Nợ nần có thể là một tình huống rất đáng sợ, đặc biệt là trong một xã hội nơi sức khỏe tài chính và sự ổn định tài chính dường như là cửa ngõ cho tất cả mọi thứ từ giáo dục đến chăm sóc sức khỏe và mọi thứ ở giữa.
Tìm thấy bản thân hoặc gia đình của bạn trong một hoàn cảnh mà bạn không thể mua được nhu cầu thiết yếu là một trong những nơi tồi tệ nhất, đặc biệt là ở giữa một điều gì đó giống như tình hình đại dịch toàn cầu đã tàn phá nhân loại gần một năm nay.
Tuy nhiên, bạn hoàn toàn có thể thoát khỏi nợ nần nhờ vào nhiều nguồn lực, sự thay đổi trong lối sống và sự tập trung tích cực tổng thể vào việc thoát khỏi nợ nần.
Trong bài viết này, hãy cùng khám phá một số cách tốt nhất để trả nợ và xác định các chiến lược tốt nhất để giải quyết vấn đề có vẻ vô cùng căng thẳng.
Bất cứ khi nào bạn thấy mình rơi vào tình trạng tài chính mà bạn hoàn toàn không có khả năng xử lý và chìm trong nợ nần, bước đầu tiên của việc ngừng chi tiêu có vẻ hiển nhiên, nhưng có thể khó thực hiện.
Khái niệm về nợ rất đơn giản:nếu bạn có nợ, bạn nợ tiền.
Cho dù nguồn gốc của khoản nợ đó là kết quả của việc vay nợ, sử dụng thẻ tín dụng hoặc không thanh toán được hóa đơn, thì cuối cùng, bạn vẫn chỉ nợ tiền. Điều đáng sợ nhất của nợ là nó có thể trở thành rào cản ngăn cản bạn xâm nhập vào những thứ khác mà bạn muốn theo đuổi trong đời.
Tuy nhiên, bước đầu tiên rất đơn giản:ngừng tiêu tiền bạn không có.
Nếu bạn nhận thấy mình đang có một khoản nợ đáng kể tại bất kỳ thời điểm nào, bạn sẽ không bao giờ có thể thoát ra khỏi lỗ nợ đó nếu bạn tiếp tục sống theo lối sống cũ, đưa ra quyết định giống nhau và tập trung vào những thứ giống nhau về mặt tài chính.
Thay vào đó, bạn phải đưa ra một ngân sách rất chặt chẽ để tập trung lại hoàn toàn tài chính của bạn theo cách bạn đã chi tiêu và vào một cái gì đó thực tế hơn nhiều là ngân sách để trả nợ.
Tuy nhiên, điều này có thể cực kỳ khó thực hiện, nhưng nếu bạn sắp trả hết nợ, bạn sẽ phải đối mặt với thực tế là bạn chỉ có hai lựa chọn:thay đổi lối sống để trả nợ, hoặc đột nhiên vào một khoản tiền lớn. Và vì cái sau không phải là thứ để dựa vào, bạn sẽ phải chọn cái trước và gắn bó với nó.
Lập ngân sách là bước thứ hai để lập kế hoạch trả nợ. Sau khi ngừng tăng nợ bằng cách thay đổi lối sống để giảm chi tiêu, bạn nên lập kế hoạch tiêu tiền mỗi tháng.
Đầu tiên, hãy tìm hiểu những chi phí thiết yếu của bạn, chẳng hạn như hóa đơn, điện nước, tiền thuê nhà, bảo hiểm, tiền mua xe và các khoản thanh toán liên quan khác, và tạo ra tổng số những thứ đó.
Sau đó, tạo tổng số các cuống lương hoặc thu nhập dự kiến của bạn cho bất kỳ tháng nhất định nào.
Tiếp theo, hãy xem những gì bạn thường chi tiêu cho cửa hàng tạp hóa hoặc ăn uống và sau đó là bất kỳ khoản bổ sung nào như quần áo, giải trí hoặc bất kỳ chi phí liên quan nào khác.
Sau khi cộng tất cả các khoản chi của mình, bạn cần so sánh chi phí với thu nhập của mình và xác định nơi bạn có thể bắt đầu cắt giảm.
Không thể tránh khỏi một số chi phí, chẳng hạn như chi phí sinh hoạt hoặc tiền thuê nhà, và những khoản khác là cần thiết vì nơi bạn đang sống, chẳng hạn như thanh toán thẻ tín dụng hoặc thanh toán khoản vay cho sinh viên.
Tuy nhiên, ở hầu hết các lĩnh vực khác, bạn nên tìm cách bắt đầu cắt giảm. Bạn có thể cắt giảm càng nhiều thì bạn càng có lợi về lâu dài vì bạn càng sớm tích lũy đủ tiền mặt để trả nợ thì bạn càng sớm vượt qua được khoản nợ đó.
