Những ngày này, thật dễ dàng để nhận được điểm tín dụng của bạn miễn phí. Ngân hàng hoặc công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn có thể cung cấp dịch vụ này và cũng có các tùy chọn khác. Experian, một trong ba văn phòng tín dụng lớn, cung cấp điểm miễn phí và báo cáo tín dụng tại www.freecreditscore.com. Credit Karma (www.creditkarma.com) cũng cung cấp điểm miễn phí, cũng như báo cáo tín dụng từ hai cơ quan tín dụng lớn khác, Equifax và TransUnion (bạn phải tạo tài khoản để nhận điểm).
FICO, công ty đã phát minh ra điểm tín dụng và ba văn phòng tín dụng cung cấp các gói hàng tháng cung cấp điểm tín dụng của bạn và các tính năng khác, chẳng hạn như giám sát tín dụng, với mức giá từ $ 10 đến $ 40 một tháng, tùy thuộc vào mức độ dịch vụ. Nhưng bạn có thể không cần đăng ký dịch vụ đăng ký hoặc trả tiền để có điểm tín dụng.
Biết điểm số của bạn. Điểm tín dụng của bạn được thiết kế để cung cấp cho người cho vay một cách để đánh giá khả năng bạn sẽ trả một khoản vay; điểm của bạn cũng đo lường tình trạng tài chính của bạn. Nhưng không phải tất cả các điểm tín dụng được tạo ra như nhau. Hai công ty chấm điểm tín dụng tiêu dùng lớn là FICO, công ty có điểm số được sử dụng phổ biến nhất trong các quyết định cho vay và VantageScore, một công ty được thành lập bởi ba văn phòng tín dụng lớn. Các mô hình mới nhất của cả hai điểm đều hoạt động trên thang điểm từ 300 đến 850, nhưng các công thức khác nhau và điểm của bạn có thể khác nhau. Nói chung, điểm số 750 trở lên được coi là xuất sắc và điểm số khoảng 700 trở lên có nghĩa là bạn đang quản lý tốt tín dụng của mình.
Hãy nhớ rằng khi bạn đạt được điểm tín dụng, con số bạn sẽ thấy không nhất thiết phải là số điểm mà người cho vay của bạn sẽ sử dụng. Matt Schulz, trưởng nhóm phân tích tín dụng của LendingTree, cho biết một số công ty cho vay lớn có điểm tín dụng độc quyền mà họ đã tạo cho mục đích riêng của họ. Tuy nhiên, điểm số miễn phí bạn tìm thấy trực tuyến hoặc nơi khác cung cấp một cách để đánh giá vị thế tín dụng của bạn. Ngoài ra, điểm số của bạn giảm đáng kể có thể là dấu hiệu cho thấy bạn đã là nạn nhân của hành vi trộm cắp danh tính hoặc lỗi xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn — chẳng hạn như do người cho vay đã gắn cờ nhầm cho một khoản thanh toán tài khoản là quá hạn. Đừng hoàn toàn tin tưởng vào điểm số của mình — bạn nên xem xét định kỳ các báo cáo tín dụng của mình để theo dõi các dấu hiệu gian lận và đảm bảo thông tin được sử dụng để tổng hợp điểm tín dụng của bạn là chính xác. Cho đến tháng 4, bạn có thể kiểm tra báo cáo tín dụng của mình từ cả ba văn phòng tín dụng hàng tuần miễn phí thông qua www.annualcreditreport.com. Sau đó, bạn có thể làm điều đó miễn phí 12 tháng một lần.
Tìm hiểu chi tiết. Hầu hết mọi người đều biết rằng thanh toán hóa đơn muộn có thể ảnh hưởng đến điểm số của họ, nhưng đó chỉ là một trong những yếu tố ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Năm hạng mục tạo nên điểm FICO của bạn là lịch sử thanh toán (35% tổng số), số tiền còn nợ (30%), độ dài lịch sử tín dụng (15%), tín dụng mới (10%) và hỗn hợp tín dụng (10%).
Danh mục số tiền nợ không chỉ đề cập đến số tiền bạn đã vay mà còn liên quan đến tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn, là số tiền bạn nợ trên thẻ tín dụng của mình theo tỷ lệ giới hạn thẻ của bạn (tỷ lệ được tính cho từng thẻ như cũng như trong tổng thể cho tất cả các tài khoản của bạn). Ted Rossman, một nhà phân tích tại CreditCards.com, cho biết hãy cố gắng giữ tỷ lệ này dưới 30% và giữ nó dưới 10% thậm chí còn tốt hơn.
Độ dài của lịch sử tín dụng sẽ phát huy tác dụng khi bạn đăng ký nhiều hạn mức tín dụng mới — ví dụ:mở một loạt thẻ bán lẻ để được giảm giá khi mua hàng. Điều đó có thể ảnh hưởng đến điểm số của bạn, đặc biệt nếu bạn có lịch sử tín dụng ngắn. Cuối cùng, kết hợp tín dụng của bạn là sự đánh giá khả năng quản lý thành công các loại tín dụng khác nhau, chẳng hạn như thẻ tín dụng, khoản vay trả góp và khoản vay thế chấp.