Ngày 4 tháng 5 năm 2026Cập nhật ngày 7 tháng 5 năm 2026, 3:49 chiều. ET
Cách tiếp cận chờ đợi của Cục Dự trữ Liên bang đối với việc cắt giảm lãi suất vào năm 2026 khiến những người đi vay lo lắng về việc khi nào họ sẽ được tạm dừng các khoản vay mua ô tô, thế chấp và thẻ tín dụng. Thật không may, hiện tại, người tiêu dùng sẽ cần phải tự tạo ra những cơ hội may mắn cho riêng mình.
Nhiều chuyên gia nói với chúng tôi rằng chúng tôi chắc chắn sẽ thấy một số đợt cắt giảm lãi suất trong nửa đầu năm 2026. Không. Fed đã giữ lãi suất ổn định trong ba cuộc họp đầu tiên của năm 2026 vào tháng 1, tháng 3 và tháng 4. Lạm phát một lần nữa lại là vấn đề được quan tâm hàng đầu.
Vào ngày 29 tháng 4, Cục Dự trữ Liên bang thông báo rằng ủy ban chính sách của họ đã quyết định giữ nguyên lãi suất ngắn hạn. Phạm vi mục tiêu của lãi suất quỹ liên bang vẫn ở mức 3,5% đến 3,75%.
Fed đã áp dụng cách tiếp cận tương tự vào ngày 18 tháng 3, khi đó tuyên bố rằng "tác động của những diễn biến ở Trung Đông đối với nền kinh tế Mỹ là không chắc chắn."
Trong thông báo hồi tháng 4, Fed tuyên bố:"Những diễn biến ở Trung Đông đang góp phần làm tăng mức độ bất ổn về triển vọng kinh tế."
Nếu Fed không đưa ra biện pháp hỗ trợ cho người đi vay, điều đó có nghĩa là người đi vay phải làm tất cả những gì có thể để đảm bảo họ đủ điều kiện hưởng lãi suất thấp nhất có thể – và tìm kiếm các giao dịch về lãi suất thẻ tín dụng, thế chấp và cho vay mua ô tô.
Đúng, Fed không cắt giảm lãi suất. Nhưng nhiều người tiêu dùng có thể thực hiện nhiều động thái khác nhau để cải thiện cơ hội tìm được lãi suất thấp hơn mức trung bình cho nhiều khoản vay.
Cho vay mua ô tô: Theo Edmunds, một trang web mua sắm ô tô, tỷ lệ phần trăm trung bình hàng năm đối với việc mua xe mới là 6,9% trong quý đầu tiên, tăng từ 6,7% trong quý 4 năm ngoái nhưng giảm từ mức 7,1% trong quý 1 năm 2025.
Số tiền trung bình tài trợ cho xe mới đã tăng lên mức cao kỷ lục là 43.899 USD trong quý đầu tiên của năm 2026.
Theo Ivan Drury, giám đốc chuyên sâu của Edmunds, một người đang tài trợ 43.000 USD với lãi suất 7% cho khoản vay mua ô tô mới có thể sẽ phải trả hơn 9.000 USD tiền lãi trong suốt thời hạn của khoản vay mua ô tô.
Nếu tín dụng của bạn từ tốt đến xuất sắc, bạn có thể dễ dàng kiếm được nhiều tiền hơn thế bằng cách đi loanh quanh để vay mua ô tô và có thể mua một chiếc ô tô, SUV hoặc xe tải có lãi suất khuyến mại hấp dẫn.
Điểm tín dụng quan trọng hơn nhiều khi việc tìm được lãi suất thấp khó khăn hơn – đó là lý do tại sao bạn nhất thiết phải thanh toán hóa đơn đúng hạn, đảm bảo giữ số dư trên thẻ tín dụng ở mức thấp và không gánh quá nhiều nợ.
