Thời gian nghỉ hưu đang thay đổi và đã qua đi những ngày mà người lao động có thể dựa vào lương hưu ổn định để vượt qua những năm già yếu.

Thật vậy, ngày càng ít người nghỉ hưu với lời hứa nhận lương hưu, hoặc khoản thanh toán thường xuyên được thực hiện trong thời gian một người nghỉ hưu từ quỹ đầu tư mà người đó hoặc người sử dụng lao động của họ đã đóng góp trong suốt cuộc đời làm việc của họ.

“Thị trường chứng khoán đã tăng hơn 75% trong 5 năm qua, nhưng nhiều quỹ hưu trí, nơi mà nhiều người lao động trung lưu nên được hưởng lợi từ sự trỗi dậy của thị trường, tiếp tục gặp khó khăn, gây nguy hiểm đến lợi ích cho những người lao động đang trông chờ vào họ khi nghỉ hưu. . "

Tìm niên kim phù hợp với bạn

Các chuyên gia tài chính khuyên rằng những người không có lương hưu nên cân nhắc tính niên kim cho một phần của khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu để tạo ra lương hưu hoặc thu nhập cho cuộc sống.

Niên kim, hoặc sản phẩm bảo hiểm trả ra thu nhập, cho phép bạn đầu tư vào niên kim và sau đó nhận thanh toán từ đó vào một ngày sau đó - mang lại cho bạn nguồn thu nhập đáng tin cậy trong thời gian nghỉ hưu.

Rose Swanger, đại diện cố vấn đầu tư tại Royal Alliance Associates, cho biết:“Niên kim là một từ bẩn thỉu và kiếm được một bài rap tệ hại”. “Tuy nhiên, niên kim chỉ là một trong nhiều công cụ có thể được sử dụng cho các nhà đầu tư và người về hưu. Tùy thuộc vào nhu cầu của từng cá nhân và tình huống đặc biệt, có một hương vị khác nhau của niên kim cho tất cả mọi người. " Swanger có trụ sở tại Knoxville, Tenn.

Thật vậy, có nhiều loại niên kim khác nhau. Hai loại niên kim chính là cố định và thay đổi.

Đã sửa: Niên kim cố định đảm bảo một cơ sở thu nhập nhất định mỗi tháng. Số thu nhập bạn nhận được hàng tháng từ một niên kim cố định hoàn toàn giống nhau cho dù thế nào đi nữa.

Biến: Số thu nhập bạn nhận được từ một niên kim biến đổi có thể phụ thuộc vào các khoản đầu tư cơ bản. Vì vậy, nếu các khoản đầu tư đằng sau niên kim hoạt động tốt trong một tháng, thì tháng đó bạn sẽ nhận được nhiều tiền hơn so với khi các khoản đầu tư đằng sau niên kim hoạt động kém.

Niên kim biến đổi được nắm giữ rộng rãi hơn niên kim cố định (75% so với 25%), theo Khảo sát của Gallup năm 2013 về các chủ sở hữu hợp đồng niên kim cá nhân.

Bởi vì niên kim biến đổi cho phép bạn nhận các khoản thanh toán định kỳ, hoàn lại tiền mặt và được hoãn thuế, nó đã trở thành một sản phẩm phổ biến, theo Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch Hoa Kỳ (SEC).

USA Today giải thích trong một bài báo gần đây:““ Hoàn trả tiền mặt ”là cách mà các nhà cung cấp niên kim không mắc bệnh liên quan đến quyền lợi tử vong,” USA Today giải thích trong một bài báo gần đây. “Theo tùy chọn này, những người thừa kế của bạn được đảm bảo một số hoặc tất cả các khoản thanh toán còn lại khi bạn vượt qua. Tất nhiên, quyền lợi tử vong cho những người thừa kế của bạn có nghĩa là bạn nhận được khoản thanh toán hàng năm nhỏ hơn trong suốt cuộc đời của mình. Niên kim cho cuộc sống chỉ đơn giản là vậy - một khoản trả cho đến khi bạn chết, và không còn nữa. ”

Ngoài ra, niên kim của bạn có thể được trả ngay hoặc trả chậm.

USA Today giải thích:“Một niên kim ngay lập tức bắt đầu trả cho bạn ngay sau khi bạn thực hiện thanh toán một lần, một lần,” USA Today giải thích. “Ngược lại, một niên kim trả chậm bao gồm việc bạn trả tiền vào, nhưng sau đó phải đợi một khoảng thời gian định trước để nhận bất kỳ khoản thanh toán nào. Tuy nhiên, các gói trả chậm sẽ trả nhiều tiền hơn khi họ thanh toán hết, để bù đắp rủi ro bạn có thể chết trước khi nhận được bất kỳ quyền lợi nào. ”

Nhận được nhiều lợi ích nhất cho số tiền của bạn

USA Today lưu ý rằng các khoản tiền hàng năm giải quyết mối quan tâm chung của nhiều người về việc sử dụng hết quỹ hưu trí của họ bằng cách cung cấp một nguồn thu nhập đáng tin cậy, làm cho sản phẩm ngày càng trở nên phổ biến. Doanh số bán niên kim của Hoa Kỳ đạt gần 230 tỷ đô la (229,4 tỷ đô la) vào năm 2014, theo Viện Hưu trí được Bảo hiểm.

Ví dụ, một chủ hợp đồng của New York Life đã mua một khoản tiền niên kim vào những năm 1980 vẫn đang thu tiền. Trên thực tế, khoản đầu tư ban đầu 100.000 đô la của cô đã tăng lên hơn 800.000 đô la.

Hãy xem xét các yếu tố này trước khi mua hàng theo niên kim

Nhưng có những giới hạn áp dụng cho niên kim.

USA Today cho biết:“Đối với những người mới bắt đầu, niên kim không có tính thanh khoản. “Khi tiền của bạn đã vào, thường thì cách duy nhất để lấy lại là từ từ thông qua kiểm tra quyền lợi.”

Nhiều người cũng cho rằng niên kim quá phức tạp, nhưng làm việc với cố vấn phù hợp có thể giúp đảm bảo bạn đang chọn sản phẩm có lợi nhất cho mình. Sử dụng máy tính niên kim cũng có thể giúp bạn làm quen với cách hoạt động của các sản phẩm này.

Bạn cũng có thể cân nhắc làm việc với một cố vấn tài chính. Kerry Soudan, cố vấn tài chính của TREW Financial &Benefits Group, Inc., cho biết:“Ý tưởng cơ bản về niên kim không quá khó hiểu, nhưng các tùy chọn bạn có để điều chỉnh niên kim phù hợp với nhu cầu cụ thể của mình có thể bắt đầu trở nên phức tạp,” Kerry Soudan, cố vấn tài chính của TREW Financial &Benefits Group, Inc., cho biết. các trang web trên toàn quốc, bao gồm cả khu vực Chicagoland. “Làm việc với một người hiểu rõ sản phẩm này từ trong ra ngoài sẽ giúp quá trình trở nên tương đối đơn giản.”