Ryan Ermey :FICO đang công bố một mô hình tính điểm mới, tùy thuộc vào hành vi của bạn có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Chuyên gia tín dụng Gerri Detweiler phân tích mọi thứ trong phân khúc chính của chúng tôi. Trong chương trình hôm nay, tôi và Sandy thảo luận về việc S&P 500 đi vào lãnh thổ gấu và cho bạn biết lý do tại sao danh mục đầu tư của bạn cần phải đa dạng hóa thuế. Đó là tất cả những gì phía trước trong tập này của Your Money's Worth. Bám sát.
Ryan Ermey :Chào mừng bạn đến với Giá trị tiền của bạn. Tôi là trợ lý biên tập Ryan Ermey của Kiplinger, được tham gia như mọi khi bởi biên tập viên cấp cao Sandy Block. Sandy, chúng tôi vẫn ở đây.
Khối cát :Chúng tôi vẫn ở đây trong thời điểm này. Đây là một tuần đầy biến động đối với tất cả mọi người. Văn phòng vào thứ Hai và một studio mới. Và có khả năng tôi và Sandy sẽ ghi âm từ xa tại đây vào một thời điểm nào đó, nhưng chúng tôi sẽ cố gắng giữ mọi thứ đi đúng hướng cho tất cả các bạn, những người muốn nghe về tài chính cá nhân của bạn. Và tôi muốn
Ryan Ermey :Đúng. Và chúng tôi đang chuyển văn phòng khi chúng tôi ghi lại vào thứ Sáu ngày 13, chúng tôi sẽ có mặt mới để bắt đầu màn trình diễn với một chút thảo luận về thị trường và chúng tôi sẽ đi đầu trong việc này, theo tất cả các cách mà coronavirus đang ảnh hưởng đến tài chính của mọi người. Nhưng chúng tôi cũng muốn lưu ý rằng cuộc sống tài chính của mọi người vẫn tiếp diễn.
Ryan Ermey :Vì vậy, nó sẽ không phải là giờ hào quang mỗi tập, nhưng chúng tôi sẽ bình luận khi chúng tôi thấy nó đặc biệt quan trọng. Vì vậy, kể từ khi kết thúc ngày hôm qua, như tôi đã nói, chúng tôi đã ghi hình vào ngày 13 ở đây. Chỉ số chứng khoán Standard &Poor's 500 đã đạt đến lãnh thổ thị trường giá xuống. Vì vậy, như chúng ta đã thảo luận trước đây, sự sụt giảm từ 20% trở lên so với mức cao trước đó của các chỉ số, trong trường hợp này là vào giữa tháng Hai. Vì vậy, đó là một sự suy giảm cực kỳ nhanh chóng. Chỉ mất 16 phiên để tất cả những điều này diễn ra rất nhanh. Đại dịch coronavirus, giá dầu lao dốc sau đó. Vì vậy, thị trường tăng trưởng 11 năm kết thúc cực kỳ nhanh chóng.
Khối cát :Đúng. Và tôi nghĩ điều khác khiến nhiều người quan tâm là sự sụt giảm mạnh này của thị trường cũng đến vào thời điểm nhiều người bắt đầu lo lắng về công việc của họ. Họ có thể làm việc trong ngành du lịch, họ được yêu cầu làm việc tại nhà. Có rất nhiều lời bàn tán về việc liệu đại dịch này có đẩy nền kinh tế vào suy thoái hay không. Vì vậy, mặc dù thị trường giá xuống không có gì đáng ngạc nhiên, nhưng chúng tôi đã nói rằng đó chỉ là cách các chu kỳ diễn ra. Đây là điều khá bất thường trong sự kết hợp của các sự kiện đe dọa đến an ninh kinh tế của bạn.