Hãy xem xét dữ liệu này từ Cox Automotive:Lãi suất cho vay trung bình đối với những người vay siêu chuẩn – những người có điểm tín dụng trong khoảng 760 đến 850 – những người đã vay mua ô tô mới trong tháng 4 là 5,3%. Con số này so với mức trung bình 9,9% đối với khoản vay mua ô tô mới dành cho những người đi vay có xếp hạng cơ bản với điểm tín dụng nằm trong khoảng từ 660 đến 719.
Lấy một chiếc ô tô mới trị giá 48.000 đô la trong đó người tiêu dùng đang vay khoản vay mua ô tô trị giá 42.000 đô la. Lãi suất 9,9% sẽ chuyển thành khoản thanh toán 776 USD mỗi tháng cho khoản vay mua ô tô trong 72 tháng. Tỷ lệ 5,3% thấp hơn có nghĩa là khoản thanh toán hàng tháng là 682 USD – hoặc tiết kiệm 94 USD mỗi tháng.
Mark Schirmer, người phát ngôn của Cox Automotive, cho biết về lâu dài, một chiếc ô tô trị giá 48.000 USD có thể có giá 61.870 USD đối với người đi vay có điểm tín dụng ở mức trung bình. Ngược lại, chiếc ô tô sẽ có giá 55.123 USD trong khoản vay mua ô tô trong 72 tháng nếu bạn có tín dụng tốt và đủ điều kiện hưởng lãi suất thấp hơn.
Jeremy Robb, nhà kinh tế trưởng tại Cox Automotive, cho biết Fed hiện đang trì hoãn việc cắt giảm lãi suất do các nhà hoạch định chính sách cân nhắc rủi ro lạm phát gia tăng trước thị trường lao động tiếp tục gửi những tín hiệu trái chiều.
Ông lưu ý trong một báo cáo rằng giá năng lượng tăng cao liên tục trong gần hai tháng đã củng cố "cách tiếp cận chờ xem" và làm phức tạp thêm triển vọng lộ trình ngắn hạn về khả năng giảm lãi suất.
Ông cho biết lãi suất cho vay mua ô tô có thể sẽ vẫn cao hơn trong thời gian dài.
Robb nói:“Câu chuyện lạm phát có thể cải thiện trong nửa cuối năm, nhưng trong môi trường hiện tại, có rất ít lý do để mong đợi bất kỳ động thái nào của Fed.”
Tuy nhiên, bất cứ ai nhìn thấy một hoặc hai quảng cáo trên TV hoặc ở nơi khác đều biết rằng các nhà sản xuất ô tô đang đưa ra một số mức giá khá thấp cho một số nhãn hiệu và kiểu dáng cụ thể. Các giao dịch tài chính hấp dẫn không được cung cấp trên diện rộng nhưng có một số ít được cung cấp.
Drury tại Edmunds cho biết:“Nếu bạn là người không tin vào thương hiệu và có tín dụng tương đối tốt, thì ưu đãi lãi suất thấp có thể dễ dàng tiết kiệm hàng nghìn đô la trong suốt thời hạn vay”.
Một đại lý có thể cung cấp dịch vụ tài trợ cố định, chẳng hạn như lãi suất 0% do bộ phận tài chính của nhà sản xuất ô tô cung cấp, nếu bạn đủ điều kiện.
Theo Edmunds, vào tháng 4, khoảng 6% trong số tất cả các giao dịch tài chính của đại lý có tỷ lệ 1,99% hoặc thấp hơn. Theo nghiên cứu của Drury, một số mẫu xe bao gồm Buick Envision, Ford Mustang Mach-E, Mazda CX-70, Chevrolet Bolt, Hyundai Sante Fe và Toyota Prius Plug-In Hybrid.
Drury khuyên bạn nên hỏi về các giao dịch giá thấp khác ngay cả khi giao dịch được quảng cáo không phù hợp với bạn.
Những cách khác để đủ điều kiện hưởng lãi suất thấp:Cố gắng hết sức để giữ điểm tín dụng cao hơn; mua sắm tại các hiệp hội tín dụng địa phương, ngân hàng và những nơi khác để có được khoản vay mua ô tô với lãi suất thấp hơn trước khi bước vào đại lý. Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn để phát hiện bất kỳ lỗi nào và sửa chúng trước khi đăng ký bất kỳ khoản vay nào. Xem AnnualCreditReport.com để biết các báo cáo miễn phí.
