Nợ nần cứ đeo bám bà Kathy Lee, 59 tuổi, và chồng bà theo thời gian. Cặp đôi đã thực hiện một số cải tiến nhà cửa vì nghĩ rằng nó sẽ thúc đẩy công việc kinh doanh chăm sóc ban ngày tại nhà của Lee. Sau đó, có những chi phí của việc nhận con nuôi quốc tế đã không bao giờ xảy ra. Tổng cộng, Lees đã mắc khoảng 72.000 đô la nợ thẻ tín dụng và một khoản vay mua ô tô cùng với khoản thế chấp trị giá 582.000 đô la cộng thêm của họ. Lee, một nhân viên xã hội dành cho người cao niên ở Bắc California, cho biết:“Chúng tôi đã mắc quá nhiều nợ. "Thật khó để thoát ra khỏi nó."
Rồi một ngày Lee nghe thấy chuyên gia tài chính cá nhân Dave Ramsey trên đài phát thanh ca ngợi giá trị của việc thoát khỏi nợ nần. Cô trở thành một thính giả thường xuyên của chương trình và bắt đầu đọc các blog tài chính cá nhân. Sau khi tham dự một cuộc hội thảo ở địa phương của Ramsey, Lees đã bán tài sản mà họ không còn cần đến và làm công việc bán thời gian để kiếm thêm tiền. Họ cũng ngừng sử dụng thẻ tín dụng. Trong hơn một năm, họ đã trả xong khoảng 44.000 đô la nợ người tiêu dùng.
Cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008 đã kết thúc tiến trình của họ một cách đột ngột. Chồng của Lee, người làm việc trong lĩnh vực xây dựng thương mại, đã phải vật lộn để tìm việc làm. Trong khi đó, các bậc cha mẹ bị mất việc đã rút con cái của họ khỏi nơi chăm sóc ban ngày của Lee. Cô buộc phải đóng cửa doanh nghiệp và tìm công việc khác. Cuối cùng, cặp đôi đã nộp đơn phá sản.
Ngày nay, khoảng một thập kỷ sau khi tuyên bố phá sản, cặp vợ chồng này sống không nợ nần, và họ vẫn cam kết thực hiện những nguyên tắc cơ bản đã học được trong khi trả nợ. "Bây giờ chúng tôi đã yên tâm hơn," Lee nói. "Chúng tôi không phải lo lắng về những người đòi nợ."
Những người trưởng thành ngày nay đã gần và bước vào tuổi nghỉ hưu với nhiều nợ hơn các thế hệ trước. Người Mỹ từ 50 đến 59 tuổi nợ 3,39 nghìn tỷ đô la trong quý đầu tiên của năm 2021, nhiều gấp đôi so với 20 năm trước sau khi điều chỉnh theo lạm phát, theo dữ liệu từ Hội đồng Tín dụng Tiêu dùng Fed ở New York và Equifax. Đối với những người từ 60 tuổi trở lên, con số này là 3,58 nghìn tỷ đô la, cao hơn gấp ba lần sau khi lạm phát so với quý đầu tiên năm 2001.
Phần lớn trong số đó là nợ thế chấp. Caezilia Loibl, giáo sư khoa học tiêu dùng tại Đại học Bang Ohio ở Columbus, cho biết số người trưởng thành cầm cố thế chấp khi nghỉ hưu đã tăng gấp đôi trong 20 năm qua. Nợ thế chấp khi nghỉ hưu gắn liền với việc gia tăng tình trạng mất an ninh lương thực và khó trả tiền thuốc men. Bà nói:“Việc có thể vay bằng vốn sở hữu trong căn nhà của bạn có thể rất quan trọng sau này trong cuộc đời”, vì nó “giúp giảm bớt gánh nặng tài chính khác cho một cặp vợ chồng lớn tuổi”.
Mike Riffel, giám đốc tài sản tư nhân tại Lucco Financial Partners ở Highland, I’ll cho biết:“Nợ là một tệ nạn khi bạn sắp nghỉ hưu. chi phí của bạn. Đó là điều sẽ ám ảnh bạn cho đến khi nó được hoàn trả. "
Và các chiến lược để xử lý khoản nợ đó sẽ không dễ dàng hơn vào cuối cuộc đời.
