Tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) là một tài khoản đầu tư mang lại cho bạn lợi thế thuế đáng kinh ngạc để tiết kiệm hưu trí.
Hai loại phổ biến:
Hiện tại, mức đầu tư tối đa hàng năm là 6.000 đô la cho cả hai tài khoản (7.000 đô la nếu bạn trên 50 tuổi). Roth IRA hiện có giới hạn thu nhập là $ 135,000 đối với những người khai thuế một mình và $ 199,000 đối với các cặp vợ chồng đã kết hôn khai thuế chung. IRA truyền thống không có giới hạn như vậy.
Tuy nhiên, các giới hạn này thường xuyên thay đổi, vì vậy hãy nhớ xem trang giới hạn đóng góp của IRS để luôn cập nhật.
Mặc dù có những lợi thế đối với cả hai IRA, chúng tôi thực sự khuyên bạn nên nhận IRA Roth. Đó là một trong những khoản đầu tư tốt nhất mà bạn có thể thực hiện khi còn trẻ . Đó chỉ đơn giản là thỏa thuận tốt nhất mà chúng tôi tìm thấy để đầu tư dài hạn.
Nếu Roth IRA ra đời vào năm 1970 và bạn đã đầu tư 10.000 đô la vào Southwest Airlines, thì bạn chỉ phải trả thuế cho số tiền gốc. Khi bạn rút tiền 30 năm sau, bạn sẽ không phải trả bất kỳ khoản thuế nào…
… Thật tốt vì 10.000 đô la đó sẽ biến thành 10 TRIỆU đô la.
Nhìn chung, thời gian là người bạn tốt nhất của bạn khi nói đến Roth IRA của bạn. Và trong nhiều, rất nhiều năm, đó là một thỏa thuận tuyệt vời.
Phần thưởng: Sẵn sàng bỏ nợ, tiết kiệm tiền và xây dựng sự giàu có thực sự? Tải xuống Hướng dẫn cơ bản MIỄN PHÍ về Tài chính Cá nhân của chúng tôi.Việc xác định IRA tốt nhất đưa ra một số thách thức, vì vậy chúng tôi đã thực hiện các bước để giúp bạn thấy được bức tranh toàn cảnh. Chúng tôi cũng đã đưa ra một số câu hỏi có thể giúp bạn đưa ra lựa chọn tốt nhất trong tương lai. Bạn cần bắt đầu đầu tư khi nghỉ hưu càng sớm càng tốt, nhưng bạn cũng nên đảm bảo rằng bạn chọn đúng tài khoản để đầu tư. Đó là lý do tại sao chúng tôi sẽ giúp bạn tìm được công ty môi giới lý tưởng và giới thiệu một số lựa chọn tốt nhất mà bạn nên xem xét.
Tại đây, chúng tôi đã nghiên cứu và liệt kê một số tài khoản IRA tốt nhất năm 2021.
Charles Schwab là một trong những công ty môi giới uy tín nhất cho phép bạn tạo tài khoản Roth IRA trực tuyến. Bạn không phải lo lắng về số tiền gửi tài khoản tối thiểu hoặc phí duy trì tài khoản hàng năm vì chúng đều miễn phí.
Một số lợi ích quan trọng nhất của tài khoản Charles Schwab Roth IRA bao gồm:
Bạn cũng có thể sử dụng Robo-Advisor Schwab Intelligent Portfolio như một tùy chọn dịch vụ tự động mà không phải trả thêm phí.
Mặt khác, bạn phải trả phí hoa hồng cho một số giao dịch. Phiên bản cao cấp của Robo-Advisor Schwab Intelligent Portfolio có phí lập kế hoạch $ 300 một lần và phí dịch vụ tư vấn $ 30 hàng tháng.
Với tài khoản IRA của Fidelity Investments, bạn nhận được tùy chọn không giao dịch phí tài khoản hàng năm hoặc số dư tối thiểu. Bạn cũng có thể truy cập nhiều lựa chọn đầu tư. Như một phần thưởng, bạn nhận được 500 giao dịch miễn phí và một số tài nguyên giáo dục, bao gồm cả máy tính và công cụ cho biết tiến độ thực hiện các mục tiêu nghỉ hưu của bạn. Nó cho phép bạn đầu tư vào quỹ tương hỗ, cổ phiếu, ETF, CD và trái phiếu.
