Các hóa đơn chồng chất trong khi bạn không có việc làm và mắc kẹt ở nhà vì đại dịch COVID-19? Bạn có nghĩ rằng nộp đơn phá sản có thể là một cách tốt để khắc phục tình hình tài chính của bạn không? Nếu vậy, bạn không đơn độc.
Phá sản là một quy trình pháp lý có thể giúp những người như bạn không thể thanh toán hóa đơn. Nó cho phép bạn xóa sạch nợ và có một khởi đầu mới. Việc nộp đơn xin phá sản cũng sẽ ngăn chặn việc tịch thu tài sản hoặc các hành động pháp lý chống lại bạn, đồng thời ngăn chủ nợ gọi điện và yêu cầu thanh toán. "Không gian thở" này là một trong những lợi ích mong muốn nhất khi nộp đơn phá sản.
Nhưng có một số điều bạn nên biết trước khi thực hiện bước tiến khổng lồ đó. Phá sản sẽ không giải quyết được tất cả các vấn đề của bạn. Bạn sẽ cần trợ giúp và nó có thể là một quá trình lâu dài (và tốn kém). Cũng có những cân nhắc quan trọng khác. Vì vậy, để giúp bạn tìm ra con đường tốt nhất cho mình, đây là 10 điều bạn nên biết trước khi nộp đơn phá sản .
Nếu bạn chọn khai phá sản, bạn phải quyết định loại hình nào phù hợp nhất với bạn dựa trên tình huống của bạn — Chương 7 hoặc Chương 13. Hầu hết các vụ phá sản đối với người bình thường đều được nộp theo hai chương này của Bộ luật Phá sản. Nhưng việc lựa chọn loại hình phá sản nào để nộp đơn là một việc phức tạp, vì vậy bạn có thể muốn thuê luật sư để giúp bạn đưa ra quyết định đúng đắn .
Phá sản theo chương 7, còn được gọi là thanh lý, đơn giản hơn để nộp đơn và mất ít thời gian hơn để hoàn thành. Hầu hết mọi người nộp đơn theo Chương 7 vì bạn có thể xóa hầu hết các khoản nợ không có bảo đảm chung của mình — như thẻ tín dụng và hóa đơn y tế — mà không cần phải trả lại số tiền bạn nợ thông qua một kế hoạch trả nợ. Nhưng một số tài sản của bạn có thể sẽ được người được ủy thác bán để trả cho các chủ nợ của bạn, vì vậy phá sản theo Chương 7 sẽ hiệu quả nhất nếu bạn có ít hoặc không có tài sản.
Để đủ điều kiện phá sản theo Chương 7, phải đáp ứng một số yêu cầu về thu nhập. "Bài kiểm tra phương tiện" —một công thức được sử dụng để ngăn những người có mức lương cao không nộp hồ sơ Chương 7 — sẽ xác định xem thu nhập của bạn có đủ thấp để bạn nộp hồ sơ theo Chương 7. Những người có thu nhập cao hơn nhưng không đạt yêu cầu kiểm tra phương tiện vẫn có thể nộp hồ sơ theo Chương 13, thay vào đó. Tin tốt là séc kích thích và các khoản thanh toán cứu trợ kinh tế khác mà bạn nhận được từ chính phủ theo Đạo luật Coronavirus Aid, Relief and Economic Security (CARES) không được coi là thu nhập cho mục đích này. Sử dụng Mẫu 122A-1 và Mẫu 122A-2 để xác định xem bạn có vượt qua "bài kiểm tra phương tiện" hay không và có thể nộp đơn theo Chương 7.
Chương 13 dành cho những người có thu nhập thường xuyên từ tiền lương hoặc tiền công có đủ tiền trả nợ thông qua kế hoạch trả nợ. Trong trường hợp phá sản theo Chương 13, bạn có thể giữ tất cả tài sản của mình, nhưng bạn sẽ phải trả cho các chủ nợ giá trị của tài sản "không được miễn" như xe hơi hoặc thuyền của bạn. Phá sản theo chương 13 là một lựa chọn tốt nếu bạn không muốn thanh toán tiền nhà hoặc xe hơi và muốn bắt kịp các khoản thanh toán bị bỏ lỡ và giữ tài sản.
(Lưu ý:Chương 11 của Bộ luật Phá sản, thường được sử dụng để tổ chức lại doanh nghiệp, cũng có thể được sử dụng bởi một số người có thu nhập cao. Tuy nhiên, một vụ việc thuộc Chương 11 có thể tiếp tục tại tòa án phá sản trong vài năm và chỉ nên được xử lý bằng luật sư do tính phức tạp của nó. Đối với đại đa số mọi người, phá sản theo Chương 7 hoặc Chương 13 là con đường để đi.)