Ngay cả khi bạn cảm thấy như bạn không thể cắt giảm nhiều ngay từ đầu và không thấy kết quả ngay lập tức, lý do để lập ngân sách không chỉ để tìm thêm số tiền bạn đang chi và cắt nó ra khỏi chi tiêu, đó là một cách để giữ cho mình có trách nhiệm.
Về cơ bản, nếu bạn có một danh sách các khoản chi tiêu “được phép” hoặc “ước tính”, nhiều khả năng bạn sẽ bỏ qua vài đô la bổ sung ở đây và ở đó mà bạn sẽ chi cho những thứ không cần thiết, như cà phê đá hoặc tạp chí bạn có thể thậm chí sẽ không đọc.
Chỉ cần tìm những thứ bạn có thể thay đổi để số tiền bạn còn lại vào cuối tháng cao hơn. Mục tiêu của bạn với việc tạo ngân sách là gấp đôi:ngừng tăng thêm nợ bằng cách chỉ sống trong khả năng của mình và bắt đầu trả nợ bằng cách tạo ra thặng dư vào cuối mỗi tháng.
Nguyên nhân số một gây ra nợ tiêu dùng ở Mỹ là nợ thẻ tín dụng, và nguyên nhân số hai gây ra nợ tiêu dùng ở Mỹ là nợ tích lũy khi chưa trả hết nợ gốc.
Hãy xem xét một tình huống giả định. Vào tháng 1 năm sau, bạn chi 1.000 đô la vào thẻ tín dụng của mình để mua hàng mà bạn không thể trả hết ngay lập tức. Lãi suất thẻ tín dụng điển hình nằm trong khoảng từ 15 đến 25% và phần lớn các thẻ tín dụng do các ngân hàng lớn phát hành ngày nay có lãi suất là 23,99%.
Vì vậy, giả sử bạn gánh khoản nợ ban đầu là 1.000 đô la và chỉ trả khoản thanh toán tối thiểu 3% mỗi tháng hoặc 30 đô la. Chỉ trong vòng mười hai tháng đầu tiên, bạn sẽ phải trả 360 đô la, nhưng do lãi suất tích lũy tại thời điểm đó, số dư còn lại của bạn sẽ vẫn là 865 đô la, chỉ ít hơn 135 đô la so với số dư ban đầu. Hơn 200 đô la được chuyển ngay vào lãi suất và vào thời điểm bạn trả hết thẻ, bạn sẽ thanh toán 1664 đô la trên số dư ban đầu là 1000 đô la, xả hơn 600 đô la xuống bồn cầu.
Bây giờ, hãy xem xét một tình huống giả định trong đó thay vì chỉ trả 3% khoản vay, bạn trả 30% khoản vay mỗi tháng. Trong tình huống này, khi bạn đang thực sự thanh toán khoản nợ của mình, bạn sẽ chỉ chi 1046 đô la trong suốt 4 tháng và bạn sẽ nhanh chóng trở lại đúng hướng.
Mẹo cuối cùng để trả hết nợ là cân nhắc xem bạn nên trả nợ theo thứ tự nào.
Ví dụ, giả sử bạn có một số nguồn nợ. Bạn có một vài thẻ tín dụng, một khoản vay mua ô tô, một khoản thế chấp và khoản nợ vay sinh viên, tất cả đều tích lũy lãi suất. Quy tắc chung trong tình huống này là nhanh chóng xác định nguồn nợ nào có lãi suất cao nhất.
Đây là một gợi ý:đó là thẻ tín dụng.
Bắt đầu theo dõi số dư của bạn trên thẻ tín dụng và xác định xem bạn nào trong số hai hoặc ba thẻ mà bạn mang theo số dư có lãi suất cao nhất và ưu tiên thanh toán khoản nợ đó. Sau đó, khi khoản đó đã được trả hết, hãy xem xét khoản vay mua ô tô, khoản vay sinh viên và khoản thế chấp của bạn để xác định khoản vay nào tiếp theo. Lời khuyên tương tự cũng được áp dụng:hãy xác định xem cái nào trong ba cái đó có lãi suất hàng năm cao nhất, và sau đó bắt đầu tích cực tập trung toàn bộ số tiền dư thừa của bạn để trả khoản nợ đó.
Bạn càng có khả năng trả hết hoặc xóa nợ càng nhanh thì bạn càng tiết kiệm được nhiều tiền về lâu dài.
Hy vọng rằng khi bạn đọc đến cuối bài viết này, bạn cảm thấy tự tin hơn về chiến lược trả bớt nợ của mình.
Hãy nhớ rằng nếu bạn thấy mình mắc nợ, nhiều khả năng bạn sẽ không phải củng cố tài chính của mình, đưa ra chiến lược trả nợ, lập ngân sách và sau đó kiên trì thực hiện.
Vào cuối ngày, bạn có thể rơi vào tình huống cần tham khảo ý kiến chuyên gia tài chính để xác định các bước đi tốt nhất có thể. Chúc bạn thành công!