích tổng thể của ngôi nhà của bạn. Ví dụ:nếu chi phí xây dựng lại trung bình cho mỗi foot vuông trong khu vực của bạn là 100 đô la và ngôi nhà của bạn là 2000 bộ vuông, thì chi phí xây dựng lại nhà của bạn sẽ là 200.000 đô la.
Để ước tính chi phí thay thế đồ đạc cá nhân của mình, bạn có thể hỏi đại lý bảo hiểm hoặc thuê người thẩm định. Dù bằng cách nào, họ sẽ có thể cung cấp cho bạn các ước tính chính xác.
Nếu bạn đã quyết định mua bảo hiểm động đất và lo lắng về chi phí, đừng lo lắng — có một số cách thông minh để giảm phí bảo hiểm của bạn.
Nhân tiện, điều này không liên quan gì đến phong cách trang trí cổ điển. Hầu hết các hãng bảo hiểm động đất đều giảm giá cho việc trang bị thêm nhà của bạn. Nếu bạn dành thời gian và số tiền cần thiết để gia cố ngôi nhà của mình để chống lại động đất, các công ty bảo hiểm thường sẽ đưa ra một số hình thức giảm giá.
Một cách khác để tiết kiệm tiền cho bảo hiểm động đất của bạn là nhận nhiều báo giá và xem xét không chỉ chi phí mà còn xem xét lý do tại sao phí bảo hiểm khác nhau giữa các công ty bảo hiểm.
Chúng tôi biết loại công việc trinh thám này có thể là một khó khăn. Vì vậy, chúng tôi khuyên bạn nên làm việc với một chuyên gia như một trong những Nhà cung cấp địa phương được xác nhận của chúng tôi (ELP), người có thể thực hiện công việc thám tử cho bạn. Họ sẽ mua sắm xung quanh để bạn tìm được mức bảo hiểm tốt nhất với mức giá tốt nhất để bạn có thể dành thời gian làm việc gì đó thú vị hơn là so sánh mức phí bảo hiểm.
Tìm ELP bảo hiểm ngay hôm nay!