Người tiêu dùng thường không nhận ra rằng lãi suất họ phải trả cho khoản vay mua ô tô không được xác định trước hoàn toàn dựa trên điểm tín dụng hoặc lịch sử tín dụng của họ. Các chuyên gia cho rằng người tiêu dùng có thể gặp phải những khoản lãi tài chính tiềm ẩn có lợi cho đại lý chứ không phải người tiêu dùng. Việc đi loanh quanh để vay tiền là có ích.
Khoản khấu trừ mới đối với lãi suất cho vay mua ô tô mới theo One Big Beautiful Bill áp dụng cho tờ khai thuế thu nhập liên bang năm 2025, 2026, 2027 và 2028. Nó có thể giúp nhiều người tiết kiệm vài trăm đô la trở lên trên hóa đơn thuế của họ.
Khoản khấu trừ - có thể được yêu cầu ngay cả khi bạn áp dụng khoản khấu trừ tiêu chuẩn - không áp dụng cho xe thuê hoặc xe đã qua sử dụng. Xe phải được lắp ráp lần cuối tại Hoa Kỳ. Kiểm tra công cụ giải mã VIN tại trang web Cục An toàn giao thông đường cao tốc quốc gia để xác nhận vị trí lắp ráp cuối cùng.
Theo dữ liệu của Bộ Tài chính Hoa Kỳ, trên tờ khai thuế năm 2025, hơn 1 triệu người nộp thuế đã yêu cầu khấu trừ lãi vay mua ô tô mới trên tờ khai thuế liên bang của họ kể từ ngày 14 tháng 4, một ngày trước Ngày tính thuế, đối với những chiếc xe mua vào năm 2025, theo dữ liệu của Bộ Tài chính Hoa Kỳ.
Mức khấu trừ trung bình là hơn 1.800 USD. Số tiền được yêu cầu trên tờ khai thuế đối với lãi suất cho vay mua ô tô sẽ thay đổi mỗi năm vì lãi suất thường được trả nhiều hơn trong những năm đầu của khoản vay mua ô tô. Số tiền bạn tiết kiệm được bằng tiền thuế sẽ khác nhau tùy theo khung thuế của bạn. Với thuế suất 22%, khoản tiết kiệm thuế sẽ là $396 trên khoản khấu trừ $1.800.
Việc khấu trừ được giảm dần đối với các hộ gia đình có thu nhập cao hơn. Nói một cách đơn giản nhất, nhiều trang web thuế lưu ý rằng khoản khấu trừ lãi vay mua ô tô không còn được áp dụng với tổng thu nhập đã điều chỉnh đã sửa đổi là 150.000 USD đối với những người nộp đơn độc thân và 250.000 USD đối với các cặp vợ chồng khai thuế chung.
Thẻ tín dụng: Theo Bankrate.com, lãi suất thẻ tín dụng trung bình được cung cấp cho người tiêu dùng hiện nay là 19,57% - giảm một chút so với mức 20,09% một năm trước. Bankrate.com sử dụng điểm giữa của phạm vi lãi suất thẻ tín dụng được cung cấp bởi hơn 100 loại thẻ phổ biến từ 50 tổ chức phát hành lớn nhất.
Bạn đang tìm kiếm một tỷ lệ tốt hơn? Kiểm tra hộp thư của bạn và mua sắm trực tuyến. Theo Ted Rossman, nhà phân tích chính của Bankrate.com, nếu điểm tín dụng của bạn tốt, chẳng hạn như điểm FICO từ 670 trở lên, bạn có thể đủ điều kiện nhận ưu đãi 0% khi chuyển khoản số dư và mua hàng mới trong một thời gian giới hạn.
Rossman nói:“Những giao dịch thẻ tín dụng tốt nhất là dành cho khách hàng mới. Bạn có thể nhận được 0% khi chuyển khoản số dư và mua hàng mới trong tối đa 21 tháng đối với một số thẻ như Wells Fargo Reflect và U.S. Bank Shield Visa.