Bạn sẽ cần quyết định xem khoản nợ của mình có thể quản lý được hay không - tốt nhất là trước khi bạn nghỉ hưu. Một thước đo là tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn, đo lường tổng thu nhập hàng tháng của bạn được chuyển cho các khoản thanh toán nợ Jonathan Howard, một nhà lập kế hoạch tài chính tại SeaCure Advisors ở Lexington, Ky cho biết. Howard nói rằng con số này càng thấp càng tốt, mặc dù tỷ lệ dưới 15% là tốt cho sức khỏe. Các ngân hàng thường sử dụng tỷ lệ này để xác định mức độ tín nhiệm và thường không xem xét những người đi vay với tỷ lệ trên 43%.
Tỷ lệ nợ trên thu nhập cũng được sử dụng trong một thước đo khác, quy tắc 28/36. Với tỷ lệ này, không quá 28% tổng thu nhập hàng tháng của bạn nên được chi cho nhà ở, bao gồm tiền thuê nhà hoặc thế chấp, bảo hiểm và thuế Jay Guyer, một nhà hoạch định tài chính cấp cao tại Janney Montgomery Scott ở Philadelphia cho biết. Tổng tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn không được vượt quá 36%.
Bạn cũng nên ước tính tổng chi phí của mình khi nghỉ hưu và tập sống bằng số tiền đó khi bạn vẫn đang làm việc , Mike Sullivan, giám đốc giáo dục của Take Charge America, một cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận ở Phoenix, khuyến nghị. Nếu bạn gặp khó khăn để làm điều này trong khi mang nợ, bạn sẽ cần phải lập một kế hoạch trả nợ. Có sẵn một tài khoản trước khi bạn bước sang tuổi 55 giúp bạn có thời gian để điều chỉnh, bao gồm cả việc trả thêm nợ hoặc thậm chí trì hoãn việc nghỉ hưu. "Bạn sẽ kiếm được nhiều hơn ở công việc hiện tại so với công việc mà bạn sẽ buộc phải nhận nếu sau này bạn nhận ra rằng mình không còn đủ sống", anh ấy nói.
Bạn sẽ trả hết nợ nhanh hơn bằng cách giảm lãi suất. Nếu bạn sở hữu ngôi nhà của mình, việc tái cấp vốn cho khoản thế chấp có thể làm giảm lãi suất và khoản thanh toán hàng tháng. Khoản tiết kiệm có thể được sử dụng để trả nợ lãi suất cao hơn như thẻ tín dụng. Đừng tái cấp vốn cho căn nhà của bạn trừ khi bạn có thể giảm lãi suất ít nhất là 3/4%, Riffel nói. Ngoài ra, hãy tránh kéo dài thời hạn khoản vay của bạn, Paul Humphrey, người sáng lập Humphrey Financial ở Forest Lake, Minn cho biết. Các nhà cho vay thường tính phí cao hơn đối với các khoản thế chấp có nguồn gốc với thời hạn bất thường, như 22 năm thay vì 30, nhưng giờ họ đã cởi mở hơn với nó, anh ấy nói. Nếu bạn còn một số năm không tiêu chuẩn cho một khoản thế chấp, hãy yêu cầu ngân hàng của bạn tái cấp vốn cho khoảng thời gian đó. "Tôi ghét nhìn thấy một người 50 tuổi phải trả một khoản thế chấp 30 năm," anh ấy nói.
Nếu không thể, hãy trả nhiều hơn số tiền bắt buộc hàng tháng để loại bỏ khoản thế chấp sớm hơn. (Chỉ cần đảm bảo rằng người cho vay sẽ không phạt bạn vì trả trước khoản thế chấp.) Mặc dù chiến lược này có thể khiến bạn có ít tiền mặt hơn để trả khoản nợ khác, nhưng tổng chi phí thế chấp của bạn sẽ giảm về lâu dài.
Chủ nhà ít nhất 62 tuổi có thể đủ điều kiện để được vay thế chấp ngược lại, giúp loại bỏ các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng trong khi giải phóng một phần lớn vốn chủ sở hữu của ngôi nhà dưới dạng tiền mặt để trả các khoản nợ khác. Đổi lại, bạn hoặc di sản của bạn sẽ trả lại tiền gốc cộng với tiền lãi tích lũy khi bạn chuyển đi hoặc qua đời.
