Các công ty bảo hiểm nhân thọ đang ngày càng sử dụng kiểm tra tín dụng như một phần của quá trình xét duyệt hồ sơ. Kiểm tra tín dụng có thể giúp đẩy nhanh quá trình xem xét và làm cho việc mua bảo hiểm nhân thọ dễ dàng hơn (và rẻ hơn) nếu bạn có tín dụng tốt. Tuy nhiên, ngay cả khi bạn có tín dụng kém, tín dụng của bạn sẽ chỉ là một trong nhiều yếu tố mà công ty bảo hiểm xem xét.
Khi bạn đăng ký một khoản vay hoặc thẻ tín dụng mới, chủ nợ có thể rút lại tín dụng của bạn và xem xét điểm tín dụng dựa trên báo cáo tín dụng của bạn. Điểm số mà FICO ® và VantageScore ® phát triển thường nằm trong khoảng từ 300 đến 850 và nhằm dự đoán khả năng một người nào đó sẽ hết hạn 90 ngày đối với một hóa đơn trong vòng 24 tháng tới.
Các công ty bảo hiểm — bao gồm công ty bảo hiểm nhân thọ, gia đình và ô tô — cũng có thể rút lại tín dụng của bạn và nhận được điểm tín dụng khi bạn đăng ký bảo hiểm. Tuy nhiên, điểm bảo hiểm dựa trên tín dụng này có mục đích và phạm vi điểm khác với các loại điểm tín dụng khác. Họ cũng xem xét thông tin từ báo cáo tín dụng của bạn theo cách khác và một số thậm chí dựa trên sự kết hợp thông tin từ báo cáo tín dụng và các nguồn dữ liệu khác.
Ngoài ra, một số tiểu bang hạn chế hoặc hạn chế cách các công ty bảo hiểm có thể sử dụng thông tin tín dụng của người tiêu dùng. Tuy nhiên, những hạn chế này thường chỉ áp dụng cho bảo hiểm nhà và ô tô.
Theo truyền thống, không có nhiều công ty bảo hiểm nhân thọ sử dụng kiểm tra tín dụng khi đánh giá khách hàng mới tiềm năng. Tuy nhiên, quy trình bảo lãnh truyền thống - có thể bao gồm các kỳ kiểm tra y tế và chờ đợi kết quả kiểm tra - có thể mất nhiều thời gian. Mặc dù các chính sách không kiểm tra khả dụng, chúng chỉ có thể được cung cấp cho những người khỏe mạnh và ít rủi ro hoặc có thể đắt hơn chính sách yêu cầu kiểm tra.
Việc sử dụng kiểm tra tín dụng, cùng với các dữ liệu khác có thể được thu thập và xem xét nhanh chóng, là một cách các công ty bảo hiểm đang cố gắng tự động hóa và đẩy nhanh việc bảo lãnh phát hành. Tùy thuộc vào những gì quy trình tự động xác định, người nộp đơn có thể được chấp thuận với các cuộc kiểm tra y tế hạn chế (hoặc không). Do đó, có thể dễ dàng hơn cho nhiều người nhanh chóng đủ điều kiện tham gia bảo hiểm nhân thọ với phí bảo hiểm thấp hơn.
LIMRA, một hiệp hội thương mại toàn cầu dành cho các công ty bảo hiểm nhân thọ và Munich Re, một công ty bảo hiểm của Đức, đã tiến hành khảo sát các chương trình bảo lãnh phát hành tăng tốc của các công ty bảo hiểm. Họ nhận thấy việc sử dụng hồ sơ tín dụng đã tăng từ 18% công ty trong năm 2017 lên 49% vào năm 2019. Một cuộc khảo sát riêng biệt của Munich Re Life Hoa Kỳ về 28 công ty bảo hiểm vào cuối năm 2018 cho thấy hơn 90% công ty đang sử dụng hoặc cân nhắc sử dụng tín dụng. dựa trên tính điểm trong quá trình bảo lãnh phát hành.
Khi một công ty bảo hiểm nhân thọ kiểm tra tín dụng của bạn, nó có thể đang tìm kiếm thông tin cụ thể từ trong lịch sử tín dụng của bạn. Ví dụ:việc khai phá sản trong báo cáo tín dụng của bạn có thể ảnh hưởng đến khả năng bạn được chấp thuận cho một chính sách và chi phí của nó.
Hoặc, công ty có thể nhận được điểm bảo hiểm dựa trên tín dụng cố gắng dự đoán khả năng ai đó sẽ bỏ lỡ một khoản thanh toán phí bảo hiểm. Nó có thể sử dụng điểm số để giúp xác định xem nó có cần phải kiểm tra sức khỏe hay không, ban hành chính sách và số tiền để tính phí bảo hiểm.
Mặc dù kiểm tra tín dụng có thể ảnh hưởng đến quá trình bảo lãnh phát hành bảo hiểm nhân thọ và phí bảo hiểm của bạn, nhưng các yếu tố khác có thể sẽ có ảnh hưởng lớn hơn đến chi phí của bạn. Bởi vì bảo hiểm nhân thọ chi trả khi ai đó qua đời, những yếu tố này có xu hướng tập trung vào sức khỏe của một người và những rủi ro mà họ phải chịu. Chúng có thể bao gồm:
Thông tin này không có trong báo cáo tín dụng hoặc điểm tín dụng. Các công ty bảo hiểm nhân thọ thu thập nó từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm những gì bạn chia sẻ trong đơn đăng ký, hồ sơ y tế của bạn và (có khả năng) khám sức khỏe. Các công ty cũng mua thông tin từ các công ty báo cáo người tiêu dùng.
Ví dụ:MIB Inc. tạo các báo cáo về người tiêu dùng MIB với các tình trạng y tế và sở thích độc hại của người tiêu dùng. Và Milliman IntelliScript cung cấp các báo cáo của người tiêu dùng với lịch sử mua thuốc theo toa của người tiêu dùng.
Tương tự như các văn phòng tín dụng tiêu dùng, luật liên bang có thể cho phép bạn yêu cầu một bản sao miễn phí của báo cáo tiêu dùng của bạn (nếu có) từ các công ty này ít nhất 12 tháng một lần. Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) có danh sách các công ty báo cáo người tiêu dùng, cùng với thông tin liên hệ của họ.
Không giống như kiểm tra tín dụng truy vấn khó có thể xảy ra khi bạn đăng ký thẻ tín dụng hoặc khoản vay, kiểm tra tín dụng bảo hiểm sẽ không bao giờ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
Nếu một công ty bảo hiểm kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn hoặc mua điểm bảo hiểm dựa trên tín dụng như một phần của quá trình xem xét đơn đăng ký của họ, nó sẽ được ghi lại như một cuộc điều tra mềm. Các câu hỏi mềm không được sử dụng để tính FICO ® và điểm tín dụng VantageScore.
Mặc dù tín dụng của bạn chỉ là một phần nhỏ của câu đố, nhưng có tín dụng tốt có thể giúp bạn dễ dàng được chấp thuận tham gia bảo hiểm nhân thọ mà không cần khám sức khỏe và có thể dẫn đến việc trả ít hơn cho hợp đồng của bạn. Nếu bạn muốn kiểm tra tín dụng của mình, bạn có thể nhận được báo cáo tín dụng miễn phí từ Experian. Bạn cũng sẽ được giám sát tín dụng miễn phí với các thông báo về những thay đổi đáng ngờ có thể xảy ra và có thể nhanh chóng tranh chấp những điểm không chính xác trong báo cáo tín dụng của bạn bằng cách sử dụng Trung tâm Tranh chấp trực tuyến.