Ryan Ermey :Trong những thời điểm có nhiều biến động và không chắc chắn như thế này, tôi có xu hướng dựa vào những người đã theo dõi thị trường lâu hơn tôi và dựa vào dữ liệu lịch sử để cố gắng cho chúng tôi biết cách giải quyết vấn đề này. Sam Stovall là người mà tôi thích đọc. Anh ấy là giám đốc đầu tư - trưởng nhóm nghiên cứu đầu tư. Xin lỗi, Sam, nếu tôi không nhận được thông tin của bạn ... chúng ta sẽ nói chuyện suốt. Tôi chỉ gọi anh ấy là Sam, tại CFRA, một công ty nghiên cứu đầu tư. Và theo dõi thị trường gấu trước đó. Và đây là lần thứ 13 kể từ Thế chiến thứ hai, theo dõi những cái trước đó, những cái đã trải qua đợt bán tháo nhanh nhất trong lịch sử đã dẫn đến sự sụt giảm khá nông cạn. Và, do đó, các thị trường gấu trước khi chạm ngưỡng nhanh hơn mức trung bình đã ghi nhận mức giảm chỉ 26% so với 33,5%, mức trung bình cho tất cả các thị trường gấu. Vì vậy, những thứ giảm nhanh có xu hướng giảm ít nhất.
Ryan Ermey :Một lưu ý khác từ Tony Dwyer tại Canaccord Genuity là chỉ vì bạn nghĩ rằng bạn có thể ở gần đáy của thị trường giá xuống, điều đó không có nghĩa là nó đã kết thúc. Vì vậy, chỉ vì chúng ta đang mong đợi có lẽ một sự sụt giảm nông hơn mức trung bình, không có nghĩa là chúng ta đang cảm thấy gần như chạm đáy bởi vì ngay bây giờ, thị trường có khả năng vận động dựa trên bản chất con người hơn là dữ liệu cơ bản , đó là những gì thường thúc đẩy thị trường, phải không? Thu nhập doanh nghiệp và mở rộng định giá và cổ tức. Vì vậy, chúng tôi đang trải qua rất nhiều loại giai đoạn hoảng sợ của sự sụp đổ này, mà cuối cùng sẽ có một giai đoạn cứu trợ nào đó, một loại hiểu biết rằng các thị trường trên thế giới sẽ không kết thúc và sau đó chúng tôi sẽ cố gắng thiết lập đáy ở đây. Tuy nhiên, anh ấy tin rằng phần lớn vụ tai nạn, ít nhất là về phần trăm giảm, đã xảy ra.
Khối cát :Nó thật thú vị. Và đã có một chút giảm nhẹ, một số trở lại trong ngày hôm nay, mặc dù thị trường tăng, mặc dù không nhiều. Vì vậy, có vẻ như sẽ có rất nhiều phản ứng xung quanh chỉ vì hiện có quá nhiều sự không chắc chắn về việc loại coronavirus này sẽ tồn tại trong bao lâu và tác động của nó sẽ như thế nào.
Ryan Ermey :Đúng. Vì vậy, chúng tôi không đưa ra bất kỳ dự đoán nào về những gì thị trường sẽ làm. Chúng tôi sẽ nhắc lại lời khuyên rằng bạn nên tuân theo kế hoạch đầu tư của mình. Đầu tư phù hợp với khả năng chấp nhận rủi ro của bạn. Hy vọng rằng bạn có một số cách tính trung bình chi phí đô la tại chỗ. Cá nhân tôi đã đặt 401 (k) để tự động đóng góp và hiện tại tôi không xem xét nó. Vì vậy, chúng tôi muốn nói với tất cả mọi người, những người thực sự lo lắng về thị trường, hãy kiên trì ở đó. Chúng tôi sẽ đến với bạn với nhiều thông tin hơn khi chúng tôi thu thập thông tin đó. Sắp tới, Gerri Detweiler sẽ cho bạn biết mọi thứ bạn cần biết về những thay đổi đối với Điểm FICO.
Ryan Ermey :Chúng tôi đã trở lại và chúng tôi ở đây với Gerri Detweiler. Cô ấy là một chuyên gia tín dụng. Cô ấy là giám đốc giáo dục của Nav, một trang web tài chính và tín dụng kinh doanh. Gerri, cảm ơn bạn rất nhiều vì đã đến.