Trước khi nộp đơn phá sản, bạn nên xem xét các lựa chọn thay thế khác không quá quyết liệt. Ví dụ, tư vấn tín dụng có thể là một lựa chọn tốt. Trên thực tế, trước khi bạn có thể khai phá sản, bạn phải đăng ký tư vấn tín dụng từ một cơ quan tư vấn tín dụng đã được phê duyệt. Bộ Tư pháp Hoa Kỳ duy trì một danh sách các cơ quan tư vấn tín dụng được phê duyệt bởi tiểu bang và khu tư pháp trên trang web của mình.
Đạo luật CARES cũng đình chỉ một số hoạt động tịch thu tài sản liên bang và trục xuất. Cũng có những chương trình cho vay thế chấp mới. Những sáng kiến này của chính phủ có thể cung cấp đủ cứu trợ để giữ cho bạn đứng trên mặt nước cho đến khi bạn có thể ổn định tình hình tài chính tổng thể của mình, vì vậy hãy nhớ kiểm tra chúng trước khi nộp đơn phá sản.
Một lựa chọn khác là vay tiền từ chương trình 401 (k) của bạn thay vì nộp đơn phá sản. Nói chung, bạn có thể vay tối đa một nửa số dư 401 (k) được cấp của mình, nhưng không quá 50.000 đô la. Nếu bạn bị ảnh hưởng bởi sự bùng phát của coronavirus, Đạo luật CARES cho phép bạn vay tối đa 100.000 đô la hoặc 100% số dư tài khoản của bạn cho đến ngày 23 tháng 9 năm 2020. Tuy nhiên, hầu hết các chuyên gia hưu trí khuyên bạn nên lựa chọn này chỉ là phương án cuối cùng , vì vậy bạn nên thận trọng trước khi đi theo con đường này.
Mặc dù rất hấp dẫn khi làm như vậy, không gánh thêm khoản nợ mới trong khoảng thời gian từ 70 đến 90 ngày trước khi nộp đơn phá sản . Các chủ nợ của bạn có thể phản đối yêu cầu của bạn về việc phá sản do gian lận trong phá sản.
Người được ủy thác phá sản cũng có thể cố gắng thu hồi tiền hoặc tài sản bằng cách dành một số khoản chuyển tiền nhất định mà bạn đã thực hiện trong vòng 90 ngày trước khi khai phá sản. Người được ủy thác cũng có thể hoàn tác các quyền lợi bảo mật và các khoản chuyển tiền trước khi nộp đơn khác không được thực hiện đúng cách. Ví dụ:việc chuyển tài sản của bạn cho người thân trước khi khai phá sản có thể bị coi là chuyển giao gian dối và được người được ủy thác hoàn tác.
Cũng đừng tiêu hết tài khoản hưu trí của bạn trước khi khai phá sản. Hầu hết các quỹ hưu trí được bảo vệ trong tình trạng phá sản. Trên thực tế, hãy suy nghĩ cẩn thận trước khi sử dụng bất kỳ tài khoản hưu trí nào của bạn để thanh toán các hóa đơn, vì dù sao thì việc khai phá sản cũng có thể xóa sổ phần lớn khoản nợ đó.
Bạn sẽ không nhất thiết có thể giải quyết tất cả các khoản nợ của bạn trong tình trạng phá sản. Ví dụ, Quốc hội đã xác định rằng một số loại nợ - chẳng hạn như tiền hỗ trợ nuôi con và thuế - không thể được giải quyết trong tình trạng phá sản vì lý do chính sách công. Các khoản vay dành cho sinh viên cũng có thể khó thoát trong tình trạng phá sản trừ khi bạn chứng minh được là có một khó khăn quá mức.
Việc một khoản nợ có thể được xóa bỏ trong trường hợp phá sản hay không cũng có thể phụ thuộc vào việc khoản nợ đó có có bảo đảm hay không có bảo đảm . Các khoản nợ có bảo đảm được đảm bảo bằng tài sản “thế chấp”. Ví dụ về các khoản nợ có bảo đảm bao gồm một khoản thế chấp hoặc khoản vay mua ô tô. Nói chung, nếu bạn không trả được nợ cho một khoản vay có bảo đảm, chủ nợ có thể lấy "tài sản thế chấp" (ví dụ:nhà hoặc ô tô của bạn). Với một khoản nợ không có bảo đảm, không có tài sản nào ràng buộc cụ thể với khoản nợ mà chủ nợ có thể lấy nếu bạn không trả những gì đã nợ. Ví dụ về các khoản nợ không có bảo đảm bao gồm số dư thẻ tín dụng, hóa đơn y tế và các khoản vay cá nhân nhất định.