Nếu bạn mắc nợ thẻ tín dụng và khoảng một nửa số chủ thẻ mắc nợ, Rossman khuyên bạn nên quên phần thưởng và tập trung vào việc tìm kiếm thẻ tín dụng có lãi suất tốt nhất.
Ông nói, nếu bạn có thể nhận được ưu đãi 0% khi chuyển khoản số dư, hãy chia số tiền bạn nợ cho số tháng bạn sẽ được chi trả bằng 0%. Sau đó đặt mục tiêu trả hết tất cả số tiền bạn nợ trong 21 tháng tới nếu đó là thời hạn của ưu đãi đó.
Có thể chuyển khoản nợ thẻ tín dụng 5.000 USD sang thẻ cung cấp lãi suất 0% trong 21 tháng không? Trong ví dụ đó, bạn có thể đặt mục tiêu trả 250 đô la một tháng để xóa tất cả khoản nợ thẻ tín dụng đó trong vòng chưa đầy hai năm trong khi bạn có 0% trên bàn.
Rossman cho biết:"Đừng thêm các giao dịch mua mới vì rất khó đạt được mục tiêu đang di chuyển".
Rossman cho biết, những người tiêu dùng có điểm tín dụng thấp – hoặc nợ thẻ tín dụng trên 5.000 USD hoặc 6.000 USD – nên cân nhắc làm việc với cố vấn tín dụng phi lợi nhuận có uy tín, chẳng hạn như Money Management International hoặc GreenPath Financial Wellness.
Rossman cho biết:“Họ có kế hoạch quản lý nợ với tỷ lệ từ 6% đến 7% trong vòng 4 đến 5 năm và họ làm việc với hầu hết mọi người”.
Nhìn chung, người tiêu dùng đương nhiên sẽ thấy lãi suất trên thẻ tín dụng của họ thấp hơn một chút vào đầu năm 2026 nếu Fed cắt giảm lãi suất ngắn hạn như nhiều người mong đợi vào thời điểm hiện tại.
Một số người đã dự báo sẽ có 3 lần cắt giảm lãi suất 0,3 điểm phần trăm trong nửa đầu năm 2026, nhưng triển vọng đã thay đổi nhanh chóng.
Mark Zandi, nhà kinh tế trưởng của Moody's Analytics, cho biết cuộc chiến ở Iran đã làm tiêu tan những kỳ vọng đó. Ông nói, quan điểm của Fed là tạm dừng việc cắt giảm lãi suất trong bối cảnh bất ổn đặc biệt, giống như những gì đã diễn ra khi chính quyền Trump áp đặt thuế quan vào năm 2025.
Zandi cho biết vẫn chưa rõ liệu Fed có tiếp tục cắt giảm lãi suất trong bối cảnh hậu quả từ cuộc chiến tranh Iran hay không.
Zandi cho biết, tăng trưởng kinh tế chậm hơn và tỷ lệ thất nghiệp cao hơn có thể được dự đoán trước, điều này ủng hộ việc cắt giảm lãi suất. Tuy nhiên, lạm phát gia tăng và lo ngại rằng lạm phát có thể tăng cao hơn có thể tạo ra lý do cho việc tăng lãi suất trong tương lai.
Thế chấp: Theo khảo sát hàng tuần của Freddie Mac, tỷ lệ thế chấp có lãi suất cố định trung bình 30 năm đạt 6,23% tính đến ngày 23 tháng 4. Tỷ lệ này giảm so với mức 6,3% của tuần trước và giảm so với mức 6,81% của một năm trước.
Lãi suất thế chấp mà bạn đủ điều kiện nhận sẽ thay đổi dựa trên danh sách dài các yếu tố, bao gồm điểm tín dụng, số tiền đặt cọc và số tiền bạn sẵn sàng mua sắm.
Matt Schulz, nhà phân tích tín dụng chính của Lending Tree, cho biết:“Tỷ lệ thế chấp thực sự phụ thuộc vào mức độ rủi ro mà bạn nhìn thấy trên giấy tờ”.