Một số lợi ích của tài khoản IRA của Fidelity Investments bao gồm:
Mặt khác, khách hàng phải trả khoản phí 0,50% hàng năm để nói chuyện với cố vấn con người cho các tài khoản có dưới 2 triệu đô la. Một số quỹ tương hỗ Fidelity cũng yêu cầu tài khoản phải đạt đến các ngưỡng cụ thể. Vào những ngày giao dịch đông đúc, người dùng nhận được nhiều báo cáo về việc nền tảng ngừng hoạt động. Số dư ngọt ngào từ 10.000 đô la đến 49.999 đô la phải trả phí cố vấn Robo là 3 đô la mỗi tháng. Những người có số dư trên 50.000 đô la trả 0,35%.
Phần thưởng: Bạn muốn biết cách kiếm nhiều tiền như bạn muốn và sống cuộc sống theo điều kiện của bạn? Tải xuống Hướng dẫn kiếm tiền cơ bản MIỄN PHÍ của chúng tôiBạn đang muốn bắt đầu một kế hoạch hưu trí mà không cần đặt cọc tối thiểu? Betterment IRA là một lựa chọn tuyệt vời. Nó cho phép bạn truy cập tái cân bằng tự động để giúp tối ưu hóa tiềm năng tăng trưởng của khoản tiết kiệm của bạn.
Tài khoản Betterment IRA cho phép khách hàng hưởng lợi từ:
Họ cũng chỉ định các mục tiêu đầu tư cụ thể cho mọi danh mục đầu tư và đầu tư bằng các chiến lược khác nhau. Nếu bạn chọn phiên bản cao cấp, bạn sẽ có quyền truy cập không giới hạn vào một cố vấn tài chính mà bạn sẽ phải trả từ 199 đô la đến 299 đô la trong những trường hợp bình thường.
Một số tính năng nâng cao của tài khoản Betterment IRA bao gồm:
Những nhược điểm đáng kể nhất của tài khoản Roth IRA bao gồm phí tài khoản hàng năm 0,25% và phí tài khoản hàng năm 0,40% cho gói trả phí. Bạn cần duy trì số dư tối thiểu là 100.000 đô la để đủ điều kiện cho gói cao cấp.
Vanguard là một lựa chọn IRA tuyệt vời cho bất kỳ ai, đặc biệt là với 200 quỹ ETF miễn phí hoa hồng và quỹ tương hỗ mà bạn có thể chọn và các khoản phí từ 0 đến thấp liên quan đến tài khoản. Mặc dù nó không yêu cầu một khoản tiền gửi tối thiểu để tạo tài khoản Vanguard IRA, bạn cần 1.000 đô la để đầu tư vào hầu hết các quỹ hưu trí mà nó cung cấp. Nó không cung cấp tiền thưởng, nhưng người dùng có quyền truy cập vào các công cụ lập kế hoạch hưu trí và các tùy chọn đầu tư khác nhau, bao gồm cổ phiếu, trái phiếu, CD, ETF và quỹ tương hỗ.
Các lợi ích tài khoản bao gồm:
Nhược điểm của Vanguard IRA bao gồm phí dịch vụ tài khoản 20 đô la (ngoại trừ những người đăng ký sao kê điện tử hoặc đáp ứng yêu cầu số dư tối thiểu), khoản đầu tư ban đầu 1.000 đô la vào hầu hết các quỹ hưu trí. Nền tảng giao dịch Vanguard cũng không phù hợp với những nền tảng khác trong cùng danh mục.
E * Trade có phí giao dịch thấp, điều mà hầu hết các nhà đầu tư tích cực tìm kiếm. Chi phí cho các quỹ tương hỗ có thể khác nhau; nó cung cấp hơn 4.500 quỹ tương hỗ mà không tính phí giao dịch và không tải.
Một số lợi thế khác của tài khoản môi giới thương mại E * bao gồm:
Nếu bạn là một nhà đầu tư tích cực, bạn được hưởng lợi từ chiết khấu số lượng lớn trên các quyền chọn và một nền tảng di động mạnh mẽ.