Trong trường hợp phá sản, các chủ nợ có bảo đảm vẫn có quyền đối với tài sản thế chấp và do đó, vẫn có thể lấy tài sản liên quan đến khoản vay. Mặt khác, nợ không có bảo đảm có thể bị xóa sổ trong tình trạng phá sản. Không có tài sản thế chấp nào mà chủ nợ có thể nắm giữ và chiếm đoạt.
Ngoài việc mất tài sản thế chấp đảm bảo khoản vay, bạn có thể giữ hoặc mất tài sản tùy thuộc vào trạng thái của nó là tài sản "được miễn" hoặc "không được miễn" . Khi bạn nộp đơn phá sản, bạn có thể giữ một lượng tài sản được miễn nhất định, chẳng hạn như vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn. Tuy nhiên, tài sản không được miễn trừ có thể được bán bởi người được ủy thác phá sản để trả cho một số hoặc tất cả các chủ nợ của bạn.
Hình thức phá sản bạn chọn cũng quan trọng đối với mục đích xác định tài sản bạn có thể giữ. Nếu bạn nộp đơn xin phá sản theo Chương 7, bạn có nguy cơ mất tài sản không được miễn trừ để trả nợ. Thay vào đó, nếu bạn nộp theo Chương 13, bạn có thể giữ tất cả tài sản của mình, nhưng bạn sẽ phải hoàn trả cho chủ nợ giá trị của bất kỳ tài sản không được miễn trừ nào thông qua một kế hoạch hoàn trả do người được ủy thác quản lý.
Mỗi tiểu bang đều có những trường hợp miễn trừ phá sản cụ thể, vì vậy hãy nhớ kiểm tra những trường hợp bạn sinh sống. Ví dụ, ở Virginia, bạn có thể miễn $ 5.000 cộng với $ 500 cho mỗi người phụ thuộc đối với tài sản nhà ở hoặc tài sản cá nhân. Nếu bạn trên 65 tuổi hoặc một cựu chiến binh tàn tật, khoản miễn trừ đó lên đến 10.000 đô la. Bắt đầu từ tháng 7 năm 2020, người dân Virginia sẽ có thể miễn thêm 25.000 đô la bất động sản hoặc tài sản cá nhân được sử dụng làm nơi ở chính.
Tuy nhiên, 17 tiểu bang cho phép bạn lựa chọn giữa các trường hợp miễn trừ tiểu bang và các trường hợp miễn trừ liên bang do Quốc hội tạo ra. Số tiền được phép theo từng trường hợp miễn trừ phá sản liên bang được điều chỉnh ba năm một lần. Nếu bạn đã kết hôn và nộp đơn cùng nhau, bạn có thể tăng gấp đôi tất cả các khoản miễn trừ phá sản liên bang. Điều đó có nghĩa là, ví dụ, những người nộp hồ sơ chung có thể yêu cầu miễn trừ liên bang $ 50.300 cho căn nhà của họ, thay vì mức miễn thường $ 25.150.
Phá sản không nhất thiết là một giải pháp nhanh chóng cho các vấn đề tài chính của bạn. Việc phá sản theo Chương 7 có thể mất từ 4 đến 6 tháng để hoàn thành.
Chương 13 phá sản có thể mất nhiều thời gian hơn nữa. Đầu tiên, kế hoạch phá sản phải được sự chấp thuận của tòa án phá sản, việc này có thể mất một thời gian. Ngoài ra, mặc dù bạn có thể giữ một số tài sản bảo đảm nhất định (như nhà hoặc ô tô) trong khi thực hiện thanh toán theo kế hoạch phá sản Chương 13, quy trình này có thể kéo dài từ ba đến năm năm.
Vì các biểu mẫu và lịch trình phá sản rất phức tạp, bạn nên cân nhắc nghiêm túc việc thuê luật sư phá sản có kinh nghiệm để hoàn thành chúng. Bạn không muốn trường hợp của mình bị loại bỏ vì các biểu mẫu được điền không chính xác. Thêm vào đó, tỷ lệ thành công đối với các trường hợp phá sản được nộp mà không có luật sư là thấp.