Schulz nói:“Điều tốt nhất bạn có thể làm là tăng điểm tín dụng, giảm nợ và giảm bớt số tiền mà bạn có thể thoải mái”.
Chiến lược nâng cao điểm tín dụng của bạn:"Việc thanh toán số dư thẻ tín dụng có thể giúp bạn đạt điểm nhanh một cách đáng ngạc nhiên, cũng như có thể sửa các lỗi trong báo cáo tín dụng nếu bạn tìm thấy chúng", Schulz nói.
Theo các chuyên gia, một người mua có thể thoải mái trả 20% giá mua trở lên thường có thể đủ điều kiện để nhận được mức giá thấp hơn. Người cho vay sẽ gặp ít rủi ro hơn khi bạn đầu tư nhiều tiền hơn vào tài sản.
Rossman khuyên rằng việc duy trì điểm tín dụng cao và tìm kiếm lãi suất tốt nhất có thể mang lại khoản tiết kiệm rất lớn về tổng thể.
Rossman nói:“Chúng tôi thấy một sai lầm lớn là chỉ dựa vào báo giá đầu tiên mà bạn nhận được, thường dựa trên sự giới thiệu của một đại lý bất động sản, thành viên gia đình hoặc bạn bè”.
Rossman lưu ý rằng trước đó vào tháng 4, tỷ lệ thế chấp cố định 30 năm tốt nhất trên Bankrate là 5,64% - vượt mức trung bình toàn quốc là 6,36%. Cuối cùng, ông nói, số tiền đó tiết kiệm được gần 67.000 USD tiền lãi trong 30 năm cho khoản thế chấp 400.000 USD.
Ông cho biết, từ quan điểm chấm điểm tín dụng, nhiều câu hỏi thế chấp trong vòng 14 ngày đến 45 ngày, tùy thuộc vào mô hình chấm điểm tín dụng, được nhóm thành một câu hỏi và sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
Và mặc dù việc phê duyệt trước một khoản thế chấp thường là điều thông minh, nhưng Rossman lưu ý rằng việc phê duyệt trước thường không có tính ràng buộc và không ngăn cản bạn mua sắm với mức giá tốt hơn sau khi tìm được căn nhà mình muốn mua.
Sự khác biệt đáng kể giữa những người cho vay có thể tồn tại khi nói đến các điều khoản được đưa ra. Các trang web như LendingTree và Bankrate.com cung cấp các cách để so sánh các đề nghị từ nhiều người cho vay cùng một lúc. Người tiêu dùng cũng có thể liên hệ với các tổ chức tín dụng và người cho vay địa phương.
Khi bạn mua hàng ở mức giá thấp, hãy đảm bảo bạn hiểu tất cả các khoản phí liên quan. Người cho vay có thể đưa ra mức lãi suất thấp hơn những người khác. Nhưng bạn cần biết liệu tỷ lệ đó có liên quan đến việc trả điểm hay không, về cơ bản là một khoản phí trả trước để có được tỷ lệ thấp hơn. Một điểm thường là 1% tổng số tiền vay hoặc 1.500 USD cho khoản thế chấp 150.000 USD. Nói chung, một điểm thường làm giảm lãi suất thế chấp của bạn xuống 1/4 điểm.
Rossman cho biết việc mua điểm để chốt lãi suất thấp hơn thường có hiệu quả tốt nhất nếu bạn dự định ở trong nhà vài năm và không có ý định tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình sau một vài năm.
Một mẹo quan trọng khác:Hãy chú ý xem liệu lãi suất thấp mà bạn thấy được quảng cáo có bất kỳ khoản phí hoặc điểm trả trước nào không. Hãy dành thời gian nghiên cứu mọi khiếu nại về người cho vay thế chấp, cũng như tìm hiểu mọi chi tiết liên quan đến lãi suất được quảng cáo.
Liên hệ với người phụ trách chuyên mục tài chính cá nhân Susan Tompor: stompor@freepress.com . Theo dõi anh ấy r trên X @tompor.