Gerri Detweiler :Ồ, cảm ơn bạn.
Ryan Ermey :Vì vậy, hôm nay chúng ta đang nói về điểm FICO mới, mà nhiều thính giả của chúng tôi có thể đã thấy trong bản tin. Gerri, là động lực nào đằng sau việc giới thiệu hệ thống tính điểm FICO mới này? Và nói chung, nó khác với mô hình tính điểm hiện tại như thế nào?
Gerri Detweiler :Đảm bảo. Vì vậy, FICO 10, và cụ thể là FICO 10 T, tận dụng một thứ tương đối mới, nó được gọi là dữ liệu có xu hướng. Và những gì nó làm là nó xem tín dụng của bạn theo thời gian và sử dụng thông tin đó để tính điểm tín dụng của bạn. Trước đây, báo cáo tín dụng của bạn theo truyền thống là một bản tin tức thời hoặc một bản chụp nhanh. Vì vậy, có, nó có thông tin về các tài khoản bạn đã giữ trong nhiều năm, nhưng nó không hiển thị, chẳng hạn như tháng trước bạn có số dư cao trên thẻ tín dụng của mình và tháng này bạn có số dư thấp hay tháng trước bạn đã thanh toán đầy đủ, nhưng tháng này thì không. Vì vậy, dữ liệu theo xu hướng mới này sẽ cho phép điểm tín dụng nắm bắt được xu hướng, đặc biệt là trong các số dư như thẻ tín dụng. Vì vậy, nó có thể xem liệu số dư của bạn đang tăng hay giảm hoặc ngay cả khi bạn đang chuyển số dư từ loại nợ này sang loại nợ khác.
Khối cát :Vì vậy, với suy nghĩ đó, Gerri, người sẽ thấy điểm số của họ có thể tăng theo công thức mới này và ai thực sự có thể bị tổn thương bởi nó?
Gerri Detweiler :Chà, FICO nói rằng những người tiêu dùng có điểm tín dụng cao có khả năng tiếp tục thấy điểm tín dụng cao và thậm chí họ có thể thấy điểm của mình tăng lên. Ngược lại, họ nói rằng những người tiêu dùng có điểm tín dụng thấp và đang gặp khó khăn, có thể sẽ thấy điểm tín dụng của họ đi xuống. Nhưng tôi nghĩ rằng có một nhóm người tiêu dùng đặc biệt có thể bị ảnh hưởng bởi điểm số này và đó là những người tiêu dùng đang gộp nợ thẻ tín dụng với các khoản vay cá nhân. Một trong những chiến lược hoạt động thường xuyên ngay bây giờ, nếu số dư cao trên thẻ tín dụng của bạn đang ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, là vay một khoản cá nhân, trả hết thẻ tín dụng, để nó mở và giảm tỷ lệ sử dụng nợ hoặc tỷ lệ sử dụng có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn.
Gerri Detweiler :Có vẻ như FICO 10 T có thể xác định được hành vi đó và chiến lược đó có thể không hoạt động tốt trong tương lai như trong quá khứ. Tôi vẫn khuyến nghị người tiêu dùng, những người đang cố gắng trả hết thẻ tín dụng của họ, hãy xem xét một khoản vay hợp nhất vì nó có thể giúp họ thoát khỏi nợ nhanh hơn và thoát khỏi guồng quay thanh toán tối thiểu đó. Nhưng trong tương lai, nó có thể không phải là một chiến lược hiệu quả để tăng điểm tín dụng của bạn.
Ryan Ermey :Vậy khi nào chúng ta kỳ vọng rằng hình thức tính điểm này sẽ thực sự được các tổ chức cho vay áp dụng? Và hơn nữa, có rất nhiều điểm số khác nhau ngoài kia. Mọi người thực sự nên xem cái gì?
