Mùa thu năm ngoái, nỗi sợ hãi tồi tệ nhất của tôi với tư cách là người thuê nhà đã trở thành hiện thực:Một đường ống bị vỡ trong căn hộ ngay phía trên của tôi, làm ngập căn hộ của tôi. Điều khiến tình hình trở nên tồi tệ hơn là tôi nhận được tin báo khi tôi đang ở ngoài thị trấn để thăm gia đình. Tôi hoảng sợ, mặc dù tôi đã được thông báo tình hình đang được xử lý. Có ba câu hỏi chạy qua đầu tôi vào cuối tuần đó:Có bao nhiêu đồ đạc của tôi đã bị phá hủy? Việc sửa chữa sẽ mất bao lâu? Và bảo hiểm cho những người thuê nhà của tôi sẽ bao gồm những gì?

Kiểm tra bảo hiểm cho người thuê nhà. Kể từ khi chuyển đến Washington, D.C., khu vực từ Michigan, tôi đã thuê — và có chính sách cho thuê nhà (một số khu chung cư và chủ nhà yêu cầu người thuê phải có).

Nói chung, chính sách cho thuê bao gồm ba điều cơ bản:trách nhiệm pháp lý của bạn, tài sản cá nhân và chi phí sinh hoạt trong trường hợp căn hộ của bạn không thể ở được. Các chính sách này thường bao gồm các tổn thất do trộm cắp, phá hoại, gió bão và một số loại thiệt hại về nước — đây là nguyên nhân khiến mọi thứ trở nên khó hiểu.

Nếu căn hộ của tôi bị ngập vì bão, tôi đã không gặp may, vì hầu hết các chính sách cho thuê không bao gồm lũ lụt đến từ bên ngoài tòa nhà của bạn. Nhưng một đường ống bị vỡ thuộc loại tai nạn, thường được bảo hiểm. Để yêu cầu bồi thường, tôi đã đăng nhập vào tài khoản bảo hiểm Liberty Mutual từ điện thoại thông minh của mình. Tôi đã nhận được thông tin cập nhật bằng tin nhắn văn bản trong suốt quá trình từ đại lý xử lý khiếu nại của tôi.

Như với bất kỳ khoản bảo hiểm nào khác, bảo hiểm cho người thuê nhà có các khoản khấu trừ và giới hạn bảo hiểm mà tất cả đều tính vào chi phí của hợp đồng và số tiền bạn sẽ được hoàn trả. Chính sách của tôi, chi phí 18,50 đô la một tháng, bao gồm 15.000 đô la tài sản cá nhân và cung cấp bảo hiểm trách nhiệm pháp lý là 100.000 đô la và bảo hiểm y tế cho khách là 1.000 đô la. Khoản khấu trừ của tôi là $ 500. Mức phí bảo hiểm trung bình hàng tháng cho bảo hiểm cho người thuê nhà là khoảng 17 đô la một tháng cho 40.000 đô la trong bảo hiểm tài sản cá nhân, theo Insurance.com. (Nếu bạn có bảo hiểm ô tô, bạn có thể được giảm giá khoảng 5% bằng cách mua bảo hiểm cho người thuê của bạn từ cùng một công ty.)

Bạn có thể muốn được bảo hiểm nhiều hơn, đặc biệt là đối với tài sản cá nhân, nếu bạn có đồ nội thất cao cấp, quần áo hàng hiệu hoặc nhiều đồ công nghệ trong căn hộ của mình. Trước khi bạn quyết định chính sách nào là tốt nhất cho mình, hãy kiểm kê đồ đạc của bạn và giá của chúng. Bạn có thể giữ một bảng tính trực tuyến trên đám mây (đó là điều tôi nên làm) hoặc sử dụng một ứng dụng như Encircle để tạo danh sách của bạn.

Khi bạn đã hạch toán tất cả các mặt hàng của mình, bạn sẽ phải quyết định xem sẽ nhận bảo hiểm thay thế hay bảo hiểm giá trị tiền mặt thực tế. Cái trước đây, mà tôi có, thay thế các hạng mục với nguyên giá và các yếu tố sau là khấu hao. Bảo hiểm thay thế có giá cao hơn khoảng 5%, nhưng Penny Gusner, tại Insurance.com, nói rằng điều đó rất xứng đáng.

Gusner nói:“Bạn phải so sánh số tiền bạn sẽ nhận được cho chiếc tivi hoặc máy tính đã qua sử dụng của mình với giá bao nhiêu để thay thế nó bằng một thứ mới và tương tự. Cuối cùng, bạn có thể chi tiêu nhiều hơn nếu bạn đi với giá trị tiền mặt thực tế, cô ấy nói. Một số công ty trực tuyến đang tự động cung cấp phạm vi bảo hiểm thay thế làm lựa chọn duy nhất của bạn.

Điều quan trọng là phải xem xét bất kỳ người sử dụng bảo hiểm nào có thể có sẵn cho bạn. Ví dụ:chính sách của tôi cung cấp bảo hiểm máy tính gia đình bổ sung là 5.000 đô la, tôi đã thêm vào để bảo vệ chiếc MacBook đắt tiền của mình.

Cuối cùng, tôi nộp đơn yêu cầu bồi thường chỉ để phát hiện ra rằng số tiền tôi thua lỗ ít hơn khoản khấu trừ của tôi. Tôi không ngạc nhiên, nhưng tôi hy vọng sẽ có được một cái gì đó để giải quyết những rắc rối của tôi. Tôi chắc chắn sẽ bắt đầu kiểm kê những gì tôi có và đảm bảo rằng nó được cập nhật.