Một thế chấp ngược lại không được khuyến khích cho tất cả mọi người. Mặc dù bạn vẫn là chủ sở hữu và giữ lại quyền sở hữu đối với ngôi nhà của mình, việc hoàn trả sẽ được kích hoạt nếu bạn ngừng sống ở đó trong 12 tháng, bất kể lý do là gì. Todd Christensen, giám đốc giáo dục tại Money Fit, một cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận cho biết:“Nếu bạn có thể đảm bảo rằng bạn sẽ ở trong ngôi nhà đó trong 20 năm và sau đó chết trong giấc ngủ thì đó là điều lý tưởng, nhưng điều đó cũng khó xảy ra”. Bohemia, NY
Tỷ lệ phần trăm hàng năm hai con số trên khoản nợ thẻ tín dụng cao có thể phá hủy khoản tiết kiệm hưu trí. Chuyển số dư sang thẻ mới với lãi suất giới thiệu thấp hoặc bằng 0 sẽ giảm chi phí của khoản nợ. Bruce McClary, phó chủ tịch cấp cao về truyền thông của National Foundation for Credit Counseling tại Washington, D.C., cho biết:“Nếu bạn không thể trả hết nhanh chóng, ít nhất bạn có thể tìm được mức giá cạnh tranh hơn.
Chiến thuật này đi kèm với một số lưu ý. Một số công ty phát hành thẻ tính phí chuyển số dư, thường là khoảng 3% đến 5% số tiền được chuyển. Ngoài ra, APR 0% đó thường hết hạn sau một số tháng nhất định và có thể có phí thẻ hàng năm. Trước khi chuyển số dư, hãy kiểm tra các khoản phí này và tìm thẻ không có chúng. Chuyển số dư hiện có sang thẻ mới sẽ không giúp ích gì cho bạn nếu bạn tiếp tục sử dụng thẻ cũ, vì vậy hãy hủy hoặc ngừng sử dụng thẻ đó.
Những tùy chọn này không phải lúc nào cũng khả thi. Người cho vay vẫn có thể từ chối đơn đăng ký tín dụng mới của bạn vì điểm tín dụng kém hoặc tỷ lệ nợ trên thu nhập cao.
Xử lý nợ không phải lúc nào cũng liên quan đến việc tái cấp vốn, và mặc dù có tên gọi của chúng, hai chiến lược tiếp theo này sẽ không khiến bạn thất vọng. Theo phương pháp "quả cầu tuyết", bạn tấn công khoản nợ nhỏ nhất của mình trước tiên, bất kể lãi suất là bao nhiêu, đồng thời thanh toán mức tối thiểu cho tất cả các số dư khác. Khi khoản nợ nhỏ nhất được trả hết, hãy dồn thêm tiền để trả món nợ nhỏ nhất tiếp theo. Lee, người đã sử dụng phương pháp ném bóng tuyết để trả nợ, nói rằng nó "mang lại cho bạn cảm giác chiến thắng, rằng bạn đang tiến bộ."
Phương pháp "tuyết lở" tương tự như chiến lược lăn cầu tuyết ngoại trừ việc bạn nhắm mục tiêu khoản nợ có lãi suất cao nhất trước, bất kể số tiền nợ là bao nhiêu. Tuy nhiên, về lâu dài, sử dụng chiến lược lăn cầu tuyết để trả hết nợ sẽ khiến bạn tốn nhiều tiền hơn và mất nhiều thời gian hơn, Christensen nói. Anh ấy khuyến nghị rằng nếu bạn cần chiến thắng nhanh chóng từ phương pháp lăn cầu tuyết, hãy bắt đầu với chiến lược đó và sau đó chuyển sang phương pháp tuyết lở sau khi loại bỏ một hoặc hai số dư.
Nếu bạn mắc nợ y tế, các chuyên gia nói rằng bạn không bao giờ nên thanh toán những hóa đơn đó bằng thẻ tín dụng. Thay vào đó, hãy liên hệ với nhà cung cấp và thảo luận về các lựa chọn trả nợ. Hầu hết các nhà cung cấp dịch vụ y tế đều sẵn sàng lập kế hoạch trả nợ, thường là với ít hoặc không tính lãi. McClary nói:“Nhiều người có thể ngần ngại làm điều này vì họ sợ yêu cầu của họ sẽ bị từ chối hoặc sẽ đẩy nhanh việc gửi họ đến một công ty đòi nợ, nhưng điều này thực sự giúp bạn tránh được điều đó.