Gerri Detweiler :Chà, đây là câu hỏi mà tôi luôn nhận được, phải không? Điểm tín dụng quan trọng nhất là gì? Điểm tín dụng thực của tôi là bao nhiêu? Và người tiêu dùng thậm chí không nhận ra rằng có hơn 40 phiên bản khác nhau, chỉ tính theo điểm FICO. Có một cái dùng cho thẻ ngân hàng và một cái cho các khoản vay mua ô tô, và một cái khác dùng để cho vay thế chấp. Vì vậy, trước hết tôi muốn nói rằng, điểm số này là mới. Nó sẽ được giới thiệu vào mùa hè năm 2020 và các tổ chức phát hành có xu hướng khá chậm chạp trong việc áp dụng các mô hình mới, đặc biệt là các tổ chức cho vay truyền thống như ngân hàng và công ty phát hành thẻ tín dụng. Họ muốn gắn bó với những gì họ biết là hiệu quả và những gì sẽ giúp họ đưa ra quyết định đúng đắn.
Gerri Detweiler :Vì vậy, đừng dự đoán điều này xảy ra trong một sớm một chiều. Nhưng dữ liệu có xu hướng là một xu hướng theo hướng mà tôi nghĩ rằng ngành đang đi. Vì vậy, theo thời gian, tôi nghĩ sẽ ngày càng phổ biến hơn đối với các mô hình chấm điểm tín dụng và người cho vay xem xét dữ liệu có xu hướng và xem xét những hiểu biết sâu sắc mà thông tin cung cấp. Vì vậy, bạn vẫn có thể chuẩn bị cho nó bằng cách cố gắng trả bớt các khoản nợ thẻ tín dụng và cố gắng giữ mức nợ có thể kiểm soát được và tất nhiên là thanh toán các hóa đơn đúng hạn. Đó luôn là hành vi tích cực đối với bất kỳ điểm tín dụng nào.
Khối cát :Có vẻ như, Gerri, một điều bình thường, lời khuyên mà bạn luôn đưa ra cho mọi người sẽ vẫn giữ nguyên, nó có thể còn phù hợp hơn trong môi trường tính điểm mới này.
Gerri Detweiler :Tôi nghĩ hoàn toàn. Thật không may, một số bản sửa lỗi nhanh hơn như thay đổi số dư thẻ tín dụng có thể không hoạt động tốt trong tương lai, nhưng phải chờ một thời gian nữa chúng ta mới thấy điều này được áp dụng rộng rãi và nó chỉ nhấn mạnh, một lần nữa, chiến lược thanh toán các khoản nợ thẻ tín dụng đó có thể giúp bạn tiết kiệm tiền, thoát khỏi nợ nần và đó cũng là một điều tốt cho điểm tín dụng của bạn.
Ryan Ermey :Vâng, ý tôi là, như Sandy đã nói, lời khuyên bình thường của bạn vẫn là những gì sẽ có hiệu quả. Nhưng đối với tất cả những thính giả tận tụy của chúng tôi, những người có thể chưa nghe lời khuyên điển hình của bạn, bạn có lời khuyên nào cho những người có điểm số tốt và đang tìm cách duy trì hoặc cho những người đang sửa chữa một chút về điểm số của họ?
Gerri Detweiler :Tôi nghĩ rằng hai điều sẽ ảnh hưởng đến điểm số của bạn nhiều nhất là lịch sử thanh toán và khoản nợ của bạn, đặc biệt là những số dư trên thẻ tín dụng của bạn so với hạn mức tín dụng. Vì vậy, với lịch sử thanh toán, khi thông tin tiêu cực cũ hơn, nó sẽ ít có trọng lượng hơn. Vì vậy, nếu bạn có thể lấy thông tin ra khỏi báo cáo tín dụng của mình thông qua tranh chấp, điều đó thật tuyệt, nhưng nếu bạn không thể, hãy hiểu rằng miễn là bạn tiếp tục thanh toán đúng hạn, khi thông tin đó càng cũ, thì nó sẽ ít ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Và sau đó về mặt nợ, nó sẽ xem xét các số dư thẻ tín dụng đó. Không có con số kỳ diệu nào mà bạn phải ở bên dưới. FICO cho biết nó không phải là 30% hay 28%, nó có thể thay đổi tùy thuộc vào thông tin về điểm tín dụng của bạn.
