Bạn có thể biết rằng thẻ tín dụng của bạn đi kèm với lãi suất, giới hạn số tiền bạn có thể chi tiêu và số tiền tối thiểu bạn phải trả mỗi tháng. Nhưng nếu bạn không quen với các đai ốc và bu lông của từng thành phần thẻ, hãy dành một chút thời gian để tìm hiểu kỹ. Ví dụ:nếu biết các loại hoạt động kích hoạt ứng trước tiền mặt có thể giúp bạn tiết kiệm được một khoản lãi và phí, đồng thời việc sử dụng thông minh thời gian gia hạn cho phép bạn tài trợ cho một giao dịch mua hàng không tính lãi trong vài tuần.

Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR). Nếu bạn không thanh toán đầy đủ số dư bảng sao kê của mình trước ngày đến hạn thanh toán, bạn sẽ tích lũy lãi suất cho số tiền chưa thanh toán (trừ khi thẻ của bạn đang tính phí APR 0% trong thời gian giới thiệu). Gần đây, tỷ lệ trung bình đã chạy khoảng 17%, theo Cục Dự trữ Liên bang. Nhưng nhiều thẻ đi kèm với một loạt các APR có thể có và những khách hàng có lịch sử tín dụng mạnh nhất sẽ có tỷ lệ thấp nhất.

Hầu hết các thẻ tín dụng đều có tỷ giá thay đổi, thường bao gồm lãi suất cơ bản cộng với “biên độ” của một số điểm phần trăm đã đặt. Mỗi khi Cục Dự trữ Liên bang thay đổi tỷ giá quỹ liên bang, tỷ giá cơ bản sẽ di chuyển song song. Trong nửa cuối năm 2019, Fed đã cắt giảm lãi suất ba lần, mỗi lần cắt giảm 1/4 điểm phần trăm. Do đó, nhiều chủ thẻ đã thấy APR của họ giảm tổng cộng 0,75 điểm. Khi APR có thể thay đổi do chỉ số cơ bản tăng hoặc giảm, tỷ giá mới sẽ áp dụng cho cả số dư hiện có và giao dịch mua mới.

Theo luật, các công ty phát hành thẻ thường không thể tăng APR của bạn vào năm đầu tiên bạn có thẻ; sau đó, họ phải thông báo trước 45 ngày trước khi nâng nó lên. (Các khoản gia tăng do tỷ lệ được lập chỉ mục tăng hoặc hết thời gian khuyến mại không nằm trong các quy tắc đó.) Việc tăng như vậy chỉ ảnh hưởng đến các giao dịch mua mới, không ảnh hưởng đến số dư hiện có. Nếu thanh toán hóa đơn chậm hơn 60 ngày, nhà phát hành có thể tăng APR trên số dư hiện có của bạn với thông báo trước 45 ngày. Nhưng nếu bạn thực hiện thanh toán đúng hạn trong sáu tháng sau khi tăng, nhà phát hành phải xóa APR phạt.

Thời gian gia hạn. Hầu hết các thẻ đều cung cấp thời hạn miễn lãi cho các giao dịch mua trong khoảng thời gian từ khi chu kỳ thanh toán kết thúc đến ngày đến hạn thanh toán. Thời gian gia hạn phải kéo dài ít nhất 21 ngày. Nếu bạn dự định thực hiện một giao dịch mua lớn, hãy cân nhắc thực hiện việc này vào gần đầu chu kỳ thanh toán — điều này cho bạn gần hai tháng để trả hết mà không phải trả lãi. Nếu bạn đang mang số dư từ tháng này sang tháng khác, thời gian gia hạn sẽ biến mất và lãi suất sẽ tích lũy ngay lập tức khi mua hàng mới.

Thanh toán tối thiểu. Khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu thường lớn hơn 1% số dư (cộng với lãi suất và phí) hoặc một số tiền cố định — ví dụ:$ 25 hoặc $ 35. Chỉ trả mức tối thiểu có thể dẫn đến hàng nghìn đô la tiền lãi theo thời gian.

Hạn mức tín dụng. Lịch sử tín dụng, thu nhập của bạn và số tiền tín dụng có sẵn cho bạn từ các thẻ khác thường giúp xác định giới hạn trên tổng số dư của bạn. Kimberly Palmer, trang web tài chính cá nhân NerdWallet, cho biết nếu bạn chưa quen sử dụng thẻ tín dụng, ban đầu, mức tối đa có thể chỉ khoảng 500 đến 1.000 đô la. Theo thời gian, công ty phát hành của bạn có thể định kỳ tăng giới hạn của bạn và cuối cùng mức tối đa có thể lên đến hàng chục nghìn đô la.

Hồ sơ về các khoản thanh toán đúng hạn và thu nhập ngày càng tăng giúp tăng giới hạn của bạn, vì vậy bạn có thể muốn chú ý đến bất kỳ lời nhắc nào từ công ty phát hành để cập nhật thu nhập của mình; lời nhắc thường hiển thị qua e-mail hoặc khi bạn đăng nhập vào tài khoản của mình trực tuyến. Đáng chú ý, công ty phát hành thẻ có thể xem xét thu nhập của vợ / chồng bạn hoặc đối tác của bạn nếu bạn từ 21 tuổi trở lên, ngay cả khi người đó không có tên trong tài khoản và bạn không tự kiếm được thu nhập.