Nếu bạn không thể hoàn thành bất kỳ bước tiến nào trong việc trả nợ, hãy tìm sự trợ giúp chuyên nghiệp từ cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận. Các cố vấn tính phí khởi động, thường là khoảng $ 20 đến $ 40, và sau đó là phí hàng tháng, từ $ 20 đến $ 30, cho một kế hoạch quản lý nợ; theo luật, các khoản phí được giới hạn ở tất cả 50 tiểu bang. Các kế hoạch lập ngân sách là miễn phí.
Sau khi bạn ký vào kế hoạch quản lý nợ, cơ quan này sẽ làm việc với những người cho vay của bạn để miễn phí và giảm lãi suất đối với khoản nợ không có bảo đảm, chẳng hạn như thẻ tín dụng và hóa đơn y tế, với mục tiêu hoàn trả trong vòng hai đến năm năm. Các chủ nợ thường sẵn sàng thương lượng với nhân viên tư vấn tín dụng vì những kế hoạch này thường yêu cầu bạn trả nợ gốc.
Tìm kiếm một cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận được liên kết với National Foundation for Credit Counseling. Nó yêu cầu nhân viên tư vấn phải đáp ứng 18 tiêu chuẩn chất lượng, chẳng hạn như sự công nhận của bên thứ ba và kế hoạch quản lý nợ chỉ được cung cấp cho những khách hàng có thể hoàn trả tiền trong 60 tháng. Hãy cảnh giác với các cơ quan tư vấn tín dụng vì lợi nhuận không có con dấu phê duyệt của NFCC. Nhân viên tư vấn vì lợi nhuận thường có động cơ để bán các sản phẩm và dịch vụ của đại lý thay vì làm việc vì lợi ích tốt nhất của khách hàng.
Các cơ quan tư vấn tín dụng không phải là các công ty giải quyết nợ, mà thương lượng với các chủ nợ của bạn để chấp nhận số tiền thấp hơn những gì bạn nợ đối với khoản nợ không có bảo đảm. Thông thường, người đi vay được yêu cầu ngừng trả nợ để tăng cường khả năng thương lượng của công ty xử lý nợ, nhưng điều này sẽ phá hủy điểm tín dụng của người tiêu dùng mà không có gì đảm bảo rằng khoản nợ của bạn sẽ được giải quyết. Linda Jacob, giám đốc giáo dục tại cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận Consumer Credit of Des Moines, có một khách hàng đã trả cho một công ty xử lý nợ hơn 2.000 đô la để giải quyết khoản nợ 367 đô la.
Phá sản nên là biện pháp cuối cùng vì các chủ nợ có thể thu giữ tài sản, chẳng hạn như bất động sản hoặc tiền hoàn thuế, để giải quyết những gì bạn nợ. Bên cạnh việc làm tổn hại nghiêm trọng đến tín dụng của bạn, báo cáo tín dụng của bạn sẽ bị phá sản trong tối đa một thập kỷ.
Không có kế hoạch trả nợ nào hoàn thành nếu không xem xét nguyên nhân gây ra khoản nợ. Christensen nói rằng các chiến lược tài chính "chỉ là một cuộc đảo nợ". "Tôi hiếm khi là người thích đảo nợ vì họ không giải quyết vấn đề mà chỉ là các triệu chứng."
Sau khi bạn tạo ngân sách, hãy tìm những người cùng chí hướng với các mục tiêu tương tự để giúp bạn đi đúng hướng, Lee cho biết, hiện đang giúp những người khác độc lập về tài chính với blog Baby Boomer Super Saver của mình. Lời khuyên của cô:Hãy tìm những tấm gương tích cực và nâng cao tinh thần của những người đã trả xong nợ. Cô ấy nói, những ví dụ đó có thể truyền cảm hứng cho bạn cải cách thói quen tài chính của chính mình và thậm chí có thể khơi nguồn cho những ý tưởng về cách trở nên không mắc nợ.