Gerri Detweiler :Nhưng điều tôi nói với người tiêu dùng là hãy cố gắng giữ cho mỗi thẻ tín dụng của bạn luôn ở mức, giả sử mục tiêu ban đầu là sử dụng nợ 30%, vì vậy bạn đang ở trong phạm vi 30% tín dụng hiện có của mình. Và sau đó nếu bạn không thấy kết quả về điểm tín dụng của mình như mong muốn, hãy cố gắng giảm xuống 25% cho tất cả chúng, sau đó là 20%. Khi bạn có thể trả những khoản nợ đó, nhiều người tiêu dùng sẽ thấy điểm tín dụng của họ tăng lên.
Ryan Ermey :Bây giờ, và đây là một thói quen mà tôi có thể đi chơi xa một chút ở đây, nhưng thỉnh thoảng tôi cố gắng trả bớt thẻ tín dụng của mình mỗi tháng, thanh toán toàn bộ số dư. Nhưng, đôi khi có lẽ tôi sẽ thích một chuyến bay lớn, bởi vì tôi phải đi dự một bữa tiệc độc thân hay gì đó. Tôi đặt nó vào thẻ tín dụng của tôi. Có thể tôi không thanh toán hết toàn bộ số dư của mình và số dư dao động trong tài khoản của tôi. Đó sẽ là một sự khác biệt hay một thỏa thuận lớn hơn hoặc nhỏ hơn theo hệ thống tính điểm mới? Bởi vì có vẻ như họ sẽ theo dõi các xu hướng trong số dư của bạn.
Gerri Detweiler :Vâng. Một điều mà điểm tín dụng không thực hiện tốt công việc xác định ngay bây giờ và tôi không thấy điều này thay đổi ngay lập tức, đó là có độ trễ giữa thời điểm bạn nhận được hóa đơn và thời điểm đến hạn và khi bạn thanh toán. Vì vậy, hầu hết các tổ chức phát hành thường báo cáo vào cuối chu kỳ thanh toán của bạn. Đó là khi họ cho bạn biết bạn nợ tháng này bao nhiêu và đề nghị cho phép bạn thanh toán tối thiểu hoặc thanh toán đầy đủ. Và sau đó, bạn thường có khoảng 25 ngày để thực hiện khoản thanh toán đó và trong thời gian chờ đợi bạn thực hiện thanh toán nhưng điều đó không được phản ánh trên báo cáo tín dụng của bạn. Vì vậy, một chiến lược có thể hữu ích, nếu số dư cao đang ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Và điều này có thể ảnh hưởng đến một người như tôi, người yêu thích thẻ phần thưởng của tôi và luôn thanh toán đầy đủ. Tôi có thể có số dư cao trong một tháng, phải không?
Gerri Detweiler :Tôi sẽ trực tuyến vài ngày trước ngày đến hạn và thanh toán trực tuyến để số dư cuối chu kỳ thanh toán, vào cuối tháng đó, được liệt kê trên bảng sao kê của bạn, thấp hơn. Và theo cách đó, số tiền được báo cáo cho Cục Tín dụng cũng thấp hơn. Vì vậy, tôi nghĩ rằng đó có thể là một chiến lược dành cho những người thanh toán đầy đủ nhưng thực sự muốn tận dụng tối đa thẻ phần thưởng của họ và đôi khi có số dư cao hơn, mặc dù họ đã thanh toán đầy đủ.
Ryan Ermey :Chà, tuyệt vời. Ý tôi là, có ích gì khi có một podcast tài chính cá nhân nếu tôi không thể thỉnh thoảng hỏi các chuyên gia về tài chính của mình? Vì vậy, Gerri, chúng tôi thực sự đánh giá cao sự xuất hiện của bạn. Mọi người có thể đi đến đâu để tìm thấy tất cả những thứ tuyệt vời mà bạn đang làm?