Mặt khác, trang web của E * Trade không thân thiện với người dùng. Bạn cũng phải trả 500 đô la để mở tài khoản truy cập tùy chọn Danh mục đầu tư chính.
IRA truyền thống và IRA Roth có cùng một điểm chung:Cả hai đều là tài khoản hưu trí có lợi thế về thuế. Sự khác biệt chính giữa IRA truyền thống và Roth là do thời gian bạn yêu cầu các lợi ích thuế liên quan đến tài khoản. Với IRA truyền thống, bạn được giảm thuế trả trước khi đóng góp vào tài khoản. Mặt khác, một Roth IRA giảm bớt các khoản tiết kiệm thuế cho đến khi nghỉ hưu.
Một sự khác biệt khác cũng xuất hiện khi xem xét tính đủ điều kiện. Bạn không thể đóng góp vào tài khoản Roth IRA nếu bạn kiếm được cao hơn giới hạn thu nhập. Không phải trường hợp với tài khoản IRA truyền thống. Nếu cả bạn và vợ / chồng của bạn không đủ điều kiện cho các kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc, bạn có thể đóng góp vào tài khoản IRA truyền thống bất kể thu nhập của bạn. Tuy nhiên, bạn sẽ không đủ điều kiện nếu bạn hoặc vợ / chồng của bạn có kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc; bạn không thể đóng góp IRA được khấu trừ ở một ngưỡng thu nhập cụ thể. Bạn vẫn có thể hưởng lợi từ lợi tức hoãn thuế và đóng góp không được khấu trừ, nhưng bạn không thể khấu trừ khoản đóng góp của mình trong cùng năm bạn thực hiện.
Cả hai tài khoản IRA cũng có các quy tắc rút tiền khác nhau. Rút khỏi IRA truyền thống trước khi đạt 59 tuổi và 1/2 tuổi có nghĩa là bạn phải trả khoản phạt thuế 10% trừ khi bạn đủ điều kiện để được miễn trừ. Với Roth IRA, bạn có thể rút các khoản đóng góp đã thực hiện bất kỳ lúc nào mà không phải trả tiền phạt. Tuy nhiên, bạn phải trả tiền phạt cho việc rút tiền sớm nếu bạn rút tiền lãi. Sau khi đạt 59 tuổi và 1/2 năm, bạn có thể rút tiền từ IRA truyền thống vào bất kỳ thời điểm nào mà không bị phạt. Tuy nhiên, quy tắc Năm năm áp dụng cho các tài khoản IRA của Linda Roth.
Cho dù bạn chọn thực hiện trực tuyến hay trực tiếp, bạn sẽ không gặp bất kỳ thách thức nào khi mở Roth IRA.
Trước tiên, bạn nên đảm bảo rằng bạn đủ điều kiện cho một. Trong hầu hết các trường hợp, bạn đủ điều kiện nhận Roth IRA miễn là bạn kiếm được thu nhập trong năm. Tuy nhiên, các giới hạn thu nhập có thể khác nhau tùy thuộc vào tổng thu nhập đã điều chỉnh đã sửa đổi của bạn. Các giới hạn cũng tồn tại liên quan đến số tiền tối đa bạn có thể đưa vào Roth IRA hàng năm. Bạn có thể sử dụng máy tính Roth IRA để xác định số tiền lý tưởng mà bạn cần đóng góp vào tài khoản.
Tiếp theo, bạn phải quyết định nơi mở tài khoản Roth IRA của mình. Hầu hết mọi công ty đầu tư đều cung cấp tài khoản Roth IRA. Nếu bạn có IRA truyền thống cũ hơn, rất có thể bạn có thể nhận được IRA Roth từ cùng một công ty. Luôn tìm hiểu xem bạn có cần trả phí để mở hoặc duy trì tài khoản hay không. Ngoài ra, hãy hỏi về dịch vụ khách hàng và liệu bạn có thể truy cập chúng qua điện thoại hay trực tuyến. Một cân nhắc quan trọng khác là các hình thức đầu tư mà công ty cung cấp và chi phí giao dịch.