Nếu bạn chọn không thuê luật sư, nhưng hiểu sai luật hoặc làm sai, điều đó có thể ảnh hưởng đến quyền lợi hợp pháp của bạn. Chẳng hạn, bạn có thể bị mất tài sản mà bạn nhầm tưởng rằng mình có thể giữ được. Bạn cũng không thể tin tưởng vào các nhân viên và thẩm phán của tòa án phá sản — họ không được phép đưa ra bất kỳ lời khuyên pháp lý nào.
Để tìm luật sư phá sản trong khu vực của bạn, hãy thử công cụ "Tìm luật sư" trên trang web của Hiệp hội luật sư phá sản người tiêu dùng quốc gia.
Tất nhiên, nhược điểm là luật sư đắt tiền . Phí luật sư có thể khiến bạn mất vài trăm đến vài nghìn đô la, tùy thuộc vào mức độ phức tạp của trường hợp của bạn và nơi bạn nộp đơn. Phí luật sư trung bình cho một vụ phá sản theo Chương 7 là $ 1,250. Đó là $ 3.000 cho một hộp Chương 13. Ngoài ra, bạn thường phải trả trước phí luật sư, đặc biệt là trong các trường hợp thuộc Chương 7.
Bạn cũng sẽ phải trả phí nộp đơn ra tòa phá sản:$ 335 cho một trường hợp Chương 7, và $ 310 cho Chương 13. Các khoản phí tòa án khác cũng có thể được. Nếu bạn cần mở lại một trường hợp Chương 7, bạn sẽ mất $ 260 ($ 235 cho một trường hợp Chương 13). Có một khoản phí $ 298 để kháng cáo một vụ kiện. $ 47 để đăng ký phán quyết từ một khu vực khác. Và danh sách các khoản phí tòa án tiềm năng có thể tiếp tục lặp lại.
Ngoài ra, khóa học tư vấn tín dụng và quản lý tài chính cá nhân mà bạn sẽ phải tham gia trước khi khai phá sản sẽ tốn thêm $ 20 đến $ 100, tùy thuộc vào nơi bạn khai phá sản.
Quá trình phá sản đòi hỏi sự trung thực hoàn toàn. Bạn phải chứng nhận theo hình phạt nếu khai man rằng các biểu mẫu và lịch trình phá sản của bạn là đầy đủ và chính xác như đã nộp. Nếu không, bạn có nguy cơ bị truy tố về tội gian lận phá sản, đây là một tội nghiêm trọng.
Cũng đừng cố giấu tài sản. Có những hình phạt hình sự nghiêm khắc đối với hành vi không công khai tài sản. Tòa án phá sản cũng có thể bác bỏ trường hợp của bạn vì không tiết lộ tài sản hoặc các khoản nợ.
Nếu bạn không muốn cả thế giới biết về vấn đề tài chính của mình, thì việc phá sản có thể không dành cho bạn. Sau khi bạn nộp đơn xin phá sản, tất cả các biểu mẫu bạn đã gửi được coi là hồ sơ công khai. Vì vậy, bất kỳ ai cũng có thể xem thủ tục giấy tờ của bạn. Thu nhập, tài sản và các khoản nợ của bạn sẽ là một cuốn sách mở cho mọi người xem.
Bạn cũng phải tham dự một cuộc họp công khai của các chủ nợ sau khi bạn khai phá sản. Tại cuộc họp đó, một người được ủy thác phá sản sẽ hỏi bạn những câu hỏi về tình hình của bạn trong một diễn đàn công khai. Cuộc họp này cũng không diễn ra tại tòa án phá sản. Ví dụ:ở Virginia, cuộc họp của các chủ nợ được tổ chức tại văn phòng Alexandria của Người được ủy thác Hoa Kỳ.
(Lưu ý rằng Đạo luật CARES cho phép cuộc họp bắt buộc của các chủ nợ được tiến hành qua điện thoại hoặc các phương tiện thay thế khác vì đại dịch COVID-19.)
Phá sản đeo bám bạn trong một thời gian dài. Ví dụ: nó sẽ ở trên báo cáo tín dụng của bạn trong tối đa 10 năm . Do đó, có thể bạn sẽ gặp khó khăn hơn trong việc vay tiền trong tương lai vì đã nộp đơn phá sản.
Cũng nên nhớ rằng bạn bị giới hạn về số lần có thể khai phá sản. Phá sản theo Chương 7 có thể được nộp tám năm một lần, trong khi Chương 13 có thể được nộp sáu năm một lần. Vì vậy, nếu bạn nộp đơn xin phá sản, hãy đảm bảo rằng bạn làm đúng vì sẽ mất một thời gian trước khi bạn gặp phải một vết nứt khác.