Gerri Detweiler :Đảm bảo. Bạn có thể tìm thấy tôi trên blog Nav. Tôi trả lời các câu hỏi, cũng như viết rất nhiều câu chuyện về tín dụng.
Ryan Ermey :Chà, tuyệt vời. Và chúng tôi cũng có một câu chuyện về điểm FICO mới trong số tháng 4 của Tạp chí Tài chính Cá nhân của Kiplinger, sẽ có mặt trên các sạp báo trong hộp thư của bạn ngay bây giờ. Gerri, một lần nữa cảm ơn bạn rất nhiều vì đã đến.
Gerri Detweiler :Ồ, rất hân hạnh.
Ryan Ermey :Sau khi nghỉ giải lao, Sandy phân tích lý do tại sao bạn cần kết hợp tài khoản tiết kiệm hưu trí của Roth và truyền thống. Đừng đi đâu cả.
Ryan Ermey :Chúng tôi đã trở lại và trước khi đi, Sandy, bạn muốn nói một chút về đa dạng hóa, nhưng không phải theo cách mà chúng tôi thường nghĩ về đa dạng hóa khi đầu tư.
Khối cát :Đúng. Và chúng tôi luôn nói về tầm quan trọng của việc đa dạng hóa danh mục đầu tư của bạn và điều đó rất thực tế hiện nay, bởi vì một danh mục đầu tư đa dạng sẽ ít bị ảnh hưởng hơn rất nhiều so với một danh mục đầu tư mất cân bằng trong những thời điểm như thế này. Nhưng đa dạng hóa thuế cũng rất quan trọng. Khi bạn nghỉ hưu, mọi người đã nhận ra khá tốt về việc bỏ tiền vào 401 (k) của họ và có thể là IRA và điều đó hoàn toàn tốt. Và chúng tôi ... muốn có lỗi với bất cứ ai vì đã làm điều đó. Nhưng hãy nhớ rằng khi bạn nghỉ hưu và lấy số tiền đó ra, nếu nó nằm trong IRA truyền thống, truyền thống 401 (k), thì số tiền đó sẽ được hoãn thuế và bạn sẽ phải trả thuế cho số tiền đó khi nó được tiết ra. May mắn thay, bây giờ chúng tôi có các công cụ mà bạn có thể sử dụng để giảm hóa đơn thuế khi nghỉ hưu và hai công cụ đó là Roth thông thường hoặc Roth 401 (k).
Khối cát :Và tôi nghĩ nếu bây giờ bạn đang thông minh và liên tục đầu tư, vì về cơ bản bạn đang mua cổ phiếu với giá hời, vì vậy bạn đang đóng góp thường xuyên vào 401 (k) của mình, chứ không phải nhìn vào nó như Ryan đã nói. Nếu công ty của bạn cung cấp Roth 401 (k), thật sự thông minh khi đặt một số tiền đó vào đó, bởi vì bạn sẽ không được giảm thuế cho số tiền đó ngay bây giờ, nhưng khi bạn nghỉ hưu và lấy nó ra, bạn sẽ không phải trả đánh thuế vào nó. Vì vậy, tất cả sự tăng trưởng trong tương lai và nói rằng ngay bây giờ bạn đang mua cổ phiếu với giá rẻ, một ngày nào đó thị trường phục hồi và tất cả sự tăng trưởng mà bạn nhận được từ bây giờ đến khi nghỉ hưu sẽ được miễn thuế.
Ryan Ermey :Đúng. Vì vậy, không chỉ số tiền bạn đưa vào được miễn thuế khi bạn lấy nó ra, mà tất cả thu nhập của bạn trên số tiền đó đều được miễn thuế ...
Khối cát :Đúng. Vì vậy, nó thực sự có giá trị. Nếu bạn không có Roth 401 (k) trong công việc của mình, bạn vẫn có thể đầu tư vào Roth truyền thống thông thường. Có một số giới hạn thu nhập, nhưng đặc biệt là ...
Ryan Ermey :Roth IRA.