Bạn cũng có thể gọi cho công ty phát hành của mình và yêu cầu tăng hạn mức tín dụng. Ngay cả khi bạn không muốn chi tiêu nhiều hơn vào thẻ của mình, hạn mức cao hơn có thể làm tăng điểm tín dụng của bạn nếu nó làm giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn — số tiền tín dụng mà bạn sử dụng như một tỷ lệ phần trăm trong hạn mức thẻ của mình.

Chuyển số dư. Một số thẻ cung cấp một tỷ lệ hấp dẫn (thường là 0%) trong một khoảng thời gian nhất định cho số dư bạn chuyển từ thẻ tín dụng khác. Tuy nhiên, bạn có thể phải trả một khoản phí từ 3% đến 5% số tiền bạn chuyển. Bạn có thể tìm thấy các trường hợp ngoại lệ:Chase Slate và American Express EveryDay cung cấp lãi suất 0% trong 15 tháng đầu tiên và không tính phí nếu bạn thực hiện chuyển khoản trong vòng 60 ngày kể từ ngày mở tài khoản. Bạn vẫn sẽ phải thanh toán tối thiểu hàng tháng và sau khi giai đoạn giới thiệu kết thúc, bạn có thể sẽ bị tính một mức phí có thể thay đổi ở hai chữ số. Hoặc xem xét một thẻ có tỷ lệ cố định thấp khi chuyển khoản. Ted Rossman, thuộc CreditCards.com, cho biết những loại thẻ như vậy thường được cung cấp thông qua các hiệp hội tín dụng.

Ứng trước tiền mặt. Ứng trước tiền mặt, cho phép bạn rút tiền mặt theo hạn mức tín dụng, nên là phương án cuối cùng. Nó thường đi kèm với một khoản phí khổng lồ lớn hơn khoảng $ 10 hoặc 3% đến 5% số tiền được rút. Và bạn sẽ nhận được lãi suất ngay lập tức, thường ở mức cao hơn nhiều so với APR của bạn khi mua hàng.

Rút tiền ATM bằng thẻ tín dụng của bạn chỉ là một cách để bạn bị ứng tiền mặt. Nếu bạn sử dụng thẻ của mình như một nguồn tiền dự phòng trong trường hợp bạn thấu chi tài khoản ngân hàng của mình, bất kỳ chuyển khoản thấu chi nào từ thẻ của bạn sẽ có thể được coi là một khoản ứng tiền mặt. Nếu bạn viết séc tiện lợi — mà công ty phát hành thẻ của bạn có thể gửi cho bạn qua đường bưu điện để sử dụng nhiều như séc gắn với tài khoản ngân hàng — việc rút tiền sẽ được coi là ứng tiền mặt. Rossman cho biết nếu thẻ của bạn cho phép các giao dịch cờ bạc (nhiều thì không), chẳng hạn như chơi trò chơi trực tuyến, chúng có thể được coi là ứng trước tiền mặt.

Phí, lệ phí và các khoản phí khác. Chọn và sử dụng thẻ tín dụng của bạn một cách cẩn thận và bạn có thể tránh được phí. Phí thường niên thường đi kèm với thẻ cung cấp phần thưởng phong phú bằng tiền mặt, điểm hoặc dặm bay. Các khoản phí thường ở mức 100 đô la, mặc dù chúng có thể cao hơn nhiều đối với thẻ cao cấp. Một số thẻ miễn phí cho năm đầu tiên của thành viên thẻ. Một khoản phí hàng năm có thể đáng trả nếu bạn gặt hái đủ phần thưởng và lợi ích. Nhưng bạn có thể tìm thấy nhiều thẻ thưởng hào phóng không tính phí hàng năm.

Các thẻ có phí giao dịch nước ngoài sẽ tính cho bạn mỗi khi bạn sử dụng thẻ của mình bên ngoài Hoa Kỳ — thường là khoảng 3% số tiền giao dịch. Số lượng thẻ tính phí như vậy đang giảm và hầu hết các thẻ thưởng dành cho du lịch đều không có. Một số công ty phát hành, bao gồm CAPITAL ONE và Discover, bỏ phí trên tất cả các thẻ của họ. Nếu thẻ của bạn có phí giao dịch nước ngoài, hãy tránh sử dụng thẻ trên một trang web có trụ sở tại quốc gia khác. Matt Schulz, của CompareCards.com, nói:“Bạn có thể ở nhà mua sắm bộ đồ ngủ và cuối cùng phải chịu một khoản phí giao dịch nước ngoài”.

Phí trả chậm của thẻ tín dụng bị giới hạn bởi các quy tắc liên bang và giới hạn được điều chỉnh hàng năm do lạm phát. Vào năm 2020, công ty phát hành thẻ có thể tính phí tới 29 đô la cho lần vi phạm đầu tiên và 40 đô la cho bất kỳ khoản thanh toán trễ nào tiếp theo trong sáu tháng tiếp theo. Nếu bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán, hãy yêu cầu nhà phát hành miễn phí — rất có thể bạn sẽ thành công nếu mặt khác bạn là một khách hàng đáng tin cậy. Các thẻ Citi Simplicity và PenFed Promise không tính phí trả chậm và Discover không thu phí đối với khoản thanh toán trễ đầu tiên trên bất kỳ thẻ nào của mình.