Sau đó, điền vào các thủ tục giấy tờ cần thiết. Hầu hết các công ty môi giới và ngân hàng đều có trang web cho IRA để bạn có thể bắt đầu quá trình đăng ký. Bạn có thể hoàn tất quá trình đăng ký trực tuyến, nhưng bạn cũng có thể liên hệ với bộ phận dịch vụ khách hàng nếu bạn cần thêm thông tin. Một số chi tiết tiêu chuẩn cần thiết cho một ứng dụng bao gồm:
Thiết lập một khoản tiền gửi ban đầu bằng cách nhập thông tin ngân hàng của bạn. Một số nhà môi giới yêu cầu bạn đặt cọc tối thiểu, vì vậy hãy sử dụng một tài khoản ngân hàng riêng để gửi tiền vào tài khoản môi giới.
Sau đó chờ đợi. Quá trình chuyển ban đầu sẽ mất từ 3 đến 7 ngày để hoàn tất. Sau đó, bạn sẽ nhận được thông báo qua email hoặc cuộc gọi điện thoại cho biết bạn đã sẵn sàng đầu tư.
Khi bạn đã hoàn thành các thủ tục giấy tờ, hãy chọn các khoản đầu tư của bạn. Công ty đầu tư sẽ hướng dẫn bạn cách mở tài khoản, nhưng bạn cần quyết định cách đầu tư các khoản đóng góp vào Roth IRA của bạn. Bạn có thể bắt đầu bằng cách thiết kế danh mục đầu tư của mình bằng cách chọn từ bất kỳ tùy chọn nào có sẵn do các tổ chức tài chính cung cấp. Ngoài ra, hãy mua quỹ vòng đời hoặc ngày mục tiêu, về cơ bản là một danh mục đầu tư có sẵn do các công ty đầu tư cung cấp phù hợp với người ở độ tuổi của bạn.
Ngoài ra, bạn có thể nói chuyện với cố vấn tài chính.
Phần thưởng: Sẵn sàng bỏ nợ, tiết kiệm tiền và xây dựng sự giàu có thực sự? Tải xuống Hướng dẫn cơ bản MIỄN PHÍ về Tài chính Cá nhân của chúng tôi.Để hoàn tất quy trình, hãy xác định mức độ thường xuyên bạn muốn đóng góp cho Roth IRA của mình. Bạn có thể thiết lập chuyển khoản hàng tháng từ tài khoản séc hoặc tài khoản tiết kiệm sang tài khoản IRA. Bạn cũng có thể chọn đóng góp hàng năm miễn là bạn đáp ứng các yêu cầu về thu nhập.
IRA có thể truy cập được và bạn có thể thiết lập chúng nhanh chóng. Bạn chỉ sử dụng thu nhập chịu thuế để đóng góp vào IRA truyền thống. Bạn có thể tạo IRA thông qua hầu hết các công ty môi giới hoặc ngân hàng trong vài phút.
Tài khoản IRA cũng cho phép bạn tận dụng tối đa các lợi thế về thuế. Đối với tài khoản IRA truyền thống, bạn không phải trả thuế đối với thu nhập đóng góp cho đến khi bạn có thể bắt đầu rút tiền từ tài khoản. Số tiền bạn đầu tư vào tài khoản càng cao thì số tiền rút của bạn trong thời gian nghỉ hưu càng cao. Mặt khác, Roth IRA cho phép bạn hưởng lợi từ các ưu đãi về thuế trong thời gian nghỉ hưu. Bạn thực hiện tất cả các khoản đóng góp từ thu nhập sau thuế, vì vậy các khoản tiền rút của bạn sẽ không bị đánh thuế khi nghỉ hưu.
Tìm một IRA tuyệt vời để bắt đầu đầu tư chỉ là bước đầu tiên để tiết kiệm cho tương lai của bạn. Nếu bạn THỰC SỰ muốn xây dựng một hệ thống tài chính sẽ giúp bạn kiếm tiền một cách thụ động, bạn cần phải tự động hóa tài chính của mình.
Để giúp đỡ, người sáng lập Ramit Sethi của chúng tôi đã tạo một video dài 12 phút về cách thực hiện chính xác điều đó. Chỉ cần nhập tên và email của bạn vào bên dưới và anh ấy sẽ chỉ cho bạn cách tạo một hệ thống tài chính cá nhân giúp tiết kiệm và kiếm tiền cho bạn một cách thụ động trong nhiều năm tới.