Khối cát :... Roth IRA, xin lỗi. IRA truyền thống là một trong những nơi bạn được khấu trừ thuế. Một Roth IRA một lần nữa là sau thuế. Đây là một ý tưởng tuyệt vời cho những người trẻ tuổi, bởi vì khi bạn còn trẻ, bạn sẽ không nhận được nhiều khoản giảm thuế bằng cách khấu trừ chúng. Nhưng với Roth, bạn có thể đặt tiền vào, nó lớn lên và phát triển và lớn lên và sau đó bạn lấy nó ra. Một điều thú vị khác về Roth, và tôi không thực sự khuyến khích điều này, nhưng thật tốt khi biết, đó là bạn luôn có thể rút các khoản đóng góp của mình miễn thuế. Vì vậy, Roth có thể là một quỹ khẩn cấp cửa hậu, nếu bạn thực sự, tôi có nghĩa là tôi tin rằng bạn nên để số tiền đó vào đó để nghỉ hưu, nhưng nếu bạn gặp phải một bản vá thực sự khó khăn, như ngay bây giờ, có thể bạn đang mất việc hoặc bạn hoặc tương tự như vậy, bạn có thể khai thác số tiền đó lên đến số tiền bạn đã đóng góp. Không bị phạt, không có thuế.
Ryan Ermey :Một lần nữa, bạn không thể lấy thu nhập của mình ra khỏi nó.
Khối cát :Bạn không thể lấy thu nhập ra. Nhưng bạn có thể lấy ra những gì bạn đưa vào. Và một lần nữa, đó không thực sự là những gì nó được thiết kế để làm, nhưng đó là một điều thú vị cần biết. Và Roths không dành cho tất cả mọi người. Có những tình huống mà việc suy diễn có thể tốt hơn và chúng ta sẽ có một cuộc thảo luận khá nghiêm túc về vấn đề này trong số tháng 5, về Roth hay không với Roth. Nhưng một lần nữa, khi bạn xem xét việc tiết kiệm để nghỉ hưu, điều mà bạn nên tiếp tục làm, đừng chỉ nghĩ về các khoản đầu tư của bạn - hãy nghĩ về thuế của bạn.
Ryan Ermey :Vì vậy, tôi đã luôn nói với những người trẻ tuổi nếu bạn có lựa chọn, hãy lấy Roth. Có thể bây giờ bạn đang ở trong khung thuế thấp, bạn có thể thanh toán trên khung thuế thấp tốt đẹp đó, sau đó bạn để tiền và thu nhập của mình được miễn thuế. Vì vậy, bạn có được một lợi thế lớn về thuế với Roth. Nhưng nếu tôi là một người trẻ có suy nghĩ chín chắn, tôi có nên để tất cả trứng đầu tư của mình vào một giỏ không?
Khối cát :Nếu bạn đang đầu tư tất cả tiền của mình, tất cả số tiền tiết kiệm hưu trí của bạn sẽ ở mức 401 (k), tôi nghĩ rằng bạn nên có một chút cả hai. Đặt một số tiền vào 401 (k) thông thường, một số tiền vào Roth. Ngay cả khi bạn hướng tất cả các đóng góp của mình vào Roth 401 (k), thì bất kỳ trận đấu nào cũng sẽ đi vào Preax 401 (k). Vì vậy, bạn sẽ có một số tiền trước thuế ở đó. Nhưng tôi nghĩ điều đó thật tốt và khi bạn tiến bộ, có thể bạn sẽ coi trọng việc giảm thuế hơn một chút. Vì vậy, có thể bạn muốn đặt nhiều hơn một chút vào 401 (k) thông thường nhưng tôi nghĩ chỉ nên có một số trong cả hai. Nó mang lại cho bạn sự linh hoạt hơn rất nhiều khi bạn nghỉ hưu để có một số tiền miễn thuế, một số tiền sẽ bị đánh thuế và thậm chí là một tài khoản chịu thuế, nếu bạn có đủ khả năng chi trả, hãy có một tài khoản môi giới, tỷ lệ tăng vốn bây giờ là khá thấp và điều đó cũng có thể là một nguồn tiết kiệm hưu trí khá hiệu quả về thuế.
