Hãy xem liệu bạn có thể phát hiện ra lỗ hổng trong kế hoạch của cặp đôi này không:
Một người chồng và vợ sẽ nghỉ hưu vào tháng tới ở tuổi 62, với một số tiền tương đương được tiết kiệm trong tài khoản hưu trí và tài khoản không hưu trí (tạm gọi là 500.000 đô la mỗi tài khoản).
Giống như hầu hết, trong suốt cuộc đời của họ, họ đã nhấn mạnh đến tài sản tăng trưởng cao hơn trong tài khoản hưu trí của họ (IRA, 401 (k) s, v.v.), được đầu tư gần như hoàn toàn vào cổ phiếu. Ngược lại, các tài khoản không nghỉ hưu của họ thận trọng hơn nhiều, vì họ có nhiều khả năng sử dụng những khoản đó trong nhiều năm cho các chi phí như học đại học, nâng cấp nhà hoặc cấp cứu. Những tài khoản đó có tính trái phiếu cao hơn, đặc biệt chú trọng vào trái phiếu địa phương miễn thuế.
Giữa hai nhánh của danh mục đầu tư của họ, phân bổ tổng tài sản của họ khá cân bằng khi về hưu.
Cặp đôi này đã tuân thủ các thông lệ lập kế hoạch tài chính được thiết lập tốt cho đến thời điểm này. Tuy nhiên, có một nguyên tắc lập kế hoạch thuế chính thay đổi khi nghỉ hưu mà họ đã bỏ qua, và nếu họ tiếp tục theo con đường hiện tại, họ sẽ phải trả nhiều thuế hơn mức cần thiết.
Bước sang giai đoạn nghỉ hưu, thay vì nhấn mạnh vào cổ phiếu trong tài khoản hưu trí của bạn, thay vào đó, hãy cân nhắc quá trọng số chúng trong tài khoản không nghỉ hưu của bạn. Để giữ nguyên phân bổ tổng thể của bạn, chỉ cần làm ngược lại với trái phiếu. Có một số lý do tại sao đây là một cách tiếp cận ưu việt khi nghỉ hưu:
Một số chi phí hưu trí chính bị ảnh hưởng bởi mức thu nhập có thể báo cáo của bạn:
Giảm thuế ở mọi cơ hội có thể giảm thiểu tỷ lệ rút tiền trong danh mục đầu tư của bạn khi nghỉ hưu sớm, đây là yếu tố chính để xác định liệu tiền của bạn có thể tồn tại trong suốt cuộc đời hay không.
Dễ hiểu tại sao cặp vợ chồng này rơi vào tình trạng bị đánh thuế ngược khi nghỉ hưu, vì chiến lược vị trí tài sản (quy trình quyết định loại tài khoản nào sẽ chứa các loại tài sản khác nhau) rất khác so với những năm làm việc của bạn.
Cuối cùng, họ đã nhìn thấy ánh sáng và lật ra vị trí tài sản của mình. Họ chủ yếu chuyển tài khoản hưu trí của mình thành trái phiếu và tài khoản không hưu trí của họ hoàn toàn vào cổ phiếu.
Thay vì tái đầu tư cổ tức bằng cổ phiếu, giờ đây họ chuyển chúng sang tiền mặt để trang trải chi phí sinh hoạt. Phần còn lại của chi phí của họ được bao gồm kết hợp giữa rút tiền IRA và bán cổ phiếu, tất cả đều được hiệu chỉnh cẩn thận để giữ cho chúng thấp hơn mức cao nhất của khung thuế thu nhập liên bang 15%. Điều này không chỉ giữ cho việc rút tiền IRA của họ có hiệu quả về thuế mà còn cho phép họ đủ điều kiện nhận thuế liên bang 0% đối với khoản thu nhập vốn dài hạn và cổ tức đủ tiêu chuẩn của họ (như được giải thích trong cột trước đó tại đây).
Khi chạy các con số, họ nhận thấy chiến lược này đã làm tăng đáng kể thu nhập có thể chi tiêu của họ và thêm năm vào tuổi thọ của danh mục đầu tư của họ.
Các nguyên tắc chung ở đây áp dụng trong hầu hết các trường hợp khi nghỉ hưu, ngay cả khi bạn đang ở trong khung thuế cao hơn. Bất kể thu nhập của bạn là gì, thu nhập từ vốn dài hạn và cổ tức đủ tiêu chuẩn luôn bị đánh thuế ở mức thấp hơn thu nhập thông thường. Vì lý do đó, bạn nên cân nhắc nhấn mạnh đến cổ phiếu trong tài khoản không nghỉ hưu của mình ở giai đoạn này trong cuộc đời.
Một ngoại lệ là nếu bạn sử dụng các chiến lược cổ phiếu có doanh thu cao hoặc quỹ tương hỗ. Những thứ đó phù hợp hơn với IRA của bạn để tránh kích hoạt thuế thu nhập vốn ngắn hạn.
Giảm thiểu thuế thu nhập là một cách hiệu quả để có khả năng thêm năm vào danh mục đầu tư của bạn mà không cần phải đánh giá thị trường. Nếu danh mục đầu tư của bạn bị đảo lộn từ góc độ thuế, việc xoay chuyển nó có thể giúp bạn tăng cường đáng kể thời gian nghỉ hưu.
Yoder Wealth Management không cung cấp lời khuyên về thuế.