Ryan Ermey :Đúng. Và điều khác cần suy nghĩ, đặc biệt là nếu bạn hiện đang nghỉ hưu, đó là một loại phương tiện nghỉ hưu nhất định yêu cầu, bạn phải thực hiện các phân phối tối thiểu bắt buộc từ nó.
Khối cát :Đúng. Nếu bạn 72 tuổi, bạn phải lấy tiền ra khỏi tài khoản hoãn thuế của mình. Và đó là một lý do khác. Và một điều khác mà tôi muốn đề cập, tôi đã đề cập đến nó vài tuần trước, nhưng không may là nó thậm chí còn liên quan hơn đến ngày hôm nay, đó là nếu bạn có nhiều tiền trong IRA và bạn muốn chuyển đổi nó thành Roth, hãy nhớ rằng bạn phải trả thuế khi thực hiện chuyển đổi, nhưng bạn phải trả thuế cho giá trị của IRA khi bạn chuyển đổi. Chà, ngay bây giờ nếu IRA của bạn đang đạt được thành công lớn hoặc có thể trong vài tuần nữa, nó còn có tác động lớn hơn nữa. Đó là cơ hội để chuyển đổi nó. Bạn chuyển đổi nó thành Roth, bạn không cần phải chuyển đổi tất cả, hãy chuyển một số thành Roth. Khi thị trường phục hồi, mọi thứ bạn thu được từ đó trở đi đều được miễn thuế. Vì vậy, đây là cơ hội, một lần nữa, đảm bảo rằng bạn có thể thanh toán hóa đơn thuế, nhưng đôi khi thị trường trao cơ hội cho bạn theo cách mà bạn không nhìn thấy. Và đây sẽ là một.
Ryan Ermey :Được rồi, tất cả những thứ tuyệt vời. Chúng tôi sẽ đưa tin nhiều hơn về vấn đề này trong số tháng 5 của Kiplinger's. Và đối với bất kỳ ai đang nghe từ làm việc tại nhà hoặc trong khu cách ly hoặc bất cứ điều gì, vui lòng cho chúng tôi biết nếu có chủ đề tài chính thích hợp mà bạn đang gặp phải mà có thể các biên tập viên ở đây tại Kiplinger chưa nghĩ đến. Những điều mà chúng tôi muốn có thể hỗ trợ bạn. Những câu hỏi mà chúng tôi rất muốn có thể trả lời cho bạn. Rõ ràng, điều này sẽ giải quyết một loạt các câu hỏi tài chính mà chúng tôi thậm chí có thể chưa xem xét. Vì vậy, hãy gửi email tới [email protected], [email protected], [email protected], vui lòng viết thư cho chúng tôi. Chúng tôi muốn liên hệ với bạn nếu có thể.
Ryan Ermey :Đó là nội dung dành cho tập này của Your Money's Worth cho các ghi chú chương trình và nội dung Kiplinger tuyệt vời hơn về các chủ đề mà chúng ta đã thảo luận trong chương trình hôm nay, hãy truy cập Kiplinger.com/links/podcasts. Bạn có thể giữ kết nối với chúng tôi trên Twitter, Facebook hoặc bằng cách gửi email cho chúng tôi theo địa chỉ [email protected]. Và nếu bạn thích chương trình, hãy nhớ xếp hạng, đánh giá và đăng ký Giá trị tiền bạc của bạn ở bất cứ đâu bạn nhận được podcast của mình. Cảm ơn đã lắng nghe.
Đây có phải là thời kỳ suy thoái tiếp theo không? Những điều cần biết (và nên làm) về nó
Những gì doanh nghiệp nhỏ phải biết về khoản vay kích thích mới của SBA
Những gì người nghỉ hưu phải biết về Telehealth
Những điều trẻ em cần biết về tài chính
Những điều bạn nên biết về việc tặng quà vào thứ Ba